Коммерческий банк как основное звено банковской системы: функции, задачи и направления развития в условиях переходной экономики

     В январе 2010 г. Национальный банк Республики Беларусь рекомендовал банкам в течение года обеспечить:

• рост нормативного капитала не менее чем на 18— 25%;
• достижение уровня рентабельности капитала не менее 10%;
• разработку комплекса мероприятий по снижению доли проблемных активов, если данный показатель превышает 4%.

     Ожидается, что деятельность банков будет сосредоточена на снижении кредитного и иных рисков, привлечении средств населения на долгосрочной основе, усилении финансовой дисциплины, а также активизации привлечения иностранного капитала.

     Реализация органами государственного управления и банками указанных мер будет способствовать повышению устойчивости и эффективности работы банковского сектора, ускорению его адаптации к неблагоприятным внешним факторам.

     В ближайшей перспективе приоритетным направлением развития коммерческих банков является дальнейшее повышение устойчивости их функционирования в условиях ожидаемого расширения спроса на банковские услуги со стороны организаций нефинансового сектора экономики и населения.

     Сохранение макроэкономической стабильности и высоких темпов экономического развития страны, повышение эффективности производства, улучшение финансового положения организаций всех секторов экономики и рост реальных доходов населения предоставит банковскому сектору возможность эффективно выполнять свои функции финансового посредничества.

     В значительной мере степень устойчивости функционирования коммерческих банков зависит от взвешенности политики государства, затрагивающей деятельность банковского сектора. Последовательное уменьшение Правительством Республики Беларусь масштабов трансформации и переноса рисков нефинансового сектора экономики на банки окажет позитивное влияние на безопасность и эффективность их работы. Введение в действие механизма конкурсного размещения среди банков предложений на участие в кредитовании государственных программ и мероприятий, совершенствование практики предоставления и исполнения государством обязательств перед банками, в том числе по гарантиям, выдаваемым в качестве обеспечения банковских кредитов, заложат основу для улучшения качественных характеристик работы банковского сектора.

     В 2010-2012 годах сохранится опережающий рост активов коммерческих банков по отношению к темпам экономического роста. Вместе с тем в целях недопущения существенного накопления кредитных рисков в банковском секторе Национальным банком будут предприниматься необходимые меры по усилению согласованности динамики данных показателей. Национальный банк по-прежнему уделяет первоочередное внимание деятельности банков по совершенствованию риск-менеджмента, установлению и соблюдению ими ограничений рисков [16, с. 8].

     Формирование и дальнейшее улучшение банками систем управлениями рисками, приближение их к соответствующим международным стандартам уменьшает подверженность банковского сектора принимаемым им на себя рискам.

     Ожидается, что качество активов коммерческих банков при благоприятном развитии макроэкономической ситуации в 2010 году останется на высоком уровне, и доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, не превысит 5 процентов. Банки будут стремиться поддерживать капитал на уровне, достаточном для обеспечения устойчивости их функционирования. Прирост капитала банков может составить 17 - 21 процент, а его рентабельность по-прежнему будет превышать 8 процентов.

     Основу отношений Национального банка с коммерческими банками банками будет составлять формирование нормативной базы, регламентирующей их деятельность, дальнейшее совершенствование надзора за их функционированием.

     Методологическая работа Национального банка по развитию риск-менеджмента в коммерческих банках направлена на принятие рекомендаций по управлению отдельными видами банковских рисков на основе разработок Базельского комитета по банковскому надзору и передового международного опыта.

     Одним из ключевых элементов формирования высокоэффективного и оперативного риск-менеджмента в банках будут являться автоматизированные системы управления рисками, которые позволяют с использованием новейших технологий и продвинутых методик обеспечивать комплексное управление рисками и способствуют оперативному принятию управленческих решений.

     Основным ориентиром совершенствования принципов и инструментов банковского надзора остается приближение к международным стандартам, разрабатываемым Базельским комитетом по банковскому надзору и другими международными финансовыми институтами, включая стандарты, предусмотренные новым соглашением по капиталу ("Базель-2"), последовательное внедрение и следование принципам и подходам к банковскому регулированию и надзору, проверенным мировой практикой.

     На начало 2010 г. отношение активов белорусских коммерческих банков к ВВП составляло всего 45%, что ниже, чем в экономически развитых странах Западной Европы в 7-9 раз, и примерно в 2 раза меньше, чем в таких странах Восточной Европы, как Польша и Чехия. Это значит, что по мере развития экономики Беларуси активы коммерческих банков будут расти намного быстрее темпов увеличения ВВП [4, стр. 14].

     Но дело не только в перспективах. По итогам 2009 г. рентабельность капитала белорусских коммерческих банков в среднем составила 10,7%. Это сопоставимо с доходностью банковского бизнеса в экономически развитых странах. В текущем году ожидается еще большее увеличение данного параметра.

     Таким образом, инвесторы могут рассчитывать как на увеличение стоимости принадлежащих им долей в уставных фондах банков вследствие увеличения объемов рынка, так и на прибыль. В сумме потенциальная доходность инвестиций в белорусские банки в настоящее время составляет десятки процентов в год. В таких условиях можно рискнуть и вложить деньги, несмотря на некоторую неясность экономической стратегии государства и повышенные риски в связи с экзотическими, с точки зрения общепринятых норм, методами ведения бизнеса в реальном секторе экономики Беларуси.

     В связи с этим можно отметить, что в банковскую систему страны в настоящее время идут не только стратегические инвесторы, но и портфельные, которые вкладывают средства в расчете на то, чтобы затем с выгодой продать подорожавшие акции. Это, в первую очередь, Европейский банк реконструкции и развития, а также фонд Horizon Capital.

     Вновь пришедшие на рынок коммерческие банки ориентируются, в первую очередь, на розничный бизнес и сектор малого бизнеса. Но они не против работать и с крупным бизнесом, если такая возможность появляется. В частности, Банк BТБ (Беларусь) уже в прошлом году активно кредитовал предприятия концернов «Белнефтехим» и «Белэнерго». Однако сфера крупного бизнеса в Беларуси уже поделена, и только на некоторые виды операций, связанных с привлечением валютных ресурсов, в первую очередь экспортно-импортные сделки, у белорусских госбанков может просто не хватить средств.

     К сожалению, оценить перспективы перераспределения финансового рынка пока не представляется возможным, т.к. этот процесс будет зависеть от характера развития белорусской экономики, которая сейчас находится на этапе некоторого перехода, причем не совсем понятно, куда. Ясно, что белорусским коммерческим банкам будет сложно конкурировать с иностранным капиталом и, по-видимому, придется потесниться, так как они не обладают ресурсной базой, необходимой для удовлетворения быстро растущих потребностей экономики страны в финансировании.

     Тем не менее пока позиции белорусского банковского капитала в стране сильны и беспокоиться по поводу роста масштабов в этом секторе зарубежного не имеет смысла. По итогам первой половины 2010 г. совокупные активы группы крупнейших российских банков в Беларуси (Славнефтебанка — ныне Банк ВТБ (Беларусь), Белнешэкономбанка, Белгазпромбанка, Белросбанка и Банка Москва-Минск) составляли примерно четвертую часть активов ОАО «АСБ Беларусбанк». Даже если они будут ежегодно удваивать свои активы, то догнать Беларусбанк по данному параметру они смогут только через 4-5 лет (при сохранении существующих темпов роста активов АСБ) [4, с. 17]. 
 
 

Заключение

     В заключение сделаем ряд выводов по теме курсовой работы.

     Главным звеном в обслуживании народного хозяйства и населения являются коммерческие банки. Коммерческий  банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Принципы деятельности коммерческих банков:

• первым и основополагающим принципом работы коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов;
• вторым важнейшим принципом является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности;
• третий принцип заключается в том, что взаимоотношения банка со своими клиентами строятся на договорной основе;
• четвертый заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только экономическими, (а не административными) методами.

     Что касается функций коммерческих банков, то одной из важнейших является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборотов фондов предприятий и организаций.

     Вторая функция – стимулирование накоплений в хозяйстве.

     Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

     Третья – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

     Коммерчески банки в Республике Беларусь создаются учредителями – физическими и юридическими лицами, за исключением общественных объединений, преследующих  политические цели. Банки могут учреждаться на основе государственной, частной и смешанной форм собственности. Уставный фонд создается за счет средств не менее чем трех участников банка. Каждый участник имеет право владеть не более, чем 35% уставного фонда (акций). Исключением являются банки, создающиеся с участием государства. Уставный фонд банка должен быть полностью оплачен до регистрации. Привлеченные и заемные (кредиты) не могут быть направлены на формирование и пополнение уставного фонда.

     Иностранные учредители могут создавать на территории Республики Беларусь коммерческие банки со 100%-ным собственным капиталом, совместные банки на долевой основе с белорусскими соучредителями, филиалы и представительства.

     Свою деятельность банки осуществляют на основании лицензии на совершение банковских операций, полученных от Национального банка.

     Прекращение деятельности коммерческих банков производится по решению их акционеров с письменного согласия НБ, путем их реорганизации или ликвидации.

     По итогам 2009 г. рентабельность капитала белорусских коммерческих банков в среднем составила 10,7%. Это сопоставимо с доходностью банковского бизнеса в экономически развитых странах. В текущем году ожидается еще большее увеличение данного параметра.

     Позиции белорусских коммерческих банков в стране сильны и беспокоиться по поводу роста масштабов в этом секторе зарубежного не имеет смысла.

Список использованных источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 г. № 441-3 принят Палатой представителей 3 октября 2000 года в редакции Закона от 17 июля 2006 г. № 145-З (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 113, 2/1243).
2. Указ Президента Республики Беларусь от 30.12.2008 № 687 «Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год». – Мн.: НБРБ, 2008.
3. Указ Президента Республики Беларусь от 15 января 2007 г. № 27 «Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы».
4. Алымов, Ю. Программа развития банковского сектора на 2006-2010 годы: новые задачи роста // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2007. - N 7. - С. 12-18.
5. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М: Финстатинформ, 1998. – 272 с.
6. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, АЛ Козлов. — 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006. – 288 с.
7. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы / Галицкая С.В., Московский государственный институт (университет) международных отношений МИД РФ . – М.: Экзамен, 2002. - 223 с.
8. Деньги, кредит, банки. / под ред. Белоглазова Г.Н., кол. авт. Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов. – М.: Юрайт, 2004. - 620 с.
9. Деньги, кредит, банки: Учеб.-метод. Комплекс для студентов экономических специальностей / Сост.: Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович: Минский ин-т управления. – Мн.: Изд-во МИУ, 2005. – 244 с.
10. Деньги, кредит, банки: учебник / Кравцова Г.И., Кузьменко Г.С., Кравцов Е.И. и др.; Ред. Кравцова Г.И. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.
11. Зенько Н. Задача белорусских банков – содействие экономическому росту. // Национальная экономическая газета. – 2009. – N 3. – С. 13-14.
12. Ковалев М. Белорусская банковская система: итоги 2008 года / М. Ковалев; Михаил Ковалев // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2009. - N 13.- С. 16-22.
13. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь. Аналитическое обозрение за 2009 год.  – Мн.: НБРБ, 2010.
14. Самойлов П. Перспективы отечественной банковской системы //Белорусский экономический журнал. – №2. – 2009. С.14-16.
15. Статистический ежегодник Республики Беларусь, 2009. – Мн.: Национальный статистический комитет РБ, 2010. – 462 с.
16. Тарасов В. В банковском секторе зреет ситуация. // Национальная экономическая газета. – 2010.  – N 2. – С. 8-9.
17. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. – Мн.: Мисанта, 2003. – 512 с.
18. Титова Н.Е. Деньги, кредит, банки : [учебное пособие для вузов] / Титова Н.Е., Кожаев Ю.П.  – М.: ВЛАДОС, 2003. - 265 с.
19. Официальный сайт Министерства.[Электронный рер]. - Режим дотпа: www.st.by. – Дата доcтупа: 14.11.2011