История банковского права

Государственные трудовые сберегательные кассы имели  к началу 1986 г. весьма разветвленную  сеть - 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство  их деятельностью осуществлял Госбанк  СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс  возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли соответственно республиканские, областные и краевые управления. Непосредственным рабочим звеном в этой системе являлись сберегательные кассы - центральные, кассы 1-го и 2-го разрядов и агентства. Центральные сберегательные кассы руководили работой сберкасс на территории города или района и совершали все виды операций, возложенных на сберкассы. Сберкассы 1-го и 2-го разрядов, а также агентства различались по количеству штатных работников. 

Внешторгбанк  СССР имел небольшую сеть учреждений - 17 отделений на территории страны и одно в Швейцарии. В своей  работе Внешторгбанк широко использовал  корреспондентские отношения: в 131 стране он поддерживал связи с 1835 банками-корреспондентами. 

Советская банковская система включала в себя также  банки за границей с участием капитала советских организаций. Совзагранбанки и их отделения работали в следующих  странах: во Франции - Коммерческий банк для Северной Европы в Париже; в Великобритании - Московский народный банк в Лондоне с отделениями в Ливане (Бейрут) и Сингапуре; в ФРГ - Ост-Вест Хандельсбанк во Франкфурте-на-Майне; в Люксембурге - Ист - Вест Юнайтед бэнк; в Австрии - Донау банк в Вене. 

Вышеназванные банки были созданы для расчетно-кредитного обслуживания предприятий и организаций  СССР и других социалистических стран. Основной задачей этих банков была поддержка развития внешнеэкономических  связей страны. Банки выполняли депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных финансовых рынках. 

Функционировавшие в стране банки в полной мере отвечали требованиям командно-административной системы управления экономикой. Банки  стремились контролировать весь процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения и т.д.  

Так как приспособленные  к потребностям административно-командной  системы правила оформления банковских операций строго регламентировались подробными инструкциями и циркулярами, вся  деятельность банков превратилась в  мелочную опеку, сковывающую любую инициативу обслуживаемых предприятий и организаций. В итоге банковская система оказалась крайне неповоротливой, мало учитывала специфику тех или иных отраслей и сфер экономики. 

Крайне неэластичная, лишенная необходимой оперативности, банковская система служила "зеркалом" функционировавшего в стране хозяйственного механизма. Длительное господство командно-административной системы вызывало все большее отставание экономики страны от стран с развитой рыночной экономикой. Отчетливо вырисовывалась неутешительная перспектива превращения СССР во второразрядное, и даже третьеразрядное государство. 

В середине 80-х  годов в обстановке поиска путей  более интенсивного развития экономики  стали предприниматься попытки  реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь это требовало перестройки банковской системы. В целях усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. В результате была создана система банков в следующем составе: 

Государственный банк СССР. 

Агропромышленный  банк (Агропромбанк).  

Промышленно-строительный банк (Промстройбанк). 

Банк жилищно-коммунального  хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк). 

Банк внешнеэкономической  деятельности (Внешэкономбанк). 

Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк). 

Вся низовая  сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным банкам. За Госбанком  сохранились: в центре - Правление, в  союзных республиках - республиканское  звено (Госбанк республики), в областях, краях и автономных республиках - управления Госбанка. 

Вновь созданные  специализированные банки (Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк) образовали в центре правления, в союзных  республиках - соответствующие республиканские  банки, а в областях, краях и автономных республиках, как и Госбанк, - управления. Каждое из управлений спецбанков получило в свое подчинение ряд бывших отделений Госбанка, причем прикрепление отделений к тому или иному управлению осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в данном отделении - Промстройбанка, Агропромбанка или Жилсоцбанка. 

Благодаря проведенной  реорганизации в одном отделении (филиале) банка сосредоточивалось  обслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности предприятий. В целом же реорганизация только усугубила недостатки в работе банков. Далеко идущие замыслы остались невыполненными. 

Одним из существенных недостатков реформы банковской системы является тот факт, что  любое бывшее отделение Госбанка, переданное в состав одного из специализированных банков, продолжало обслуживать и предприятия других отраслей в соответствии с нормативными документами этих банков. Таким образом, отделение, получившее статус подразделения одного из специализированных банков, по-прежнему оставалось универсальным учреждением. Деление же клиентуры на “профильную” и “непрофильную”, “свою” и “чужую” способствовало возникновению нездоровых отношений между банком и хозяйствами и вместо ожидаемого партнерства приводило к серьезным конфликтам. 

Существенный  недостаток заключался и в том, что  над каждым бывшим отделением Госбанка, переименованным в отделение  одного из специализированных банков, возникло четыре управленческие структуры  в виде областных управлений Госбанка, Агропромбанка, Промстройбанка и Жилсоцбанка. Каждое из них, руководствуясь указаниями из своего центра, направляло в отделение соответствующие указания и рекомендации. В свою очередь отделения банков должны были направлять отчетную документацию в четыре вышестоящих адреса. 

Вследствие такой  “перестройки” значительно возросло управленческое звено банковской системы  на уровне области, края и автономной республики. Поскольку реорганизация  проводилась в пределах имевшейся  штатной численности Госбанка и  Стройбанка, а областное звено потребовало существенного увеличения числа работников, то нередко это обеспечивалось путем сокращения штатной численности отделений, которые и без того были перегружены работой. 

Реорганизация системы банков не затронула системы  безналичных расчетов с помошью межфилиальных оборотов (МФО). Безналичные расчеты между предприятиями и организациями продолжали осуществляться так, будто в стране сохранился единый банк с разветвленной сетью своих учреждений (филиалов). В этой ситуации разукрупнение Госбанка СССР и создание нескольких специализированных банков привело к тому, что расчеты значительно замедлились, резко возросли остатки по счетам невыясненных сумм (что было вызвано несовершенством безналичных расчетов в тех случаях, когда поставщик и покупатель обслуживались учреждениями различных специализированных банков), существенно увеличилось время обработки данных и составления сводного баланса как по каждому из банков, так и по системе банков страны в целом. 

Специализированные  банки приступили к операциям  с 1 января 1988 г. И довольно быстро стало ясно, что механизм управления системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей ложной активностью подмял низовое звено - отделения, лишив их возможности самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры. Ведомства, творя реформу по своему образу и подобию, так увлеклись созданием удобных кресел, что не заметили, как управленческая пирамида стала на "голову": внизу одно отделение, а вверху 12 бюрократических структур. В итоге получился "аппаратный" вариант перестройки банковской системы. Реорганизация, проведенная, казалось бы, с целью ликвидации монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений, привела на смену одним монополистам других. Очень скоро стало ясно, что настоящая реорганизация банковской системы еще впереди. 

На рубеже 80-х  и 90-х годов в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости  перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии  вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой. 

Численность вновь  созданных коммерческих и кооперативных  банков быстро возрастала. На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том числе в России - до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не оправдавших себя государственных специализированных банков. 

К этому времени  Госбанк СССР стал выполнять функции  Центрального банка. Одновременно те же функции постепенно обретал Центральный  банк РСФСР (Банк России). Тем самым  в стране началось формирование двухуровневой банковской системы. 

В этих условиях возникла необходимость в соответствующей  законодательной базе, юридически закрепляющей статус как центрального банка, так  и коммерческих банков. Необходимые  законы были приняты в декабре 1990 г. На союзном уровне Верховным Советом СССР 11 декабря 1990 г. были приняты законы “О Государственном банке СССР” и "О банках и банковской деятельности "; в Российской Федерации - законы "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (2 декабря 1990 г.). С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалась еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью.