Лекции по "Деньги, кредит, банки"

1. Необходимость и предпосылки возникновения и применения денег

Существуют 2 теории произх денег. Рационалистическая, объясняет происх денег как итог согласия между людьми, кот изобрели их в виде спец инструмента, служащие для передвижения стоимостей в меновом обороте.

Эволюционная, объ-т появл денег как рез-т эволюц процесса, кот сам по себе независимо от желания людей привел к тому что некот предметы выделились из общей массы и заняли особое место.

Деньги – вечный спутник сферы обращения и их появл-е есть рез-т развития обмена и эволюции форм стоимости.

Формы стоимости: 1)простая или случайная свойственная низкой ступени развития производственных сил. Х товара А= Y товара B. 2)Полная или развернутая (Х товара А= Y товара B=ZтоварC=..=HтовараD).3) Незаконченность и разноровность выражения стоимости постепенно и неизбежно приводили к выделению товара, на кот все чаще стали обмениваться другие товары, результатом стало появление всеобщей развернутой формы стоимости(Х товара А= Y товара B=ZтоварC--- HтовараD, где товарD- товары первой необходимости и украшения) 4)В рез-те развития или обмена всеобщим эквивалентом в течение длит периода становится один товр- металл , это является признаком денежной формы стоимости.

2. Сущность и функции денег.

Сущность- универсальное орудие обмена. Особый товар, наделенный ф-ей всеобщ эквивалента , посредством которого выражается стоимостью других товаров. Свойства: всеобщяя непостредств обмениваемость, кристаллизация меновой стоимости, материализация всеобщ рабочего времени.

Ф-и:1)мера стоимости(деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров), форма проявления стоимости товаров – цена(цена – стоимость товаров, выраж в деньгах).2)средство обращения: продажа одного и купля другого(деньги играют роль посредника в обмене обоих товаров Т-Т-Д, т.о. деньги позволяют уйт от непосредственного обмена товара на товар – бартер.3)средство образования накопления(золото и серебро служило формой образования сокровищ), накопление кредитных денег требует из обращения в денежный капитал, это способствует расширению и концентрации банковского отдела.4) средство платежа- возникло с развитием кредитных отношений(деньги используются при продаже в кредит, осущ-и зарплаты, осущ-е платежей в будущем)Т-О-врем разрыв-О-Д.5)мировые деньги-в следствии МРТ и мирового рынка(в наст вр-валюты ведущих стран мира)

3. Виды денег и их особенности.

Виды денег:  металлич(полноценные или действительные), бумажные(знаки стоиости или заменители действит денег), кредитные.

Металлические деньги- номинальная стоимость соответствует реальной( появление монеты позволило перейти к металлочеканному всеоб эквив)

Монета – некот гарантированное кол-во металла, обладающее отличит признаком.

Бумаж деньги – являются знаками представителями поноценных денег и их кол-во в обращении равны стоимости золотого запаса гос-ва, появились по причине объективной необходимости  и из-за особенностей ф-я денег как средства обращения.(казначейство или ЦБ)

Кредитные деньги – возникают с развитием товарного производства и их появление связано с ф-ей денег как средство платежа, где деньги поступают в обязательства, которое должно быть погашено в опред срок.

Вексель- первый вид кредитных денег возникш в рез-те торговли в кредит(простой – соловексель, переводной – тратта, акцептованный дает гарантию к оплате 3м лицам чаще всего банком)

Чек- (именной, предъявительный и ордерный)

Электр деньги возникли в рез-те механизации и автоватизации банк операций и переход к ЭВМ.

Пластиковая карта- именной денежный документ, удостоверяющей наличие счета в банк учреждении и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.

4. Роль и развитие денег в условиях рыночной экономики. Деньги воздействуют на экономические процессы и развитие общества:· Участвуют в установлении цена товара. На рынке в зависимости от спроса и предложения, а также конкуренции, складываются цены, которые могут отклоняться от стоимости;· С помощью денег определяется величина издержек производства каждого вида продукции и совокупного их объема;· Деньги усиливают заинтересованность предпринимателей в развитии и повышении эффективности производства, экономии использования ресурсов;· Деньги влияют на экономические взаимоотношения между странами. Деньги непосредственно используются для оценки и определения выгодности операции по экспорту и импорту товара, а также для денежных расчетов по таким операциям;

· Деньги имеют большое значение в процессе денежного оборота, когда покупатель контролирует уровень цен, качество товаров и услуг, что вынуждает производителя снижать цены и повышать качество своей продукции. В конечном итоге это направленно на повышение эффективности производства.

В повседневной жизни деньги используются:· При оплате труда;· При составлении и исполнении бюджета разных уровней;· При осуществлении кредитных и расчетных операций;· При осуществлении операций с ценными бумагами;· При сбережении и накоплении в качестве средства;· При оценке объема ресурсов, участвующих в процессе производства;· При определении величины прибыли и т.д.

Особенности проявления роли денег в разных моделях экономики:

- Административно-командная модель  экономики: роль денег ограничена (вспомогательная роль); объем и ассортимент производимой продукции устанавливались вышестоящими организациями, для каждого предприятия в форме плана в натуральных и стоимостных показателях (подчиненная роль стоимостных показателей); в розничном товарообороте роль денег была не активна; при расчете издержек производства отводилась активная роль деньгам.

- Рыночная модель экономики: роль  денег значительно повышается; в  первую очередь деньги начинают  играть качественно новую роль  – они становятся капиталом  или самовозрастающей стоимостью; с помощью денег происходит  образование и перераспределение  национального дохода через государственный  бюджет, налоги, займы и инфляцию; деньги являются объектом денежно-кредитного регулирования; повышается роль денег и в розничной сфере (торговле), где уже отменено распределение по нормам, карточкам, талонам и решающие значение при определении возможности покупки товара приобретают деньги.

5.  Денежный оборот и его структура. Денежное обращение - это движение денег во внутреннем обороте в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Объективной основой денежного обращения является товарное производство, при котором товарный мир разделяется на товар и деньги, порождая противоречия между ними.

Денежное обращение обслуживает кругооборот и оборот капиталов, опосредствует обращение и обмен всего совокупного общественного продукта. С помощью денег в наличной и безналичной формах осуществляется процесс обращения товаров, а также движение ссудного и фиктивного капиталов. Денежное обращение подразделяется на две сферы: наличную и безналичную. Налично-денежное обращение - это движение наличных денег в сфере обращения. Оно обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами. Безналичное обращение - это изменение остатков денежных средств на банковских счетах, которое происходит в результате исполнения банком распоряжения владельца счета в виде чеков, пластиковых карт, платежных поручений, электронных средств платежа, других расчетных документов. Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму наличных денежных знаков на депозит в банке и наоборот.

6. Выпуск денег в хозяйственный оборот. Эмиссия - это такой выпуск денег в оборот, когда общая денежная масса увеличивается. Эмиссионная система — законодательно установленный порядок выпуска и обращения денежных знаков.

Современная денежная система стран с рыночной экономикой характеризуется развитием и преобладанием в денежном обращении безналичного оборота при одновременном сокращении наличного.

Денежный оборот состоит из оборота наличных и безналичных денег. НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ  представлены банкнотами и разменной монетой. Безналичные деньги — это средства на счетах в коммерческих банках и центральном банке, т.е. депозиты (вклады) до востребования или бессрочные депозиты (вклады). Между наличными и безналичными деньгами существует тесная взаимосвязь, которая определяется теми функциями, которые выполняют деньги в хозяйственном обороте, а также их постоянным превращением (переходом) друг в друга. Эмиссия денег — это выпуск в обращение новых денег государством (бумажные деньги) и банками (кредитные деньги). Различают два типа эмиссии денег: бюджетную и кредитную.

Эмиссия денег — один из основных элементов денежной системы. Длительное время эмиссия денег была монополией государства, но с развитием банковской системы (с конца CIC в.) коммерческие банки стали выпускать кредитные деньги(векселя и чеки), а центральный банк через систему переучета векселей начал выпускать банкноты. Государственная эмиссия денег называется казначейской или бюджетной, а банковская — кредитной. Государство выпускает новые деньги для финансирования своих расходов (обычно покрывая дефицит госбюджета), а банки — выдавая кредиты. Бюджетная эмиссия, не имея под собой конкретных потребностей финансирования экономического роста, имеет обеспеченный, неинфляционный характер.  Кредитно-банковская эмиссия всегда напрямую связана с потребностями расширения хозяйства и поэтому неинфляционна. Порядок эмиссии денег — надо различать первоначальную и вторичную эмиссию денег. Первичная эмиссия — деньги выпускаются в экономику в безналичной форме, в виде записей на банковских счетах, при получении клиентом банка в виде кредита, отсюда следует, что безналичные деньги равны кредитным деньгам. Вторичная эмиссия — выпуск денег в наличной форме, когда по заявкам владельцев банковских счетов происходит их обналичивание, т.е. банки преобразуют безналичные деньги в наличные.

7. Налично-денежный оборот и денежное обращение. Совокупность всех денежных платежей, совершаемых в экономике представляет собой денежное обращение (ДО), которое делится на 2 сферы: наличную и безналичную. Наличное ДО обслуживается банкнотами и разменной монетой, соотношение между которыми составляет 90% к 10%. Наличное обращение в основном используется при образовании доходов населения и их расходовании. Организация ДО в России регламентируется Положеием «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ». Выдача денег населению происходит по расх касс ордерам и плат ведомостям, кот подписываются руководителем организации и главбух. Приход ден ср-в осущ-ся по приходно касс ордерам, кот подпис глбух и кассиром. При оказании услуг огранизация ведет прием наличных денег с применением контрольно-кассовых машин. Для организации ограничивается сумма ,кот она может иметь в кассе. Так же ограничен размер нал денег при расчете по 1 сделке.

8. Законы денежного обращения и методы государственного регулирования денежного оборота . Закон денег отвечает на вопрос, какое количество денег должно находиться в обращении, чтобы деньги могли выполнять свои функции .  Закон денежного обращения устанавливает количество денег, нужное для выполнения ими функций средства обращения и средства платежа.

Необходимое количество денег, потребное для выполнения функций денег как средства обращения, зависит от трех факторов:  количество проданных на рынке товаров и услуг (связь прямая); уровень цен товаров и тарифов (связь прямая);  скорость обращения денег (связь обратная).

Все факторы определяются условиями производства. Чем больше развито разделение труда, тем больше объем продаваемых товаров и услуг на рынке. Чем выше уровень производительности труда, тем ниже стоимость товаров и услуг и цен. Д = Т · Ц/v, Д — денежная масса; Т — товарная масса; Ц — цена; v — скорость оборота денег. Закон денежного обращения выражает экономическую взаимозависимость между массой обращающихся товаров, уровнем их цен и скоростью обращения денег. Методы государственного регулирования денежного обращения: В основе государственного регулирования обращения денег лежит множественность целей преследуемых управляющей системы. В условиях рынка основными объектами государственной регулирующей деятельности является: денежное обращение и цены в условиях конкуренции, экономический цикл, условия инвестирования, торговый и платежный баланс страны, внешнеэкономические связи и т.д. В соответствии с классификацией объекта выделяются следующие составные элементы экономической политики государства: 1. Денежно-кредитная политика 2. Налогово-бюджетная политика 3. Инвестиционная политика 4. Научно-техническая политика 5. Антимонопольная политика. Реализация определенного вида политики, связанна с разработкой методов управления объектом и его регулирования. Метод регулирования – способ воздействия субъекта управления на объект, для достижения поставленых целей. Методы регулирования обращения денег как составная часть денежно-кредитной политики государства в целом подразделяется на: · Прямые – непосредственное вмешательство органов государства в процесс денежного обращения.  · Косвенные – косвенное вмешательство (финансовые, налоговые, бюджетные..)  Эти методы дифференцируются по:

· Содержанию – государственного регулирования связанные, с организационно-распределительными, экономическими, социально-психологическими способами воздействия на обращение денег. Для законодательного регулирования современного устройства денежной системы РФ, наибольшее значение имеет ГКРФ, федеральные законы о ЦБ РФ и банке России, закон о валютном регулировании и валютном контроле.