В системе страхования без предварительного
финансирования необходимые для компенсации
средства изыскиваются только при возникшей
необходимости, к примеру, при банкротстве
банка. Такой вид системы является менее
предпочтительным. Во-первых, при системном
кризисе, когда разоряется множество банков,
собрать нужную сумму денег будет трудно
или даже невозможно. Во-вторых, процесс
сбора средств для выплаты страхового
возмещения занимает определенное время.
Это провоцирует панику среди вкладчиков,
подрывает их доверие ко всей страховой
системе. При этом цели системы страхования
вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации
последствий кризиса и обеспечении стабильности
банковской системы, не достигаются. Однако
накопленный опыт развитых стран показывает,
что средств страхового фонда, особенно
в случае системного кризиса, бывает недостаточно.
Поэтому во многих случаях используется
финансовая поддержка государства для
урегулирования последствий банковского
кризиса.
1.2. Порядок страхования.
Порядок и размер получения
возмещения по вкладам в соответствии
с Федеральным законом "О страховании
вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации"
1.Вклады, подлежащие страхованию.
В соответствии с Федеральным
законом "О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации"
(далее - Федеральный закон) застрахованными
являются денежные средства в рублях и
иностранной валюте, размещаемые физическими
лицами в банке на основании договора
банковского вклада или договора банковского
счета, включая причисленные проценты
на сумму вклада.
Не являются застрахованными
денежные средства:
-размещенные на банковских
счетах физических лиц, занимающихся
предпринимательской деятельностью
без образования юридического
лица, если эти счета открыты
в связи с указанной деятельностью;
-размещенные физическими
лицами в банковские вклады
на предъявителя, в том числе
удостоверенные сберегательным
сертификатом и (или) сберегательной
книжкой на предъявителя;
-переданные физическими
лицами средства банкам в доверительное
управление;
-размещенные во вклады
в находящихся за пределами
территории Российской Федерации
филиалах банков Российской Федерации;
2. Страховой случай.
Право вкладчика на получение
возмещения по вкладам возникает со дня
наступления страхового случая.
Страховым случаем является
одно из следующих обстоятельств:
-отзыв (аннулирование) у
банка лицензии Банка России
на осуществление банковских
операций; введение Банком России
моратория на удовлетворение
требований кредиторов банка;
3. Размер возмещения по
вкладам.
В соответствии с Федеральным
законом гарантированная государством
выплата возмещения по вкладам производится
в рублях в размере 100 процентов суммы
вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.
Вклады в иностранной валюте пересчитываются
по курсу ЦБ на дату наступления страхового
случая.
Если вкладчик имеет несколько
вкладов в банке, суммарный размер обязательств
которого по этим вкладам перед вкладчиком
превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается
по каждому из вкладов пропорционально
их размерам. В случае если вклад размещен
в иностранной валюте, сумма возмещения
по вкладам рассчитывается в рублях по
курсу, установленному Банком России на
день наступления страхового случая. Выплата
возмещения по вкладам производится в
рублях. Если банк выступал по отношению
к вкладчику также в качестве кредитора
(выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.),
то размер возмещения по вкладам определяется
исходя из разницы между суммой обязательств
банка перед вкладчиком и суммой встречных
требований этого банка к вкладчику.
4. Порядок выплаты возмещения
по вкладам.
Выплата возмещения по вкладам
производится Агентством в соответствии
с реестром обязательств банка перед вкладчиками
в течение 3 дней со дня представления
вкладчиком в агентство необходимых документов,
но не ранее 14 дней со дня наступления
страхового случая.
При представлении вкладчиком
в агентство документов ему выдается выписка
из реестра обязательств банка перед вкладчиками
с указанием размера возмещения по его
вкладам. Сообщение о месте, времени, форме
и порядке приема заявлений вкладчиков
агентство публикует в "Вестнике Банка
России", а также печатном органе по
месторасположению банка.
В течение месяца со дня получения
из банка реестра обязательств банка перед
вкладчиками соответствующее сообщение
направляется вкладчикам банка, информация
о которых содержится в реестре, в индивидуальном
порядке.
Выплата возмещения по вкладам
может осуществляться по заявлению вкладчика,
как наличными денежными средствами, так
и путем перечисления денежных средств
на счет в банке, указанный вкладчиком.
Прием от вкладчиков заявлений о выплате
возмещения по вкладам и иных необходимых
документов, а также выплата возмещения
по вкладам могут осуществляться агентством
через банки-агенты, действующие от его
имени и за его счет.
5. Право вкладчика требовать
от банка выплаты оставшейся
суммы, превышающей полученное от агентства
возмещение по вкладам.
Вкладчик, получивший от агентства
возмещение по вкладам, сохраняет право
требовать от банка выплаты оставшейся
части вклада в соответствии с действующим
законодательством.
1.3. Законодательный аспект.
1. Правовое регулирование
отношений по страхованию вкладов.
Страхование вкладов осуществляется
преимущественно на основании Закона,
и на отношения, вытекающие из этого института,
не распространяется действие Закона
Российской Федерации "Об организации
страхового дела в Российской Федерации"1. Из этого следует, что к агентству
не применяются предусмотренные законом
об организации страхового дела требования
к страховщику.
В частности, не требуется получения
лицензии, что является непременным условием
осуществления любой страховой деятельности;
не предъявляются установленные Законом
об организации страхового дела требования
к уставному капиталу страховщика, а также
к собственным средствам страховщика;
не применяются правила об учете и отчетности
страховщика; на агентство не распространяются
положения о государственном надзоре
за деятельностью страховщиков. Последнее,
однако, не означает и бесконтрольность
деятельности агентства: согласно ч. 1
ст. 42 закона контроль за функционированием
системы страхования вкладов осуществляется
Правительством Российской Федерации
и Банком России путем участия их представителей
в органах управления агентством. Кроме
того, агентство обязано представлять
свой годовой отчет Правительству Российской
Федерации и Банку России для его утверждения,
а также опубликовывать обобщенные данные
этого отчета и бухгалтерский баланс в
"Вестнике Банка России" и "Российской
газете" (а не в любых средствах массовой
информации, распространяемых на территории
деятельности страховщика, как это предусмотрено
в Законе об организации страхового дела).
2. Особенности правового
статуса страховщика.
В соответствии с законом для
осуществления функций по страхованию
вкладов создана некоммерческая организация
в форме государственной корпорации (агентство),
которая осуществляет свою деятельность
на основании Закона.
Специфичность (можно сказать,
уникальность) организационно-правовой
формы, способа создания и цели деятельности
агентства позволяет утверждать, что оно
является лицом публичного права.
Деятельность агентства заключается
в установленной Законом обязанности
всех банков, имеющих разрешение Банка
России на привлечение денежных средств
физических лиц во вклады и их дальнейшее
размещение, входить в систему обязательного
страхования вкладов и страховать денежные
средства физических лиц, находящиеся
во вкладах или на счетах физических лиц.
Кроме того, участие в этой системе является
одним из условий сохранения банком соответствующего
разрешения Банка России.
Кроме того, агентство вправе
обратиться в Банк России с предложением
о проведении проверки деятельности банка,
входящего в систему обязательного страхования
вкладов, либо о применении в отношении
такого банка мер принудительного воздействия.
Банк России, в свою очередь, привлекает
служащих агентства к участию в проверке
банков по вопросам, касающимся объема
и структуры обязательств этих банков
перед вкладчиками, уплаты страховых взносов,
а также исполнения банками иных обязательств,
предусмотренных Законом о страховании
вкладов. Исключительность же деятельности
агентства заключается в том, что обязательное
страхование вкладов физических лиц в
иных учреждениях или организациях не
допускается, что не исключает возможности
дополнительного страхования этих вкладов
на добровольных началах в соответствии
со ст. 39 Федерального закона "О банках
и банковской деятельности".
3. Обязанность страховщика
выплатить страховое возмещение
возникает при наступлении страхового
случая, не связанного с причинением
вреда или убытков застрахованному
интересу.
Одним из признаков страховых
отношений является обязанность страховщика
выплатить денежную сумму (страховое возмещение)
при наличии следующих условий: 1) наступление
опасности, на случай возникновения, которой
производится страхование (страховой
случай); 2) причинение вреда или убытков
застрахованному интересу; 3) причинно-следственная
связь между двумя этими событиями.
4. Возникновение страховых
правоотношений непосредственно
на основании закона.
Обязательное страхование вкладов
осуществляется в силу Закона (ч. 3 ст. 5)
и не требует заключения договора страхования.
Из этого следует, что вклад физического
лица считается застрахованным с момента
заключения договора банковского вклада
(банковского счета) (при условии, что банк
входит в систему обязательного страхования
вкладов) независимо от того, уплатил ли
банк страховой взнос агентству за страхование
соответствующего вклада (счета). Применительно
же к традиционному страхованию договор
страхования по общему правилу вступает
в силу в момент уплаты страховой премии
или первого ее взноса2. Осуществление страхования
непосредственно на основании закона
означает также невозможность сторон
по своему желанию выйти из страховых
правоотношений (за исключением случаев,
указанных в законе), а также устанавливать
или изменять их содержание (размер страхового
возмещения или страхового взноса), предусматривать
дополнительные условия для выплаты страхового
возмещения.
5. Осуществление Банком
России надзорных функций в
отношении банков - участников системы
обязательного страхования вкладов.
Являясь участником системы
обязательного страхования вкладов (п.
4 ст. 4), Банк России осуществляет следующие
властные полномочия: выдает банку лицензию
на привлечение денежных средств физических
лиц во вклады и их размещение, на открытие
и ведение банковских счетов физических
лиц3; выносит положительное заключение
о соответствии банка требованиям к участию
в системе обязательного страхования
вкладов (ст. 43, 45); проводит проверки деятельности
банков4; применяет к банкам меры принудительного
воздействия5, издает обязательные для исполнения
всеми банками нормативные акты6, а также осуществляет иные
полномочия. В результате рассмотрения
1 главы подробно была рассмотрена сущность
страхования вкладов.
1.4. Обзор рынка вкладов физических
лиц за 2010 год.
1. Общеэкономические тенденции,
определяющие развитие рынка
вкладов населения
В 2010 г. происходил плавный восстановительный
рост российской экономики. Рост объема
ВВП за год составил 4%, промышленное производство
в 2010 г. выросло на 8,2%. Вследствие увеличения
уровня цен на продукцию российского экспорта
произошел рост объемов чистого экспорта
в стоимостном выражении, выросло конечное
потребление, немного увеличились инвестиции
в основной капитал.
По данным Банка России в 2010 г.,
курс рубля снизился на 0,5% относительно
доллара США и укрепился относительно
евро на 7,4%.
Согласно данным Федеральной
службы государственной статистики России
цены на потребительском рынке в 2010 г. выросли
на 8,8% (в 2009 г. так же — на 8,8%).
Номинальная среднемесячная
начисленная заработная плата в 2010 г. выросла
до 21 090 руб., показав рост в реальном выражении
4,2% (в 2009 г. — снижение на 3,5%). Реальные располагаемые
денежные доходы населения в 2010 г. по сравнению
2009 г., увеличились на 4,3% (в 2009 г. — рост на
2,1%).
В соответствии с данными Росстата
доля организованных сбережений в структуре
использования доходов населения в 2010 г. выросла
с 14 до 14,6%.
В свою очередь сократились расходы на
покупку наличной иностранной валюты
(с 5,5 до 3,7%), обязательные платежи и взносы
(с 10,6 до 10,1%), расходы на потребление немного
выросли (с 69,5 до 69,8%).
Рис 1. Использование денежных доходов
населения (в %)
Общая сумма банковских вкладов
физических лиц на 1 января 2011 г. составила
22,1% ВВП, увеличившись за прошлый год на
3 п. п.
2. Участие банков в
системе страхования вкладов (ССВ)
и институциональные аспекты
развития рынка вкладов
В 2010 г. число банков, имеющих
право на привлечение во вклады денежных
средств физических лиц, снизилось на
30 до 819 кредитных организаций.
Рис 2. Количество банков имеющих лицензию
(разрешение) Банка России на работу с
вкладами физических лиц, единиц
По состоянию на 1 января 2011 г. в
реестр банков — участников ССВ включено
909 банков. Объем размещенных в них средств
населения составил 9,8 трлн руб., увеличившись
за 2010 г. на 31,3%.
В общем объеме вкладов населения
в банках — участниках ССВ депозиты и
счета, на которые распространяется действие
закона о страховании вкладов, занимают
свыше 99%.
Структура застрахованных вкладов
в банках — участниках ССВ.
По состоянию на 1 января 2011 г. 99,7%
вкладов и счетов имели размер до 700 тыс. руб.
(по оценкам Агентства по страхованию
вкладов (АСВ), около 80% этих счетов являются
неактивными и имеют небольшие остатки).
На депозиты и счета до 700 тыс. руб. приходится
60,6% всей суммы застрахованных вкладов.
Размер страховой ответственности
АСВ (обязательств по выплате страховых
возмещений) на 1 января 2011 г. составил 69,5%
всех застрахованных вкладов, а без учета
Сбербанка — 54,8%. На 1 января 2010 г. страховая
ответственность АСВ составляла 71,9% всех
вкладов, без учета Сбербанка — 56,9%. Тем
самым в 2010 г. произошло небольшое снижение
уровня страховой ответственности.
Рис 3. Страховая ответственность Агенства
в 2005—2010 гг. (в %)
Причем значения данного показателя
все еще находятся на уровне, достигнутом
при повышении размера страхового возмещения
в 2008 г. Это свидетельствует о том, что существующий
уровень страхового возмещения соответствует
уровню доходов и структуре вкладов населения.