Государственное регулирование банковской деятельности в РБ

      Одной из проблем развития национальных банковских систем в современных условиях глобализации является проблема участия в них  иностранного капитала. В целом ряде стран его доля в совокупных активах  национальной банковской системы в  настоящее время достигает 70 – 80% (например, в Венгрии, Польше). С одной  стороны, снятие ограничений на деятельность нерезидентов в банковской сфере  усиливает конкуренцию на внутреннем рынке банковских услуг и на основе использования передового мирового опыта способствует распространению новых банковских технологий и повышению уровня менеджмента банков, а также расширению спектра и росту качества банковских услуг, предоставляемых хозяйствующим субъектам и населению. С другой стороны, при недостаточном развитости банковской системы страны большинство национальных банков не в состоянии конкурировать с иностранными, а центральные банки постепенно теряют часть контроля за банковской системой. 

     1.2. ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РБ И ВЫПОЛНЯЕМЫЕ ИМИ ФУНКЦИИ. 

     В соответствии с Конституцией и Банковским кодексом банковская система РБ является двухуровневой и состоит из Центрального банка страны (высший уровень), универсальных и специализированных коммерческих банков (второй уровень), а также из примыкающих ко второму уровню небанковских кредитно-финансовых учреждений и организаций [12, с. 5].

     Становление Национального банка РБ как центрального банка связано с принятием в декабре 1990 г. Законов «О национальном банке РБ» и «О банках и банковской деятельности в РБ». В результате на базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР был создан Национальный банк РБ, который осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией РБ, Банковским кодексом, законами РБ, правовыми актами Президента РБ, а также Уставом Национального банка РБ.

     Национальный  банк действует исключительно в интересах РБ и подотчётен только Президенту. Он является юридическим лицом и состоит из центрального аппарата, а также структурных подразделений и организаций, находящихся как на территории республики, так и за её пределами. Имущество Национального банка находится в собственности РБ и закреплено за Национальным банком на праве оперативного управления: владения, пользования и распоряжения имуществом в соответствии с целями деятельности, Уставом Национального банка и банковским законодательством.

     Органами  управления Национального банка  являются Правление и Совет директоров. Высший орган управления – правление  Национального банка – определяет основные направления деятельности Национального банка, осуществляет общее руководство им на основе принципа коллегиальности. Исполнительным коллегиальным органом Национального банка является Совет директоров.

     Основные  цели деятельности Национального банка [1, с. 24]:

- защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь, поддержание её стабильности;

- обеспечение эффективного, надёжного и безопасного функционирования платёжной системы.

     Получение прибыли не является основной целью  деятельности Национального банка.

     Важнейшие функции Национального банка  следующие:

- разработка и реализация денежно-кредитной политики Республики Беларусь;

- осуществление эмиссии денег;

- регулирование денежного обращения, кредитных отношений;

- организация функционирования платёжной системы Республики Беларусь;

- осуществление выпуска (эмиссии) ценных бумаг Национального банка;

- установление правил и порядка осуществления банковских операций;

- организация составления платёжного баланса, включая международную инвестиционную позицию Республики Беларусь;

- формирование золотовалютных резервов и управление ими;

- заключение соглашений с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;

- осуществление функции «банка банков» (рефинансирование банков, организация системы межбанковских расчётов, хранение свободных ресурсов банков);

- осуществление валютного регулирования и валютного контроля;

- выполнение функции финансового агента Правительства;

- реализация функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка;

- осуществление государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и другие функции, определённые законодательными и нормативными правовыми актами РБ.

     Особенности правового статуса Национального  банка предопределяются тем, что, с  одной стороны, он является органом  государственного управления специальной  компетенции, наделенным широкими властными  полномочиями, а с другой – юридическим  лицом, участвующим в гражданском обороте.

     Второй  уровень банковской системы –  это сеть независимых банков, которые  являются основным звеном в обслуживании экономики государства и населения. Они осуществляют на договорных условиях кредитное, рассчетно-кассовое и иное банковское обслуживание юридических  и физических лиц путем совершения банковских операций и оказания иных услуг своей клиентуре.

      Второй  уровень банковской системы в  Беларуси представлен 28 банками (Приложение В). В настоящее время в банковской системе государства почти 80% составляет государственный капитал. В соответствии с Концепцией развития банковской системы на 2001 – 2010 гг. был взят курс на снижение доли государственной собственности в банковской системе. К 2010 г. эта доля снизилась до 50%.

           Банк и небанковская кредитно-финансовая организация не отвечают по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, за исключением случаев, когда оно само приняло на себя такие обязательства либо иное предусмотрено  законодательством Республики Беларусь.

           Банки и небанковские кредитно-финансовые организации самостоятельны в своей деятельности. Вмешательство  государства, его органов и должностных  лиц в деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций допускается  исключительно в пределах, установленных  Конституцией Республики Беларусь и  принятыми в соответствии с ней  законодательными актами Республики Беларусь. 
На банк и небанковскую кредитно-финансовую организацию могут быть возложены функции агента валютного контроля и контроль за ведением клиентами кассовых операций.

           Банки могут выполнять  поручения Правительства РБ, республиканских органов государственного управления, местных исполнительных и распорядительных органов, осуществлять операции со средствами республиканского и местных бюджетов и производить расчеты по ним, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для выполнения республиканских и региональных программ. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ  РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. 

     2.1. СУЩНОСТЬ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ  БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. 

          Государственное регулирование  банковской деятельности в рыночной  экономике осуществляется прежде  всего в рамках самой банковской  системы и находит свое выражение  в воздействии на коммерческие банки Национальным банком РБ. Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного воспроизводства [17, с. 135].

     Со  стороны Национального банка государственное регулирование банковской деятельности производится посредством: процедур государственной регистрации и ликвидации кредитных организаций, установления запретов и ограничений, экономических нормативов, установления экономических санкций за нарушения предъявляемых требований, надзора за банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, определения порядка организации внутрибанковского контроля и аудита, лицензирования банковских операций.

     Система надзора представляет собой совокупность экономических и административных мер, финансовых и юридических инструментов, используемых для поддержания безопасности и повышения эффективности банковской деятельности[21, с. 205].

     Надзор  за коммерческими банками осуществляется в формах дистанционного наблюдения и контактного надзора. В первую очередь объектом надзора является проверка соответствия работы банка  законам и нормативным актам, регулирующих данную сферу экономических  отношений, и проверка соблюдения экономических  нормативов. Тщательной проверке также подлежит порядок ведения бухгалтерского учета в коммерческих банках.

     В целях поддержания стабильности и устойчивости банковской системы  РБ Национальный банк устанавливает для банков экономические нормативы: минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого (реорганизованного) банка; минимальный размер собственных средств (капитала) для действующего банка; предельный размер неденежной части уставного фонда и т.д.

     Коммерческие  банки РБ имеют право осуществлять банковскую деятельность с момента  их регистрации в Национальном банке. До государственной регистрации коммерческий банк должен в полном объеме сформировать уставный фонд. Для формирования уставного фонда банка могут быть использованы только собственные средства учредителей. Минимальный размер уставного фонда устанавливаетсяНациональным банком. Денежные средства, вносимые в уставный фонд банка, подлежат перечислению на временный (накопительный) счет, открываемый учредителями банка в Национальном банке. В отдельных случаях временный счет может быть открыт в другом банке, уполномоченном Национальным банком.

     Для регистрации банка, создаваемого учредителями-резидентами, и получения лицензии на осуществление  банковских операций учредители представляют в Национальный банк РБ ряд документов: заявление о гос. регистрации; устав банка; документы, подтверждающие формирование уставного фонда банка в полном объеме и т.д. Для регистрации и получения лицензии иностранному банку, а также банку с участием иностранного капитала необходимо дополнительно представить документы, подтверждающие согласие контрольного органа страны иностранного учредителя на его участие в создании банка на территории РБ [6, с. 12].

     Рассмотрение  документов для решения вопроса  о регистрации банка должно осуществляться не более двух месяцев со дня их подачи. До принятия решения о государственной регистрации банка специальная квалификационная комиссия Национального банка проводит оценку профессиональной пригодности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера банка. Решение о регистрации банка и выдаче лицензии на совершение банковских операций принимает Правление Национального банка.

     При положительном решении вопроса  о регистрации банка отдел  лицензирования производит соответствующую  запись в Едином государственном  регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и выдает руководителю банка удостоверение и свидетельство  о государственной регистрации.

     Банковским  законодательством определен ряд  причин, по которым банку может  быть отказано в регистрации. Решение  Национального банка об отказе в регистрации и выдаче лицензии может быть обжаловано учредителями (участниками) банка в судебном порядке. 

     2.2. МЕТОДЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. 

     Воздействие Национального банка на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический (т.е. косвенный), так и экономико-административный (прямой).

     Кредитное регулирование включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений [18, с. 98]. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования Национального банка становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской системы.

     Помимо  разбивки методов банковского регулирования  на прямые и косвенные различают  также общие и селективные  способы осуществления денежно-кредитной  политики центральных банков. Общие  методы, являясь преимущественно  косвенными, касаются кредитного рынка  в целом. Селективные направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением частных  задач.

     Различаются методы и инструменты денежно-кредитной  политики.

     Методы  денежно-кредитной политики - это способы воздействия на ориентиры денежно-кредитной политики, осуществляемые посредством применения определенных инструментов денежно-кредитной политики.