Международная валютная система и её эволюция. Проблемы конвертируемости национальных валют

      Место и роль системы BISS в национальной платёжной системе Республики Беларусь схематично отражены на рис.4. 

       Место и взаимосвязи системы BISS

      Рис. 4 

                                                                                                             
 

   

 
 

 
 
 
 
 

      Как видно из рис. 4, система BISS является ядром платёжной системы, имеет выход в бухгалтерскую систему Национального банка Республики Беларусь и взаимодействует с другими подсистемами, такими, как клиринговая по прочим платежам, расчёты по ценным бумагам, расчёты в иностранной валюте. Это взаимодействие выражается в том, что все указанные системы достигают окончательного расчёта в системе BISS.[6,с.22]

      В общий состав системы BISS как её составляющие и неотъемлемые компоненты входят: система межбанковской телекоммуникационной связи; система резервирования и восстановления работоспособности программно-технического комплекса после различного рода аварий или катастроф; система долговременного архивирования системных, операционных и расчётных данных; система информационного, справочного и отчётного обслуживания в режиме реального времени; система банковского интерфейса для безопасного входа в систему BISS. [3,с.19]

Следует отметить, что принципами функционирования системы межбанковских расчётов BISS являются:

1. проведение межбанковских расчетов через корреспондентские счета коммерческих банков в Национальном банке Республики Беларусь при наличии средств на счете банка-плательщика (овердрафт не допускается);
2. осуществление автоматизированных расчетов по крупным и срочным платежам на валовой основе в режиме реального времени на принципах безотзывности и окончательности;
3. осуществление расчетов по платежам, не относящимся к категории крупных и срочных, на клиринговой основе (специальными системами);
4. создание в системе BISS очередей ЭРД (электронных расчётных документов) при недостаточности средств у банка-отправителя платежа в текущий момент и предоставление банкам возможности управления очередями ЭРД в реальном режиме времени;
5. проведение взаимозачёта в очереди ожидания системы крупных и срочных платежей (BISS) на неттинговой основе;
6. прогнозирование состояния межбанковских расчётов с учётом ЭРД, находящихся в очередях системы BISS и поступающих на обработку в клиринговые системы;
7. регулирование межбанковских расчётов Национальным банком путём содействия в поддержании ликвидности коммерческих банков, введения запретов, ограничений и тому подобное;
8. обеспечение максимальной безопасности проведения расчётов от случайного или преднамеренного вмешательства в технологический процесс межбанковских расчётов;
9. осуществление автоматизированных межбанковских расчётов на основе специальной законодательной и правовой базы, включая положения, регулирующие порядок обращения ЭРД;

10.использование  форматов платёжных сообщений,  близких к международным стандартам, и обеспечение на этой базе  совместимости с международными  системами межбанковских расчётов;

11.создание  единого программно-технического  комплекса, являющегося базовой платформой и для системы BISS, и для всей платёжной системы;

12.построение  открытой архитектуры системы  BISS, позволяющей ей интегрироваться с другими компонентами платёжной системы.[6,с.19]

      Рассмотрим  организацию расчётов через систему  BISS, а также попытаемся очертить круг проблем в процессе их осуществления. Следует отметить, что система BISS эффективна. Однако, она функционирует всего два года, поэтому постоянно развивается и совершенствуется.

      Участниками системы BISS являются Национальный банк, банки и небанковские финансовые организации.

      Оператором  системы BISS является Унитарное предприятие «Белорусский межбанковский расчетный центр». 

      В системе валовых расчетов в режиме реального времени   осуществляются крупные денежные переводы  по сделкам купли-продажи иностранной  валюты и ценных бумаг,  по купле-продаже кредитных ресурсов и другие крупные денежные переводы, а также срочные денежные переводы независимо от их суммы по собственным платежам банка и по просьбе клиента. Сумма крупного денежного перевода определяется Национальным банком Республики Беларусь и на сегодняшний день это сумма более 1 000 000 деноминированных рублей. Неправда ли, для крупного денежного перевода сумма незначительная.

      Сумма крупного денежного перевода по перечислению средств в бюджет определяется Министерством  финансов совместно с Национальным банком Республики Беларусь.

      В случае необходимости проведения срочного платежа через систему BISS на всех экземплярах расчетных документов клиентом в правом верхнем углу делается надпись: «Срочный платеж». Аналогичная надпись делается на расчетных документах, составленных банками по их обязательствам.

      Порядок и сроки исполнения банком расчетных  документов с надписью: “Срочный платеж” определяются в  Договоре между банком и клиентом на расчетное и (или) кассовое обслуживание. За перевод срочных платежей учреждения банков взыскивают более высокую плату со своих клиентов, поскольку сами платят УП «БМРЦ» за каждый срочный платеж в отдельности.[14]

      К сожалению, зачастую срочный платёж теряет свою значимость ввиду  финансовой несостоятельности  некоторых банков. При отсутствии средств  на корреспондентском  счёте банка-отправителя  срочный платёж становится в очередь ожидания вместе с остальными платёжными сообщениями. 

      Денежные  переводы по межбанковским расчетам в системе BISS осуществляются на основании ЭРД. Электронный документ – это информация, зафиксированная на машинном носителе и соответствующая требованиям, определённым законодательством.[17]

        ЭРД удостоверяются электронно-цифровой  подписью и передаются участниками по каналам связи в систему BISS равномерно в течение всего времени, которое определено Графиком приема и обработки платежных сообщений системой BISS, утвержденным уполномоченным должностным лицом Национального банка.

      ЭРД с момента приема системой BISS считается безотзывным и не может быть отозван банком-отправителем.

      Безусловно, безотзывность платёжных сообщений  – это позитивное положение системы BISS, которое имеет определённые преимущества для банка-получателя платежа. Но безотзывность в целом порождает увеличение количества ошибочных платежей, поскольку банк-отправитель не может отозвать своё ошибочное платёжное сообщение, даже если оно находится в очереди ожидания.

      ЭРД обрабатываются системой BISS по мере их поступления по принципу «первым получено – первым отправлено».

      ЭРД Национального банка Республики Беларусь на дебетование счета (списание со счёта) участника в соответствии с действующим законодательством выполняются системой BISS в первую очередь. Если на момент поступления электронного расчетного документа Национального банка в систему BISS на корреспондентском счете банка участника нет достаточных средств, электронный расчетный документ Национального банка помещается в очередь ожидания с наивысшим приоритетом.

      В течение операционного дня участники  системы BISS могут в любой момент получить информацию о текущем состоянии корреспондентского счета, а также о сумме предстоящих платежей и ожидаемых поступлений.

      После списания денежных средств с корреспондентского счета банка-отправителя и зачисления на корреспондентский счет банка-получателя межбанковский расчет является окончательным и аннулированию не подлежит.[14]

          ЭРД, неисполненные к моменту завершения рабочего дня, автоматически аннулируются системой BISS.

      Посредством системы BISS формируются и направляются  Национальному банку - лицевые счета по корреспондентским  счетам, банкам и небанковским финансовым организациям - выписки из корреспондентских счетов и реестры аннулированных ЭРД.

    В случае возникновения в системе BISS системного риска Национальный банк на основании договоров с участниками на установление корреспондентских отношений имеет право применить специальный механизм минимизации количества платежей, находящихся в очереди ожидания средств.

      В Республике Беларусь механизм минимизации очереди ожидания  был введён с 1 апреля 2000 года и предполагает проведение взаимозачёта в очереди ожидания, образовавшейся в системе BISS. Расчистка очереди ожидания производится на базе применения специального алгоритма, сберегающего ликвидность банков.

        Как известно, до 1 апреля 2000 года  только клиринговая система включала операции по взаимозачёту, следовательно,  внедрение в систему межбанковских расчётов BISS взаимозачёта в очереди ожидания означает, что предприняты первые шаги для слияния системы расчётов на валовой основе  и расчётов на чистой основе в единую интегрированную систему расчётов

      Эффективность внедрения механизма минимизации  очередей в системе BISS путём проведения зачёта на сегодняшний день подтверждают сами коммерческие банки, ликвидность которых значительно увеличилась по сравнению с теми периодами, когда механизм ещё не функционировал. Для более эффективного функционирования системы BISS, Национальному банку следует более часто использовать механизм минимизации очередей в системе BISS путём проведения взаимозачёта.

      Разберёмся  более детально в порядке проведения взаимозачёта. Выясним, как функционирует система BISS во время проведения взаимозачёта в очереди ожидания (т.е. при применении механизма минимизации очередей).  

      При применении механизма минимизации  очередей в системе BISS учитываются следующие условия:

- наличие  в очереди ожидания средств  100 и более платежей;

- положительные  результаты, к которым приведёт  моделирование процесса минимизации очереди ожидания средств;

- остановка  системы BISS не более чем на 15 минут.[16]

      При применении механизма Национальный банк формирует и отправляет в систему BISS сообщение на переход системы в подрежим «Взаимозачёт». В подрежиме «Взаимозачёт» система BISS обрабатывает платежи, находящиеся в очереди ожидания средств, на основе специального алгоритма (многосторонний клиринг) в пределах доступных средств на корреспондентских счетах участников. При работе подрежима «Взаимозачёт» установленные участниками приоритеты обработки платежей не носят блокирующего характера, и при невозможности обработать платёж с самым высоким приоритетом происходит переход и попытка обработать следующий по приоритету платёж. Во время работы подрежима «Взаимозачёт» приостанавливается обработка всех поступающих от участников сообщений. Поступившие во  время зачёта сообщения будут обработаны после завершения работы подрежима. Рассылка участникам информации по платежам, проведённым в результате применения механизма, происходит после перехода системы в регламентный режим работы.       

      Валовый расчёт в реальном времени – наиболее эффективный способ осуществления окончательного межбанковского расчёта, так как в наибольшей степени устраняет  риски в системе  и даёт мгновенную скорость перевода средств. 

2.4.Осуществление  расчётов в клиринговой  системе. 

       В целях сокращения объема денежных средств, необходимых банку для завершения расчетов, экономии затрат на обработку ЭРД межбанковские расчеты по прочим денежным переводам (несрочные и мелкие суммы, включая расчеты по сделкам покупки-продажи ценных бумаг, и с использованием банковских пластиковых карточек) проводятся в течение дня в клиринговой системе расчетов на чистой основе и завершаются в системе BISS с отражением результатов по корреспондентским счетам участников.[14]

      Функции расчетного банка клиринговой системы  выполняет Национальный банк Республики Беларусь. УП «БМРЦ» является оператором клиринговой системы. Участниками клиринговой системы являются Национальный банк Республики Беларусь, банки и небанковские финансовые организации.

      Под клирингом при межбанковских расчётах понимается процесс передачи, сверки и подтверждения ЭРД, на основе осуществления операций по взаимному зачёту требований и обязательств банков и определению конечного расчётного сальдо. Период времени, который включает сбор, накопление отправленных и полученных ЭРД банков-участников, получил название клирингового сеанса.[14]