Международная валютная система и её эволюция. Проблемы конвертируемости национальных валют

    Для открытия корреспондентского счёта в национальной валюте коммерческие банки предоставляют в Национальный банк Республики Беларусь следующие документы:

1. двусторонний договор об установлении корреспондентских отношений (приложение 1);                                                                                                         
2. заявление на открытие корреспондентского счёта;
3. оригинал Устава (Положения) с отметкой о регистрации в местном органе управления (или другом органе, производившем регистрацию) и копию, заверенную в общеустановленном порядке.
4. дубликат извещения о присвоении УНН (учетного номера налогоплательщика);
5. карточку с образцами подписей должностных лиц банка и оттиска печати, заверенную в общеустановленном порядке.[14]

      Все межбанковские расчеты, включая  расчеты по сделкам купли-продажи  иностранной валюты и ценных бумаг, купли-продажи кредитных ресурсов, расчеты с использованием банковских пластиковых карточек, производятся через межфилиальный счет Национального банка, корреспондентские счета банков и небанковских финансовых организаций, открытые в Национальном банке Республики Беларусь.

      Национальный  банк, при регулировании деятельности банков и осуществлении контроля за правилами работы банков в АС МБР, устанавливает режимы функционирования корреспондентских счетов банков.      

     Для корреспондентского счёта банка могут  быть введены следующие  режимы функционирования:

1. расчёты в пределах доступных средств (нормальный режим, допускающий проведение всех операций);
2. расчёты без учёта наличия средств (специальный режим, устанавливаемый только для учреждений Национального банка Республики Беларусь);
3. расчёты запрещены (специальный режим, запрещающий проведение всех межбанковских операций по данному банку);
4. списание средств запрещено (специальный режим, устанавливающий полный запрет или ограничения на списание средств с корреспондентского счёта банка);
5. зачисление средств запрещено (специальный режим, устанавливающий полный запрет или ограничения на зачисление средств на корреспондентский счёт банка).[16]

        Коммерческие банки  могут осуществлять  операции по корреспондентскому счёту в Национальном банке Республики Беларусь при наличии достаточного количества средств на корреспондентском счёте (т.е. в пределах кредитового сальдо, овердрафт не допускается).

      Недостаток  средств на корреспондентском  счёте коммерческого  банка может быть покрыт за счёт однодневного расчётного кредита («овернайта») – нецелевого кредита, который предоставляется Национальным банком Республики Беларусь коммерческим банкам под залог выпущенных на безбумажной основе ценных бумаг, включённых в ломбардный список. Национальный банк предоставляет кредиты «овернайт»  коммерческим банкам для обеспечения бесперебойности расчётов.[15]

          Кредит «овернайт» предоставляется банкам в пределах индивидуальных лимитов, устанавливаемых Советом директоров Национального банка Республики Беларусь не реже одного раза в квартал по каждому банку в отдельности. Отказ со стороны Национального банка в предоставлении кредита «овернайт» допускается только в случаях:

• исчерпания индивидуального лимита;
• если банк не заключил с Национальным банком генеральный кредитный договор;
• если банк не выдал Национальному банку доверенность на право реализации заложенных ценных бумаг при неисполнении банком своих обязательств;
• если переведённые ценные бумаги не входят в ломбардный список;
• невыполнения банком экономических нормативов;
• если банк не имеет достаточное обеспечение по кредиту;
• если банк имеет просроченную задолженность по кредитам, ранее выданным Национальным банком, и процентам по ним;
• приостановления Национальным банком предоставления кредита «овернайт» (всем либо отдельным банкам).[15]

За пользование кредитом «овернайт» банк-заёмщик не позднее следующего дня после его выдачи уплачивает Национальному банку проценты.

      Кроме кредитов «овернайт» Национальный банк предоставляет  коммерческим банкам ломбардные кредиты для поддержания текущей ликвидности. Ломбардные кредиты предоставляются банкам по их заявлениям либо по результатам проведённого ломбардного кредитного аукциона на срок до 30 дней. Процентная ставка по ломбардному кредиту превышает процентную ставку по кредиту «овернайт»,  в два раза. К примеру, на сегодняшний день размер процента по кредиту овернайт составляет 77%, а по ломбардному кредиту – до 14 дней – 160%, свыше 14 дней – 170%.    
 

2.2. Организация расчётов  в Автоматизированной  системе межбанковских  расчётов (АС МБР) 

        Автоматизированная система межбанковских расчётов (АС МБР) является одним из главных элементов Национальной платёжной системы. Организацию расчётов в АС МБР регулирует Инструкция по организации функционирования автоматизированной системы межбанковских расчётов Республики Беларусь от 22.12.2000 года №29.6 (с учётом изменений и дополнений) Национального банка Республики Беларусь, согласно которому АС  МБР – это составная часть Национальной платёжной системы, состоящая из совокупности правил и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются расчёты по денежным обязательствам между её участниками путём передачи ЭРД через коммуникационную систему и их обработки программно-техническими комплексами.[16]

      Обеспечивают  проведение межбанковских  расчётов входящие в  состав АС МБР:

1. система расчётов по крупным и срочным платежам на валовой основе в режиме реального времени (система BISS)
2. клиринговая система расчётов на чистой основе.

       В самом общем  виде структуру  АС МБР можно  представить в  виде схемы (рис.1).  

 
Структура автоматизированной системы межбанковских  расчётов 

      Рис. 1

 

 

 
 
 
 
 
 
 
 

       Участниками АС МБР являются:

• Национальный банк Республики Беларусь;
• коммерческие банки;
• небанковские финансовые учреждения.

        Оператором АС  МБР является  УП «БМРЦ» (Унитарное предприятие «Белорусский межбанковский расчётный центр»).         

      Рассмотрим  права и обязанности банков, УП «БМРЦ» и Национального банка, возникающие  при осуществлении межбанковских  расчетов через АС МБР, которые определяются договорами, заключенными между ними в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

      Эти договоры обуславливают для банков-участников одинаковые правовые и технические условия по ведению корреспондентских счетов, обмену и обработке ЭРД (электронно-расчётные документы) в АС МБР.

      Национальный  банк берет на себя следующие обязательства  и несет ответственность за:

1. организацию  межбанковских расчетов, осуществляемых  в АС МБР;

2. контроль  за правильностью  и своевременностью  проведения        межбанковских расчётов по корреспондентским счетам участников расчетов;

3. проведение  межбанковских расчетов по корреспондентским  счетам участников расчетов.

     Национальный  банк не несет ответственности за последствия, вытекающие из-за указания в платежных сообщениях неверной информации.

     Национальный  банк гарантирует одинаковые правила  для участников и справедливые условия  доступа в АС МБР. Участники АС МБР - отправители денежного перевода  ответственны за правильность заполнения реквизитов формируемых ими ЭРД, заверенных электронной подписью, в системе ВISS и в клиринговой системе.

     На  банки обслуживающие получателей  денежного перевода, возлагается  ответственность за правильность зачисления средств на лицевые счета.

       Главной функцией УП «БМРЦ»  как оператора АС МБР является  -  обеспечение проведения межбанковских расчетов через АС МБР. УП «БМРЦ» оказывает услуги по переводу платежей коммерческим банкам на платной основе. И это очень правильно. В тоже время, очень парадоксально выглядит тот факт, что УП «БМРЦ» даже с Национального банка взыскивает определённую плату за оказанные услуги. Парадоксальность заключается в том, что владельцем АС МБР является именно Национальный банк Республики Беларусь.

       Для того чтобы  войти в состав  участников АС  МБР, коммерческие  банки должны выполнить следующие требования:

1. направить в Национальный банк заявление об участии в АС МБР;
2. заключить договор на установление корреспондентских отношений с Национальным банком Республики Беларусь;
3. открыть в установленном порядке корреспондентский счёт;
4. заключить договор с УП «БМРЦ» на оказание услуг по обеспечению проведения межбанковских расчётов;
5. оплатить Национальному банку Республики Беларусь вступительный взнос;
6. пройти процедуру тестирования своих технических средств и программного обеспечения, обучить и назначить ответственных лиц;
7. присоединиться к соглашению о применении средств криптографической защиты в АС МБР.[16]

   Рассмотрим  подробнее способы  обработки банковской информации. Операционный день банка может вестись в собственной системе обработки информации (локальная система), и централизованно через УП «БМРЦ» (централизованная система).

      При локальной обработке  филиалы банков передают в расчётный центр  головного банка  информацию по межбанковским  и межфилиальным  расчётам. Информация по межфилиальным расчётам обрабатывается непосредственно в филиалах  банков. Головной банк аккумулирует всю информацию по межбанковским расчётам и передаёт её на УП «БМРЦ» для списания средств со своего корреспондентского счёта в Национальном банке Республики Беларусь. Схематично это можно представить следующим образом (рис.2): 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Локальная обработка банковской информации

                                                                                                Рис. 2 
 

   

     

     
 

     
 

      При централизованной обработке банковской информации банки и их филиалы передают на БМРЦ информацию по межфилиальным и межбанковским расчётам (рис. 3). БМРЦ ведёт учётно-операционные работы банка и его филиалов (операционный день).  

Централизованная  обработка банковской информации  

                                                                                                Рис. 3

  
 

 
 

 
 
 
 

      В настоящее время  почти все банки  используют локальный  способ обработки банковской информации, и самостоятельно ведут свой операционный день.

      Национальный  банк и БМРЦ обязаны  обеспечить конфиденциальность информации, получаемой ими в ходе проведения межбанковских расчётов через АС МБР. Конфиденциальной (для служебного пользования) признаётся следующая информация: