Банковские операции

Порядок и условия  осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются пунктом 2 статьи 863 ГК РФ; Положением №222-П; Письмом Центрального Банка Российской Федерации от 4 января 2003 года №17-44/1 «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов».

Порядок и условия  осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского  счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств.

В соответствии с пунктом 1.2.3. Положения №222-П  банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического  лица без открытия банковского счета  на основании представляемого физическим лицом документа.

Форма документа, предназначенного для представления  физическими лицами при перечислении денежных средств без открытия банковского  счета, устанавливается банками  или получателями средств, в адрес  которых направляются платежи, при  условии, что в документе предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, на основании которых банками заполняется платежное поручение на бланке формы №0401060.

При осуществлении  перевода принятых от физических лиц  денежных средств в адрес одного получателя платежное поручение может быть заполнено банком - отправителем платежа на общую сумму, с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка - отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка отправителя за неисполнение обязательства.

Платежное поручение  заполняется и оформляется банком - отправителем платежа в соответствии с требованиями по заполнению расчетных  документов, установленными Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации №2 -П.

Осуществление операций физическими лицами по счетам, открываемым на основании договора банковского вклада, производится в  порядке, аналогичном установленному главой 2 Положения №222-П.

РАСЧЕТЫ ПЛАТЕЖНЫМИ ПОРУЧЕНИЯМИ

Платежные поручения  используются физическими лицами для  перечисления денежных средств, не связанных  с осуществлением предпринимательской  деятельности. Основание - пункт 2.1 Положения  №222-П.

Платежные поручения  на перечисление денежных средств с текущего счета физического лица, заполненные и оформленные физическим лицом, принимаются банком или составляются им по заявлению физического лица при наличии денежных средств на его текущем счете.

На основании  пункта 2.2. Положения №222-П договором банковского счета может быть предусмотрена оплата платежных поручений, предъявляемых физическим лицом, при недостаточности денежных средств на его текущем счете за счет предоставляемого банком кредита (овердрафта).

Частичная оплата платежных поручений не допускается.

При наличии  в договоре банковского счета  нормы, предоставляющей банку право  на составление расчетного документа  от его имени, физическое лицо может  предоставить банку право на периодическое  перечисление денежных средств с текущего счета. В этом случае физическое лицо представляет в банк заявление в двух экземплярах по форме, установленной банком, в котором поручает банку в течение определенного времени производить перечисление денежных средств на соответствующие банковские счета. Оба экземпляра заявления подписываются физическим лицом.

В заявлении  на периодическое перечисление денежных средств с текущего счета физического  лица рекомендуется указывать:

·   Ф.И.О. плательщика;

·   номер текущего счета плательщика;

·   идентификационный номер налогоплательщика - получателя (ИНН) юридического или физического лица (при его наличии), наименование и номер счета получателя средств или Ф.И.О. и текущий счет (счет по учету вклада, счет для расчетов с использованием банковских карт), если получателем является физическое лицо);

·   наименование и реквизиты банка получателя, банковский идентификационный код (БИК);

·   сумму платежа или условия, ее определяющие;

·   дату перечисления и периодичность платежей;

·   назначение платежа;

·   срок действия заявления;

·   дату составления заявления;

·   дополнительные реквизиты, необходимые для исполнения заявления (например, указание номера телефона при перечислении платы за телефон в соответствии с требованиями получателя);

·   дополнительные условия по желанию клиента.

Оба экземпляра заявления оформляются штампом  банка с указанием даты приема и подписью ответственного исполнителя. Один экземпляр заявления возвращается физическому лицу в качестве подтверждения  в получении заявления. Второй экземпляр заявления подлежит хранению в порядке, определяемом банком.

На основании  пункта 2.6. Положения №222-П при  осуществлении перевода средств  на основании заявления физического  лица на периодическое перечисление денежных средств, банком составляется платежное поручение на бланке формы 0401060. Платежное поручение заполняется в соответствии с требованиями по заполнению расчетных документов, установленными Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации №2-П, с учетом следующих особенностей:

·   в поле «Плательщик» указывается Ф.И.О. физического лица, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) (при его наличии);

·   в поле «Сч. №» плательщика указывается номер текущего счета физического лица;

·   в поле «Назначение платежа» банком производится запись о составлении платежного поручения на основании заявления клиента с указанием даты составления заявления и цели платежа;

·   первый экземпляр платежного поручения оформляется подписями должностных лиц банка, имеющих право подписи расчетных документов, и оттиском печати банка.

При перечислении денежных средств в пользу другого физического  лица:

·   в поле «Получатель» указывается Ф.И.О. физического лица получателя, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) (при его наличии);

·   в поле «Сч. №» получателя указывается номер текущего счета физического лица, счета по учету вклада, счета для расчетов с использованием банковских карт.

Владелец счета  может аннулировать свое заявление, предоставляющее банку право  на периодическое перечисление денежных средств с его текущего счета путем подачи в банк соответствующего заявления. Указанное заявление хранится в порядке, определяемом банком.

РАСЧЕТЫ ПО АККРЕДИТИВАМ

Пунктом 3.1. Положения  №222-П установлено, что при осуществлении  безналичных расчетов физическими лицами могут использоваться все виды аккредитивов, установленные законодательством, в соответствии с требованиями Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации №2-П, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Положением.

Физические лица вправе применять аккредитивы для осуществления безналичных расчетов при расчетах, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Аккредитив предназначен для расчетов с одним получателем  средств (физическим лицом, в том  числе индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом).

При применении аккредитивов в договоре между плательщиком и получателем средств должны быть отражены следующие данные:

·   наименование банка-эмитента;

·   наименование банка, обслуживающего получателя средств;

·   наименование получателя средств или Ф.И.О., данные документа, удостоверяющего личность, адрес проживания получателя, если им является физическое лицо;

·   сумма аккредитива;

·   вид аккредитива;

·   способ извещения получателя средств об открытии аккредитива;

·   способ извещения плательщика о номере счета для депонирования средств, открытого исполняющим банком;

·   полный перечень и характеристика документов, представляемых получателем средств;

·   сроки действия аккредитива, представления документов, подтверждающих выполнение условий аккредитива (выполнение работ, оказание услуг и так далее), и требования к оформлению указанных документов;

·   ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств.

В основной договор  могут быть включены иные условия, касающиеся порядка расчетов по аккредитиву.

При расчетах по аккредитиву физическое лицо представляет в банк, в котором открыт его  текущий счет, аккредитив на бланке формы 0401063 или заявление на открытие аккредитива, которое составляется в двух экземплярах, разрабатывается банком самостоятельно. Основание - пункт 3.2 Положения №222-П.

Аккредитив или  заявление на открытие аккредитива  должны содержать:

·   вид аккредитива (при отсутствии указания на то, что аккредитив является безотзывным, он считается отзывным);

·   номер текущего счета физического лица в банке-эмитенте, с которого перечисляются денежные средства по покрытому (депонированному) аккредитиву;

·   номер счета, открытого исполняющим банком для депонирования денежных средств при покрытом (депонированном) аккредитиве;

·   срок действия аккредитива с указанием даты (число, месяц и год) его закрытия;

·   полное и точное наименование документов, при представлении которых производится платеж по аккредитиву (при большом количестве документов составляется приложение к аккредитиву, на которое делается ссылка в аккредитиве и которое является его неотъемлемой частью);

·   цель открытия аккредитива (оплата товаров, работ, услуг, недвижимого имущества, иные цели в соответствии с законодательством), номер и дату основного договора, сроки исполнения обязательств по основному договору.

В аккредитив или  заявление на открытие аккредитива  могут быть включены следующие дополнительные условия:

·   представление документов, подтверждающих совершение сделки;

·   запрещение частичных выплат по аккредитиву;

·   способ транспортировки;

·   другие условия, предусмотренные основным договором.

На основании  заявления физического лица на открытие аккредитива банк не позже рабочего дня, следующего за днем получения заявления, заполняет аккредитив на бланке формы 0401063, в который переносится указанная в заявлении информация.

Аккредитив заполняется  в соответствии с требованиями по заполнению расчетных документов, установленными Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации №2-П, с учетом следующих особенностей:

·   в поле аккредитива «Плательщик» банком указывается Ф.И.О. физического лица, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) (при его наличии);

·   в поле «Сч. №» плательщика указывается номер текущего счета физического лица, с которого осуществляется перечисление денежных средств;

·   в поле аккредитива «Наименование товаров (работ, услуг), №и дата договора, срок отгрузки товаров (выполнения работ, оказания услуг), грузополучатель и место назначения» банком наряду с необходимой информацией дополнительно производится запись о составлении аккредитива на основании заявления физического лица с указанием даты представления заявления.

В случае отзыва (полного или частичного) или изменения условий аккредитива плательщиком представляется в банк соответствующее распоряжение, составленное в произвольной форме в трех экземплярах и оформленное на всех экземплярах собственноручной подписью. На каждом экземпляре распоряжения, принятого банком-эмитентом, ответственный исполнитель банка проставляет дату, штамп банка и подпись.