Теории денег и инфляции

- ускорение  оборачиваемости оборотного капитала  клиента банка;

- помощь  клиентам в управлении их дебиторской  задолженностью, в выборе покупателей.

     В роли факторов могут выступать банки, небанковские кредитно-финансовые, специализированные и другие организации. По договору финансирования иод уступку денежного требования (факторинга) одна сторона (фактор) обязуется  другой стороне (кредитору) вступить в  денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом.

     Факторинговый  кредит  -  один  из   высокооплачиваемых   кредитов, поскольку банк принимает на себя повышенный риск, связанный с неоплатой покупателями клиента своих долговых обязательств. Банк становится собственником неоплаченных требований, возмещая предприятию-поставщику единовременно до 80% долговых обязательств его покупателей. Остальная сумма задолженности выплачивается после окончательного расчета с банком должников клиента. Предварительно банком предприятия-должники тщательно анализируются на предмет их платежеспособности. Плата за услуги фактору со стороны поставщика поступает в форме комиссионного вознаграждения за обслуживание и процента от торгового оборота поставщика. Она зависит от степени риска, размера дебиторской задолженности поставщика, кредитоспособности покупателей, конъюнктуры рынка.

Фаткоринговый кредит может осуществляться как  разовая сделка или заключаться  на долговременной основе как постоянное обслуживание. В последнем случае факторинговый отдел банка ведет постоянную работу по подбору наиболее надежных потенциальных покупателей продукции клиента, по управлению его дебиторской задолженностью.

     При открытом факторинге дебиторы уведомляются о переуступке их долгов банку, при  закрытом - должники не ставятся в известность  о наличии факторингового договора. Договор факторинга также определяет, предусматривается право регресса к поставщику или нет. При заключении договора с правом регресса и выявлении недействительных платежных требований со стороны поставщика банк вправе потребовать у клиента возврата выплаченных по ним сумм. При соглашении без права регресса банк берет на себя все риски неплатежей со стороны покупателей.

Внутренний  факторинг характеризуется тем, что поставщик и покупатель, т.е. стороны по договору купли-продажи, а также факторинговая компания находятся в одной стране. Международный факторинг предполагает, что хотя бы одна из сторон находится в другом государстве.

Достоинством  факторинга является то, что он предоставляет предприятию возможность сосредоточиться на производстве, гарантирует получение большей части своих платежей. Поставщик избавляется от необходимости получать лишние краткосрочные кредиты в банке и имеет устойчивое финансовое положение. Для банка (фактора) факторинг увеличивает доходы, расширяет круг услуг для клиентов, увеличивает число клиентов.

     Банковская  форма кредита - наиболее распространенная форма.

Банковский  кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности.

     Он  выражает экономические отношения  между кредиторами (банками) и субъектами хозяйствования (заемщиками), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.

     Банковский  кредит предоставляется главным  образом коммерческими банками  для решения следующих задач:

• увеличение основного и оборотного капиталов  хозяйствующих субъектов;

• накопление сезонных (временных) запасов товарно-материальных ценностей, НЗП, готовой продукции  и товаров;

• удовлетворение потребительских нужд граждан;

• выкупа государственного имущества.

     Выделим три особенности этой формы кредит.

     Первая  особенность банковской формы кредита  состоит в том, что банк оперирует  не только своим капиталом, сколько  привлеченными ресурсами. Заняв  деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное  пользование другим юридическим  и физическим лицам.

     Вторая  особенность заключается в том, чтобы банк ссужает незанятый  каптал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

     Третья  особенность данной формы кредита  характеризуется следующим. Банк ссужает  не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

      Потребительский кредит  выдается частным лицам при покупке, прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Потребительский кредит используется при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели.

        За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент. За рубежом эта форма кредита получила очень широкое распространение и используется всеми слоями населения через систему кредитных карточек. В России потребительский кредит начал развиваться в виде кредитования граждан под залог недвижимости или продажи некоторых товаров в рассрочку (например, квартир).

     Потребительская форма кредита используется населением на цели потребления, он не направлен  на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские  нужды заемщика Потребительский  кредит могут получать не только отдельные  граждане для удовлетворения своих  личных потребностей, но и предприятия, не создающее, а "проедающее" созданию стоимость.

     Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению  с другими формами кредита, т.к. связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни.

     В зависимости от целевого назначения различаются следующие виды потребительских  кредитов:

•        инвестиционные:

•        для покупки товаров или оплаты услуг:

•        на развитие личных хозяйств

•        целевые кредиты отдельным социальным группам:

•        на целевые потребительские нужды:

•        чековый кредит:

•        в виде кредитных карточек и др.

     К инвестиционным относятся ссуды  на кооперативное жилищное строительство, строительство и приобретение индивидуальных жилых домов, реконструкция и  т.п.

     Следующая группа объединяет ссуды для приобретения отдельных потребительских товаров  или оплаты услуг: рассрочка платежей а товары длительного пользования, прокат некоторых предметов.

     К кредитам на развитие личных хозяйств относятся ссуды на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств.

     Социальный  характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые  ссуды отдельным социальным ipynn-ам (молодым семьям, студентам).

     Нецелевые потребительские наличные ссуды  могут предоставляться населению  коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами  взаимопомощи.

     Относительно  новшества в республике в потребительском  кредите является чековый кредит и банковские кредитные карточки. Роль идет о предоставлении кредита  частным лицам по их запросу преимущественно  на основе рассрочки платежа.

     Особенности развития потребительского кредита  является использование банковских кредитных карточек.

     Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной  торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, а также получение  кредита клиентом от эмитента.

      Разновидностью  потребительского кредита являются долгосрочные ссуды частным лицам  на приобретение или строительство  жилищ – ипотечный кредит.

     Ипотечный кредит - особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

     Кредитором  по ипотечному кредиту выступают  ипотечные банки или социальные ипотечные компании, ассоциации, а  также обычные коммерческие банки.

     Заемщиками  являются физические и юридические  лица, имеющие в собственности  объект ипотеки. Особенностями залога являются, во-первых, наличие у заемщика собственности, во-вторых, чтобы эта  собственность приносила доход  ее владельцу, в-третьих, пользовалась спросом на рынке

     В зависимости от способа обеспечения  обязательств (ссуды) имуществом различают  следующие виды ипотеки, стандартная (обычная), объединенная, чужого имущества, общая, условная.

     Стандартная ипотека, при которой залогодатель исполнение одного конкретного обязательства  осуществляет путем залога одного своего конкретного имущества.

     Объединенная  ипотека, при которой залогодатель исполнение одного конкретного обязательства  осуществляет путем одновременного залога нескольких своих имущественных  объектов,

     Ипотека чужого имущества, при которой залогодатель исполнение своего залогового обязательства  осуществляет посредством залога имущества  третьего лица.

     Общая ипотека, при которой для исполнения одного долгового обязательства, под  залог отдается несколько принадлежащих  отдельным собственникам объектов.

     Условная  ипотека вступает в силу с момента  исполнения, предусмотренного договором  условия. Если условие не исполняется, ипотека может быть отменена.

     Основными документами при оформлении ипотечного кредита являются договора залога, закладные, векселя, другие долговые ценные бумаги.

      Государственный кредит - система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств. Отличительная особенность государственного кредита – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Причина роста государственного кредита - дефицитность бюджетов государств, ставшая в современных условиях хронической. Для покрытия бюджетных дефицитов государства прибегают к выпуску займов.

      Временно  давая государству дополнительные доходы, займы, в конечном счете, влекут за собой рост государственных расходов, так как по ним выплачиваются  проценты и погашения. Для выплат по займам государство повышает налоги с населения, и в первую очередь  с трудящихся.

      Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении  многих лет, второй — в выпуске  казначейских векселей, подлежащих погашению  через один или несколько месяцев.

      Характерная черта государственного кредита  — непроизводительное использование  государством мобилизованных путем  займов средств. Эти средства расходуются  в основном на содержание чиновничьего аппарата, армии, а также на экономические  и социальные цели.

      Будучи  кредитором, государство через центральный  банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:

      1) приоритетных отраслей, региональных  или местных органов, испытывающих  необходимость в финансовых ресурсах  при невозможности бюджетного  финансирования со стороны коммерческих  банков из-за факторов конъюнктурного  характера;