Кредит как экономическая категория

       Предоставляется подобный кредит как в денежной, так и в товарной форме. Срок пользования кредитными средствами составляет период до трех лет, а процент за его использование  - от 10% до 25%.

       Ипотечный кредит - кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его обычно предоставляют банки и специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Процент по кредиту составляет от 15 до 30%. Наиболее развит ипотечный кредит в Англии. США, Канале.

       Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других — избыток кредитных ресурсов. Необходимо отметить, что размеры подобных кредитов в условиях стабильно функционирующей экономики достаточно значительны. Разновидностью межбанковского кредита в отношениях между хозяйствующими субъектами выступает межхозяйственный кредит.

       Государственный кредит — кредит, при котором заемщиком выступает государство или местные органы власти, а сам кредит приобретает вил государственного займа, реализуемого через Центральный банк и кредитно-финансовые институты.

       Международный кредит — кредит, охватывающий экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Существует международный кредит в форме как коммерческого, так и банковского кредита. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       1.2 Основные этапы  развития кредитных  отношений 

       Кредит  и кредитные отношения в процессе своего исторического развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и регулирования кредитных отношений. 

       Первый  этап — зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил свое место своему товарному аналогу — разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения — продажа товаров с отсрочкой платежа. Несовпадение периодов производства и обращения различных товаров, сезонные условия их производства и реализации приводили к тому, что одним производителям приходилось покупать товары у других еще до продажи собственных товаров. Поэтому покупатель становился заемщиком, а продавец — кредитором. Значительно реже встречалось авансирование товаропроизводителей. Так появились простейшие формы коммерческого кредитования.

       Значительную  роль в зарождении и становлении  кредитных отношений и кредита  сыграло ростовщичество. Развитие общественного разделения труда и появление частной собственности в период разложения натурального хозяйства послужили толчком к значительной имущественной дифференциации, которая в конечном итоге и привела к появлению такого своеобразного экономического и социального феномена, как ростовщичество. Первоначально богатые семьи, являющиеся членами общины, предоставляли своим более бедным сородичам кредиты в натуральной форме — зерном или другими продуктами. Условия погашения таких кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись под залог земли или даже личности заемщика (так называемый самозаклад). Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки — залог земли для обеспечения заемного обязательства. В качестве платы за кредит полагалось вернуть часто очень значительную долю урожая.

       Появление денег и последовавшее за этим развитие денежного обмена явились важным фактором усиления дифференциации и стали основой перехода к денежной форме ростовщичества.

       В античном мире ростовщичество получило широкое распространение. Ростовщический кредит в период античности выступал в трех основных формах: во-первых, в форме предоставления денежных кредитов рабовладельческой знати, преимущественно земельным собственникам, для покупки предметов роскоши; во-вторых, в форме предоставления кредитов мелким, владеющим условиями своего труда производителям, к числу которых принадлежали прежде всего крестьяне, но также и ремесленники; в-третьих, в форме кредитования античных городов и государств.

       Кредит оказывал значительное влияние на всю экономику и социальную жизнь античного общества. Он имел следующие основные особенности: а) чрезвычайно высокий уровень процента; б) возможность обращения в рабство за долги; в) преимущественно денежную форму, что способствовало переходу к товарному хозяйству; г) предоставление кредита из собственных средств.

       Широкое распространение кредитных отношений привело к зарождению банкирского промысла. Первоначально он возник как дополнительное занятие менял, которые обменивали монеты различных городов и государств. Наряду с торговлей деньгами менялы постепенно перешли к приему на хранение (во вклады) денег, их переводу по поручению клиентов, стали заниматься кредитованием под залог домов и земель.

       Особым  видом кредитования в античном мире были морские торговые кредиты. Заемщиками выступали купцы, снаряжающие дорогостоящие  экспедиции за товарами в дальние страны

       Таким образом, в древних и античных обществах произошло зарождение кредитных отношений, и появились  различные формы кредита. Однако в целом хозяйство носило натуральный  характер, кредитные операции развивались на базе ростовщического кредита, который стал сдерживающим фактором экономического развития, не способствовал прогрессу производства. Зародившийся банковский промысел также по своей сути был ростовщическим. 

       Второй  этап исторического  развития кредитных  отношений — их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования.

       В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление векселей: простых и переводных. Уже в XV в. в Италии использование простейших форм векселей становится повседневной практикой.

       Первоначально орудиями коммерческого кредита  были: нотариально оформленное платежное  письмо; частное поручительное письмо; поручительство, уже не требующее нотариальной записи. Эти документы ясно свидетельствуют о том, что своим происхождением вексель обязан не только долгу, вызванному отсрочкой платежа, но и операциям по переводу денег. Еще в середине XII в. генуэзские купцы вносили деньги местным менялам в обмен на письменное обязательство выплатить указанную сумму в городе, где им предстояло закупать товар или расплачиваться по долгам. Сам термин «вексель» своим происхождением обязан именно обменным операциям .

       Постепенно векселя превратились в инструменты коммерческого кредита. Купцы стали расплачиваться за покупку товаров векселями. Периодически на ярмарках производились массовые взаимные платежи по векселям.

       С 1597 г. в Голландии векселя приобрели  завершенную форму и стали составляться на типовых бланках. Здесь же они стали главной формой платежа, а в XVII в. широко вошла в практику передаточная надпись на их обороте (индоссамент). Дисконтирование векселей (их учет) зародилось в Антверпене в XVI в. в виде скупки непросроченных векселей и стало постоянной практикой со второй половины XVIII в.

       На  данном этапе возникла более сложная форма кредитных отношений — кредитные отношения с участием посредника, возродился и стал набирать силу банковский промысел, постепенно перерастая в сложноорганизованный вид банковского предпринимательства. Появление кредитного посредничества явилось результатом разрешения противоречий в развитии самих кредитных отношении. Эти противоречия определялись объективным несовпадением в размерах высвобождавшихся денежных средств у кредиторов и возникающей потребности заемщиков в дополнительных средствах, а также различиями между продолжительностью высвобождения этих средств и продолжительностью существования потребности в них.

       В большинстве европейских стран в период с конца XVII в. в течение полутора веков появились акционерные и крупные эмиссионные банки, что означало ликвидацию монопольного положения ростовщичества и создание национальных кредитных систем, отвечающих интересам развития промышленности и торговли. Появление банков не снижает значение коммерческого кредита как основы кредитной системы. Он сохраняет способность напрямую, непосредственно обслуживать кругооборот капитала, служить важным инструментом его ускорения. Банковский кредит получил развитие на его основе и удачно его дополняет. 

       Третий  этап исторического  развития кредита  — переход к  регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак — всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:

       — кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения. В результате возрастает доля заемных средств в промышленности и торговле; растет государственный долг; увеличивается потребительский и ипотечный кредит; возрастают темпы централизации капитала и его межотраслевого перелива;

       — все хозяйствующие субъекты, население  и государство становятся одновременно заемщиками и кредиторами. Производство и реализация товаров, а также перераспределение доходов осуществляется на кредитной основе;

       — усиливается связь денежной эмиссии  с кредитными операциями банков. В свою очередь, деньги становятся источником кредита. Благодаря развитию банковской системы любая сумма денег почти мгновенно превращается в кредит;

       — международная торговля практически  полностью опосредована кредитными сделками (банковским и коммерческим кредитами);

       — с появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер. Значительно упрощается коммерческое кредитование населения при приобретении товаров длительного пользования;

       — получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные кассы и банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, общества взаимного кредита, ипотечные банки и строительные общества, ипотечные банки и т. д. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, как правило, доминируя в относительно узких секторах кредитного рынка.

       Важная  характеристика современного этапа развития кредитных отношений — регулирование кредитных отношений государством и Центральным банком. Центральные банки активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение, осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.

       Итак, в современных условиях кредитные  отношения приобрели исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Именно исключительное развитие кредитных отношений серьезно трансформировало товарно-денежное хозяйство в иной тип хозяйства, закономерно развившийся на его базе, — кредитное хозяйство. Этот вывод чрезвычайно важно помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского кредитования, организации кредитного процесса в целом.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       1.3 Функции кредита  в условиях рынка 

       Роль  кредита в экономической системе  общества определяется, прежде всего, выполняемыми им функциями. Будучи проявлением  единой сущности, функции кредита тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности кредита как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Результат взаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения в рамках единого хозяйственного оборота, в котором он выполняет присущие ему функции, характеризует его роль в экономике. Очевидно, что вне функций нельзя говорить о роли кредита, но это не дает основания для отождествления движения кредита него результата.

       Кредит  выполняет распределительную (перераспределительную) и эмиссионную функции, называемые базовыми.

       Распределительная (перераспределительная) функция. Распределение связано с определением доли произведенного продукта и/или прибыли, которую получают участники хозяйственной деятельности, другие хозяйствующие субъекты и государство. Оно предполагает перемещение разных форм общественного богатства от одних субъектов к другим или вторичное перемещение уже ранее полученных благ. Последнее получило называние перераспределения. Оба процесса не изолированы от других экономических процессов, они тесно связаны и переплетаются с движением товаров и денег, их дву- или односторонних перемещений в многочисленных обменных, кредитных и финансовых операциях. Возникновение и развитие кредитных отношений порождают мощные встречные потоки товаров и денег, которые приводят в действие механизм перераспределения этих благ.