Факторы влияющие на динамику развития потребительского кредитования

«На сегодняшний день "Росбанк" располагает второй крупнейшей в стране банковской сетью, которая насчитывает около 700 подразделений сети в 70 регионах РФ, 1800 банкоматов и несколько тысяч автоматизированных рабочих мест по оформлению кредитов. Частными клиентами Банка являются более 3 миллионов человек. "Росбанк" является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая около 57 тыс. клиентов и 8 тысяч крупных корпоративных компаний». ¹²

Ключевыми направлениями  деятельности "Росбанка" являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами. Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. "Росбанк" активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Частными клиентами "Росбанкам являются более 3 миллионов человек.

Стратегия развития розничного бизнеса "Росбанка" принципиально отличается от моделей прочих лидеров рынка кредитования физических лиц – "Русского Стандарта" и ХКФ Банка. Если эти два банка выступали изначально как монопродуктовые и активно проводили операции по экспресс-кредитованию, то "Росбанкм" диверсифицировал кредитный портфель в различные виды кредитования, и приоритетным направлением развития стали автокредиты.

На данный момент в "Росбанке" можно оформить автокредиты, нецелевые кредиты, экспресс-кредиты, получить кредитную карту.

Получить наличные в кредит можно по следующим тарифам: «Просто  деньги» - от 10 000 рублей до 200 000 рублей на срок до 5 лет под 29,9% годовых, комиссия за открытие и ведение ссудного счета – не взимается, комиссия за полное досрочное погашение – 3% от суммы задолженности на дату погашения в течение первых 6-ти месяцев, 1800 рублей – свыше 6-ти месяцев погашения; «Большие деньги» - до 500 000 рублей на срок до 60 месяцев под 27% годовых, комиссия за открытие и ведение ссудного счета – не взимается, комиссия за полное или частичное досрочное погашение кредита – не взимается. Но необходимо поручительство физического лица.

Рассмотрим динамику процентных ставок по некоторым видам потребительских  кредитов в ОАО "Росбанк".

Экспресс-кредит можно оформить прямо в магазине у представителя банка или же в офисе банка. Сумма кредита – до 300 000 рублей сроком до 48 месяцев. Без скрытых комиссий и с возможность полного досрочного погашения кредита (но с комиссией в размере 2% от первоначальной суммы кредита).

Самый дорогой потребкредит в  "Росбанке" – это кредит на приобретение мобильных телефонов, ноутбуков, портативных устройств (DVD-видео-аудио  плееров, коммуникаторов), ювелирных  изделий с  процентной ставкой  от 63% до 71% годовых . Самым же дешевым как и в банке "Русский Стандарт" является кредит по программе «10Х10Х10» с процентной ставкой 23,46% годовых.

 2.5 Проблемы потребительского кредитования во время финансового кризиса и перспективы на будущее

В связи с возникшим  кризисом в августе 2008 года развитие потребительского кредитования замедлилось, что было обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Вследствие этого банки столкнулись с рядом проблем, связанных с кредитованием. Главная проблема – рост просроченной задолженности. «Так, в первые месяцы прошлого года она увеличивалась на 17-20%. К концу года темпы роста значительно снизились — по данным ЦБ, в ноябре просрочка увеличилась на 4% до 1 трлн руб. По данным ЦБ, к декабрю прошлого года уровень просроченной задолженности составил 5,2% против 2,1% на начало года, ее объем при этом увеличился почти в 2,5 раза, до 1 трлн руб.»¹³

Развитие потребительского кредитования и кризис создали ситуацию, когда многие граждане, набрав кредитов, оказались не в силах их обслуживать. При этом, пока должник не вернет кредит, ему начисляются проценты и плюс еще пени за просрочку очередного платежа. В итоге эти долги  нарастают как снежный ком, серьезно затрудняя расплату.

Невозврат кредитов обусловливается  отсутствием денег у потенциальных  заемщиков на оплату кредитов. С началом кризиса банки ужесточили условия отбора клиентов и отсекли ту категорию заемщиков, которая не собиралась возвращать кредит или не беспокоилась о том, сможет ли вернуть долг. Большинству банков невыгодно заниматься выбиванием просроченной задолженности: для этого нужно держать целый штат работников, юристов, службу собственной безопасности, им проще продать свои долги на сторону оптом или поручить сбор долгов сторонним (коллекторским) организациям за процент от суммы долга.

Из клиентов остались те, кто считает деньги, а большинству из них уже не до кредита. Чтобы исправить ситуацию и привлечь заемщиков, осенью прошлого года банки пошли на снижение процентных ставок: с начала ноября средние ставки по потребительским рублевым кредитам опустились более чем на 3,5 процентного пункта, до 31,3% годовых. На уровень ставок также влияет снижение стоимости привлекаемых средств для банков и возросшая конкуренция в доходном сегменте кредитования.

Хотя банки готовы выдавать кредиты, перед ними стоит большой  вопрос — кому их давать. За последнее время в среднем количество заявок от потенциальных заемщиков сократилось раза в четыре, примерно во столько же раз сократилось и количество положительных решений по кредиту. Банки и заемщики сейчас с подозрением относятся друг к другу. «Если раньше банки бегали за клиентами и наперебой предлагали суперусловия по кредиту, беспроцентные кредиты, нулевые взносы и кредиты за пять минут, то есть активно развивался рынок покупателя, то сейчас мы имеем рынок продавца, который был в 2003-2004 годах. И потенциальные заемщики более взвешенно подходят к вопросу кредитования, а не бездумно набирают по пять-десять кредитов от разных банков с превышением максимально допустимой финансовой нагрузки в несколько раз, и банки кредитуют только проверенных клиентов, желательно своих и с хорошей кредитной историей».¹⁴

При этом все чаще причиной отказа по кредиту становится профессия потенциального заемщика. Банки достаточно неохотно кредитуют работников тех секторов экономики, которые в большей степени пострадали от кризиса. Например, очевидно, что есть проблемы в строительной сфере. Это не значит, что все представители данной области не получат кредит. Но банк будет более тщательно проверять, в каком состоянии находится компания, велики ли шансы, что через некоторое время потенциальный заемщик попадет под сокращение или будет испытывать трудности при погашении кредита. Так же в категорию отказа начали входить работники финансовой сферы, хотя до кризиса было наоборот. Идеальным клиентом банка является заемщик в возрасте от 23 до 55 лет, с доходом, официально подтвержденным справкой по форме 2-НДФЛ, со стажем на последнем месте работы не менее года, а также положительной кредитной историей.

Приоритеты банков поменялись в сторону зарплатных клиентов и  сотрудников крупных государственных компаний. Чтобы не потерять постоянных и уже проверенных клиентов, они готовы выдавать им кредиты с привлекательными условиями. При этом разница по сравнению с клиентами с улицы во время кризиса заметно увеличилась. Если раньше банки готовы были уменьшить ставку на 1-2% для корпоративных клиентов, то теперь разница нередко достигает пяти процентных пунктов.

Но в целом банки, ориентированные на потребительское кредитование, в конце прошлого года сумели увеличить портфели. В отличие от универсальных банков они предлагают небольшие суммы на короткие сроки, а такие кредиты пользуются повышенным спросом.

Таблица 5.  Динамика портфелей кредитов физлицам банков-лидеров  потребительского кредитования за 2009 год.¹⁵

Увеличивать кредитование потребительские банки стали со второй половины прошлого года, однако увеличение портфелей пришлось только на последний квартал. Причина этого – предпраздничное время, именно на него приходится максимальный объем выдачи потребительских кредитов. Причиной сокращения же кредитного портфеля банка "Ренессанс кредит" послужило то, что банк вообще прекращал выдачу новых кредитов с октября 2008 по июль 2009 года. А "Русский стандарт" в конце года сообщил, что теперь будет ориентироваться на кредитные карты, а не на потребкредиты.

Ситуация же в крупнейших частных универсальных банках, которые в четвертом квартале сократили розничные кредитные портфели, отличается от динамики, показанной потребительскими банками. «Портфели кредитов физлицам Альфа-банка, Росбанка сократились на 0,5-7,9%. Увеличить розничные портфели за этот период смогли только госбанки — ВТБ 24, Россельхозбанк и Газпромбанк — на 2,7-3,45%. Объем розничного портфеля Сбербанка (1,17 трлн руб.) за четвертый квартал не изменился».¹⁶

В этом году банки ждут увеличения спроса на потребительские кредиты, который откладывался в связи  со снижением доходов населения  и неопределенностью потребителей в отношении своего дальнейшего  финансового положения. Но значительного роста рынка потребительского кредитования в этом году не произойдет, поскольку для банков очень актуальной остается проблема «плохих» долгов и необходимость создания под них резервов.

Оживление рынка и спрос  на кредиты должны способствовать смягчению  условий кредитования и снижению ставок. Тренд по снижению стоимости  банковских кредитов наметился в  прошлом году под влиянием смягчения  кредитно-монетарной политики Банка  России, снижения инфляции, усиления конкуренции  в банковской сфере и уменьшения инвестиционных и макроэкономических рисков и продолжится в первой половине 2010 года. Так, «среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях за март 2010 года снизилась на 1,2% и составила 29,4%. При этом среднерыночная ставка в долларах по-прежнему составляет 17,5%»¹⁷.

Таким образом, потребительские банки все же смогли быстрее начать наращивать кредитные портфели, поскольку ориентированы на выдачу небольших ссуд на короткие сроки, на которые сейчас возвращается спрос. Причем в 2010 году они продолжат наращивать портфели.  В результате потребительское кредитование может вернуться на докризисный уровень уже в 2010 году.

Заключение

В результате работы удалось решить основную задачу, поставленную в начале, и выделить основные факторы, влияющие на динамику развития потребительского кредитования

• процентная ставка - именно за счет процентных доходов российских банков удалось добиться впечатляющих финансовых результатов в российской экономике. Она решает определяющую роль в привлечении частных кредитозаемщиков, так как процентная ставка наиболее важный показатель, влияющий на выбор того или иного банка заемщиком.
• рост реальных и ожидаемых доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным;
• снижение банками-кредиторами процентных ставок по кредиту для привлечения потенциальных заемщиков;
• ведение активной работы по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения;
• обострение конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.
• недоверие к банкам-кредиторам (как неблагоприятный фактор для развития потребительского кредитования) из-за различных скрытых комиссий, штрафов за просроченные платежи, за досрочное погашение кредита,  одностороннего повышения процентных ставок банками.

Главной проблемой потребительского кредитования, которая решается в  настоящее время, является большой  процент невозврат кредитов. Уровень  просрочки стремительно растет, особенно сейчас, во время мирового финансового  кризиса. Неудивительно поэтому, что  растет спрос на так называемые коллекторские  услуги, суть которых - в выбивании  невозвращенных кредитов.