Коммерческий банк как предприятие

На выполнение банками  Украины своих функций влияет также то, что большинство денег  находится вне банков в виде наличности, непосредственно касается функции  мобилизации ресурсов банками.   Если в развитых странах мира наличность составляет лишь 5-7% денежной массы, то в Украине она составляет около 50% денежного оборота. Это связано в частности с тем, что наличная масса росла высокими темпами в период инфляции, а также с тем, что эта инфляция обусловила обесценение сбережений населения и вызвала проблему его недоверия к банкам, которая все еще остается довольно серьезной проблемой банковской системы Украины.

Также к числу проблем  в банковском секторе относятся:

Высокая концентрация капитала в группе крупнейших банков, что является достаточно негативным фактором, ведь такая ситуация может привести к расширению практики договоренностей и заговоров крупных банков между собой в проведении своей деятельности, например, в установлении цен на банковские услуги. Три четверти депозитов населения размещены в 20 банках (из 197) . На 20 учреждений приходится почти 75% вкладов частных лиц и почти 70% средств юридических лиц размешенных в банках страны [18]. При этом на долю крупнейшего финансового учреждения приходится почти четверть депозитов.  См. таблицы 2.1 и 2.2.

                                                                                                                            Таблица 2.1

20 крупнейших банков Украины  по количеству средств частных  лиц по данным НБУ  на 1 января 2012 года

 

Банк	Средства частных лиц  на 01.10.2011 г., млрд гривен	Средства частных лиц  на 01.01.2012 г., млрд гривен	Прирост за три месяца, млрд гривен
ПриватБанк	68, 849	70, 249	1,4
Ощадбанк	24, 520	25, 229	0,709
Райффайзен Банк Аваль	15, 266	15, 026	-0,24
Укрэксимбанк	13, 243	13, 523	0,28
УкрСиббанк	11, 692	11, 379	-0,313
Укрсоцбанк	10, 260	10, 684	0,424
Проминвестбанк	9, 614	8, 994	-0,62
Первый Украинский Международный Банк	8, 367	8, 629	0,262
Дельта Банк	7, 461	8, 161	0,7
Финансы и Кредит	7, 086	7, 531	0,445
Брокбизнесбанк	7, 308	7, 328	0,02
Альфа-Банк	5, 766	6, 546	0,78
ВТБ Банк	4, 804	5, 429	0,625
Кредитпромбанк	5, 312	5, 354	0,042
Форум	5, 665	4, 989	-0,676
ОТП Банк	4, 180	4, 530	0,35
Укргазбанк	4, 277	4, 384	0,107
Сбербанк России (Украина)	3, 972	4, 356	0,384
VAB Банк	4, 203	4, 349	0,146
Пивденный	4, 314	4, 124	-0,19

                                                                                                       

                                                                                                             Таблица 2.2

20 крупнейших банков по объему  средств юридических лиц по  данным НБУ  на 1 января 2012 года

 

Банк	Средства юридических  лиц на 01.10.2011 г., млрд грн	Средства юридических  лиц на 01.01.2012 г., млрд грн	Изменение за три месяца, млрд грн
ПриватБанк	23, 247	21, 593	-1,654
Укрэксимбанк	19, 036	18, 158	-0,878
Ощадбанк	13, 736	13, 357	-0,379
Райффайзен Банк Аваль	12, 914	12, 609	-0,305
Первый  Украинский Международный Банк	7, 868	11, 464	3,596
УкрСиббанк	7, 238	9, 322	2,084
Проминвестбанк	6, 526	7, 513	0,987
UniCredit Bank (Укрсоцбанк)	7, 946	7, 025	-0,921
ВТБ Банк	5, 183	6, 507	1,324
Надра	4, 277	6, 078	1,801
Альфа-Банк	5, 049	5, 628	0,579
Брокбизнесбанк	3, 970	4, 263	0,293
ОТП Банк	4, 069	4, 170	0,101
Ситибанк (Украина)	4, 533	4, 167	-0,366
Сбербанк России (Украина)	2, 786	3, 236	0,45
Финансы и Кредит	2, 621	3, 186	0,565
Corporate and Investment Bank Credit Agricole Kiev	3, 028	2, 983	-0,045
Пивденный	3, 040	2, 937	-0,103
Финансовая  инициатива	1, 588	2, 577	0,989
Банк  Кредит Днепр	1, 318	2, 281	0,963

 

 

Следует отметить и тот факт, что по состоянию на 1 января 2012 года в Украине действовало 9 банков с российским капиталом [19]. Это прежде всего «Сбербанк России», «Внешторгбанк» (ВТБ), «Проминвестбанк» (с 2009 года принадлежит российскому Внешэкономбанку), «Альфа-банк», «Банк Москвы» (БМ банк), а также более мелкие банки — «Петрокоммерц-Украина», «Энергобанк», «Русский стандарт» и банк «Траст».

Согласно данным Ассоциации украинских банков (АУБ), 9-ти российским банкам принадлежит  примерно 15,5% активов украинской банковской системы (и этот процент постоянно  растет), 16,3% всего кредитно-инвестиционного  портфеля, около 10% депозитов физических лиц и около 16% юридических. Их совместный капитал составляет примерно 14,5% совокупного  капитала украинских банков.

С одной стороны, вроде бы не очень  много. Но стоит учесть, что за российскими  «дочками» стоят крупнейшие банки  России, которые могут в любой  момент предоставить в их распоряжение практически неограниченные ресурсы. «ВТБ», «Проминвестбанк» и «Альфа-банк»  входят в десятку крупнейших банков Украины, «Сбербанк России» по величине активов на 1 января 2012 года занимает 13-е место [18].

Следующая проблема банковского  сектора Украины - нерациональная территориальная структура (высокая концентрация банков (около 50%) и их активов в Киевской области, тогда как другая половина сосредоточена в других областях Украины, т.е. отсутствие в большинстве регионов достаточной конкуренции).

Существование разрыва между  учетной ставкой НБУ и ставками по кредитам коммерческих банков, что  может стать серьезным барьером на пути дальнейшего роста экономики  страны, а также большой разрыв между ставками по депозитами коммерческим кредитам, связанный с переносом  банками своих затрат на клиентов. В частности, при учетной ставке НБУ на 01.01.2012 7,75% средние кредитные ставки банков превышают 20% годовых [19].

Проблема надежности и  обеспеченности выданных кредитов. Опасной  является тенденция привлечения  ресурсов вкладчиков, которые не обеспечены собственным капиталом, с последующим  выходом на рынок ссудных капиталов  без образования резервов для  покрытия кредитных рисков.

Проблема необеспеченных, ненадежных кредитов вызывает большую  долю проблемных кредитов в кредитном  портфеле коммерческих банков, причин такой ситуации является имеющаяся  на сегодня в стране кризис платежей, которая парализует банки, вследствие наблюдается рост просроченной кредиторской задолженности. Доля просроченной задолженности по кредитам в Украине в январе 2012 года выросла на 0,12 процентного пункта (п.п.) - до 9,73% общей суммы выданных кредитов. В абсолютном выражении объем просроченной кредитной задолженности за январь вырос на 1,1% - до 80,182 млрд грн, об этом говорится в сообщении Национального банка Украины [16].

Формирование рационального  соотношения между универсальными и специализированными банковскими  учреждениями

Кадровая проблема, включающая в себя недостаточный уровень  квалификации менеджеров и специалистов и нехватка опыта банковского  персонала

Слабая дифференциация ассортимента банковских услуг. Хотя сейчас их насчитывается около 300 (кредитные, инвестиционные, трастовые, расчетно-кассовые, консультационные, транспортные и другие), украинский банковский сектор не является достаточно развитым в этом плане, что значительно снижает его конкурентоспособность [18].

А также проблема медленного, пассивного внедрения новых банковских продуктов, которые появляются в  этой сфере.

Низкий уровень использования  информационных технологий в банках, (слабо развит Интернет-банкинг )

Тесная взаимосвязь между  всеми сегментами финансового сектора: любые проблемы, возникающие с  небанковскими финансовыми учреждениями, автоматически отражаются на деятельности банков и банковского сектора  в целом. Т.е., при отсутствии развитого  финансового сектора конкурентоспособность  банковского сектора и прибыльность банков резко снижается

Проблема банковской тайны, которая приводит к сдерживанию  многих физических и юридических  лиц от вложения денег в украинские банки, к утечке конфиденциальной информации о клиентах банка за его пределы.

Проблема законодательно-правового  обеспечение банковской деятельности. Именно наличие надлежащего правового  поля является исходным и необходимым  моментом в обеспечении стабильного  функционирования всех банков при отсутствии возникают такие проблемы как отмывание денег, существование которого тесно связано с банковским сектором экономики. Эта проблема во многом вызвана недостатками в     законодательстве ,   хотя   на   сегодня   уже существует    закон   Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма» и разработана методика инспектирования банков, позволяющая предотвратить банковском мошенничество по отмыванию денег, все же это является одной из слабых сторон банковского сектора и эта проблема создает большую непрозрачность деятельности банков в Украине и усложняет процедуру надзора за ними.

Через указанные проблемы, ежегодно многие банки в банковском секторе страны реорганизовываются, переводятся на режим финансового  оздоровления или ликвидируются. Такие  процессы свидетельствуют о том, что приведенные проблемы мешают повышению конкурентоспособности  банковского сектора украинской экономики, тормозят его развитие, а  следовательно, и экономический  рост страны в целом. Именно поэтому  очень важно формулирование предложений  для их решения и воплощения их в жизнь как властными структурами, так и самими банковскими учреждениями.

В Украине в 2011 году работало 175 банков, 22 банка находятся в  состоянии ликвидации. Чистый убыток в 2011 году получил 31 украинский банк, что  составляет 17,7% общего количества действовавших  в Украине кредитно-финансовых учреждений. В 2010 году 20 % банков получили отрицательный  финансовый результат. [http://www.prostobankir.com.ua]. В целом по результатам 2011 года , на каждую единицу собственного капитала приходилось 0,0527 единицы чистого убытка. Таким образом прогнозы экспертов ,которые на начало года говорили про возможность выхода банковской системы на конец 2011 года на прибыльную деятельность , не оправдались.

По итогу 2011 года совокупные убытки украинских банков составили 7708,0 млн. грн. (см. рис. 2.1) , что на 40,8 % меньше, чем по результатам 2010 года (убыток 13027,0 млн.грн.). По результатам 2011 года убыточным оказался 31 банк из 175 (17,7 %), из предоставивших отчетность в НБУ  [16].

        Количество убыточных банков в сравнении с 2010 годом уменьшилось на 4 учреждения.

     Самые убыточные  банки по итогам 2011 года представлены на рис. 2.2.

 

 Рис. 2.1  Основные показатели результатов деятельности банков Украины

 

 

 

 

 

 Рис. 2.2  Десять самых убыточных банков по результатам 2011 года

 

 

 

2.2  Предложения к решению проблем банковского сектора

 

Для решения указанных  проблем необходимо осуществить  следующие мероприятия:

1) расширить сеть коммерческих  банков в других регионах страны;

2) сузить процентную маржу  коммерческих банков;

3) разработать механизм  разграничения банковских финансов  и правительственных финансов;

4) лишить правительство  возможности брать у Национального  банка Украины и коммерческих  банков деньги в кредит в  прямой, или в косвенной форме,  под видом первичной эмиссии  ОВГЗ; правительство должно функционировать  на основе самообеспечения, а  не паразитировать на принудительно  удешевленных кредитных ресурсах  Нацбанка и коммерческих банков;

5) Кабинет Министров должен  осуществлять финансово-экономическую  политику, направленную на повышение  эффективности государственных  предприятий;

6) усовершенствовать налоговую  систему страны;

7) ввести единые общегосударственные  реестры движимого и недвижимого  имущества;

8) ввести упрощенную процедуру  банкротства предприятий;

9) развивать и стимулировать  частную собственность;