Кредит как экономическая категория

       • отсутствие Закона о собственности  на землю в качестве основы для создания ипотечных банков;

       • отсутствие реальных условий для  развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

       • отсутствие реальной законодательной  базы для регламентации рынка  специализированных небанковских институтов.

       Все эти проблемы существенным образом  тормозят развитие кредитной системы  России на пути ее скорейшего приближения  к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

       Развитие  рыночной экономики нашей страны показало, что экономические интересы предпринимателей ориентированы на сферу обращения. Современная торговля - самая кредитуемая отрасль народного  хозяйства. Это объясняется быстрой оборачиваемостью товаров, высокой рентабельностью товарооборота и уплатой основной массы процентных денег, поступающих от клиентов. Поэтому в этой сфере сосредоточена основная часть краткосрочных кредитов коммерческих банков. Удельный вес банковских ссуд в оборотном капитале характеризует роль кредита в организации предпринимательской деятельности рыночных хозяйственных структур.

       Таким образом, кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков. Кроме того, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам  и обществу в целом.

       Кроме того, в настоящее время, одной из наиболее актуальных задач является дальнейшее расширение участия банков в стимулировании экономического роста, при этом наиболее действенным рычагом здесь служит кредитование банками реального сектора экономики.

       Однако  дальнейшему развитию кредитования экономики препятствует ряд таких факторов, как высокие риски не возврата кредитов из-за неплатежеспособности многих предприятий, не способность предоставления многими потенциальными заемщиками обоснованных проектов, под которые хотят получить кредит, недостаточность у современных российских банков ресурсов для долгосрочного кредитования реального сектора экономики.

       Кроме того, в России пока нет хорошего опыта кредитования инвестиционных проектов развития производства. Инвестиционные проекты существуют, но в их реализации делается ставка на финансировании, а не на кредитовании, при котором предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную плату за кредит. Банки в основном кредитуют предприятия либо на пополнение оборотных средств, либо для проведения разовых коммерческих сделок.

       Что касается серьезных инвестиционных кредитов, то они могут даваться лишь предприятиям, наладившим эффективное  управление и достигшим высокой  инвестиционной кредитоспособности. Кроме  того, возвратность инвестиционных средств, ссужаемых предприятиям, обеспечивается в полной мере лишь успешной реализацией инвестиционных проектов. Это означает, что сегодня большинству российских предприятий практически нельзя давать серьезные кредиты на длительный срок, поскольку они не будут возвращены. [10, с.22]

     Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой  методической и нормативной  базой организации кредитного процесса.  Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми  для условий рынка. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить  свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. [8, с.10]

       Таким образом, нежелание банков кредитовать экономику, обусловлено как недостаточностью  ресурсов  для  долгосрочного  кредитования,  довольно низким  уровнем   доходности этого  вида операций, отсутствием  опыта кредитования ток и его крайней рискованностью, то есть большой вероятностью не возврата кредита. Кроме того, экономическая нестабильность, неопределенность ближайшего будущего, обесценивание банковских ресурсов, отсутствие поддержки государства  -  все это создает ситуацию, когда самой предпочтительной сферой деятельности для банков становятся краткосрочные кредиты. Иными  словами, в России  еще предстоит сформировать  жизнеспособную систему коммерческих банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       2.2 Кредитное регулирование 

       Учитывая  огромное влияние кредитных учреждений на развитие экономики, государство  осуществляет регулирование их деятельности на всех стадиях становления и  развития (рис. 1). 

         

       

         
 
 
 
 
 

Рис. 1 Основные направления государственного регулирования кредитной системы 

       Регулирование деятельности кредитных учреждений - это система мер, посредством  которых государство через Центральный банк обеспечивает стабильность их функционирования, предотвращает кризисные явления.

       Налоговая политика заключается в изменении налоговых ставок прибыли коммерческих банков. Их увеличение способствует уменьшению объема кредитных операций и повышению процентных ставок. Кроме того, для претворения в жизнь отдельных государственных программ банкам, принимающим участие в их осуществлении, могут быть предоставлены налоговые льготы на государственном и местном уровне.

       В отдельных случаях регулирование  кредитной системы государством может осуществляться через механизм его вмешательства в кредитную систему.

       Участие государства в  деятельности кредитных  учреждений (банков) выражается:

       -  в превращении частных и смешанных  кредитных учреждений в государственные путем их национализации;

       -  в долевом участии государства  в уставном капитале кредитных учреждений путем приобретений части акций;

       -  в организации новых государственных  банков.

       Наличие государственных, смешанных и негосударственных (частных) банков оказывает влияние на спрос и предложение ссудного капитала, размеры его рынка и величину ссудного процента.

       Законодательное регулирование  банковской системы проводится правительством, местными органами исполнительной и законодательной власти путем разработки законов и подзаконных актов, инструкций и т. д.

       Политика  Центрального банка по отношению к кредитным учреждениям. Регулирование кредитной системы выражается в различных формах политики Центрального банка по отношению к коммерческим банкам (рис. 2).

         

         

         
 
 

       

         
 
 

Рис. 2 Формы  политики Центрального банка 

       Все направления государственного регулирования банковской системы взаимно связаны. На определенных этапах государство может усиливать влияние отдельных направлений в зависимости от целей экономической политики.

       В недавнем прошлом коммерческие банки занимали особое положение в экономике западных стран. Государственные органы всегда поддерживали банки в случае кризиса ликвидности или при угрозе банкротства, чтобы гарантировать стабильность финансовой системы. Финансовое законодательство ограничивало сферу деятельности коммерческих банков, точно определив, что и как они могут делать, и одновременно предохраняло банки от появления конкурентов. Банки играли традиционную роль посредника между вкладчиками и заемщиками и обеспечивали функционирование платежной системы, практически не заботясь о применении новых методов и технологий.

       Однако  последние четверть века характеризуются большими изменениями, происходящими в банковском деле, введением многочисленных новшеств в организации и методах управления банками и в формах обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов. Эти процессы в разной степени затронули все страны, включая Россию. Подчеркивая значимость происходящих перемен, эксперты нередко называют их «финансовой революцией». Складывавшиеся веками приемы и методы банковской деятельности, усложняясь, приобретают новые черты. В то же время возникают совершенно новые, оригинальные виды операций и услуг, не имевшие аналогов в мировой практике и ставшие возможными благодаря сложному сочетанию причин, влияющих на спрос и предложение денежного капитала. Прогрессивные изменения в банковском деле одновременно сопровождаются существенным возрастанием рисков, связанных с банковской деятельностью, что ставит проблему «риск  - ликвидность» в центр управления банковскими операциями.

       Рыночная  модель экономики предполагает, что прибыльность является важнейшим стимулом работы банков. Однако развитие рыночных отношений всегда связано с некоторой нестабильностью различных экономических параметров, что, соответственно, порождает серию банковских рисков при осуществлении коммерческими банками активных и пассивных операций. Постоянно меняются спрос и предложение, финансовые условия заключения сделок, платежеспособность клиентов и т.п. Поэтому коммерческий банк при совершении определенной сделки никогда не может быть до конца уверен в ее результате, или, другими словами, несет риск финансового результата сделки.

       Наиболее  распространенными финансовыми  рисками являются:

       -  риски неплатежеспособности заемщика;

       - кредитный, процентный, валютный, несбалансированной ликвидности, технологический, законодательный, инфляции, финансового рычага.

       Риски в банковской практике - это опасность (возможность) потерь банка при наступлении  определенных событий.

       Важнейшим способом преодоления или минимизации  рисков является их регулирование, то есть поддержание оптимальных соотношений ликвидности и платежеспособности банка в процессе управления его активами и пассивами.

       Государственное регулирование путем принятия законодательных  ограничений банковской деятельности на разных исторических этапах имело целью оградить банковское дело от чрезмерного риска, разрушительной конкуренции, опасности лавинообразного развития банкротств, чреватых серьезными потерями как для клиентов банков, так и для народного хозяйства в целом. 

       Однако с начала 70-х гг. начался процесс дерегулирования банковской деятельности, то есть либерализации банковского законодательства и снятия отдельных ограничений.

       Основные  причины дерегулирования:

1. Усиление конкуренции со стороны небанковских финансовых посредников и как результат - снижение прибыли коммерческих банков.

2.  Инфляция, сделавшая нетерпимой дальнейшую  фиксацию цены банковских услуг.

3.  Рост финансовых  инноваций в виде новых долговых  инструментов и услуг.

4.  Развитие  международной торговли.

5.  Компьютеризация банковских операций.

6. Глобализация финансовых рынков.

7.  Интернационализация  банковской деятельности.

       В России процесс дерегулирования проходил в форме резкого перехода от централизованной «монобанковской» системы к децентрализованной двухуровневой банковской системе, в которой были четко разграничены функции центрального и коммерческих банков. Однако, по нашему мнению, дерегулирование и либерализация банковского законодательства в России не получили должного развития и являются тем потенциалом, который может способствовать росту доходов и прибыли коммерческих банков.