Стан банківської системи України та перспективи її розвитку

В Україні  для підтримки банківського сектору  здійснюються рекапіталізація банків за рахунок державних коштів, рефінансування банків, запровадження мораторію  на дострокове повернення депозитів, цільові  валютні аукціони для задоволення потреб клієнтів банків, здійснення валютних інтервенцій на ринку. Проте ці заходи характеризуються непрозорістю та неефективністю, а деякі взагалі суперечать світовій практиці і грубо порушують права людини. Рекапіталізація банків здійснюється надто повільно, заважає відсутність узгоджених дій влади та висока заполітизованість цього процесу. З початку 2010 року суттєво знизилась дохідність депозитів на 1,85% в гривні, 0,99% - по доллорових вкладах, близько 4% у євро - це свідчить про те, що кредитна система відновлюється. Чим менші відсоткові ставки по депозитам, тим менші відсотки на кредити, які видає банк. На думку експертів банки почнуть конкурувати на ринку кредитування вже у другій половині 2010 року, і тоді можно очікувати зниження відсоткових ставок по кредитам.  

ПОВЕДІНКА БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ  УКРАЇНИ В КРИЗІ

      У 2009 році була завершена діагностика  фінансових установ, метою якої було визначення потреби банківського сектора  у додатковому капіталі. В той  же час, у зазначений період спостерігалася певна лібералізація вимог до якості капіталу банківських установ, що дало можливість банкам враховувати в капіталі внески акціонерів ще до моменту їх реєстрації, а також включати субординований борг в іноземній валюті. Ймовірно такі кроки регулятора, хоча і були вимушеними, але дозволили підтримати зацікавленість низки власників (у тому числі, іноземних) до банківських установ в нашій країні. Станом на початок поточного року регулятивний капітал банківської системи становив 135,8млрд. грн. (станом на 01.01.09р. – 123,07млрд. грн.). Балансовий капітал у 2009 році зменшився на 4,09млрд.грн., оскільки збільшення статутних фондів (на 36,74млрд. грн.) значною мірою було знівельовано збитками банківського сектору (38,45млрд. грн. за 2009 рік) і знеціненням фінансових інструментів. У 8 банках на початок 2010року власний капітал мав негативне значення (у 7 із них діє тимчасова адміністрація НБУ). Певний вплив на динаміку капіталу банків у 2009році мала також деномінація акцій низки банків, проведена тимчасовими адміністраторами. Приймаючи до уваги зміну вимог до обліку забезпечення за кредитами (лист НБУ #40-511/621-1844) під час проведення повторного стрес-тестування, не виключено, що вже в 2010 році власникам низки банків (включаючи банки з іноземним капіталом) будуть висунуті вимоги відносно додаткової капіталізації фінансових установ. Це дозволить наростити фінансовий потенціал банківського сектору, у деяких випадках може сприяти збільшенню банківського сегменту.

Ключовими чинниками впливу на стабільність коштів юридичних осіб у середньостроковій перспективі будуть:

• загальний стан економіки та доступ до позикових ресурсів, а також державна політика відносно низки підприємств (галузей), що істотно впливатиме на рівень акумуляції вільних ресурсів у компаній і їх структуру (за термінами);
• інвестиційний клімат в країні та ситуація на зовнішніх товарних ринках.
• Ключовими чинниками впливу на стабільність коштів домогосподарств в середньостроковій перспективі будуть:
• загальний стан банківського сектору (включаючи розвиток ситуації з ”замороженими” на поточний момент депозитами в окремих банках), а також валютно-курсова політика;
• динаміка доходів громадян, що значною мірою залежатиме від економічної ситуації в країні;
• розвиток ситуації на ринках альтернативного інвестування для громадян (фондовий, нерухомості, валютний).

Висновок

     Під банківською системою розуміють історично складену і законодавче закріплену систему організації банківської справи в країні. Виникає банківська система не внаслідок механічного поєднання окремих банків у випадкову сукупність, а будується за заздалегідь виробленою концепцією, у межах якої відводиться певне місце кожному виду банків і кожному окремому банку. Становлення банківської системи тісно пов’язане зі створенням ефективного механізму управління банківською діяльністю, дійової системи регулювання і контролю банківських операцій. Банківська система спроможна виконувати три такі функції: трансформаційну,  емісійну, та стабілізаційну.

     До специфічних рис, які характерні тільки для банківської системи і виділяють її з ряду інших, можна віднести: дворівневу побудову; поглиблене централізоване регулювання діяльності кожного банку окремо і банківської діяльності в цілому; централізований механізм контролю і регулювання руху банківських резервів; наявність загальносистемної інфраструктури, що забезпечує функціональну взаємодію окремих банків; гнучке поєднання високого рівня централізованої керованості банківської системи зі збереженням повної економічної самостійності і відповідальності за результати своєї діяльності кожного окремого банку, що входить у систему;

     Становлення банківської системи розпочалося з прийняттям у 1991р. Закону України “Про банки та банківську діяльність”. Створена в 1991 р. банківська система незалежної України була досить слабкою, але вона вже відігравала певну роль у функціонуванні нашої економіки.

     Розвиток банківської системи в Україні на сучасному етапі становлення ринкового господарства обумовлено передусім подоланням кризи, яку переживає країна в останні роки.  
 
 

Список  використаної літератури

1. Романишин В.О., Уманців Ю.М. Центральний банк і грошово-кредитна політика: Навчальний посібник.–К.:Атіка, 2005.

2. Прокопенко І.Ф., Ганін В.І., Соляр В.В., Маслов С.І. Основи банківської справи: Навчальний посібник.- К.: Центр навчальної літератури, 2005.

3. http://www.bank.gov.ua

4. Закон України "Про Національний банк України" від 20 травня 1999 р.

5. http://www.credit-rating.ua

6. Положення  НБУ “Про кредитування” Затверджено постановою Правління НБУ № 246 від 28 вересня 1995 р. // Податки та бухгалтерський облік. - 2000. - №59.

7. Гроші та кредит: Підручник. – 3-тє вид., перероб. і доп. / М.І. Савлук, А.М.Мороз, М.Ф. Пуховкіна та ін.; за заг. ред. М.І.Савлука. – К.:КНЕУ, 2002.

8. Примостка Л.О. Фінансовий менеджмент у банку: Підручник. – 2-ге вид., доп. і перероб. – К.: КНЕУ, 2004.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Додаток А 

     Схема побудови банківської системи 

      Додаток Б 

     1. Принципи функціонування дворівневої банківської системи. 

     2. Функції банківської системи.