Сущность страхования вкладов физических лиц

 

 

Таблица 2. Анализ структуры баланса и динамика изменений.

По данным таблицы 2 можно сделать вывод, что по сравнению с началом года произошли следующие изменения:

Активы увеличились на 18% и составили 563 млрд руб.

Портфель кредитов клиентам за вычетом резерва под обесценение увеличился на 27% и составил 396 млрд руб. Доля кредитного портфеля в активах банка возросла в сравнении с предыдущим годом и составила 70% (2010: 65%). Рост кредитного портфеля произошел благодаря расширению возможностей для кредитования, улучшению ситуации на внутренних финансовых рынках и связанному с этим снижению потребности в поддержании существенных объемов ценных бумаг и других ликвидных активов.

Доля ликвидных активов незначительно снизилась до более оптимального уровня в 18% по сравнению с 21% в 2010 г.

Доля необслуживаемых кредитов в портфеле сократилась до 5,7% против 9,2% на конец 2010 г.

Капитал, рассчитанный в соответствии с Базельским соглашением, составил 71,5 млрд руб.

 

В 2011 г. кредитный портфель продемонстрировал существенный рост по всем направлениям бизнеса банка при одновременном снижении доли необслуживаемых кредитов. Увеличение валового кредитного портфеля на 22% существенно превысило 15%-ный рост, прогнозировавшийся в начале года. Корпоративный кредитный портфель показал рост на уровне 21%, уровень маржинальности остается стабильным на протяжении всего года.

Объем поддержки банком малого и среднего бизнеса (МСБ) посредством кредитования вырос на 22%, существенно опередив среднерыночный показатель роста. Помимо данного органического роста, банк также расширил свой портфель за счет приобретения кредитов МСБ у банка «Траст» на сумму 5,8 млрд руб. Таким образом, суммарный рост портфеля кредитов МСБ банка в 2011 г. составил 43%. Рост портфеля МСБ в сфере кредитования был в основном достигнут за счет роста кредитования через отделения банка за пределами Москвы.

Общий объем розничного кредитного портфеля увеличивался на 14% от года к году, однако данному росту способствовал ряд значительных изменений. Банк осуществил продажу или списание полностью обеспеченных резервами необслуживаемых кредитов на сумму 10,3 млрд руб. Реальный рост без учета эффекта продаж и списаний составил бы 46%. Банк продолжил программу перезапуска продаж розничных кредитных продуктов, начатую в июле 2010 г. В течение всего 2011 года наблюдалось ускорение темпов роста ежемесячных объемов кредитования физических лиц. Основными факторами роста стали расширение продуктовой линейки, в том числе за счет возобновления программы ипотечного кредитования в апреле 2011 г., и активизация маркетинговой кампании. В 2011 г. банк выдал 3,6 млрд руб. ипотечных кредитов физическим лицам.

Качество кредитного портфеля продолжает улучшаться в результате неукоснительного применения более эффективных критериев риска. Уровень необслуживаемых кредитов по новым выдачам в розничном сегменте и сегменте МСБ остался на достаточно низком уровне. Кроме того, удалось существенно сократить объем необслуживаемых кредитов путем продажи необслуживаемых розничных кредитов и кредитов МСБ, главным образом, полностью обеспеченных резервами. Доля необслуживаемых кредитов снизилась до 5,7% против 9,2% на конец 2010 г. Банк продолжает придерживаться консервативной политики по поддержанию уровня покрытия необслуживаемых кредитов резервами не менее чем на 100%. По состоянию на конец 2011 г. данный показатель составил 120%.

Портфель ценных бумаг (торговые, удерживаемые до погашения и в наличии для продажи) снизился на 16% по итогам 2011 г. Придерживаясь консервативного подхода и ожидая неблагоприятных условий на финансовых рынках в конце лета 2011 г., банк закрыл ряд позиций по торговым ценным бумагам и зафиксировал прибыль в первом полугодии 2011 г. Тем не менее мы понесли убытки от операций с ценными бумагами в третьем квартале 2011 г., которые впоследствии были полностью компенсированы в четвертом квартале 2011 г. после стабилизации ситуации на рынках. Состав портфеля, как и прежде, является консервативным: 61% вложений составляют высоколиквидные ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России.

Депозиты и прочие средства на счетах клиентов остаются одним из ключевых источников фондирования операций банка. Их доля в 2011 г. снизилась несущественно – до 67% по сравнению с 69% в предыдущем году. Соотношение депозитов физических и юридических лиц осталось практически неизменным: 37% и 63% соответственно по сравнению с 36% и 64% в конце 2010 г.

В апреле 2011 г. банк осуществил новое размещение еврооблигаций. В августе и декабре 2011 г. были привлечены субординированные кредиты соответственно от мажоритарных акционеров и ЕБРР. В октябре 2011 г. банк получил крупный синдицированный кредит от ряда иностранных банков, вновь продемонстрировав свою способность привлекать рыночное финансирование. Наша прочная позиция в части ликвидности означает, что банк не планирует использовать выделенные ему лимиты на финансирование от Банка России или Министерства финансов РФ.

В декабре банк осуществил дополнительную эмиссию акций в объеме 4 млрд руб., приобретенных мажоритарными акционерами и ЕБРР, сохранившим 12%-ную долю в капитале банка.

 

 

2.3. Анализ структуры отчета  о прибылях и убытках банка.

	2011	2010
Процентные доходы	45 768 599	46 321 190
Процентные расходы	-22 129 694	-25 712 013
Чистый процентный доход	23 638 905	20 609 177
Комиссионные доходы	8 877 951	7 559 980
Комиссионные расходы	-1 797 968	-1 522 700
Чистый комиссионный доход	7 079 983	6 037 280
Чистая прибыль/(убыток) от операций с финансовыми инструментами, оцениваемыми стоимостью,	382 071	-350 153
изменения которой отражаются в составе прибыли или убытка за период, и от досрочного
погашения несубординированных долговых обязательств с кредитным условием
Чистая прибыль от операций с иностранной валютой	1 209 909	614 460
Прочие доходы и расходы	1 202 260	1 309 893
Операционные доходы	33 513 128	28 220 657
Создание резерва под обесценение кредитов	-9 362 793	-10 335 714
Прочее создание резерва под обесценение	-43 369	-82 578
Убыток от переоценки основных средств	-83 960	-68 021
Общехозяйственные и административные расходы	-16 959 393	-14 854 862
	-26 449 515	-25 341 175
Прибыль до налогообложения	7 063 613	2 879 482
Расход по налогу на прибыль	-1 845 027	-402 333
Прибыль после налогообложения	5 218 586	2 477 149
Прибыль, причитающаяся:
Акционерам материнской компании	5 259 229	2 477 149
Неконтролирующим акционерам	-40 643

 

Таблица 3. Анализ структуры отчета о прибылях и убытках.

Основные финансовые показатели отчета о прибылях и  убытках на основании таблицы 3.

Чистая прибыль по итогам 2011 г. составила 5,2 млрд руб. по сравнению с 2,5 млрд руб. годом ранее.

Доход на акционерный капитал (ROE) увеличился до 11% против 6% в 2010 г.

Чистый процентный доход увеличивался на 15% каждый год и составил 23,6 млрд руб.

Чистый комиссионный доход увеличился на 17% – до 7,1 млрд руб.

Прибыль от операций с ценными бумагами составила 382 млн руб. по сравнению с убытком в размере 350 млн руб. в 2010 г.

Операционный доход вырос на 19% и составил 33,5 млрд руб.

Непроцентные расходы возросли лишь на 14%. Эффективные меры по контролю и сокращению издержек позволили компенсировать существенную часть затрат на расширение офисной сети, в том числе расходы на привлечение дополнительного персонала.

Чистые расходы на формирование резервов под обесценение сократились на 9% – до 9,4 млрд руб., что соответствует 28% операционных доходов (2010: 37%).

Соотношение операционных расходов к доходам снизилось до 50,6% по сравнению с 52,6% по итогам 2010 г.

Увеличение чистой прибыли до 5,2 млрд руб. привело к повышению дохода на акционерный капитал (ROE) с 6% в 2010 г. до 11% в 2011 г.

Чистый процентный доход увеличился на 15%, продемонстрировав более слабую динамику роста по сравнению с ростом кредитов и других активов, как следствие значительного давления на маржинальность продуктов в первой половине года. Чистая процентная маржа восстановилась в четвертом квартале 2011 г. до 5,1% в сравнении с 4,7% по итогам 2010 г. Однако устойчивый рост комиссионного дохода и прибыль от операций с ценными бумагами в отличие от убытка в прошлом году способствовали увеличению общего операционного дохода на 19% по сравнению с уровнем 2010 г. В то время как банк продолжает осуществление инвестиций в расширение офисной сети и штата сотрудников в рамках проектов развития розничного бизнеса и малого и среднего бизнеса, наш малый и средний бизнес остается высокорентабельным, а выход розничного бизнеса на уровень рентабельности ожидается в 2012 г.

Чистый комиссионный доход демонстрировал положительную динамику на протяжении всего 2011 г., что позволило на 17% превзойти показатели 2010 г. Доля чистого комиссионного дохода в структуре общего операционного дохода оставалась существенной. Как и прежде, основным источником комиссионного дохода являются комиссии по документарным операциям (+23%), комиссии за расчетно- кассовое обслуживание (+24%) и операции с пластиковыми картами (+34%).

2011 г. характеризовался значительным  улучшением качества кредитов, что  стало следствием существенного эффекта от снижения стоимости кредитования в результате новых подходов, принятых два и три года назад.

 

2.4. Анализ страхования  вкладов в ОАО "Промсвязьбанк".

В 2009 г. отмечался значительный прирост вкладов населения под достаточно высокие процентные ставки, что отразилось на увеличении средневзвешенной стоимости портфеля депозитов физических лиц. Основной целью банка в 2010 г. являлось сокращение затрат по депозитному портфелю при сохранении текущей клиентской базы и лидирующих позиций на рынке вкладов РФ.

В целях сокращения затрат по депозитной линейке, а также в соответствии с общерыночной тенденцией в 2010 г. банк проводил снижение процентных ставок. Для удержания лидирующих позиций на рынке вкладов банк проводил специальные акции для вкладчиков, предлагал продукты, рассчитанные на новые клиентские сегменты, расширял каналы обслуживания вкладов. К примеру, был внедрен вклад «Банкоматный», который можно открыть через удаленные каналы обслуживания.

ОАО «Промсвязьбанк» предлагает широкий выбор вкладов. Условия вкладов достаточно разнообразны, что позволяют каждому клиенту найти подходящий для себя вариант размещения средств (высокая процентная ставка, льготная процентная ставка при досрочном снятии денежных средств, возможность пополнения вклада и совершения расходных операций, размещение средств одновременно в трех валютах и другие возможности).

Рассмотрим некоторые из них.

1. Вклад «Моя выгода»

Преимущества

Доходность

• Максимальная процентная ставка среди всей линейки вкладов Промсвязьбанка.

• Льготные условия при досрочном закрытии вклада. Проценты выплачиваются из расчета 1/2 годовой процентной ставки, действующей по вкладу на момент открытия/пролонгации.

 

Управление

• Выбор валюты вклада: рубли, доллары США, евро.

• Возможность открытия вклада в интернет-банке PSB-Retail с повышенным процентом (+0,3% в рублях и иностранной валюте по всем срокам).

• Получение информации о размещенных средствах через интернет-банк PSB-Retail: информация по вкладу, сумме начисленных процентов, формирование выписок.

Условия

• Вклад непополняемый.

• Расходные операции не допускаются.

• Выплата процентов в конце срока вклада на депозитный счет по учету вклада.

• Вклад пролонгируемый.

• Вклад может быть открыт в пользу третьих лиц в соответствии с требованиями Закона «О валютном регулировании и валютном контроле».

Ставки

Валюта

Рубли РФ	от 10 000	7.30	7.60	8.50	8.70
	от 50 000	9.00	8.20	8.90	9.10
	от 300 000	9.00	8.30	9.00	9.30
	от 1 000 000	9.00	8.40	9.10	9.40
Доллары США	от 300	1.90	2.30	2.50	3.20
	от 3000	2.00	2.40	2.60	3.30
	от 10 000	2.10	2.50	2.70	3.40
	от 30 000	2.20	2.60	2.80	3.50
Евро	от 300	1.80	2.20	2.50	3.00
	от 3000	1.90	2.30	2.60	3.10
	от 10 000	2.00	2.40	2.70	3.20
	от 30 000	2.10	2.50	2.80	3.30

 

Таблица 4. Ставки по вкладу «Моя выгода» в интернет- банке.

 

Досрочное расторжение вклада

При досрочном расторжении договора по истечении 91 дня срока размещения проценты выплачиваются из расчета 1/2 годовой процентной ставки, действующей по вкладу на момент открытия (пролонгации).