Денежная система Республики Беларусь

При этом доля кредитов, выдаваемых банками в рамках государственных программ, в общем объеме требований банков к экономике в 2010 году снизится по отношению к 2009 году на 2 – 3 процентных пункта.

В целях расширения финансового рынка и вовлечения в него новых участников в 2010 году продолжится работа по созданию новых финансовых инструментов и механизмов, широко используемых в мировой финансовой практике.

В 2010 году Национальный банк обеспечит эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы, а также дальнейшее расширение сферы безналичных расчетов в экономике республики и сокращение доли расчетов посредством наличных денег.

Платежные системы являются основой банковской и финансовой экономики. Практически любая финансовая операция приводит к осуществлению платежей и использованию платежных систем. В последние годы значимость платежных систем и контроля связанных с ними рисков резко возросла в результате существенного увеличения объемов банковских сделок на рынках валюты, финансов и ценных бумаг. Платежные системы также претерпели значительные технические усовершенствования, и их оперативность возросла. Управление такими системами требует более высокого уровня квалификации, а также готовности к сбоям в них.

В течение последних лет повышенное внимание уделяется системным рискам платежных систем и их профилактике. Крупномасштабные сбои в платежных системах могут парализовать деятельность значительной части субъектов хозяйствования и банков и привести к существенным затратам пользователей платежных систем. Экономический кризис, как показали события последних лет, может распространиться через межбанковские платежные системы или даже межгосударственные платежные системы, если они не имеют эффективных мер защиты [17].

Платежные системы стали более интернационализированы в контексте соответствия процессу глобализации. Поэтому национальная платежная система должна развиваться с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономического развития государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целью реформирования национальной платежной системы является достижение соответствия ею унифицированным международным стандартам.

Стратегия построения высокоэффективных национальных платежных систем в целом определяется Ключевыми принципами для системно значимых платежных систем (далее — Ключевые принципы), разработанными Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария).

Основными тенденциями, влияющими на организацию и регулирование платежных систем, являются процессы глобализации и, как следствие, усиление интеграции субъектов экономической деятельности, необходимость ускорения передачи финансовой информации, возрастающий объем платежей, появление новых участников на рынке банковских услуг. Таким образом, актуальной была и остается задача создания эффективных, надежных и безопасных систем переводов денежных средств. С учетом перечисленных тенденций в основу организации современных платежных систем положен в том числе и принцип централизации. В рамках централизованной платежной системы достигается более гармонизированный уровень оказания услуг пользователям, решается проблема возмещения издержек и адаптивности платежной системы к постоянно меняющимся условиям мировых финансовых рынков, более гибкими становятся инструменты регулирования и надзора, посредством которых достигается обеспечение устойчивой работы платежных систем и их надлежащей безопасности.

Анализ последних разработок в области платежных систем позволяет выявить следующие мировые тенденции развития систем перевода крупных сумм (СПКС).

1 Последнее десятилетие характеризуется разработкой нового поколения СПКС, в основу которых положены гибридные механизмы расчетов, сочетающие RTGS-расчеты (система валовых расчетов по крупным и срочным платежам, функционирующая в режиме реального времени) с элементами двухстороннего (многостороннего) взаимозачета. В частности, гибридные механизмы расчетов, основанные на применении механизмов расчетов, сберегающих ликвидность, разработаны и внедрены (или находятся на стадии внедрения) в странах Европейского союза, Канаде, Японии, Беларуси и других странах. Алгоритмы таких расчетов могут функционировать как на многосторонней, так и на двухсторонней основе. Их главными целями являются увеличение возможностей системы по обработке платежей, уменьшение очереди, ускорение процесса расчетов и снижение потребности в ликвидности.

2 Тенденция централизации функции обработки крупных сумм платежей в одной системе, которая, как правило, управляется центральным банком. Проявлением данной тенденции является миграция основных объемов платежей для обработки в СПКС. Так, каждые пять лет удельный вес платежей (по сумме), обрабатываемых СПКС, увеличивается в среднем на 20%. В ряде стран в рамках данной тенденции наблюдается централизация расчетов в рамках СПКС. Эта тенденция подтверждается и опытом работы платежной системы Республики Беларусь.

3 Повышение взаимосвязи платежной системы и финансового рынка. Интегрированная инфраструктура финансового рынка, которая служит для осуществления платежей, трансакций с ценными бумагами и залоговых операций, дает участникам возможности по комплексному управлению ликвидностью и залоговым обеспечением.

4 Тенденция консолидации финансового рынка вокруг СПКС указывает на повышение требований к обеспечению функционирования данных систем.

5 Жесткие требования по безопасности, применяемые к СПКС, определили необходимость создания резервных систем, которые должны обеспечить непрерывность процесса расчетов и обеспечить достаточный уровень операционной безопасности. Центральные банки всех стран работают над созданием полностью автономных резервных вычислительных центров, пространственно разнесенных с основным вычислительным центром.

В развитии систем расчетов по розничным платежам можно выделить следующие основные тенденции:

— национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли и сервиса (далее — ОТС);

— увеличивается доля безналичных платежей;

— растут платежи с использованием карточек;

— более широко применяются дебетовые переводы;

— наблюдаются изменения в рыночных соглашениях, регулирующих розничные платежные инструменты и услуги, в особенности касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики.

Центральные банки в определенной степени принимают участие в розничных платежных системах, включая функции провайдера определенных услуг, органа надзора за платежной системой, катализатора и координатора рыночных и регулирующих преобразований.

Общие для всех стран подходы в области розничных платежей включают следующие аспекты политики центрального банка, направленные на достижение общественных интересов:

а) определение правовых и регулирующих препятствий к рыночному развитию и инновациям;

б) укрепление конкурентных рыночных условий и дисциплины участников;

в) поддержание развития эффективных стандартов и соглашений по инфраструктуре;

г) оказание центральным банком услуг наиболее эффективным способом для определенного рынка.

Целевым ориентиром в развитии розничных платежных систем для центральных банков всех стран является увеличение доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов.

Развитие платежной системы республики осуществляется с учетом мировых тенденций согласно Концепции развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 г., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26 мая 2004 г. № 84, и Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006—2010 гг. Данными документами предусмотрено проведение мероприятий по минимизации рисков, повышению эффективности, надежности и безопасности функционирования платежной системы, сокращению наличного денежного оборота.

Национальным банком реализованы организационные и технические мероприятия, направленные на дальнейшее совершенствование функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка (далее — АC МБР) и имеющие своей целью расширение сферы применения электронного документооборота.

В отчетном периоде в системе BISS проведено 56 387,9 тыс. платежей (среднедневное количество платежей — 221,1 тыс. единиц) на сумму 1 191 777,0 млрд. руб. (среднедневной оборот по сумме —4 673,6 млрд. руб.). Количество платежей, проведенных в системе BISS в 2009 г., по сравнению с 2008 г. сократилось на 2,5%, сумма платежей увеличилась на 55,3%. Аннулированных платежей нет [17].

Вместе с тем доля безналичных расчетов в сфере торговли и услуг растет медленно. На 1 октября 2009 г. она составила 5,2% от объема розничного товарооборота и 8,5% — от объема платных услуг (на начало 2009 г. эти показатели были 3,7 и 7,3% соответственно).

Такие темпы не обеспечат в 2011 г. выход на главный целевой показатель Государственной программы (30%). Поэтому государственным заказчикам, банкам необходимо продолжить работу по развитию сети платежных терминалов в организациях торговли и сервиса, повышению эффективности использования установленного оборудования за счет мер маркетингового характера и повышения финансовой грамотности населения.

Целью Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 гг., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26.02.2010 № 29, является определение среднесрочной стратегии развития платежной системы и реализация задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности. Решение данной задачи базируется на совершенствовании нормативно-правовой базы, тарифной политики, организационной структуры АС МБР, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии и совершенствовании систем стандартизации и сертификации, использовании накопленного отечественного и зарубежного опыта в области организационного нормативно-правового и технологического обеспечения, а также надзора за платежной системой.

Заключение

Подводя итог из вышесказанного, нужно отметить, что денежная система представляет собой подсистему общего образования экономической системы. Она функционирует в рамках общих и специфических денежных законов, подчинена общим юридическим нормам общества.

Изучив теоретические основы денежной системы, раскрыли понятие денежной системы, рассмотрено два типа денежной системы: биметаллизм и монометаллизм. Раскрыли сущность денег. Выявили отличия бумажных денег от кредитных денег. Определено, что в настоящее время денежная система представлена многообразием элементов.

В мировой экономике прослеживаются следующие тенденции в развитии современной денежной системы.

1 Из денежного оборота в качестве платежного средства полностью вытеснено золото (золотые деньги). Иными словами, завершился процесс демонетизации золота. В настоящее время ни в одной стране мира нет в обращении золота в качестве платежного средства.

2 Из денежного оборота вытесняются бумажные деньги. Все большую роль в денежном обороте многих стран начинают играть так называемые квази деньги: чеки, векселя, кредитные карточки, банковские счета и др. В этой связи в структуре денежной массы стали выделять так называемые денежные агрегаты.

3 С дальнейшим усилением интернационализации хозяйственной жизни, развитием компьютеризации национальные деньги все более вытесняются из денежного оборота коллективными валютами (евро).

4 В денежном обороте все большая роль отводится электронным деньгам.

С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны.

Предложение денег на денежном рынке играет большую роль в экономике. Это, в частности, следует из известного уравнения обмена. Соответственно ему существует зависимость между объемами денежной массы, скоростью обращения денег, выпуском продукции и уровнем цен.  А вот что показывает западная статистика:

1 Уровень роста предложения денег и средний уровень цен практически линейно зависимы с коэффициентом более 0.9 для всех агрегатов во всех странах со всеми экономиками (по развитости).

2 Уровень роста предложения денег и реального производства абсолютно не связаны между собой там, где прирост денежной массы более чем примерно 18% в год. В странах же с меньшими темпами роста денежной массы существует практически линейная зависимость с коэффициентом около 0.1

3 Уровень инфляции и уровень роста реального продукта абсолютно не взаимосвязаны.

Список использованных источников

1 Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика. Учеб. пособие / Под ред. Т.А. Агапова.- М., 2001.

2 Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие.- М.: ЮНИТИ, 2000.

3 Борисов Е.Ф. Экономическая теория. Учеб. пособие / Е.Ф.Борисов.-  М., 2002.

4 Борискин, А.В. Деньги Кредит Банки / Е.Ф. Борискин, А.А. Тарабцева. – С-Пб.: СпецЛит, 2000.

5 Деньги, кредит, банки: учебник/ колл. Авт.; под ред. Лаврушина О.И.. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2006.