Факторы влияющие на динамику развития потребительского кредитования

Введение

В наши дни каждый россиянин сталкивался с понятием «потребительский кредит», а каждый третий пользовался такой услугой. И это не случайно, ведь такая сфера банковской деятельности как потребительское кредитование  бурно развивается в России последние несколько лет, а на Западе пользуется огромной популярностью уже давно.

 Актуальность темы  курсовой работы определяется  тем, что потребительский спрос является неотъемлемой частью совокупного спроса. А кредит наиболее значимый его стимулятор, он выступает опорой современной экономики, является неотъемлемым элементом экономического развития. Направление потребительского кредитования является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов-потребителей. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, а расплатиться позже, а для банков же потребительское кредитование является важным источником получения достаточно стабильных процентных доходов. 

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле.

Предметом исследования курсовой работы является совокупность взаимоотношений  между банковской системой и домашними  хозяйствами по поводу формирования кредитных ресурсов экономики России. Объект исследования – как в целом кредитный рынок за последние несколько лет, так и в частности банки-лидеры потребительского кредитования: OOO «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ЗАО «Банк Русский стандарт», ОАО «Росбанк».

Целью курсовой работы является определение факторов потребительского кредитования. На основании поставленной цели была решена следующая задача:  изучение влияния факторов на динамику развития потребительского кредитования

В первой главе речь идет о том, как исторически развивалась сфера кредитования, о причинах и предпосылках появления такого вида деятельности. Во второй – о развитии рынка потребительского кредитования в России в эпоху экономического роста (2003-2007 г.г.) и о проблемах в данной сфере в период мирового финансового кризиса (2008-2010 г.г.). Также в этой главе рассматривается политика банков-лидеров потребительского кредитования, приводятся данные об их деятельности.

Основными источниками для  написания данной работы послужили научная литература российских авторов, материалы периодической печати, статистическая информация банков, интернет-ресурсы.

Глава 1. История развития сферы кредитования.

1. Ростовщичество как ранняя форма кредитных отношений

Кредитные отношения стали  возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил свое место своему товарному аналогу – разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения – продажа товаров с отсрочкой платежа. Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец – кредитором. Значительно реже встречалось авансирование товаропроизводителей. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования.

Значительную роль в становлении  кредитных отношений и кредита сыграло ростовщичество. Ростовщичество возникло еще в период разложения первобытнообщинного строя. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд. Первоначально богатые семьи, являющиеся членами общины, предоставляли своим более бедным сородичам кредиты в натуральной форме – зерном или другими продуктами. Существовала товарная форма кредита, для которой характерно предоставления кредитором вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях встречной передачи равного количества других вещей того же рода и качества. И подобные сделки широко применялись в античном обществе. Условия погашения кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись под зало земли или даже личности заемщика (самозаклад). Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки – залог земли для обеспечения заемного обязательства.

Появление денег и последовавшее  за этим развитие денежного обмена стали основой перехода к денежной форме ростовщичества. Так в древней Греции в VI – VII вв. до н.э. весь простой народ был в должниках у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя или своих детей. Так что заимодавцы имели право схватить их и обратить в рабов или продать заграницу.

В античном мире ростовщичество получило широкое распространение. В качестве кредиторов-ростовщиков  в рабовладельческом обществе выступали  купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли также храмы. Их ростовщические операции возникли на основе сосредоточения огромных средств, притекавших туда в виде дарений и вкладов.

Так как обращение к  ростовщическому кредиту вызывалось крайней нуждой в деньгах, и спрос  на кредит был очень значителен, то процент по ссудам достигал весьма высокого уровня.

При феодализме в качестве крупных ростовщиков выступали, прежде всего, купцы. В широких размерах занимались ростовщичеством церкви и монастыри. Получая от прихожан значительные суммы в виде подарков и по завещаниям, а также в качестве вкладов для хранения, они пускали  деньги в оборот и выдавали ссуды  крестьянам, королям и феодалам.

На Руси вопросы, связанные  с кредитными операциями впервые  были урегулированы в краткой редакции «Русской правды» (XI в.). По ней договора заключались в устной форме, в присутствии свидетелей-послухов и уже были указаны штрафы за невозвращение кредита. Деньги можно было взять как под проценты, так и без них, а также их можно было отработать, в случае невозвращения могли и обращать в рабство («обельного холопа»).

Ростовщичество процветало главным образом в городах. В  Киеве даже было поднято восстание  против ростовщиков, после чего князь  Владимир Мономах закрепил процентные нормы: 20 - 50 %. В Новгороде и Смоленске  ростовщичество стимулировала торговля с другими государствами.

Ростовщичество распространялось и в среде духовенства, которое  никогда не было против него, а только выступало за снижение ссудного процента.

Таким образом, даже представители  отрицательно настроенных кругов признавали право на существование  ростовщичества, так как оно удовлетворяло  острую потребность в деньгах, необходимых  для проведения торговых операций и  вообще для развития хозяйства страны.

В XV в. основными кредиторами феодалов и городского населения становились крупные монастыри, так как после татаро-монгольского нашествия церковь меньше всего пострадала и была наиболее богатым институтом средневековой Руси. Проценты нередко взимались натуральной оплатой. Феодалы при неспособности возвращения кредита передавали монастырям-кредиторам деревни, села и другие угодия.

В  XVII в. уже разрешалось богатым и дворянам закладывать имущество (поместья, вотчины, крепостных).

Таким образом, ростовщический кредит оказывал значительное влияние  на всю экономику и социальную жизнь общества. Он имел следующие  основные особенности:

а) чрезвычайно высокий  уровень процента;

б) возможность обращения  в рабство за долги;

в) преимущественно денежную форму, что способствовало переходу к товарному хозяйству;

г) предоставление кредита из собственных средств.

Российское ростовщичество отличалось от европейского, где на смену ростовщикам пришли банковские конторы. Из-за определяющего значения для развития страны государственной  власти правительство взяло инициативу создания банка в свои руки.

2. История становления банковской системы в Российском государстве

Прообразы частных кредитных  организаций появляются вместе с  развитием международной торговли, вызывающей потребность в обмене иностранных валют, а не в их перечеканке  в местную валюту. Так появились  меняльные лавки, производившие  учет валют и устанавливающие  их курс.  Они были необходимым  фоном для концентрации кредитных  ресурсов, без чего появление банков просто невозможно.

Начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII века. Это был период формирования единого всероссийского рынка, расширения торговых контактов, когда русские торговцы ощущали все большую потребность в доступном кредите.

В период 1733 – 1860 г.г. создаются  центральные государственные банки:

 – Монетная контора:  предоставляла кредиты сроком  на 3 года из расчета 8% годовых  под залог золота и серебра.  Ссуды предоставлялись в основном  придворным.

– Государственный заемный  банк для дворянства (1754 г.): выдавал ссуды дворянам под залог имений, деревень, сел, населенных крепостными крестьянами. Срок кредита был 3 года, затем он был увеличен до 8 лет, процентная ставка – 6 % годовых. Этот банк был разорен из-за неуплаты процентов и невозвращения кредита в срок.

– Государственный заемный  банк (создан взамен дворянскому): принимал вклада, выдавал ссуды под залог населенных имений, фабричных строений.

– Государственный коммерческий банк (1818 г.): был учрежден с целью развития краткосрочного кредитования. Банк должен был принимать вклады, совершать безналичные расчеты, проводить учетно-ссудные операции с крупными купцами. Далее он был преобразован в первый в России Государственный банк (1860 г.), в его современном толковании.  Банк был организован не как акционерный, а как чисто государственный и полностью зависимый от правительства. Изначально он содействовал развитию торгового кредита, затем выдавал кредит и землевладельцам.

– Акционерные коммерческие банки начали создаваться с 60-х годов XIX в. Это были: Петербургский частный коммерческий банк, Московский купеческий банк, Харьковский торговый банк, Киевский частный коммерческий банк. Они занимались выдачей ссуд под залог земель и домов помещиков, городских домовладельцев. Акционерные земельные банки предоставляли ипотечный кредит зажиточным слоям деревни и простым крестьянам, в связи с огромным удельным весом помещичьего землевладения и преобладанием в земледелии мелкого крестьянского хозяйства.

– Государственный крестьянский поземельный банк был учрежден в 1882 г., в его задачи входило долгосрочное кредитование крестьянских хозяйств для покупки помещичьей земли. Банк выдавал долгосрочные ссуды (сроком до 34 лет) из 7,5-8,5% годовых. Около двух третьих всех заемщиков банка составляли зажиточные слои крестьянства. Безземельные и малоземельные крестьяне составляли в 1891- 1895 гг. одну третью часть заемщиков банка.

После 1905 г. Крестьянский банк активно способствовал проведению столыпинской аграрной реформы, предусматривавшей  выделение крестьян из общины на хутора. Через этот банк правительство выдавало значительные ссуды крестьянам для  покупки земли и устройства хуторов. Хуторским хозяйствам банк выдавал  ссуды на льготных условиях-до 100% оценочной  стоимости земли.

В дореволюционной России с развитием капитализма в  сельском хозяйстве было связано  развитие сети учреждений мелкого кредита, осуществлявших кредитования текущих  нужд земледельческого населения. Кредитная  кооперация в России существовала в  двух формах: 1) ссудосберегательные  товарищества, средства которых образовывались за счет паевых взносов их членов и  за счет вкладов; 2) кредитные товарищества, не имевшие паевого капитала.

Кредитные кооперативы, сословно-общественные учреждения мелкого кредита стали  возникать вскоре после реформы 1861 г. Власти, особенно, с 80-х годов  XIX века, в период падения платежеспособности крестьян в деревне, предпринимали меры на то, чтобы учреждения мелкого кредита ссужали крестьянам деньги и пытались предотвратить или хотя бы смягчить имущественную или социальную дифференциацию крестьян. На первом плане стояла попечительская задача помощи малодостаточным слоям деревни, поднятие среднего уровня крестьянских хозяйств, путем предоставления ссуд слабым хозяйствам с целью повышения общей платежеспособности деревни.

Положение от 1 июня 1895 года предусматривало создание нового типа заведений – кредитных товариществ, которые отличались от ссудосберегательных  отсутствием паевых взносов. Основной капитал кредитных товариществ  образовывался за счет ссуд Государственного банка.

Таким образом, предпринятые в середине XIX – начале XX века государством меры по развитию мелкого (потребительского) кредита были направлены на предотвращение имущественного или социального расслоения крестьянства России. Предоставляемые учреждениями мелкого кредита ссуды использовались земледельческим населением в основном на поддержание своего существования и направлялись на покрытие долгов, личных расходов и другие личные цели, т.е. носили непроизводительный характер.