Становление и развитие кредитной системы

       При этом, несмотря на то что ситуация с  ликвидностью в банках значительно улучшилась, они продолжают проявлять осторожность на рынке кредитования. Естественно, что обеспечение необходимого уровня денежного предложения и объема кредитования экономики банками является фактором, стимулирующим ее рост, однако низкая кредитная активность банков может стать серьезным барьером для роста экономики.

       Так, за январь – август 2010 года кредиты  банков уменьшились на 2,5%, при этом кредитование юридических лиц снизилось  на 1,6%, физических – на 4,8%. В основе снижения кредитной активности лежит падение кредитования в иностранной валюте. С начала года кредитование в национальной валюте увеличилось на 3,3%, а в иностранной валюте – снизилось на 8,7% [4].

       Рост  рисков в сегменте валютного заимствования, снижение интереса к этому виду займов со стороны потенциальных заемщиков, а также работа АФН в части ужесточения требований по формированию провизий по кредитам, предоставленным в иностранной валюте заемщикам, не имеющим валютной выручки, – все это оказывает воздействие на состояние валютного сегмента кредитного рынка.

       Но  несомненно, что меры государственной  финансовой поддержки по мере выхода из кризиса должны снижаться, однако у нас есть проблемы сырьевой направленности экономики Казахстана, которая несет  в себе значительные внешние риски, обусловленные зависимостью от мировых цен и спроса на нефть и газ. Поэтому для поддержания устойчивых и динамичных темпов экономического роста и построения сбалансированной экономики в перспективе необходимо отходить от привязки к динамике развития мировой экономики.

       Диверсификации  экономики и развитию несырьевых отраслей будет содействовать Государственная  программа по форсированному индустриально-инновационному развитию экономики страны на 2010–2014 годы (ГПФИИР). Для содействия процессу реализации ГПФИИР и в целях финансовой поддержки несырьевых отраслей за счет банковского кредитования разработана «Дорожная карта бизнеса-2020».

       В «Дорожной карте бизнеса-2020» предусмотрено  три направления: поддержка новых  бизнес-проектов, финансовое оздоровление предприятий, поддержка экспортоориентированных производств. Финансовая часть программы заключается в субсидировании государством части процентной ставки по кредитам банков и в частичном гарантировании кредитов. При ставке кредита в 14% государство компенсирует по первому направлению 7%, а по третьему направлению – 8%, при этом размер выдаваемой гарантии достигает 50% от суммы кредита.

       Естественно, когда государство оплачивает часть  процентной ставки по кредиту заемщика и он получает заем под 7% или 6%, а  также выступает гарантом по половине суммы займа, то риски по таким займам для банков существенно снижаются, и они более охотно идут на выдачу кредитов таким заемщикам.

       Завершение  процесса реструктуризации в трех проблемных банках, улучшение макроэкономической ситуации в Казахстане и преодоление в целом негативных последствий кризиса в мировой экономике, а также реализация «Дорожной карты бизнеса-2020» – все это должно изменить отношение банков к кредитным операциям на внутреннем рынке и способствовать активизации их деятельности [4].  
 

Заключение

          В развитии любого государства кредитная система во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и благосостояния его населения. Неэластичность кредитной системы и ее слабая реакция на запросы экономики требуют реформирования и разработки новой финансово-кредитной политики в стране.

       Очевидно, что развитие и повышение эффективности  кредитной системы в условиях глобализации экономики необходимо рассматривать, прежде всего, как функцию государства, а не только Центрального банка той или иной страны. Исходя их этого, можно сделать вывод, что одним из главных критериев эффективности функционирования кредитной системы выступает уровень оптимизации институциональных условий, структуры банковской системы, способной обеспечить всем членам общества равный доступ к базовому набору банковских услуг.

       Основным  результатом, свидетельствующим об эффективной реализации государственной  функции развития кредитной системы  должны выступать: формирование государством необходимой инфраструктуры для осуществления финансовых операций в стране; защита интересов всех членов общества, использующих государственную денежную единицу и осуществляющих сбережения в национальной валюте; эффективная трансформация сбережений в производительные инвестиции.

       Из  этого следует, что государство  должно принимать участие в решении  задач обеспечения деятельности всех уровней кредитной системы, стимулируя за счет бюджетных ассигнований приоритетные направления ее развития. При этом у государства должны быть соответствующие рычаги и инструменты воздействия на ход этого процесса.

       Для эффективной реализации функции  развития кредитной системы у  государства должно быть ясное понимание  ее целей, сформулированных в виде системных  требований к определенным параметрам состояния системы.

       Еще одним важным критерием эффективности  кредитной системы выступает  обеспеченность оптимального уровня конкурентной среды в банковском секторе кредитной  системы. Оптимизация данного критерия также входит в первоочередные задачи государства, решаемые с помощью тех органов, которым может быть делегировано их выполнение: антимонопольных или Центрального банка.

       Государство должно быть заинтересовано в том, чтобы  кредитная система страны стремилась к максимальной эффективности, то есть, была способна привлекать средства и являться трансформатором сбережений в инвестиции для всех членов общества на всем экономическом пространстве страны.

       Там, где требуемый уровень банковского  обслуживания может быть достигнут без участия государства, только за счет коммерческой деятельности кредитных организаций, вмешательства государства и поддержки с его стороны не требуется. Однако если с помощью только рыночных инструментов этот уровень благ не может быть достигнут, то восполнение пробела должно стать государственной задачей.

       Кроме того, государство должно быть заинтересовано в необходимом уровне капитализации  банковского бизнеса, в достаточных  масштабах развития банковской сети на всей территории страны. Поддержка  оптимального уровня мощности банковской системы и предотвращение системных рисков, которые могут быть вызваны уходом с рынка кредитных организаций, также входят в обязанности государства.

       Эту заинтересованность можно наблюдать  в Республике Казахстан, возможно поэтому, наша страна более безболезненно перенесла мировой экономический кризис. Кроме того, учитывая, что страны, входящие в Таможенный союз, при проведении денежно-кредитной политики придерживаются похожих принципов, их денежно-кредитная политика не претерпит существенных изменений.

Список литературы 

1. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (с изменениями и дополнениями на 28.02.2007) // СПС «Юрист».
2. Закон Республики Казахстан от 4.07.2003. №474-11 «О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» // http://www.zakon.kz.
3. Постановление Правительства Республики Казахстан от 19 июля 2007 года № 610 «Об утверждении ставок лицензионного сбора за право занятия отдельными видами деятельности» // http://www.kaec.kz.
4. Акишев Д. Из тех сценариев денежно-кредитной политики этого года жизнь «выбрала» самый оптимистичный // http://www.zakon.kz
5. Алимбаев А.А., Белялов А.З., Алкеева А.Б. Финансово-кредитная система Казахстана: актуальные проблемы и перспективы развития. – Караганда, 2003.
6. Ахметов Н. Денежно - кредитная политика и управление экономической системой // Транзитная экономика. - 2003. - №6. - С.32 - 40.
7. Багадаева Д.Б., Какимжанов З.Р. Ретроспективный анализ становления банковской структуры в Республике Казахстан // Вестник КАСУ 2005. - №4 // http://www.vestnik-kafu.info
8. Банковское дело / Под ред. А. Абишева. – Алматы, 2007.
9. Баймуратов У. Новая модель национальной денежно- финансовой системы РК // Транзитная экономика. – 2002. - №5-6. – С. 6-11.
10. Гайсин С. Современное состояние финансового рынка Казахстана // Саясат. – 2004. - №2. – С. 63-65.
11. Давыдова Л.Е., Райманов Д.Ф. Банковское право Республики Казахстан. – Алматы, 2004.
12. Деева А.И. Финансы – М., 2002.
13. Зиябеков Б. Что сейчас переживает казахстанская банковская система? // http://gazetakapital.kz.
14. Златкис Б.И. Роль и функции государственного кредита в осуществлении государством бюджетной политики //Финансы – 2003. - № 7.
15. Искаков У.М. Финансовые рынки и посредники. – Алматы, 2005.
16. Калиева Г.Т. Развитие финансовой системы в республике Казахстан: сущность и тенденции развития на современном этапе // Финансы Казахстана – 2004. - № 2 – С. 12-16.
17. Краткая характеристика банковского сектора Казахстана в условиях неопределенности // http://www.cmrek.kz.
18. Кредитная система Казахстана // http://www.fingramota.kz
19. Куренкеева Е.Д. Теоретические аспекты финансового рынка // Вестник КазНУ. Серия экономическая. – 2004. - № 1. – С.33-37.
20. Мадиярова Д.М., Марчевский B.C. Основы современного банковского дела. - Алматы, 2003.
21. Мельников В.Д. Основы финансов. – Алматы, 2005.
22. Нуркенов Н.Ж. Формирование и развитие кредитной системы Республики Казахстан. Автореферат. – М., 2005.
23. Основные направления денежно-кредитной политики на 2010 год // http://www.pro-financier.kz
24. Основные направления денежно-кредитной политики на 2011 год // http://www.nationalbank.kz
25. Развитие банков и банковской системы // Банки Казахстана. – 2005. - № 1. – С. 4-8.
26. Прогноз социально-экономического развития Республики Казахстан на 2010-2014 годы // http://www.itcp.kz
27. Симонов В. В. Кредитная система и государственное регулирование // Деньги и кредит. – 2002. - № 4. - С. 68-77.
28. Худяков А.И. Финансовое право Республики Казахстан (Общая часть). – Алматы, 2003.