Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в Республики Беларусь.

Двухуровневая банковская система включает в себя верхний и нижний уровень. Верхний уровень — это централь банк, непосредственно кредитованием не занимающийся, а выполняющий функции «банка банков» и являющийся центром денежно-кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы — это коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизирующие и использующие кредитные ресурсы.

В отличие от одноуровневой двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали — это отношения подчинения  между центральным банком  как руководящим, управляющим  центром и низовыми звеньями (коммерческими и специализированными банками). Взаимоотношения по горизонтали  - это отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При таких отношениях происходит разделение административных и оперативных функций, связанных с обслуживанием хозяйства.

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система: I уровень - центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень - коммерческие банки и другие не банковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства.

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании лицензии;

коммерческие банки независимы в своей деятельности, недопустимо вмешательство в их работу со стороны государственных органов, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство - по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение об обратном или государство не приняло на себя такую ответственность;

центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор; для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы обязательно соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь экономических нормативов;

вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка;

вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;

клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам). Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;

банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов, обеспечивая не только количественное соответствие между ресурсами и кредитными вложениями, но и в целом между пассивными и активными операциями, добиваясь соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);

взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Национальный  банк как основной элемент  современной

банковской системы

Национальный банк Республики Беларусь (далее Национальный банк) — является центральным банком и государственным органом Республики Беларусь, действует исключительно в интересах Республики Беларусь.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским Кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, Уставом Национального банка Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Основными целями деятельности Национального банка являются:

• защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• обеспечение стабильности банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

Национальный банк состоит из центрального аппарата и структурных подразделений.

Национальный банк выполняет следующие основные функции:

• разрабатывает Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь и совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь в порядке, установленном Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;
• является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование;
• осуществляет эмиссию денег;
• осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;
• формирует золотой запас Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь и осуществляет оперативное управление им в пределах своей компетенции;
• создает золотовалютные резервы по согласованию с Президентом Республики Беларусь и управляет ими в пределах своей компетенции;
• осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
• регулирует кредитные отношения;
• регулирует и организует денежное обращение;
• выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;
• устанавливает правила и порядок осуществления банковских операций;
• дает согласие на осуществление банками и не банковскими кредитно-финансовыми организациями операций с ценными бумагами в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
• согласовывает выпуски ценных бумаг банков и не банковских кредитно-финансовых организаций в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
• организует деятельность банков и не банковских кредитно-финансовых организаций по выдаче и обращению векселей, если иное не определено Президентом Республики Беларусь;
• осуществляет депозитарную деятельность в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь;
• определяет порядок проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах, в том числе размер, расчетов наличными денежными средствами в белорусских рублях между юридическими лицами, их обособленными подразделениями, индивидуальными предпринимателями;
• организует инкассацию и перевозку наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;
• осуществляет расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь, организаций, перечень которых определен в Уставе Национального банка, и иных организаций в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• устанавливает порядок открытия счетов в драгоценных металлах и условия их ведения в банках и не банковских кредитно-финансовых организациях на территории Республики Беларусь, а также условия открытия резидентами таких счетов в банках и иных кредитных организациях за ее пределами;
• устанавливает совместно с уполномоченными государственными органами порядок ввоза в Республику Беларусь и вывоза за ее пределы драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;
• устанавливает цены купли-продажи драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении банковских операций;
• регулирует деятельность банков и не банковских кредитно-финансовых организаций;
• осуществляет банковский надзор;
• осуществляет лицензирование банковской деятельности;
• осуществляет мониторинг финансовой стабильности;
• организует функционирование платежной системы Республики Беларусь и осуществляет надзор за ней;
• обеспечивает проведение единой государственной политики в области бухгалтерского учета и отчетности для Национального банка, банков и не банковских кредитно-финансовых организаций;
• формирует статистику платежного баланса, международной инвестиционной позиции и внешнего долга банковской системы, банковскую статистику, статистику финансового рынка, в том числе внутреннего валютного рынка и наличного денежного обращения, а также статистику финансовой устойчивости и размещает статистические данные на официальном сайте Национального банка в глобальной компьютерной сети Интернет;
• проводит анализ платежного баланса, принимает участие в разработке органами государственного управления прогноза платежного баланса;
• реализует государственную политику в сфере охранной деятельности банков и не банковских кредитно-финансовых организаций;
• осуществляет контроль за обеспечением безопасности и защиты информационных ресурсов в банках и не банковских кредитно-финансовых организациях;
• устанавливает требования к воспроизведению изображений банкнот и монет;
• формирует кредитные истории на основании представленных источниками формирования кредитных историй сведений о кредитных сделках и предоставляет кредитные отчеты пользователям кредитных историй и субъектам кредитных историй;
• заключает соглашения с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;
• выполняет другие функции, предусмотренные Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

Национальный банк организует свою деятельность исходя из Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь, ежегодно утверждаемых Президентом Республики Беларусь.

Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь ежегодно до 1 октября представляет Президенту Республики Беларусь Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год.

Национальный банк ежеквартально информирует:

Президента Республики Беларусь и Правительство Республики Беларусь об объеме эмиссии денег и о выполнении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь;

Президента Республики Беларусь о размерах золотовалютных резервов, создаваемых в соответствии с целями и задачами, определяемыми в Основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

Органом управления Национального банка является Правление Национального банка – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им.

Количество членов Правления Национального банка устанавливается Президентом Республики Беларусь.

Компетенция Правления Национального банка и порядок созыва его заседаний определяются Уставом Национального банка.

Члены Правления Национального банка не могут занимать другие государственные должности, если иное не предусмотрено Конституцией Республики Беларусь и иными законодательными актами Республики Беларусь, а также состоять в политических партиях.

На членов Правления Национального банка распространяются ограничения, установленные частью третьей статьи 68 Банковского кодекса.

Работники Национального банка вправе получать кредит в других банках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Коммерческие  банки

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки.

Коммерческие банки — особые кредитные институты, осуществляющие операции в различных сферах коммерческой деятельности.

Коммерческие банки осуществляют на договорных условиях кредитно-расчетное и иное обслуживание юридических лиц, предпринимателей, граждан путем совершения операций и оказания услуг. Они самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств, проведение других банковских операций, уровень процентных ставок и размер комиссионного вознаграждения.

Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, поэтому и банки стали называться коммерческими.

В настоящее время термин «коммерческий» утратил первоначальный смысл в названии банка.  Он обозначает «деловой»  характер банка и обслуживает  все субъекты хозяйствования, независимо от рода их деятельности. Для устойчивости деятельности коммерческого банка необходимо, чтобы он имел ликвидный баланс, т. е. обладал достаточным капиталом, был платежеспособным, удовлетворял требованиям, предъявляемым к его капиталу.

При организации деятельности банковской системы используются определенные принципы, которые обязательно соблюдаются:

обязательность получения лицензии на банковскую деятельность; на отдельные операции;

независимость деятельности коммерческих банков;

обеспечение свободы выбора банка вкладчиками (физическими лицами);

разграничение ответственности между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение о противном или государство не приняло на себя такую ответственность;

обеспечение возврата денежных средств вкладчикам;

обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов. Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;

работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Перераспределение фондов осуществляется от кредитора к заемщику при посредничестве банков. Денежные средства могут перемещаться и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и увеличиваются общие издержки по перемещению средств.

Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным, торговым и иным предприятиям наталкивается на ряд препятствий (несоответствие размеров свободного денежного капитала размерам спроса, несовпадение по срокам, неосведомленность о состоянии заемщика). Банки же наиболее осведомлены о платежеспособности клиентов, о размерах и сроках предложения денежных ресурсов, обладают новейшими технологиями банковских операций. Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, сертификаты, векселя) при мобилизации денежных средств, а мобилизованные средства размешают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство — "депозит", а выдавая ссуду — новое требование к заемщику. Новые требования и обязательства становятся товаром на денежном рынке. Банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами (средства на счетах, депозиты, вклады). Это увеличивает риск банковской деятельности. Фиксированные по сумме долга обязательства должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры.

Посредническая функция банков проявляется и в посредничестве в платежах для своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами. Концентрация денежных ресурсов на счетах в банках позволяет осуществлять бесперебойные платежи, сокращать расходы на их проведение. Стандартные формы расчетов, платежных документов используются для совершения расчетов через банки. Банки берут на себя ответственность за своевременное и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей за их счет, а в определенных условиях и за счет кредита.

Банки выступают посредниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым, способствуя развитию, формированию фондового рынка.

Функцией банка является также стимулирование накоплений в хозяйстве. Это достигается путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал. В первую очередь используются внутренние накопления хозяйствующих субъектов и населения. Различные субъекты получают денежные доходы (прибыль), часть из которых аккумулируется для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов (депозитов) с выплатой депозитного процента. Стимулирование к накоплению и сбережению денежных средств формируется на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков, страхованием депозитов, гарантией их возврата.

Выполняя перечисленные функции, банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования.

Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др.

Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводу денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.).

Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.