Сущность страхования вкладов физических лиц

Как всегда значительную долю в притоке средств населения составили премии и иные выплаты, начисляемые по итогам года. В результате увеличение вкладов в декабре обеспечило четверть всего притока за год, а объем «предновогодних выплат» оценивается в 430 млрд руб. В 2009 г. он был существенно выше — 520 млрд руб.

По базовому сценарию Агентства в 2011 г. средства населения в банковской системе могут увеличиться на 2,6—2,8 трлн руб., что соответствует росту совокупного размера вкладов на 26,5—28,5%. Объем средств физических лиц в банках на конец 2011 г. оценивается в 12,4—12,6 трлн руб. Указанный прогноз исходит из неизменности сберегательного поведения населения и продолжения тенденций на рынке вкладов, наблюдавшихся в минувшем году.

В то же время в качестве консервативного сценария, учитывающего возможное замедление прироста депозитов как нарастающей реакция населения на их отрицательную доходность, Агентство рассматривает увеличение объема вкладов на 2,4—2,5 трлн руб. или на 24,5—25,5% до 12,2—12,3 трлн руб.

— В 2010 г. продолжился опережающий рост средних и крупных вкладов, в результате доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13 до 13,8% общего объема депозитов, от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. — с 5 до 6,2%, свыше 1 млн руб. — с 32,5 до 35,5%.

Указанные изменения были вызваны тем, что наиболее быстрыми темпами в течение года росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн руб., — на 63,2% по объему вкладов и на 62,9% по количеству открытых счетов. На втором месте оказались вклады размером свыше 1 млн руб.: за год они выросли по объему на 43,5%, а по количеству счетов на 52,4%. Выше средних темпов также росли вклады объемом от 400 до 700 тыс. руб. — за 2010 г. они увеличились по объему на 39,8%, а по количеству открытых вкладов на 38,6%. В то же время в IV квартале темпы роста указанных групп вкладов сблизились до 10,5—12,5%.

По итогам года средний размер вкладов в интервале до 100 тыс. рублей увеличился на 4,9% (до 3,9 тыс. руб.), от 100 до 400 тыс. руб. — на 1,6% (до 188,2 тыс. руб.). Для интервала свыше 1 млн руб. он заметно снизился — на 5,8% (до 4 205,5 тыс. руб.). Во всех остальных исследуемых интервалах средний размер вклада практически не изменился.

— Мониторинг процентных ставок по вкладам, проводимый Агентством в 100 крупнейших розничных банках показывает, что в 2010 г. продолжилось их снижение, наблюдаемое с начала года. По итогам года 99 из 100 рассматриваемых банков уменьшили ставки.

Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 января 2011 г. по рублевым годовым вкладам в размере до 100 тыс. руб. составил 5,6% годовых, для вкладов в размере до 700 тыс. руб. — 5,8% (снижение за 2010 г. — на 3,3 и 3,2 п. п. соответственно). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере до 100 тыс. руб. составили 7,5%, для вкладов в размере до 700 тыс. руб. — 7,7% годовых (снижение за 2010 г. — на 5 п. п.).

Таким образом, по итогам года, как и оценивало Агентство, средний процент по рублевым депозитам оказался ниже уровня инфляции (8,8% — индекс потребительских цен за 2010 г.).

При этом следует принять во внимание, что в IV квартале стали встречаться случаи повышения процентных ставок по привлекаемым вкладам. Указанное может быть первым сигналом к тому, что предел их снижения в настоящее время находится уже достаточно близко.

— В 2010 г. на фоне плавного укрепления курса рубля к корзине валют доля депозитов в иностранной валюте значительно снизилась: с 26,4% на 1 января 2010 г. до 19,3% на 1 января 2011 г. При этом в I полугодии сокращение доли валютных вкладов происходило заметно быстрее — с 26,4 до 21,5%. По оценкам Агентства, к концу 2011 г. доля вкладов в иностранной валюте может сократиться до 14—16%.

— За прошедший год доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков продолжила своё снижение — с 79,3 до 78,5%. В первую очередь это изменение было вызвано сокращением доли Сбербанка с 49,4 до 47,9%, которое не полностью компенсировал рост вкладов в других крупнейших банках.

— В 2010 г. наиболее высокие темпы роста вкладов показали банки московского региона — 60%. Увеличение вкладов физических лиц в сетевых многофилиальных банках (без учета Сбербанка) и в региональных банках происходило близкими темпами: 30,9% и 29,6% соответственно. Вклады в Сбербанке за год выросли на сопоставимую величину — 27,2%. Наименьшее увеличение средств населения наблюдались в иностранных банках (со 100% участием нерезидентов в капитале) — 11,2%.

При этом в IV квартале разница в скорости притока вкладов по группам банков заметно сократилась и находилась в интервале 8—12%. Одним из факторов этого, возможно, является снижение и сближение процентов по депозитов по банковской системе.

— По итогам 2010 г. доля долгосрочных депозитов свыше 1 года выросла с 63,7 до 64,7% на 1 января 2011 г., а всего с начала года прирост составил 1 п. п.

— Доля страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений) в 2010 г. снизилась на 2,4 п. п. с 71,9 до 69,5% всех вкладов. Без учета Сбербанка она сократилась еще меньше — на 2,1 п. п. с 56,9 до 54,8%. Причем значения данных показателей все еще находятся на уровне, достигнутом при повышении размера страхового возмещения в 2008 г.

 

 

Глава 2. Анализ системы страхования вкладов.

2.1. Краткая характеристика  объекта исследования.

Промсвязьбанк – один из ведущих российских частных банков с активами 680 млрд рублей и собственными средствами (капиталом) 96 млрд рублей по состоянию на 01.04.2013 г., согласно данным по МСФО, основан в 1995 году. По размеру активов Промсвязьбанк занимает 10-е место среди крупнейших российских банков по версии Интерфакс-ЦЭА по данным на 1 апреля 2013 года. В актуальном рейтинге журнала The Banker Промсвязьбанк входит в 500 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала.

Банк имеет следующие долгосрочные рейтинги международных рейтинговых агентств: «Ba3» Moody’s Investors Service, «BB-» Fitch Ratings, «ВВ/В» и «ruAA» (по национальной шкале) Standard and Poor’s, а также индивидуальный рейтинг кредитоспособности «АА+» Национального рейтингового агентства. Компании «Промсвязь Капитал Б.В.» принадлежит 88,25% в уставном капитале банка, 11,75% – Европейскому банку реконструкции и развития.

Промсвязьбанк – универсальный коммерческий банк, основными направлениями деятельности которого являются:

• Банковские услуги корпоративным клиентам: в том числе кредитование, расчетные операции, факторинг, документарные операции, финансирование с участием ЭКА, проектное финансирование, управление потоками денежных средств и платежами, брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг, прием депозитов;

• Банковское обслуживание малого и среднего бизнеса: в том числе коммерческое кредитование, прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживание, включая выдачу векселей, денежные переводы, предоставление гарантий, а также брокерские услуги на валютных рынках и рынках ценных бумаг;

• Розничные банковские услуги частным лицам: в том числе розничное кредитование и прием депозитов у физических лиц (текущие счета и срочные вклады), денежные переводы, выпуск банковских карт, расчетно-кассовое обслуживание и валютные операции;

• Инвестиционно-банковские и финансовые услуги: сделки на рынках заемного капитала, в том числе их организация, андеррайтинг муниципальных и корпоративных облигаций (таких как местные рублевые облигации, Евробонды, кредитные ноты и векселя), торговля акциями и инструментами с фиксированной доходностью, услуги по корпоративному финансовому консультированию, брокерские услуги, сделки РЕПО, операции с драгоценными металлами, управление активами и частное банковское обслуживание состоятельных клиентов (private banking);

• Управление активами и задолженностью: управление ликвидностью Промсвязьбанка с помощью сделок с легко обращаемыми финансовыми инструментами. В это же направление входит деятельность по накоплению и дальнейшему распространению денежных средств, привлеченных другими подразделениями Промсвязьбанка, а также управление риском изменения процентных ставок.

Клиентами банка уже стали более 93 000 российских предприятий, а количество розничных клиентов превышает 1,2 млн человек.

Региональная сеть Промсвязьбанка насчитывает 302 отделения, свыше 5300 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров) и 157 терминалов самообслуживания по всей России (по состоянию на 1 мая 2013 года). Продукты и услуги представлены в подавляющем большинстве регионов, охватывающих порядка 88% населения России. Промсвязьбанк также имеет офис на Кипре и представительства в Китае, Индии, Украине и Казахстане, которые, в первую очередь, осуществляют поддержку российских клиентов.

Успехи Промсвязьбанка признаны не только в России, но и во всем мире, свидетельством чего являются многочисленные награды, врученные банку различными профессиональными организациями и сообществами:

В частности, банк является:

• Обладателем Гран-При в номинации «Банк года» премии «Финансовая Элита России – 2013» 

• Обладателем премии «Финансовый Олимп - 2013» в номинации «За развитие международного факторинга в России»

• Лауреатом Национальной премии в области бизнеса «Компания года» в номинации «Клиентоориентрованный банк»

• Лауреатом премии «Банк года - 2012» в номинации «Лучшая рекламная кампания»

• Лауреатом премии Cbonds Awards-2012 в номинации «Лучший инвестиционный банк по работе со вторым и третьим эшелоном заемщиков»

• Обладателем премии «Банковская сфера 2012» в номинации «Лучший маркетинговый ход» 

• Обладателем награды GSEARU - Международной студенческой премии в области предпринимательства в России

• Также, журнал Business New Europe признал Промсвязьбанк самым инновационным банком Евразии в 2012 году

• По версии международного журнала World Finance Промсвязьбанк признан лучшим банком России (Best Banking Group in Russia) в 2011 году и лучшим банком России в области «Private Banking» (Best Private Bank in Russia) в 2012 году.

Полное наименование банка:

Открытое акционерное общество "Промсвязьбанк"

Краткое наименование банка:

ОАО "Промсвязьбанк"

 

Полное наименование банка на английском языке:

Open Joint-Stock Company Promsvyazbank

Год основания банка: 1995

Основной государственный регистрационный номер (ОГРН): 1027739019142

Дата внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ): 26 июля 2002 г.

Cобственные средства (капитал) банка 

– 96,0 млрд рублей (по МСФО на 01.04.2013)

Уставный капитал 

– 11,134 млрд рублей

Местонахождение:

109052, Россия, г. Москва, ул. Смирновская, д. 10, строение 22

Почтовый адрес:

109052, Россия, г. Москва, ул. Смирновская, д. 10, строение 22

 

 

2.1. Анализ структуры баланса ОАО «Промсвязьбанк».

АКТИВЫ	31.12.2011	%	31.12.2010	%	изменение	темп роста
Денежные и приравненные к ним средства	55 830 766	9,925%	45 182 249	9,510%	10 648 517	124%
Обязательные резервы в центральных банках	5 878 191	1,045%	3 015 876	0,635%	2 862 315	195%
Счета и депозиты в банках и других финансовых институтах	5 701 366	1,013%	12 122 032	2,551%	-6 420 666	47%
Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости, изменения которой	40 269 514	7,158%	46 004 572	9,683%	-5 735 058	88%
отражаются в составе прибыли или убытка за период
• Не обремененные залогом	39 500 341	7,022%	42 718 424	8,991%	-3 218 083	92%
• Обремененные залогом по сделкам «РЕПО»	769 173	0,137%	3 286 148	0,692%	-2 516 975	23%
Дебиторская задолженность по сделкам «обратного РЕПО»	23 524 806	4,182%	15 949 846	3,357%	7 574 960	147%
Кредиты, выданные клиентам	396 136 966	70,418%	310 947 643	65,445%	85 189 323	127%
Инвестиции, имеющиеся в наличии для продажи	1 308 984	0,233%	2 203 213	0,464%	-894 229	59%
Инвестиции, удерживаемые до погашения	2 729 316	0,485%	3 966 911	0,835%	-1 237 595	69%
Активы, удерживаемые для продажи	-	-	5 944 765	1,251%	5 944 765	0%
Прочие активы	2 076 257	0,369%	2 513 778	0,529%	-437 521	83%
Авансовые платежи по текущему налогу на прибыль	86 908	0,015%	612254	0,129%	-525 346	14%
Отложенный налоговый актив	127 732	0,023%	1 065 008	0,224%	-937 276	12%
Инвестиционная собственность	3 547 874	0,631%	-	-	3 547 874	0%
Основные средства	25 335 199	4,504%	25 598 772	5,388%	-263 573	99%
ВСЕГО АКТИВОВ	562 553 879	100,000%	475126919	100,000%	87 426 960	118%
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости, изменения которой	645799	0,115%	1593384	0,335%	-947 585	41%
отражаются в составе прибыли или убытка за период
Счета и депозиты банков и других финансовых институтов	65539190,00	11,650%	59 677 877	12,560%	5 861 313	110%
Кредиторская задолженность по сделкам «РЕПО»	1 607 662	0,286%	2 790 016	0,587%	-1 182 354	58%
Текущие счета и депозиты клиентов	338 602 371	60,190%	297046845	62,519%	41 555 526	114%
Собственные выпущенные ценные бумаги	56 724 741	10,083%	32 127 497	6,762%	24 597 244	177%
Прочие заемные средства	16 169 918	2,874%	12 802 195	2,694%	3 367 723	126%
Прочие обязательства	2 513 675	0,447%	2 439 590	0,513%	74 085	103%
Кредиторская задолженность по текущему налогу на прибыль	16 573	0,003%	948	0,000%	15 625	1748%
Отложенное налоговое обязательство	49 995	0,009%	55 645	0,012%	-5 650	90%
Субординированные займы	26 578 362	4,725%	21 817 689	4,592%	4 760 673	122%
ВСЕГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ	508 448 286	90,382%	430351000	90,576%	78 097 286	118%
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА
Акционерный капитал	12 201 899	2,169%	11 511 052	2,423%	690 847	106%
Эмиссионный доход	20 612 247	3,664%	17 303 093	3,642%	3 309 154	119%
Добавочный капитал	81 919	0,015%	81 919	0,017%	0	100%
Резерв по переоценке основных средств	2 836 942	0,504%	2 717 232	0,572%	119 710	104%
Резерв по переоценке инвестиций, имеющихся в наличии для продажи	(231 863)	(0,041%)	(80 230)	(0,017%)	-151 633	289%
Нераспределенная прибыль	18 648 805	3,315%	13 242 167	2,787%	5 406 638	141%
Всего собственных средств, причитающихся акционерам материнской компании	54 149 949	9,626%	44 775 233	9,424%	9 374 716	121%
Доля неконтролирующих участников	(44 356)	(0,008%)	-	-	(44 356)	0%
ВСЕГО СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ	54 105 593	9,618%	44 775 233	9,424%	9 330 360	121%
ВСЕГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ	562 553 879	100,000%	475126919	100,000%	87 426 960	118%