Коммерческий банк как предприятие

10) оптимизировать риск-менеджмент;

11) развивать специализированный  сегмент в структуре банковских  учреждений страны путем создания  надлежащего правового поля деятельности. Соответствующих банков, нормативного  дифференцирования их функций  и создание в случае необходимости  надлежащих стимулов для развития  в целях обеспечения эффективного  функционирования различных сфер  финансового рынка;

12) быстрыми темпами проводить  реорганизацию, объединение или  ликвидации проблемных банков;

13) наладить работу Фонда  гарантирования вкладов населения  и сделать ее эффективной;

14) развить сеть разнообразных  учебных заведений, центров подготовки  и переподготовки специалистов  для работы в банковских учреждениях;

15) создать благоприятный  инвестиционный климат, атмосферу  массового инвестирования в украинскую  экономику;

16) увеличение числа и  повышения качество банковских  услуг на основе использования  современных технологий и оборудования;

17) внедрять новые банковские  продукты;

18) ввести круглосуточное  предоставление банковских услуг  в коммерческих банках;

19) развивать кредитование  малого бизнеса;

20) развивать  взаимоотношения банков с клиентами;

21) сформировать и поддерживать  режим справедливой конкуренции  как в банковском, так и в  реальном секторах экономики;

22) укреплять финансовый  потенциал путем привлечения  новых акционеров и увеличивать  капитал за счет расширения  клиентской базы;

23) развивать методологию  прогнозирования спроса на кредиты,  рисков инвестиционно-кредитной  деятельности в условиях неопределенности;

24) разработать долгосрочные  стратегии с применением международного  опыта и национальных особенностей  и специфических характеристик  каждого банка;

25) развивать Интернет-банкинг,  привлекать для этого соответствующих  высококвалифицированных специалистов, использовать новейшие информационные  технологии;

26) развивать и дальше  совершенствовать законодательство  и нормативную базу;

27) повысить уровень информационного  обеспечения в деятельности коммерческих  банков;

28) усовершенствовать государственный  контроль и надзор, в частности  за проблемными банками;

29) сформировать новую,  рыночную психологию людей и  доверия у них к банковской  системе.

 

2.3  Обоснование предложений и выбор альтернатив

 

Приведены предложения по преодолению тех проблем, которые  существуют сегодня в банковском секторе Украины и влияют на его  глобальную и региональную конкурентоспособность. В частности, расширение сети коммерческих банков в других регионах решит проблему концентрации банков и их активов  преимущественно в Киевской области  и соответственно низкого уровня конкурентоспособности банков других областей.

Очень важным для повышения  конкурентоспособности банковских учреждений является развитие реального  сектора экономики путем повышения  эффективности предприятий, применение института банкротства, стимулирование инвестиций, содействия конкуренции. Последнее, в частности, требует от государства  постоянной поддержки равновесия или  баланса между конкурирующими организациями (любые ограничения иностранных, ассоциированных конкурентов на внутреннем рынке должны сопровождаться усилением конкуренции между отечественными банками) и противодействия любым проявлениям монополизму и недобросовестной конкуренции, в частности попыткам территориального разделения рынков.

Особенно острым в банковской системе является вопрос неплатежей государственных предприятий, которые  сегодня функционируют преимущественно  на основе натурального обмена. Если государственные  предприятия не способны воспринять рыночные условия и стать эффективно действующими, то от них следует  избавляться, применяя механизм банкротства  и санации. Правительству необходимо самому принимать меры и находить внутренние резервы для реструктуризации государственного сектора экономики, трансформации его в частный.

Сегодня государственная  экономика Украины содержится за счет усиленной эксплуатации частной  банковской системы, частные предприятий  и физических лиц. Развитие и стимулирование частной собственности и ее носителей  не стали приоритетными, хотя такая  цель должна стать основой, краеугольным камнем экономических реформ в Украине. Расширение земельной реформы, введения института ипотеки, формирования инвестиционных банков могут оздоровить экономическую  ситуацию, облегчить бремя банковской системы, которая решает, кроме собственных  проблем, еще и правительственные, выполняя многие неприсущих ей функций.

Развитие частной собственности - это важнейший объективный фактор стабильности банковской системы рыночной экономики, основными клиентами  которой являются частные предприниматели.

В Украине же сегодня реально  функционирует очень незначительное количество малых предприятий. Понятно, что такое их мизерное количество не способно обеспечить формирование мощной рыночной среды.

Повышение эффективности  работы предприятий требует и  уменьшение налогового давления, которое  часто только усугубляет кризис неплатежей и, таким образом, способствует увеличению проблемных кредитов в банковском секторе.  Итак, налоговая система является также одним из самых негативных факторов, тормозящих развитие банковской системы.

Для повышения конкурентоспособности  банковского сектора необходимо решить некоторые инфраструктурные вопросы. Речь идет о том, что на сегодняшний  день в Украине отсутствуют единые общегосударственные реестры движимого  и недвижимого имущества, корпоративных  прав и другой собственности, которая  может быть принятие банком в качестве залога. Нерешенность этой колоссальной проблемы приводит к возникновению  многочисленных факторов мошенничества  с залогами при получении банковского  кредита. Хотя за такие действия украинское законодательство предусматривает ответственность, банкам это мало помогает, поскольку вернуть кредит в данной ситуации практически невозможно. Таким образом, только создание на государственном уровне единых реестров движимого, недвижимого и иного имущества позволит осуществлять централизованную регистрацию залога, переведя эти взаимоотношения в цивилизованное русло.

Необходимо также изменить психологию людей, которые должны понять, что если банк выдал кредит, значит он точно прав, ибо навязать кредит практически невозможно.

В свою очередь, заемщик, который  подписал документы и получил  деньги, обязан их вернуть вместе с  процентами.

Упрощенная процедура  банкротства предприятий также  способствует повышению эффективности  предприятий, а следовательно и  уменьшает риск неплатежей в банковском секторе.

К сожалению, действующая  процедура, выписной в Законе о банкротстве, неэффективна и растянута на годы. Руководство предприятий-заемщиков  за это время имеет достаточно возможностей и времени для вывода всех заложенных активов из-под реализации.

В связи со значительным ростом числа банков в стране за время от начала реализации мероприятий  по реформированию экономики возникла потребность в соответствующем  кадровом обеспечении деятельности новообразованных банковских учреждений, ведь большинство работников, пришла к ним на работу, не имея специальной  подготовки.

Поэтому очевидна необходимость  создания системы переобучения, повышения  квалификации работников банка, а также  совершенствования менеджмента  банковских учреждений.

Для решения острой проблемы недоверия населения к банкам и гарантирования его вкладов  важным является повышение эффективности  работы Фонда гарантирования вкладов  физических лиц, ведь большая часть  средств находящаяся у населения  могла бы работать в стране. И  в зависимости от того насколько  эффективно фонд будет работать, т.е.насколько  качественно будет обеспечиваться населению соответствующие гарантии, на столько эффективно будет работать сбережения населения.

По проблеме низкого уровня капитализации коммерческих банков, то решить эту проблему административным давлением на банки (увеличение минимального размера уставного фонда, усиление требований к капитализации прибыли  и т.д.) невозможно.

Решить ее возможно лишь на пути ускорения рыночной трансформации  экономики (например, стимулирование конкуренции, ускорения приватизации, что приведет к оживлению банковской деятельности на рынке ценных бумаг), рост ее эффективности, оздоровление государственных финансов и повышение прибыльности банков.

Несомненным является и необходимость  внедрения новых банковских услуг  и улучшение качества и увеличение количества уже существующих.

В частности необходимо развивать  перспективные услуги: трастовые, услуги по хранению ценностей, консультационные и информационные услуги с созданием  определенной межбанковской базы данных, гарантийные и посреднические услуги, факторинговые и лизинговые операции и др.  При этом чрезвычайно важно развивать их в направлении Интернет-банкинга, необходимость которого вызвана научно-техническим прогрессом и реалиями современного развития общества. Данное направление широко стало применятся сейчас в Приватбанке.

Что касается совершенствования  законодательства, то в нынешней его  системе не урегулировано достаточно много аспектов банковской деятельности.

Совокупность действующих  законодательных актов должно регулировать не только общие моменты деятельности кредитных учреждений (Закон Украины "О банках и банковской деятельности"), но и отдельные аспекты банковского  дела в стране (например, кредитной, депозитной, инвестиционной) и основ  деятельности различных элементов  банковской системы (в частности  НБУ, специализированных коммерческих банков разных видов). Только при таких  обстоятельствах может быть создан надлежащий механизм регулирования  деятельности банков со стороны государства, а значит, соответственно, заложены основы эффективного обслуживания банковской системой всех секторов экономики.

 

 

 

                                              

                                       

 

 

 

 

                                         

 

 

                                      СЛОВАРЬ КЛЮЧЕВЫХ ПОНЯТИЙ

 

Андеррайтинг - проверка банком платежеспособности клиента, желающего взять кредит.

 

Банковская ссуда - денежные средства банка, предоставленные в кредит с уплатой процента.

 

Диверсификация  кредитов - распределение вкладываемых или кредитуемых в экономику денежных капиталов между разными объектами с целью снижения риска потерь и в надежде получить более высокий доход.

 

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Как правило, услуги интернет-банкинга включают: выписки по счетам, предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.), заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д., внутренние переводы на счета банка, переводы на счета в других банках, конвертацию средств, оплату услуг.

 

Кредитор – заимодавец, физическое или юридическое лицо, предоставляющее взаймы другому лицу свои средства.

 

Кредитный портфель – это совокупность выданных ссуд, которые классифицируются на основе критериев, связанных с различными факторами кредитного риска или способами защиты от него.

 

Лизинг – сдача в аренду различных видов технических средств, зданий и сооружений преимущественно на среднесрочный и долгосрочный период.

 

Ликвидность коммерческого  банка означает возможность банка своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, что определяется наличием достаточного собственного капитала банка, оптимальным размещением и величиной средств по статьям актива и пассива баланса с учетом соответствующих сроков. Коммерческий банк считается ликвидным, если суммы его наличных средств и других ликвидных активов, а также возможности быстро мобилизовать средства из других источников достаточны для своевременного погашения долговых и финансовых обязательств. Ликвидность банка зависит от степени риска отдельных активных операций: чем больше доля высокорисковых активов в балансе банка, тем ниже его ликвидность.