Деньги

Деньги - одно из величайших изобретений человечества. Они составляют наиболее увлекательный аспект экономической  науки. "Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них  они трудятся. Они придумывают  наиболее искусные способы получить их и наиболее искусные способы потратить  их. Деньги - единственный товар, который  нельзя использовать иначе, кроме как  освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и  не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для  денег, и деньги почти все сделают  для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка".

 Деньги, пожалуй,  один из наиболее важных элементов  любой экономической системы,  содействующих работе экономики.  Если действующая денежная система  работает хорошо и слаженно, то  она вливает жизненную силу  во все стадии процесса производства, в кругооборот доходов и расходов, способствует полному использованию  имеющихся производственных мощностей  и трудовых ресурсов. И наоборот, если функционирующая денежная  система работает плохо, с перебоями,  то это может стать главной  причиной снижения или резких  колебаний уровня производства, занятости, роста цен и снижения  доходов населения.

1. Происхождение, сущность  и виды денег

 Деньги - это особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. Деньги представляют собой уникальный товар, выполняющий функции средства обмена, платежа, измерения стоимости, накопления богатства. В современной экономике обращение денег является неизменным условием обращения практически всех видов товаров. Благодаря деньгам удается иметь единый измеритель стоимости, необходимый при сравнении, обмене товаров.

Деньги - это блага, выполняющие функции средства измерения  ценности остальных благ (всеобщего  эквивалента) или средства осуществления  расчетов при обмене (средства обмена). Деньги - это те блага, которые обладают совершенной ликвидностью. Деньги - экономическая категория, в которой  проявляются и с помощью которой  строятся отношения между людьми. Назначение денег заключается в  экономии трансакционных издержек рыночных взаимодействий.

Прежде всего, с  их помощью достигается экономия издержек выбора ассортимента и количества покупаемых благ, времени и места  совершения сделки, а также контрагентов по сделке

Кредитные деньги

 Расширение в  практике хозяйствования применения  коммерческого и банковского  кредита в условиях, когда товарные  отношения приобрели всеобъемлющий  характер, привело к тому, что  всеобщим товаром становятся  кредитные деньги, которые по  своим функциям, сфере (границам) обращения, гарантиям и т.д.  отличаются от обычных денег  и управляются совершенно другими  правилами. Кредитные деньги присущи  более развитой, высшей сфере  общественно-экономического процесса. Они возникают тогда, когда  капитал овладевает самим производством  и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую  форму.

По мере развития обращения денежная форма платежа  становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей  степени получают общественное признание  не столько через деньги, сколько  непосредственно в процессе производства. В связи с этим кредитные деньги вырастают не из обращения', как товар-деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Денежный капитал, следовательно, выступает в форме кредитных денег.

 Кредитные деньги  прошли следующую эволюцию: вексель,  банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

 Вексель - письменное  обязательство должника (простой  вексель) или приказ кредитора  должнику (переводный вексель - тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Простой и переводный векселя - это разновидности коммерческого векселя, т.е. долгового обязательства, возникающего на основе торговой сделки. Существуют также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя. Последний представляет собой краткосрочную правительственную ценную бумагу, срок действия которой не превышает одного года (обычно составляет 3-6 месяцев). Должником здесь выступает государство. Дружеские векселя - безденежные, не связанные с реальной коммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на друга с целью получения денег путем учета таких векселей в банках.

 Характерными особенностями векселя являются:

а) абстрактность (на векселе не указан конкретный вид  сделки);

б) бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте);

в) обращаемость (передача векселя как платежного средства другом лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного  зачета вексельных обязательств).

  Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства.

  Выпуск в обращение  банкнот - этого вида кредитных денег - производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Их изъятие из оборота производят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

 Особенность кредитных  денег состоит в том, что  их выпуск в обращение увязывается  с действительными потребностями  оборота. Это значит, что кредитные  операции осуществляются в связи  с реальными процессами производства  и реализации продукции. Ссуда  выдается, как правило, под обеспечение,  которым служат определенные  виды запасов. Погашение же  ссуд происходит при снижении  остатков ценностей. Это позволяет  увязывать объем платежных средств,  предоставляемых заемщикам, с  действительной потребностью оборота  в деньгах. Именно эта особенность  представляет собой наиболее  важное преимущество кредитных  денег.

 Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами) и бумажными денежными знаками состоит в особенностях их выпуска в обращение. Если банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

С созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных  денежных средств на текущих счетах появилось такое кредитное орудие обращения, как чек. Чек – это  разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца  текущего счета банку о выплате  определенной суммы денег чекодержателю  или о перечислении ее на другой текущий счет. Чеки впервые появились  в Англии в 1683 г.

Право приказа, содержащегося  в чеке, и обязанность его выполнить  основываются на чековом договоре между  банком и клиентом, в соответствии с которым клиенту разрешается  использовать как собственные, так  и заемные средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем  перечисления средств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении. Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии  денег количество чеков в обращении  не регулируется законодательством, а  целиком определяется потребностями  коммерческого оборота. Поэтому  расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще  не погашает его обязательство перед  кредитором - оно погашается только в момент оплаты чека банком.

 Таким образом,  экономическая сущность чека  состоит в том, что он служит  средством получения наличных  денег в банке, выступает средством  обращения и платежа и, наконец,  является орудием безналичных  расчетов. Именно на основе чеков  возникла система безналичных  расчетов, при которой основная  часть взаимных претензий погашается  без участия наличных денег.

 Быстрое развитие  чекового оборота, увеличение  операций по инкассации чеков  привели к значительному росту  издержек на их обработку. Позднее,  благодаря внедрению в банковскую  сферу достижений научно-технического  прогресса, обработка чеков и  ведение текущих счетов стали  возможны на базе использования  ЭВМ. Расширение практики безналичных  денежных расчетов, механизация  и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию  более совершенных поколений  ЭВМ обусловили возникновение  новых методов погашения или  передачи долга с применением  электронных денег. 

 Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной  памяти банков, распоряжение которыми  осуществляется с помощью специального  электронного устройства. Распространение  системы платежей на электронной  основе знаменует собой переход  на качественно новую ступень  эволюции денежного обращения. 

 На основе распространения  ЭВМ в банковском деле появилась  возможность замены чеков пластиковыми  карточками. Пластиковые карточки  представляют собой средство  расчетов, замещающее наличные деньги  и чеки, а также позволяющее  владельцу получить в банке  краткосрочную ссуду. Наибольшее  применение пластиковые карточки  получили в розничной торговле  и сфере услуг. 

2. Функции денег  в рыночной экономике 

 Сущность денег  как экономической категории  проявляется в их функциях, которые  выражают внутреннее содержание  денег. Деньги выполняют следующие  пять функций: мера стоимости,  средство обращения, средство  платежа, средство накопления  и сбережения, мировые деньги. 

 Функция денег  как меры стоимости. Деньги  как всеобщий эквивалент измеряют  стоимость всех товаров. Общественно  необходимый труд, затраченный на  производство товаров, создает  условия для их уравнивания.  Все товары выступают продуктами  общественно необходимого труда,  поэтому действительные деньги (серебро,  золото), сами обладающие стоимостью, могут стать мерой стоимости  этих товаров. Причем измерение  стоимости товаров деньгами происходит  идеально, т.е. у владельца товара  не обязательно должны быть  наличные деньги. 

 Итак, деньги выступают  мерой стоимости. Общество считает  удобным использовать денежную  единицу в качестве масштаба  для соизмерения относительных  стоимостей разнородных благ  и ресурсов. Подобно тому как измеряют дистанцию в метрах и километрах или вес в граммах и килограммах и сравнивают их, так же соизмеряют и стоимость благ и услуг в денежном выражении. Это имеет неоспоримые преимущества. Благодаря денежной системе нет необходимости выражать цену каждого продукта через все другие продукты, на которые он мог бы быть обменен. Использование денег в качестве общего эквивалента означает, что цену любого продукта достаточно выразить только через денежную единицу. Такое использование денег позволяет участникам сделки легко сравнивать относительную ценность различных товаров и ресурсов. 

 В современном  мире ценность различных благ  выражается в однородных денежных  единицах - рублях, долларах и т.д., достаточно легко переводимых  (конвертируемых) друг в друга.  Стоимость товара, выраженная в  деньгах, называется ценой. 

 Она определяется  общественно необходимыми затратами  труда на производство и реализацию  товара. В основе цен и их  движения лежит закон стоимости.  Цена товара формируется на  рынке, и при равенстве спроса  и предложения на товары она  зависит от стоимости товара  и стоимости денег. При несоответствии  спроса и предложения на рынке  цена товара неизбежно отклоняется  от его стоимости. Отклонение  цен вверх и вниз от стоимости  товаропроизводителя свидетельствует  о том, каких товаров произведено  недостаточно, а каких - в избытке. 

 Для сравнения  цен разных по стоимости товаров  необходимо свести их к одному  масштабу, т.е. выразить их в  одинаковых денежных единицах. Масштабом  цен при металлическом обращении  называется весовое количество  денежного металла, принятое в  данной стране за денежную  единицу и служащее для измерения  цен всех других товаров. 

 При золотом  обращении масштаб цен предполагал  установление денежной единицы,  приравненной к определенному  количеству золота. В XX в. наблюдается  снижение покупательной способности  денег, что выразилось в уменьшении  количества золота в денежной  единице. Так, в 1900 г. доллар  США приравнивался к 1,50463 г,  в 1934 г. - к 0,888671 г, в 1973 г. - к  0,736 г золота. В России по реформе  министра финансов С.Ю. Витте  (1895-1897 гг.) золотое содержание рубля  было установлено в 0,774234 г.  В 1950 г. он содержал 0,222169 г, а  в 1961 г. (с изменением масштаба  цен) - 0,98741 г золота.