Деньги кредит банки

     · Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.

     · Карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.

     · Electronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.

     · Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.

     · Электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п.

     Не  всякая смарт-карта может быть "электронным  кошельком". Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа: карты-счетчики; карты с памятью; микропроцессорные карты.

     Карты-счетчики применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны.

     Микропроцессорные карты. Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Их применение весьма обширно. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей. К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой. 

     3. Формы использования  электронных денег  в РТ 

     Активное  развитие Глобальной Сети, естественно, повлекло за собой и активное развитие электронной коммерции. Возможность  делать покупки прямо у монитора компьютера многие пользователи Интернета оценили как простой, удобный и оперативный способ приобретений товаров и услуг. Наши граждани тоже могут пользоваться этой так называемой услугой Интернета. В Интернете есть наши таджикские сайты, т.е. проводники электронных денег и, к примеру, возьмем сайт www.Money.tj или www.WM.tj. Они являются путеводителем по миру электронных платежных систем и эксперты в сфере цифровой наличности. Они предлагают целый комплекс услуг по проведению операций с электронными деньгами. Они работают с крупнейшими платежными системами: WebMoney, Яндекс.Деньги, PayPal, Fethard и др.

     Компании MONEY.TJ и WM.TJ начала свою деятельность в 2006 году. За время работы компании заняла стабильное положение на рынке финансовых услуг Таджикистана, и продолжают динамично развиваться. Сегодня эти компании находятся и работают в г. Душанбе, однако в скором будущем планируется открытие филиалов и в других крупных городах страны.

     Сегодня количество клиентов этих компании превышает 1000 человек, для которых они произвела более 20 000 операций с электронными деньгами. Лишь этот факт служит доказательством высокого уровня доверия, заслуженного этими компаниями среди благодарных клиентов.

     Огромное  внимание специалистами этих компании уделяется вопросам безопасности, как самих компании, так и ее клиентов. В работе с электронной валютой они используют целый ряд инструментов информационной защиты, позволяющих скрывать от третьих лиц данные о сделках с клиентами. Немаловажным показателем профессионализма сотрудников компании являются также оперативность проведения финансовых операций и точность всех необходимых расчетов.

     Основа  деятельности компаний это доскональное знание валютного интернет - рынка  и его постоянный мониторинг. Создатели  этих компании имеют многолетний опыт работы в банковской сфере и лучше других знакомы с особенностями рынка финансовых услуг.

     Платежная система WebMoney Transfer является еще одним примером этой сферы, которые помогают миллионом людям, в том числе и нашим гражданам, провести безопасные транзакции. Платежная система WebMoney Transfer является одним из важным партнером MONEY.TJ и WM.TJ. Для примера работ этих платежных систем рассмотрим систему электронных платежей WebMoney Transfer.

     WebMoney Transfer - глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. Система WebMoney Transfer создавалась специально для сети Интернет, она имеет универсальную гибкую структуру, обеспечивающую работу с любыми товарами. Она предоставляет возможность любому пользователю сети Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени. Клиентами системы являются Продавцы и Покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это WEB-магазины, с другой - любой пользователь Интернета, не имеющий возможности или не желающий использовать традиционные методы расчетов (кредитные карточки и т.п.) из-за длительности транзакций, низкой безопасности, или по другим причинам. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.

     Стать Клиентом Системы позволяет Клиентское программное обеспечение - WEBMONEY KEEPER. С помощью этой программы, возможно, фиксировать определенные суммы для расчетов, контролировать движения собственных или перечисленных владельцу кошелька средств.

     Получить  WebMoney на кошелек возможно:

     *переводом  из любого банка, а также  почтовым переводом на расчетный  счет одного из официальных  агентов системы (сумма перевода  будет автоматически конвертирована  в WM и зачислена на указанный  вами кошелек);

     *с  помощью WM-карты;

     *от  других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

     Хранящиеся  на кошельке WebMoney находятся в полном распоряжении владельца кошелька и в любой момент - круглосуточно и ежедневно - могут быть использованы им для расчетов. При необходимости он сможет снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный банковский счет с одновременной конвертацией в соответствующую валюту.

     Технология

     Средства  программно-аппаратного комплекса  WebMoney Transfer позволяют осуществлять мгновенные безопасные транзакции (сделки), для проведения которых достаточно иметь подключенный к сети Интернет компьютер. Действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимые операции, а специальный комплекс мер безопасности полностью исключает несанкционированный доступ к средствам и информации. С помощью встроенной службы конфиденциальных сообщений можно вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение транзакций.

     Безопасность  финансовых транзакций.

     При использовании WebMoney Transfer, WEBMONEY приходят к получателю по сети Интернет. Открытая архитектура Интернет требует строгих мер безопасности против попыток перехватить WEBMONEY или информацию о торговой сделке.

     Рассмотрим  подробно некоторые аспекты безопасности, примененные в WebMoney Transfer.

     1. Для входа в программу WEBMONEY KEEPER необходимо знание уникального 12-значного идентификатора пользователя, его личного пароля, а также места расположения в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками.

     Идентификатор - генерируется автоматически, уникален для каждой регистрации участника в WebMoney Transfer. Это имя пользователя в системе, которое пользователь может сделать анонимным для других пользователей. Необходим для входа в программу WEBMONEY KEEPER и осуществления сделок в системе WebMoney Transfer.

     Пароль - назначается пользователем лично. Необходим для входа в программу WEBMONEY KEEPER и осуществления сделок в системе WebMoney Transfer.

     Перевод и получение денежных средств осуществляется только между однотипными кошельками клиентов Системы.

     Для осуществления сделок необходимо сообщить партнеру номер кошелька, при этом он сможет только отправить деньги на кошелек пользователя (и пользователь может отказаться от их принятия); и никто не сможет снять деньги с кошелька пользователя с удаленного компьютера. Более того, пользователь может легко и быстро создавать отдельный кошелек для разовой сделки и по ее завершении удалять его. Невозможно снять деньги с использованного кошелька (этой возможности лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт).

     Подобное  сочетание личных настроек и случайным  образом генерированных настроек программы  гарантирует невозможность несанкционированного использования программы и получения  доступа к средствам пользователя третьими лицами.

     2. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме пользователя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.

     3. Никто не сможет совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок (этой возможности лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт). Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается и гасится.

     4. Устойчивость по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию.

     Таким образом, Клиент WebMoney Transfer, соблюдающий элементарные правила предосторожности по сохранности своих единиц WEBMONEY, идентификатора пользователя, пароля и секретного ключа, может быть уверен в безопасности управления своими денежными средствами с помощью WEBMONEY KEEPER. Очевидно, что реальная безопасность WebMoney значительно выше, чем у любых иных средств расчетов "через Интернет".

     Все процессы, совершаемые в системе, - хранение WebMoney на кошельках, выписка счетов, WM-расчеты между участниками, обмен сообщениями - выполняются с использованием алгоритма кодирования, эквивалентного RSA, с длиной ключей не менее 1024 бит, что определяет абсолютную устойчивость системы к взломам и обрывам связи. Для каждой транзакции назначаются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой.

     Анонимность. При желании клиент может не указывать истинных сведений о себе (имя, фамилия, E-mail, почтовый адрес, номера банковских счетов и т.п.) при регистрации в программе WEBMONEY KEEPER на сервере платежной системы, при осуществлении операций в системе WebMoney Transfer.

 

     Заключение 

     Итак, видно, что электронные деньги - это  очень гибкий инструмент, позволяющий  расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко  одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

     Только  Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для  информационного бизнеса и продажи  публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

     Стоимость транзакции с использованием электронных  денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

     Электронные деньги, в отличии от чековых и  кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

     В отличии от традиционных наличных денег  оплата с помощью электронных  денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

 

     Список  использованной литературы 

1.Макконнелл  К.Р., Брю С.Л. М15 Экономик-с: Принципы, проблемы и политика.

2.Сайт платежной  системы- http://www.WM.tj и http://www.money.tj

3.Экономическая  теория. ЮНИТА 1. Введение в экономику.  Разработано М.В.

4.Стуровым, канд. эконом. наук, доцентом. М. 1999.

5.Интернет ресурс  – http://www.i2r.ru

6.Интернет-магазин  Ozone - http://www.ozone.ru

7.Платежная система  – http://www.WebMoney.ru