Сущность страхования вкладов физических лиц

 «Моя выгода» имеет  ряд минусов. Во-первых, полностью  отсутствует возможность пополнения  вклада. Во-вторых, начисление процентов  происходят разово, на конец периода.

Как альтернатива выступают вклад «Мои возможности», где ставка варьирует от 7 до 8,6% в зависимости от курса валют. Можно вложить от 50 тыс. руб. или 1 тыс. у.е., причем одновременно. Вклад один, а валюты разные и кочевать туда и обратно между счетами они могут сколько угодно раз. Длительность договора – полгода, год, два года.

Вклад «Моя пенсия»

Несмотря на то, что условия довольно просты, они очень привлекательны. Сумма вклада ограничивается нижней планкой в 3000 руб. (500 у.е.), срок не ограничен, так как действует пролонгация. Процентная ставка 7,9% -9% годовых с ежемесячной капитализацией процентов.

Рассмотрев систему страхования вкладов в ОАО «Промсвязьбанк» можно сделать вывод, что условия, предоставляемые банком для финансовых вложений, достаточно хорошие.

Так же можно сказать, что оформление вкладов через интернет – банк является более выгодным, поскольку процентные ставки выше.

Промсвязьбанк является одним из сравнительно молодых, но достаточно успешных банков. 
2.5. Гарантии страхования вкладов в ОАО «Промсвязьбанк».

Каждого человека в отдельности (вкладчика) интересует надежность страхования вкладов, возможность досрочного расторжение договора, насколько выгодно размещать свои денежные средства в банке и в какой валюте. Рассмотрим эти вопросы в отдельности.

1. Выгодно ли размещение денежных средств во вклады?

Хранение денежных средств на депозитах Промсвязьбанка является одним из самых надежных способов сохранения ваших денежных средств. Банковские вклады не только защищают денежные средства от неприятных жизненных ситуаций, связанных с хранением денег дома, но и обеспечивают прирост накоплений. Вклады Промсвязьбанка застрахованы в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Так же Промсвязьбанк предлагает широкий выбор вкладов. Условия вкладов Промсвязьбанка позволяют каждому клиенту найти подходящий для себя вариант размещения средств: высокая процентная ставка, льготная процентная ставка при досрочном снятии денежных средств, возможность пополнения вклада и совершения расходных операций, размещение средств одновременно в трех валютах и другие возможности

2. В какой валюте выгодно размещать средства во вклад?

Решение о валюте размещения средств во вклад зависит, прежде всего, от целей и потребностей каждого клиента. Промсвязьбанк предлагает широкий выбор вкладов, позволяющий каждому клиенту найти наиболее привлекательные условия размещения средств для каждой из валют. Многие клиенты при размещении средств придерживаются принципа распределения денежных средств. И в большинстве случаев делают выбор в пользу вклада «Мой мультивыбор», условия которого позволяют одновременно открыть счета в трех разных валютах (рубли, доллары США, евро) в рамках одного вклада, а также, по желанию клиента, изменять соотношение валют внутри вклада, совершая конверсионные операции без комиссий, по курсу, установленному Промсвязьбанком.

3. По какой ставке выплачиваются проценты при досрочном закрытии вклада?

При досрочном закрытии вклада проценты, как правило, выплачиваются из расчета ставки по вкладу «до востребования», действующей в Промсвязьбанке на дату расторжения договора. Для клиентов, которым важно получить повышенные проценты при досрочном закрытии вклада, предлагается разместить денежные средства во вклад «Моя выгода», условия которого предусматривают льготные условия досрочного закрытия вклада.

4. Какие гарантии, обеспечивающие возврат вкладов, установлены законодательством?

На основании Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» создана и функционирует система обязательного страхования вкладов физических лиц. В соответствии со ст. 837 п. 2 ГК РФ на банки возложена обязанность выдать клиенту вклад или его часть по его первому требованию.

5. Застрахованы ли вклады Промсвязьбанка?

Да, застрахованы. Промсвязьбанк включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. Согласно действующему законодательству, максимальная сумма страхового возмещения составляет 700 000 рублей в одном банке.

6. Какие счета и вклады являются застрахованными?

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет, в том числе на счет банковской карты и на счет вклада «до востребования».

7. С какого момента вклад считается застрахованным?

Вклад считается застрахованным со дня включения банка в реестр банков-участников системы страхования вкладов. Промсвязьбанк включен в реестр банков-участников системы страхования вкладов в 2004 году, все открываемые сейчас вклады являются застрахованными с момента их открытия.

8. Страхуются ли проценты по вкладу?

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

9. В какой момент у вкладчика возникает право на получение возмещения по вкладам?

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях:

• при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

• при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов.

В системе страхования вкладов по состоянию на 1 июля 2012 год зарегистрировано 935 банков, однако требованиям к участникам этой системы перестали соответствовать многие. Одним из критериев соответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов является его финансовая устойчивость. Она признается Банком России достаточной при получении удовлетворительных оценок по пяти группам показателей: достаточности капитала, качества активов, качества управления банком, рентабельности и ликвидности.

Чтобы избежать массового исключения банков из системы страхования вкладов, Ассоциация российских банков обсуждала с Банком России поправки в закон о страховании вкладов, предполагающие радикальное изменение подхода к оценке финансовой устойчивости банков для участия в ССВ.

Идея АРБ, состоит в том, чтобы запрет на привлечение средств граждан во вклады ЦБ вводил лишь при наличии оснований для отзыва у банка лицензии. Первые прогнозы по возможному массовому исключению банков из системы страхования вкладов появились еще в начале октября.

Сами банки официально не признаются в несоответствии требованиям для работы со вкладами, однако столь масштабное послабление, естественно, приветствуют. "Когда требования у финансовой устойчивости банков для участия в ССВ утверждались, такой подход был правильным. В условиях кризиса, когда показатели финансовой устойчивости снижаются по объективным причинам у большинства банков, докризисный подход был бы формализмом: в результате проблемы могут возникнуть у того же АСВ, которому придется выплачивать возмещение вкладчикам слишком многих банков".

Основная проблема, которую финансовому сообществу предстоит решать совместно с государством, - это изменение менталитета россиян в части банковских вкладов. Необходимо уходить от стереотипа, будто банковские вклады и услуги – это удел лишь очень богатых людей. Крупные банки могут воспользоваться ситуацией и переманить часть вкладчиков из мелких и средних банков. Именно небольшие банки, особенно региональные, сейчас находятся в группе риска: отток депозитов из некоторых таких структур составил около половины от общего портфеля.

В связи с этим остро встают два вопроса. Во-первых, не слишком ли мягким был отбор банков в систему страхования вкладов. Проблема не в критериях отбора, а в тех нормативах, которым должны соответствовать банки, уже будучи в системе страхования вкладов. Эти нормативы недостаточны, они "не отражают возможного риска", следовательно, более жесткий отбор банков не решает проблемы.

Второй вопрос, обсуждаемый уже довольно давно, - это возможность введения безотзывных вкладов. С одной стороны, это позволило бы избежать проблемы вымывания депозитов, но с другой стороны это вполне возможно, лишь усилило бы панику населения. Кроме того, и это отмечает Агентство по страхованию вкладов, в любом случае такой закон, если он появится, не будет иметь обратной силы, то есть не будет распространяться на уже действующие вклады.

Еще одна проблема - это проблема российского менталитета. "Большая часть населения считает, что не слишком богата, чтобы делать сбережения". Но есть и "юридическая" проблема: она состоит в том, чтобы взаимоувязать вклады и кредиты. Например, определенная накопленная сумма вклада может стать основой для жилищного кредитования. Для решения этой проблемы нужна соответствующая законодательная основа, и проект закона, касающийся жилищных накопительных вкладов, уже разработан.

Выявлены общие черты и различия "вклада" и "депозита" в сберегательной, накопительной, инвестиционной и страховой функциях. Обосновано различие между понятиями "страхование" вкладов и "гарантирование" вкладов. Последнее является более широким явлением, включающим систему правовых норм, организационно-финансовых механизмов и участие государства. Доказано, что использование термина "страхование" применительно к банковским вкладам правомерно лишь в качестве составляющего элемента общенациональной системы их гарантирования. Аргументирована целесообразность внесения изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в части установления норматива страхового взноса.

Система страхования вкладов – это надежная защита депозитов граждан, однако она не рассчитана на крупномасштабный кризис. Если государство не захочет потерять банковский сектор, то ему придется компенсировать вклады в сгоревших банках из своих резервных фондов. На заседании Госдумы был принят в первом чтении законопроект о повышении уровня страхового возмещения по частным вкладам до 700 тысяч рублей.       

Пополнение фонда АСВ происходит за счет регулярных, ежеквартальных платежей коммерческих банков. Однако надо полагать, у Агентства существуют внутренние, пусть даже и неопубликованные, ориентиры, собственное представление об объеме страхового фонда. И как только определенная планка будет достигнута, скорее всего, произойдет увеличение страхового покрытия. То есть Агентство будет привлекать больше ресурсов и направлять их на страхование более существенных сумма вкладов. по ликвидации должно обеспечить определенное равенство кредиторов.

АСВ само станет одним из кредиторов: оно обязано обеспечить страховые выплаты вкладчикам и, соответственно, от их лица приобретает право требования к этому же ликвидируемому им банку. В итоге получается, что ликвидацией банка занимается один из кредиторов. Налицо конфликт интересов. Возможно, что он будет решаться за счет разделения функций на институциональном уровне внутри самого Агентства".

 

 

Заключение.

При выходе российской экономики из состояния депрессии потребность в страховых услугах будет расти вместе с ростом объемом хозяйственной деятельности. Во многих отраслях страхование является необходимой предпосылкой экономического роста, его составной компонентой. Это относится, в частности, к инвестициям в жилищное строительство, которое финансируются ипотечным кредитованием и гарантируются в значительной части страхование жизни заемщика в пользу кредитора. Поэтому более чем скромные объемы российского страхования отнюдь не свидетельствуют об отсутствии у него огромного потенциала развития.

Тема курсовой работы выбрана, потому что это актуально на сегодняшний день. В процессе написания курсовой работы было изучено много литературы, на основании которой и были сделаны все выводы.

В первой главе были рассмотрены все виды страхования вкладов, проведены различные анализы и приведены характеристики по страхованию вкладов.

Во второй главе проведен анализ системы страхования вкладов по развитию системы страхования за 2010 – 2011 годы. Рассмотрены порядок бухгалтерского учета операций, связанных с осуществлением выплат по вкладам физических лиц, порядок принятия вклада наличными деньгами, сравнительная характеристика вкладов и т.д.

В третьей главе делается упор на проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов на основе всех изученных материалов.

Восстановление доверия к банкам будет способствовать усилению притока денежных ресурсов на банковские счета и обеспечит дополнительный внутренний источник развития экономики.

 

 

Список использованных источников.

1. Федеральный закон от 22 декабря 2003 года 177-ФЗ "О страховании  вкладов физических лиц в банках".

2. Федеральный закон от 27 октября 2008 года       "О банках и банковской деятельности".

3. Федеральный закон от 19 июля 2000 года "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

4. План счетов бухгалтерского  учета в кредитных организациях, 2009.

5. Белоглазова Т.Н., Кроливецкая  Л.П., Банковское дело, С.-П., 2004

6. Букато В.И., Головин  В., Банки и банковские операции  в России, М., "Финансы и статистика", 2005.

7. Булатов А.С., Экономика. - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2005.

8. Воблый К.Г. Страховое  дело: Основы экономии страхования. – М.: "АНКИЛ", 2006.

9. Галаганов В.П. Страховое  дело. – М.: "Академия",2006.

10. М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. Банковские операции. – М.: "Академия", 2008.

11. Книга страховщика. Книга  страхового менеджера/ ответственный  редактор. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. – М.: "СОМИНТЭК", 2004.

12.Коломин Е.В. К закону "О страховании". 2007. //" Банковское  дело.2006.- 5.- С. 18-24.

13. Крутик А.Б., Т.В. Никитина, Страхование, изд. Михайлова В.А., С.-П., 2005.

14. Лаврушин О.И., Банковское  дело, "Финансы и статистика", М., 2004.

15. Мусина А.Д. Страхование. Учет и налоги.- "Вершина", 2008.

16.Николенко Н.П. Состояние  и перспективы развития добровольного  страхования в России. "Финансы". 2005. - №2.-с.44 – 49.

17.Страховое дело. /Под  редакцией профессора Рейтмана  Л.И. – М.: Банковский и биржевой  научно-консультационный центр, 2003.

18. Страховое дело. /Под  редакцией профессора Реймана  Л.И. – М.: Банковский и биржевой  научно-консультационный центр, 2005.