Банковская система РК и основные ее тендеции развития

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения  шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении  капиталов, существенно повышают общую  эффективность производства, способствуют росту производительности общественного  труда.

Современная банковская система- это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг  своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими  структурами (лизинг, факторинг, траст  и так далее).

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно  сложных) задач экономической реформы  в Казахстане. Особенно важным видится  развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков предопределяет становление  современной отечественной банковской системы, приближает её к международным  стандартам и, таким образом, обусловливает  выход казахстанских банков на мировой  уровень, а значит восстановление и  укрепление доверия со стороны иностранных  партнеров по отношению к нашей  стране.

Цель данной работы рассмотреть современные тенденции развития банковского дела в Казахстане.

Исходя из цели попытаемся выполнить следующие задачи:

1. рассмотреть историю развития и становления банковской системы РК;
2. изучить современной состояние банковской системы;
3. исследовать перспективы развития банковской системы в РК.

Предметом исследования в курсовой работе является исследование проблем регулирования банковской системы в РК.

Объектом исследования данной работы является банковская система Республики Казахстан.

В качестве теоретико-методологической базы были использованы работы ведущих отечественных и зарубежных учёных финансистов Сейткасымов Г.С., Лисак Б., Ахметжанова Г., Маханов Н., Е. Ф. Жуков, Тосунян Г.А., Викулин А.Ю.,Экмалян А.М., А. А. Ильясов, А. К. Гилимов, данные агентств по финансовому надзору и статистике, указ Президента РК «О концепции развития финансового сектора Казахстана» .

Курсовая работа состоит из введения, двух глав- теоретической, аналитической, заключения и списка литературы.

В главе 1 представлен обзор  теоретических основ банковской системы.

В главе 2 даётся оценка текущего состояния банковской системы Республики Казахстан, особенность, современные проблемы регулирования банковской системы.

 

 

 

                        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ И ПРИНЦИПЫ ЕЕ ПОСТРОЕНИЯ

 

 

1.1.История возникновения  банков

 

 

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них  не может существовать современное  общество, так как именно банки, являясь  центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и  расчетов, осуществление товарно-денежных отношений. В то же время именно благодаря  банкам осуществляется перераспределение  средств от тех, у кого имеются  свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных  денежных средств и выдачи кредитов. Первоначально банки были исключительно  конторами, производящими различные  денежные операции, и преимущественно  меняльными конторами (лавками). Постепенно меняльное дело расширяется за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения  денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают  вклады и проводят расчетные операции.

Первые банки, по мнению ряда ученых, появились гораздо раньше, возникли в мануфактурной стадии развития капитализма и появились  в Италии в XIV и XV вв. Слово «банк» происходит от итал. «banko» — означающее стол. Банко-столы устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Торговля велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались в множестве обращавшихся монет, могли бы оценить и дать советы по обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими столами на рынках. Италия с Х в. Являлась центром мировой торговли, поэтому также банкиры-менялы со своими особыми банко-столами были популярными и получали все большее распространение в Древней Греции(назывались трапезитами, трапеза-стол), в Древнем Вавилоне и других странах.

Чтобы беспрепятственно обменять одни монеты на другие, следует иметь  их запасы. Таким образом, эти столы-менялы превратились в дома-менялы, где  производился обмен монет, разных по достоинству.

По мнению ученых, еще  в VI в.до н.э. в Древнем Вавилоне практиковались прием вкладов и уплата по ним процентов. Такие валютные и кредитные   операции были в Греции в IV в. до н.э.

Эти операции выполнялись, по мнению историков, как отдельными лицами, так и церковными учреждениями. Храмы постоянно осуществляли денежные операции- сохранение товарных денег, а это потребовало дополнительных операций- учетных и расчетных, которые велись в весовых единицах. Вклады в них были закрытыми и в обороте не использовались. В Греции V — IV ст. до н.э. появились частные банки[6,220 -221с].

В СССР банковская система 90-х  годов характеризовалась наличием следующих централизованных государственных  структур.

Госбанк СССР с широкой  сетью своих учреждений, число  которых составляло около 4500 и которые  были заняты производственным, расчетным, кассовым и кредитным обслуживанием  предприятий и организаций. Госбанк  СССР был единым эмиссионно-кассовым, кредитным и расчетным центром страны. Государственный банк проводил кредитное и кассовое планирование. Составление и исполнение кредитного плана производилось на основе народнохозяйственного плана и по мере его выполнения. Кредитный план, в свою очередь, использовался для воздействия на ход выполнения народнохозяйственного плана, для выявления и мобилизации дополнительных внутренних ресурсов в хозяйстве. Кассовый план Госбанка определял размеры его денежных оборотов.

Стройбанк СССР, осуществлявший через свои учреждения, число которых  достигало 800, расчетное и долгосрочное кредитное обслуживание предприятий  и отраслей капитального строительства. Он обслуживал капитальное строительство  всех отраслей, кроме сельского хозяйства.

Внешторгбанк СССР со своими учреждениями (около 20), который обслуживал юридических лиц, участвующих во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств Он осуществлял кредитование внешней торговли, проводил валютные операции, проводил расчеты по экспорту и импорту товаров и оказанию услуг

В составе Госбанка СССР находились Гострудсберкассы СССР, выполнявшие через свою сеть, насчитывавшую более 4500 отделений и около 40 000 филиалов, хранение денежных средств населения, расчетное и кассовое обслуживание отдельных категорий юридических лиц Сберегательные кассы обслуживали население по операциям с государственными займами.

Историю банковой системы  СССР можно разбить на три периода:

1) военный коммунизм, когда  по мере прекращения рыночных  отношений сокращалась и под  конец совершенно замерла деятельность  банков;

2) восстановительный период, начавшийся с момента перехода  к нэпу до 1925 г., когда восстанавливалась  деятельность кредитной системы,  интенсивно развивались активные  и пассивные операции банков, росла и крепла сеть кредитных  учреждений;

3) с 1925 г. до настоящего  времени; когда СССР вступил  на путь реконструкции народного  хозяйства. Этот период характеризуется  относительным сокращением темпа  аккумуляции банками денежных  средств и резким изменением характера деятельности кредитных учреждений СССР[7,303с].

Современная банковская система  Казахстана сложилась в результате различных преобразований, приведенных  в рамках банковской реформы, которая  проводится в нашей республике с 1987 года.

В результате в Республике сложилась двухуровневая банковская система, первый уровень которой  представляет Национальный банк, а  второй или нижний уровень представляют государственные, коммерческие, совместные и иностранные банки. Национальный банк является главным банком Казахстана и находится в ее собственности. С одной стороны, он является юридическим  лицом, осуществляющим определенные гражданско-правовые сделки с коммерческим банками и государством. С другой стороны, он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой республики, которые зафиксированы в Законе «О Национальном банке РК». Основной задачей НБК является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан, а также разработка и проведение денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, организация банковских расчетов и валютных отношений, содействие обеспечению стабильности денежной, кредитной и банковской системы, защита интересов кредиторов и вкладчиков банка. НБК также выступает эмитентом государственных ценных бумаг, участвует в обслуживании внутреннего и внешнего долга РК, гарантом которых является Правительство РК [3,188с.].

Реформирование банковской системы Казахстана проходило практически  в три этапа.

На первом этапе (1988-1991 г.) в условии существования СССР была проведена реорганизация государственных отраслевых специализированных банков передачей части функций центра республиканские подразделения соответствующих банков, начато создание первых коммерческих банков и сделаны начальные шаги по преданию Госбанку отдельных функций центрального банка.

Второй этап с (1992-1993 г.) характеризуется постепенным переходом Нацбанка к выполнению ряда функций центрального банка в рамках существования рублевой зоны, экстенсивным формированием и развитием коммерческих банков, началом формирования национальной банковской нормативно-правовой базы.

На третьем этапе (с  ноября 1993) в связи с введение национальной валюты на Нацбанк была возложена полная ответственность за функционирование денежно-кредитной сферы, введение классических принципов его взаимоотношений с бюджетом и банками, укрепление системы регулирования деятельности банков.

Следует, что в начале третьего этапа состояние банковской системы страны по существу не отвечало в полной мере объективно предъявляемым к ним требованиям. Это относилось как к Нацбанку, который к тому времени не имел традиций и опыта в части выполнения функций центрального банка, так и к банкам второго уровня которые не способны были в необходимых объемах осуществлять кредитование экономики за счет собственных и самостоятельно мобилизуемых финансовых ресурсов и выполнять весь комплекс банковских услуг[6, 232 -238с].

 

 

 

1.2.Классификация  банковских организаций                                           

 

 

В банковских законодательствах  в зависимости от того, от каких  источников сформирован уставный фонд банков, классифицируют их на государственные, частные, акционерные, смешанные и  иностранные. Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему. Центральным банком государства является Национальный Банк, он представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы. Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Нацбанка определяются Законом «О Национальном Банке Республики Казахстан». Нацбанк осуществляет регулирование и надзор по отдельным вопросам банковской деятельности в пределах своей компетенции и способствует созданию общих условий для функционирования банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. Регулирующие и надзорные функции Нацбанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы РК, защиту интересов кредиторов банков, их вкладчиков и клиентов.Все иные банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы, за исключением Банка Развития Казахстана, имеющего особый правовой статус, определяемый законодательным актом РК. Банк с иностранным участием также является банком второго уровня, более одной трети размещенных акций которого находятся во владении, собственности и управлении[6, 267 с]. На данный момент в Казахстане всего два государственных банка: Банк Развития Казахстана и Жилстройбанк. Их деятельность регулируется законодательными актами и носит узкую специализацию.                                                                                                     Банк развития Казахстана — типичный банк развития, ориентированный на финансирование малоразвитых секторов экономики, не связанных с недропользованием. Области инвестирования, определенные БРК как приоритетные, — это сельское хозяйство, развитие промышленности и т.д.                                                            Жилстройбанк создан, как специализированный, он нацелен на реализацию ипотечной жилищной программы. За основу была принята немецкая модель — долгосрочное кредитование по выгодным процентным ставкам при условии накопления на сберегательном счете клиента половины суммы, потребной для покупки, модернизации или ремонта жилья.                                                                                                                       Оба государственных банка имеют мощную поддержку правительства, но в банковской среде их не рассматривают как конкурентов.                          Сегодня банковская система Республики Казахстан объединяет 34 банка второго уровня, четырнадцать из которых — с участием иностранного капитала. И практически все они входят в систему страхования (к моменту публикации отчета в единственном неучастнике —«Наурыз Банке» завершена ликвидация). Основная составляющая банковского сектора страны — «большая тройка», включающая Казкоммерцбанк, ТуранАлем и Народный. На их долю приходится 58,8% совокупных активов всей банковской системы. А жесткая конкуренция — особенно между первыми двумя — позволяет избежать монопольного эффекта. Впрочем, среди крупнейших казахстанских банков существует своего рода «разделение труда«: Казкоммерцбанк предпочитает корпоративное обслуживание, а ТуранАлем и Народный борются за лидерство в розничном сегменте и в кредитовании малого и среднего бизнеса. Однако можно утверждать, что стратегические направления «большой тройки» серьёзно влияют на общую стратегию развития банковского сектора. Хорошая репутация и финансовая стабильность позволяют лидерам обеспечить приток в страну долгосрочного иностранного капитала, необходимого для развития ипотеки и других рассчитанных на перспективу программ кредитования.                                                                                   Вторая группа объединяет средние банки, в основном обслуживающие крупные финансово-промышленные группы и занимающие рыночные позиции, оставшиеся от первой тройки. Их доля в совокупных активах составляет 39%. Внутри этой размерной категории идет постоянное движение, но выделяются несколько конкурентных групп.                                                                                                     В категорию малых банков входят либо кредитные организации в стадии развития, либо те, кто обслуживает крайне ограниченный круг клиентов и не собирается его расширять. Среди них есть вполне устойчивые и прочно занимающие свою рыночную нишу банки, но есть и те, чье финансовое положение вызывает опасения. Но и те, и другие испытывают сейчас существенное давление: и со стороны регулятора, заинтересованного в консолидации банковской системы, и со стороны рынка. Поэтому, не ожидая, пока «грянет гром», многие мелкие банки уже сегодня ищут стратегических инвесторов, способных обеспечить их развитие путем дополнительных вливаний в капитал[2]. Как уже говорилось в Республике Казахстан создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РК "О банках и банковской деятельности в РК". В соответствии с этим законом банки Казахстана действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п. 
  В Казахстане банки могут создаваться на основе любой формы собственности: