Кредит, как экономическая категория

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………….………………3

1. Кредит как экономическая категория…………………………5

1.1Зарождение кредитных отношений ……………………….…………………5

1.2Ссудный капитал и ссудный процент……………………………….………6

1.3 Этапы исторического развития кредитных отношений.........……..………9

2.ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ КРЕДИТОВ………………….………..13

2.1Принципы кредитования…………………………………………………….13

2.2Функции кредита……………………………………………………………..15

2.3 Границы кредита и формы………………………………………………….18

3.СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ………………………………………………………………………24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….28

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………30

 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Составной частью рыночной экономики является денежно-кредитная система государства. Именно ей должна быть отведена особая роль в организации рыночных отношений в стране.

     Переход к рыночной экономике требует радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. Очевидна необходимость реализации принципиально новых методов в управлении денежным оборотом страны, кредитным механизмом, другими экономическими рычагами. Денежно-кредитная система носит переходный характер, испытывает влияние кризисных явлений в экономике, подвергается коренной перестройке и ломке, имеет ряд существенных недостатков в своей деятельности.

     Кредит (credit) в переводе ссуда или заем - определенная сумма денежных средств, которая передается от одного человека к другому посредством соглашения или договора на условиях платности (оговаривается % оплаты за пользование до полного возврата), срочности (временной промежуток пользования, обязательно ограниченный конкретными рамками) при безусловной возвратности.

     Каждый может выступать как кредитор или займополучатель в рамках одной экономической системы. Но с течением лет в экономике каждого государства складывалась своя экономическая политика, для осуществления которой требовался определенный институт, которым в последствии и стал банк. Кредитование - это исторически сложившийся традиционный и основной вид банковской деятельности и источник существования банка, как стабильной системы.

     В любом направлении существует целый ряд нерешенных на сегодняшний день проблем. Но следует учитывать, что в течение длительного периода времени в нашей стране создавалось единое экономическое пространство, основанное на общественном разделении труда, специализации и кооперации производства. В границах этого пространства сформировалась и единая денежно-кредитная система.

     Целью данной курсовой работы является изучение основных форм и функций кредита.

     Исходя из поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     - рассмотреть историю возникновения кредитных отношений;

     - рассмотреть функции кредита;

     - рассмотреть границы и формы кредитов;

     - изучить тенденцию развития кредитных отношений в Республике Беларусь на современном этапе.

     Предметом данной курсовой работы являются кредитные отношения.

     Объектом данной работы выступают функции и формы кредита.

     В процессе написания данной работы были использованы различные литературные источники для того, чтобы тема была максимально полно раскрыта.

      

 

1. Кредит как экономическая категория

    1.1Зарождение кредитных отношений 

        

    Предшественником ссудного капитала был ростовщический капитал. Накопление денежного богатства в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд. Ростовщический кредит вел к концентрации земельной собственности в руках родовой аристократии и к обезземеливанию мелких крестьян, а также способствовал порабощению неисправных заемщиков их кредиторами, т.к. обеспечением долга служили не только земля, но и личность заемщика, а также члены его семьи.

    Ростовщический кредит в античном мире выступал в двух основных формах:

    - ссуды мелким производителям, главным образом, крестьянам;

    - ссуды рабовладельцам (проценты по долгам рабовладельцы уплачивали за счет прибавочного продукта, получаемого за счет использования бесплатного рабского труда, поэтому развитие ростовщического кредита служило фактором усиления эксплуатации рабов).

    При феодализме ростовщический кредит также выступал в двух формах:

    - ссуды мелким производителям (крестьянам и ремесленникам из-за неустойчивости их мелких хозяйств заемные деньги шли на уплату налогов и ренты);

    - ссуды феодальной знати (на приобретение предметов роскоши)[10, c.100].

    Особенностью ростовщического кредита при феодализме являлась высокая процентная ставка и колебания ее уровня: от 20- 40% и до 100-200%. Это объясняется наличием большого спроса на кредит и ограниченным предложением денег в ссуду.

    Однако революционным фактором ростовщический капитал был лишь постольку, поскольку он подрывал старые формы производства и собственности и подготавливал почву для перехода к новым. Вместе с тем ростовщический капитал играл и консервативную роль, так как возможность получения высоких доходов от ростовщических операций сдерживала вложение денежных капиталов в промышленность.

    В условиях развитого капитализма ростовщический кредит продолжал существовать на базе сохранения остатков докапиталистических форм производства, а также подвергал жестокой эксплуатации мелких товаропроизводителей [10, c. 101].

    Наиболее широкое развитие ростовщический капитал получил в развивающихся странах. Объясняется это главным образом сохранением феодальных пережитков, которые в данных странах продолжают играть большую роль. 

    1.2Ссудный капитал и ссудный процент  

    Капиталистический кредит есть движение ссудного капитала; он порожден капиталистическим способом производства и существенно отличается от ростовщического кредита по следующим признакам:

    1. По характеру заемщиков. При капиталистическом кредите в качестве заемщиков выступают главным образом промышленные и торговые капиталисты, тогда как при ростовщическом - мелкие производители, рабовладельцы и феодалы.

    2. По способу использования предоставленных в ссуду денег. При ростовщическом кредите деньги, предоставленные в ссуду, служили капиталом только для кредиторов; при капиталистическом кредите, напротив, деньги представляют собой капитал и для кредиторов и для заемщиков, которые используют его для получения прибавочной стоимости.

    3. По экономической роли. Ростовщический кредит вел к упадку производства, капиталистический содействует, с одной стороны, росту производства, а с другой - обострению противоречий капиталистического рыночного хозяйства.

    4. По источнику процента. Источником ссудного процента при капиталистическом кредите служит прибавочная стоимость, созданная наемными рабочими, а не прибавочный труд рабов, крепостных крестьян, мелких производителей.

    5. По уровню ссудного процента. Ссудный процент при капиталистическом кредите сводится лишь к части средней прибыли, тогда как при ростовщическом кредите он мог поглощать весь прибавочный продукт и даже часть необходимого.

    Ссудный капитал является денежным капиталом, отдаваемым капиталистами-собственниками в ссуду, обслуживающим в основном кругооборот функционирующего капитала и приносящим проценты на основе эксплуатации наемного труда.

    Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит к образованию свободного денежного капитала. Однако та часть промышленного капитала, которая временно оседает в виде свободного денежного капитала, перестает функционировать, превращается в праздно лежащее сокровище и, следовательно, не создает прибыль. Таким образом, возникает противоречие между выделением свободных денежных капиталов и природой капитала, как стоимости, находящейся в непрерывном движении и приносящей прибавочную стоимость. Это противоречие разрешается посредством кредита. Вместо того чтобы держать высвободившийся капитал в «чулке», капиталист отдает его в ссуду другому капиталисту, который пускает деньги в новый кругооборот и использует для получения прибавочной стоимости. Денежный капитал, переданный одним капиталистом другому в ссуду, выступает в качестве ссудного капитала.

    Вторым источником образования ссудных капиталов являются капиталы рантье. Рантье, или денежные капиталисты, не вкладывают свой капитал ни в промышленность, ни в торговлю, а предоставляют его в ссуду другим капиталистам (или государству).

    Третьим источником образования ссудных капиталов становятся денежные сбережения и доходы различных классов капиталистического общества, помещаемые в виде вкладов в кредитные учреждения. Кроме того, в ссудный капитал превращаются также временно свободные денежные средства государственного бюджета, страховых компаний, пенсионного фонда и других институтов [12, c. 121].

    Ссудный процент, являясь ценой капитала, служит оплатой потребительной стоимости капитала как товара, т.е. его способности приносить прибыль. Для обыкновенных товаров цена есть денежное выражение их стоимости. Процент представляет «иррациональную форму цены».

    Необходимо отметить, что единство рынка ссудных капиталов не исключает дифференциации процентных ставок. Они в каждый отдельный период варьируются в зависимости от срока и от размеров ссуды.

    С развитием капитализма прослеживается тенденция снижения средней нормы процента, что объясняется, прежде всего, тенденцией средней нормы прибыли к понижению в результате роста органического строения капитала.

    Рынок ссудных капиталов имеет огромное значение для удовлетворения потребности национальной экономики в лице государства, юридических и физических лиц в свободных финансовых ресурсах.

    Специфика ссудного капитала наиболее полно проявляется в процессе передачи его от кредитора к заемщику и обратно:

- ссудный капитал как капитал-собственность, владелец которого передает (продает) заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование;

- ссудный капитал как своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль (часть которой используется для последующей выплаты ссудного процента);

- специфическая форма отчуждения ссудного капитала, процедура передачи которого от кредитора к заемщику всегда имеет разделенный во времени характер в части механизма оплаты (при обычной сделке стоимость проданного товара оплачивается немедленно, кредитные же ресурсы и плата за их использование чаще всего возвращаются лишь через определенное время);

- особенность движения ссудного капитала, который в отличие от промышленного и торгового на стадии передачи от продавца (кредитора) к покупателю (заемщику) обычно находится только в денежной форме [10 ,c.103].

    Исходя из целевой направленности выделяемых банками кредитных ресурсов, рынок ссудных капиталов может быть дифференцирован на четыре базовых сегмента:

- денежный рынок как совокупность краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотных средств;

- рынок капиталов как совокупность средне и долгосрочных операций, обслуживающих движение оборотных средств;

- фондовый рынок как совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок ценных бумаг;

- ипотечный рынок как совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок недвижимости.