Факторы влияющие на динамику развития потребительского кредитования

По мере развития банковской системы можно сделать вывод, что причины ее возникновения  обусловливаются следующими потребностями:

1) борьбы с ростовщичеством, удешевлением стоимости кредитования;

2) распространения безналичных расчетов;

3) конвертации видов и  форм денег; 

4) ускорения оборота общественного  капитала;

5) эффективного использования  свободных денежных средств.

1.3 Потребительский  кредит в СССР

После октябрьской революции 1917 года кредитование населения резко снизилось и возобновилось только в начале 20-х годов.

Одним из видов кредитования текущих потребительских нужд выступала  продажа товаров длительного  пользования с рассрочкой платежа.

После гражданской войны  страна приступила к восстановлению народного хозяйства (1921-1925 гг.). Важным звеном в период восстановления являлась торговля. Она служила основной формой экономических связей между городом  и деревней. В первые года НЭПа наряду с государственной и кооперативной  торговлей значительные позиции  в сбыте промышленной продукции  занимала частная торговля. С 1921 года правительством было разрешено образование  частных торговых предприятий. По Гражданскому кодексу, вступившим в силу с января 1924 года, была предусмотрена розничная  продажа с рассрочкой платежа  предметов домашнего обихода, ремесла, профессий, оборудования сельского  хозяйства, домовладения. Одним из видов  кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального  кредитования, была рабочая кооперация.

Рабочие кооперативы (или  рабкоопы) выдавали потребительский  кредит в двух видах: мелколавочный  и долгосрочный. Мелколавочный кредит сроком до одного месяца предоставлялся только под продукты питания и  предметы первой необходимости. С помощью  долгосрочного кредита удовлетворялись  потребности в предметах широкого потребления и домашнего обихода. Он выдавался на срок 3-6 месяцев и  только пайщикам рабкоопов. И благодаря  потребительскому кредиту десятки  тысяч семей смогли в короткий срок приобрести необходимые товары. Однако успешное проведение денежной реформы в 1922-1924 гг. привело к сокращению практики выдачи потребительского кредита, что связано с ростом реальных доходов населения.

В 30-е годы производилась  продажа в кредит мебели квалифицированным  рабочим новостроек, что позволяло  с помощью потребительского кредита  улучшить их бытовые условия до накопления денежных средств на указанные цели. Но принятое в 1935 году Наркомвнуторгом  СССР постановление предусматривало  продажу гражданам товаров из розничной сети только за наличный расчет.

Продажа товаров в кредит была возобновлена только в 1958 году. Согласно постановлению Советов Министров  союзных республик было разрешено  устанавливать специальный перечень товаров для продажи в кредит. При продаже товара в кредит не менее 20-25% стоимости товара оплачивалось покупателем наличными деньгами, а остальная часть, как правило, в течение 6, но не более 12 месяцев. При  продажи товаров в кредит с  покупателей в пользу торгующих  организаций взималась плата  за кредит в размере 1-2% от розничной  цены товара. По инструкции «О порядке  продажи в городах рабочим  и служащим товаров в кредит», утвержденной постановлением Совета Министров  РСФСР от 1959 года, установились следующие  процентные ставки: за кредит сроком до 6 месяцев включительно – 1% от розничной  цены товара, за кредит сроком от 6 до 9 месяцев включительно – 1,5%, от 9 до 12 месяцев – 2%.

Для удобства погашение кредита  производилось путем удержания  из заработной платы служащих и рабочих  по месту их работы и безналичным  перечислением на счет соответствующей  торговой организации. Для возмещения оборотных средств торговых организаций  Госбанк СССР в 1959 г. предоставлял предприятиям розничной торговли ссуды на операции, связанные с продажей товаров  в кредит. В 50-е, 60-е годы цены на промышленные товары длительного пользования  были относительно высокими по сравнению  со средней заработной платой рабочих  и служащих. Поэтому можно сказать, что причиной возобновления выдачи населению потребительского кредита явилось расширение производства товаров народного потребления.

В 1965г. Совет Министров  РСФСР утвердил новую инструкцию о порядке продажи товаров  в кредит, она стала производиться в соответствии с перечнем товаров, утвержденным Минторгом РСФСР. При продаже товара в кредит стоимостью до 150 руб. рассрочка предоставлялась до 6 месяцев, свыше 150 руб. – до 12 месяцев, свыше 250 руб. – до 24 месяцев. Величина процента за кредит зависела от срока кредита. За кредит до 6 месяцев взимался 1% , свыше 6 месяцев до 9 месяцев включительно – 1,5%, свыше 9 месяцев до 12 месяцев включительно – 2,0%, свыше 12 месяцев – 2,5% от суммы кредита. Оформление продажи в кредит производилось на основании справки с места работы, учебы или отдела социальной обеспечения о размере среднемесячной заработной платы (стипендии или пенсии) за последние три месяца.

Так в 1981-1985 гг. по сравнению  с 1961-1965 гг. продажа товаров в кредит в среднем увеличилась в 2,8 раз.

В конце 80-х начале 90-х  годов сложилось напряженное  положение в торговле товарами народного  потребления, связанное с сокращением  импорта и недопоставкой товаров  отечественного производства, что привело  к сокращению товарных запасов и  обострению дефицита многих товаров. Поэтому  в 1988 г. по сравнению с 1985 г. продажа  товаров в кредит сократилась. В  начале 90-х годов происходило  дальнейшее сокращение продажи товаров  в кредит.

1.4 Потребительское кредитование в России

После распада СССР существовали острейшие проблемы в экономике (спад производства), в социальной сфере (задержки в выплате заработной платы, пенсий, пособий), что отразилось на жизнедеятельности людей, привело к резкому ухудшению жизненного уровня большей части населения России. Все это привело к сокращению спроса на качественные продукты питания, промышленные товары. Невысокий платежеспособный спрос населения на промышленные товары вызвал сложности в их реализации у торгующих организаций. Торговые организация вынуждены были осуществлять продажу промышленных товаров в кредит.

В 1995 г. увеличение спроса населения  объяснялось остановкой курса доллара  по отношению к рублю, а также  выплатой задолженности по заработной плате на крупных предприятиях и  бюджетных организациях. В основном торговые организации осуществляли продажу в кредит бытовой техники, мебели. При этом покупатель должен был оплачивать как минимум 40% стоимости товара, а остаток задолженности погашался равными частями в течение 6-12 месяцев.

С 1992 г. начали  возникать неорганизованные кредитные отношения между группами населения, что объяснялось наличием денег «на руках» у части населения в виде национальной и зарубежной валюты. Неорганизованные кредитные отношения возникали как альтернатива организованных форм предоставления потребительского кредита различными кредитными учреждениями. В связи с этим можно отметить такую форму как кредитные союзы, появившиеся с 1992 года. Это было вызвано тем, что для определенной группы людей условия предоставления кредита в банках являлись неприемлемыми, поэтому возникли необходимые условия для развития формы взаимного кредитования. Формировалась новая социальная среда – средний класс, разделенный на группы с выраженными корпоративными интересами. Каждый член кредитного союза имел на общем собрании один голос вне зависимости от величины паевого взноса. Кредитные союзы, работающие по принципу касс взаимопомощи (в советский период) или кредитных товариществ (в XIX в.) создавались в основном в регионах, где банки не предоставляли кредитов населению из-за сложного состояния экономики, и, следовательно, финансового положения многих банков. В 1997 г. 86% денежной массы составляли сбережения населения, и только 7% своих сбережений население хранило в банках. Хранение денежных средств «на руках» населением объяснялось его недоверием к коммерческим банкам, существованием «челночного» бизнеса, а также отсутствием со стороны государства механизма вовлечения неорганизованных денежных средств населения в хозяйственный оборот. Поэтому население часть средств, находящихся «на руках», использовало для предоставления ссуд физическим лицам.

Потребительский кредит предоставлялся и службами проката. В этом случае он принимал форму краткосрочного кредита. В прокат предоставлялись предметы домашнего обихода, музыкальные  инструменты. Особенностью этого вида потребительского кредита является его товарная форма.

Ссуды населению предоставлялись  и ломбардами. Ломбарды предоставляли  ссуды под залог драгоценных  изделий, аудио-, видеотехники, автотранспорта, недвижимости. Размер ссуд, как правило, не превышал 75% от суммы оценки вещей. Ссуды выдавались на срок до трех месяцев. Процентные ставки колебались от 160 до 360% годовых. Надо отметить, что рост ссуд, предоставляемых ломбардами, находится в прямой зависимости  от снижения уровня жизни населения, экономического нестабильности, поэтому  носил вынужденный характер на тот  период времени, времени нестабильности в экономике, социальной сфере.

Из-за финансового кризиса 1998 года не произошло резкого сокращения товарных запасов на потребительском  рынке России. Торговые организации  продолжали осуществлять продажу в  кредит различных промышленных товаров: импортной оргтехники, мебели, бытовой  техники. Условия получения товаров  с рассрочкой платежа зависела от финансового состояния торговой организации. Сроки предоставления не превышали, как правило, 6 месяцев. По мере насыщения рынка страны и  стабилизации доходов населения  потребительский кредит становится неотъемлемой частью товарного рынка.

В начале 1998 г. Сбербанком РФ введено кредитование физических лиц  под залог приобретаемой техники, мебели, автомобиля и т.д. в торговых организациях, осуществляющих их розничную  реализацию. Кроме того, банк предоставлял ссуды на неотложные нужды в рублях и валюте сроком до 5 лет. Помимо Сбербанка  потребительские кредиты начали предоставлять и коммерческие банки.

Глава 2. Динамика рынка потребительского кредитования в России в новейшую эпоху.

2.1 Расширение кредитного рынка

Потребительское кредитование в Российской Федерации большими темпами стало развиваться в  период  2000-2003 г.г., что было обусловлено  следующими предпосылками:

- ростом емкости рынка  по целому спектру потребительских  товаров, автомобилей и недвижимости;

- опережением темпов роста  остатков средств физических  лиц, по сравнению с темпами  роста остатков на счетах юридических  лиц; 

- снижением доходности  и усилением конкуренции в  остальных сферах деятельности  коммерческих банков;

- наличием примеров успешной  работы кредитных организаций  в области кредитования физических  лиц (ЗАО "Банк Русский стандарт", ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк").

Начиная с 2003-2004 г.г., когда пошли  в рост мировые цены на энергоресурсы, металлы и некоторые другие сырьевые товары - главные объекты российского экспорта, и в Россию потекла инвалюта, начали расти доходы нефтяников, энергетиков, газовиков, стали восстанавливаться доходы населения. С 2004 г. в России развернулся настоящий  бум потребительского кредитования, что было обусловлено следующими факторами: стабилизация доходов населения и увеличение уровня ожидаемых доходов. Основные показатели развития рынка банковского потребительского кредитования представлены в таблице 1. 

Таблица 1. Показатели развития рынка потребительского кредита в Российской Федерации за период 2004-2008 г.г.¹