Становление и развитие кредитной системы

       1.2. Структура кредитной  системы

       Главные участники кредитной системы  – банки. Это финансовые посредники, которые, с одной стороны, привлекают свободные средства населения или фирм, а с другой - передают их другим клиентам. Право на осуществление любых банковских услуг обеспечивает наличие у банка специального документа - лицензии. В ней четко указано, какие именно виды деятельности вправе то или иное учреждение предоставлять. Например, привлекать средства частных лиц и/или компаний, размещать их, а также осуществлять расчеты по поручению клиентов от своего имени или за свой счет банк обязан на условиях возвратности, платности, срочности.

       Банковская  система - это совокупность разных видов  взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих  в рамках единого финансово-кредитного механизма. В Казахстане банковская система двухуровневая. На первом уровне находится центральный банк, а на втором уровне – сеть коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений, в том числе, многочисленных микрофинансовых учреждений.

       Контроль  и регулирование кредитной системы  осуществляет государство в лице целого ряда различных учреждений. Чтобы такая работа была эффективной, а финансовая система стабильной, - власти и разделили банки на два уровня. Банк первого уровня - Национальный банк Республики Казахстан (Нацбанк). Печать тенге и денежно-кредитная политика государства - лишь немногие из его не менее важных функций. Так, неотъемлемая часть работы Нацбанка – быть банком банков или иными словам обеспечивать контроль и надзор за деятельностью работающих в республике кредитных институтов [18].

       Остальные кредитные учреждения представляют собой нижний или второй уровень. Число участников этого круга вполне достаточно для того, чтобы обслужить каждого жителя страны – 36 организаций. В основном, это коммерческие кредитные учреждения, работающие одновременно как с физическими, так и с юридическими лицами. Впрочем, есть среди них и один государственный институт – Жилстройсбербанк.

       В отличие от банков, микрофинансовые  институты (к ним относятся кредитные  кооперативы, товарищества, ломбарды) занимают менее обеспеченным клиентам меньшие суммы. Из-за этого для собственной устойчивости микрофинансовые организации вынуждены искать способы снижения своих же рисков. Один из ставших стандартным способом сделать это - давать займы под более высокий процент. Порой это может увеличивать ставку по кредиту в два раза. Однако насколько такая дороговизна услуг будет устраивать заемщика, зависит уже от его конкретной ситуации, в частности, размера дохода или наличия обеспечения по кредиту. Впрочем, возможно, определяющую роль в принятии решения сыграют даже не все перечисленные моменты, а то насколько сложное финансовое положение у обратившегося за займом. Согласитесь, часто получается так, что время – деньги.

       В целом общая структура кредитной  системы схематично может быть представлена следующим образом (рисунок 1).

       Каждому этапу историко-экономического развития экономики соответствует свой тип  организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в  кредитно-денежном обслуживании. Например, планово-централизованной экономике СССР соответствовала жесткая централизованная структура кредиткой системы во главе Госбанка, для рыночной экономики нужна другая широкая сеть демонополизированной структуры из банковских и небанковских учреждений.

Рисунок 1. Структура кредитной системы [18]

       Помимо  банков в Казахстане финансовые услуги оказывают ипотечные компании, кредитные  союзы и товарищества (КТ), кредитные  ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, общества потребительского кредита, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании, микрокредитные организации (МКО) и т.д. В Казахстане наибольшее распространение получили микрокредитные организации, кредитные товарищества и ломбарды. Если крупным банкам выгоднее оформлять средние и большие займы с твердым залоговым обеспечением, то мелкое кредитование для заемщиков, которым сложнее всего подтвердить свой доход, берут на себя микрокредитные организации, кредитные товарищества и ломбарды. Они традиционно берут на себя эти заботы и предлагают достаточно узкий перечень финансовых услуг.

       Услуги  кредитных товариществ, как правило, стоятся на системе поручительств  групп заемщиков. При этом члены  группы сами выбирают, кто в нее  войдет. Право на получение ссуды  получает каждый участник. Традиционно предлагаемые программы кредитования включают возможности получения кредитов на получение потребкредитов для сотрудников бюджетных организаций, на развитие сельскохозяйственного или другого бизнеса.

       В Казахстане микрокредитные организации (МКО) и кредитные товарищества (КТ) не имеют права привлекать вклады населения. Основным источником финансирования для них являются средства собственных учредителей и банковские займы. Особенности финансирования небанковских кредитных организаций Казахстана не предполагают возникновения особых рисков. Поэтому для таких компаний не предполагается специальных регулирующих норм со стороны государства. Заемщиков это, кстати, обеспечивает определенными преимуществами. Отсутствие необходимости жесткого регулирования делает политику этих организаций по сравнению с банками более либеральной, а кредиты - более доступными. Также возможность самостоятельно определять критерии по основным финансовым коэффициентам и высокая конкуренция с банками в сегменте малых кредитов стимулируют такие организации к использованию новых технологий. Некоторые МКО предоставляют беззалоговые займы группам предпринимателей с солидарной ответственностью, которые прежде проходят соответствующее обучение в этих же микрокредитных организациях [18].

       Несколько иную работу ведут ломбарды. В отличие от микрокредитных организаций они выдают ссуды под залог золота, серебра, разнообразных драгоценных металлов, а также ювелирных изделий, техники и разнообразных меховых изделий.

       Микрофинансовые организации и ломбарды вносят все больший вклад в усиление позиции банков, занимаясь активной мобилизацией сбережений и взращиванием потенциальных клиентов – будущих пользователей банковских продуктов.

       Банки второго уровня принято условно  делить на казахстанские и иностранные. Последние уже несколько лет работают в Казахстане. Среди тех, кто сделал это одним из первых - HSBC, RBC, Citibank и другие. На первый взгляд, у этих игроков в сравнении с местными есть ряд преимуществ – более длинная история, отработанные десятилетиями решения и технологии. Впрочем, до сих пор это им хотя и помогало, но все же не позволило осуществить масштабное развитие в Казахстане. Что касается набора предлагаемых ими продуктов услуг, то он схож с предложениями местных банков [15].

       Итак, современная кредитная система имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: Центральный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.). 
 
 

2. СТАНОВЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ  КАЗАХСТАН 

       2.1. Историческое развитие  кредитной системы

       Формирование  финансовой и денежно-кредитной политики современного государства основывается на научно-теоретической базе и глубоком исследовании реальной экономики. В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993 гг. Анализ будет неполным, если не учитывать объективные экономические условия и реальные перемены, которые происходили в республике в переходный к рынку период. Чем же они характеризуются?

       Первый  период (1986-1989 гг.) связан с критическим анализом развития экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение экономического развития, интенсификацию производства (1986-1987) гг. на полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной платы, переходом на договорные цены по широкому кругу продукции производственно-технического назначения и потребительских товаров.

       Второй  период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием  программы чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса  на внедрение рыночных отношений в республике. Были приняты решения по сдерживанию бесконтрольного роста выплат населению денежных средств, связыванию наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей промышленности [22].

       Начиная с 1990г. в республике произведенный  национальный доход впервые за годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4 процента. Спад производства охватил все сферы  экономики, что вызвало тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств производства.

       Третий  период (1992 г. и последующие годы). 2 января 1992г. в Республике Казахстан  был сделан первый шаг по реальному  переходу к рыночной экономике: на большинство  товаров народного потребления и средств производства цены были отпущены, ибо держать их дальше было просто невозможно, поскольку ситуация конца 1991г., особенно в крупных промышленных центрах и городах настолько обострилась, что в печати стали появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах СНГ, в том числе и в Казахстане.

       Сокращение  размеров ссудной задолженности  было вызвано тем, что за счет повышения  цен произошло некоторое улучшение  финансового состояния предприятий (также в связи с переходом  на хозрасчет и самофинансирование), прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования, погашением предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле сокращение кредитов произошло в результате снижения остатков товарных запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота.

       Вместе  с тем, следует отметить, что в  целом по республике сокращение задолженности  по краткосрочным ссудам произошло  не за счет улучшения работы народного  хозяйства и укрепления его финансового  состояния, а в результате трансформирования  ее в неплатежи поставщикам, сумма которых возросла против )985г. более чем в 3,7 раза и составила на начало 1991 г., по данным Национального банка республики, 2,5 млрд.руб [14].

       Значительная  часть кредитных ресурсов отвлечена  в просроченную задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи поставщикам и банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому обслуживанию и строи тельные организации. Ухудшение состояния финансов и платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в основном было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и использовании собственных оборотных средств, отсутствием экономических стимулов к эффективному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного дефицита и государственного долга, то есть на проедание.

       Совершенно  неприглядная картина складывалась с использованием централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991г. за счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к тому, что на 1 января 1992г. Казахстан по расчетам с государствами бывшего СССР вышел с дефицитом (дебетовым сальдо), что означает заимствование средств в указанной сумме у других суверенных государств.

       В целом по республике на 1 января 1992г. объем кредитных вложений увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных  вложений произошло практически  во всех отраслях народного хозяйства.

       В 1991г. произошли значительные изменения в структуре кредитных вложений. Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на мероприятия, связанные с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8 %, социальных программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением производства товаров народного потребления и расширением услуг населения соответственно с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует о недостаточной эффективности кредитных отношений в республике [9].

       Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных  кредитов, предоставляемых населению, потребительской кооперации, а также тем, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются лишь торгово-посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и доходность производимых операций и услуг. Большая сеть коммерческих банков занималась в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур, деятельность которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в основном завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в личных сбережениях, не вступали в «кругооборот», тем самым подпитывали новый виток инфляции.

       Как видно из анализа состояния финансовых и денежно-кредитных отношений, ценовой  фактор оказал негативное влияние на всю финансово-кредитную сферу республики.

       Однако  нельзя не отметить и о главных  положительных моментах перехода на свободные цены. К ним в первую очередь следует отнести достижение некоторой сбалансированности между  денежной и товарной массой. Известно, что до начала либерализации цен, ни один товар не стоил так дешево как деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной задачей предприятий в тех условиях было выбить фонды на материальные ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно было взять в банке [9].