Стан банківської системи України та перспективи її розвитку

     Активи  банківського сектору України (тис. грн)

      Якщо  окремо розглядати деякі розділи  таблиці, то готівкові кошти банків України, які були майже на рівні з 2008 по 2009 роки, а потім зросли більш ніж на 63,7 млрд. грн. і на протязі 2010 року потроху зростають; вартість цінних паперів, що рефінансуються НБУ з 2008 року по 2009 зросла більш ніж у 2 рази, а з 2009 по 2010 рік дуже вагомо знизилась з 22,2 млрд. грн. до 2,7 млрд. грн., але вже станом на 01.04.2010 зросла до 4,4 млрд. грн.; кошти в інших банках з 2008 по 2009 роки зросли майже на 10 млн. грн., а з 2009 по 2010 рік зменшились майже на 54 млрд. грн.; вартість цінних паперів у торговому портфелі банку має тенденцію зростання і станом на 01.04.2010 року становила майже 12 млрд. грн.; кредити, які надані у розпорядження фізичним та юридичним особам з 2008 по 2009 рік зросли з 430 млрд. грн. до 741 млрд. грн. і після цього стрибка мають невелику тенденцію спаду і станом на 01.04.2010 року становили майже 721 млрд. грн. За наведеними вище даними таблиці можна скласти графік, який буде відображати зміну активів банківської системи України. 

Динаміка  змін активів банківської системи 

за період 2008-2010 років (млрд. грн.)

Особливе місце  в активах банківського сектору  України займають кредити, вони складають  левову частку всіх активів.  

Динаміка  змін кредитів, що надані фізичним та юридичним особам банківської системи України за період 2008-2010 років (млрд. грн.)

      На  ринку банківського кредитування більш  ніж 50% кредитних вкладень у економіку  здійснюється банками що входять  до першої групи. Саме ці банківські установи мають найбільші можливості кредитувати великі проекти і відіграють ключову роль у соціально-економічному розвитку України. Банками-лідерами даного ринку є ПриватБанк, Аваль, Промінвестбанк, Ощадбанк, Укрсоцбанк і т.д.

     За  розміром активів банки поділяють  на чотири групи:

• I (активи банку перевищують 2,5 млрд. грн.);
• II (активи – понад 1,3 млрд. грн.);
• III (активи – понад 0,4 млрд. грн.);
• IV (активи – менше 0,4 млрд. грн.).

2.3 Фінансові результати  діяльності банківської  системи

     У сучасних умовах одним із найважливіших завдань для банків України є забезпечення прибуткової діяльності – необхідної умови фінансової стійкості та якісного розвитку банків для підвищення їх конкурентоспроможності на фінансових ринках.

      Доходи  банків порівняно з відповідним  періодом 2009 року скоротились на 13,7% і склали 32,6 млрд. грн.

      Витрати банків за звітний період скоротились на 17,4% і склали

37,0 млрд. грн.

      Від’ємний фінансовий результат по системі  банків на 01.04.2010 склав 4,4 млрд. грн. 
 
 

Структура доходів і витрат банків станом на 01.04.2010 (тис. грн.)

      Станом на 1 квітня 2010 року ліцензію Національного банку України на здійснення банківських операцій мали 175 банки, у тому числі: 173 банків (98,9% від загальної кількості банків, що мають ліцензію) – акціонерні товариства (з них: 55 банків (31,4%) – відкриті акціонерні товариства, 1 банк (0,6%) – закрите акціонерне товариство, 117 банків (66,9%) – публічні), 2 банки (1,1%) – товариства з обмеженою відповідальністю.

      У стані ліквідації перебуває 19 банків, з них 17 банків ліквідуються за рішеннями НБУ, 2 – за  рішеннями господарських (арбітражних) судів.

За станом на 01.04.2010 власний капітал банків склав 133,8 млрд. грн. або 15,2% пасивів банків.

      Власний капітал банків має таку структуру. Сплачений зареєстрований статутний  капітал складає 96,0% від капіталу; дивіденди, що спрямовані на збільшення статутного капіталу – 1,0%; емісійні різниці – 4,7%; загальні резерви та фонди банків – 11,4%; результати минулих років – 0,4%; результати звітного року, що очікують затвердження – (-23,4%);  результати поточного року – 2,0%; результат переоцінки основних засобів, нематеріальних активів, цінних паперів у портфелі банку на продаж та інвестицій в асоційовані компанії – 7,9%.

      Зобов’язання банків за станом на 01.04.2010 становили 748,5 млрд. грн.

Кошти фізичних осіб складають 218,2 млрд. грн., або 29,1% загального обсягу зобов’язань, кошти суб’єктів господарювання –         115,5 млрд. грн., або 15,4%.

      Банки мають таку структуру коштів населення  з точки зору строковості. Строкові кошти складають 166,3 млрд. грн., або 76,2% від загальної суми коштів населення,  а кошти на вимогу – 51,9 млрд. грн., або 23,8%.

      За  станом на 01.04.2010 активи банків становили 882,3 млрд. грн., загальні активи – 998,8 млрд. грн.

      Більшу  частину загальних активів складають кредитні операції –  72,4%.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЕКОНОМІЧНА  КРИЗА

3.1 Прояви економічної  кризи в банківській  системі України

      На  початку 2009року спостерігалося істотне  погіршення платоспроможності значної  кількості банків, що було спровоковане перш за все відтоком депозитів і зниженням ліквідності робочих активів. Банківським установам була надана значна фінансова (у вигляді кредитів рефінансування НБУ) і регуляторна (ряд постанов НБУ, спрямованих на утримання ресурсної бази) підтримка НБУ. Починаючи з другого кварталу 2009року спостерігається стабілізація ресурсної бази, а з другого півріччя – приріст депозитів. В той же час, питання довіри до банківської системи України як з боку внутрішніх інвесторів, так і зовнішніх кредиторів залишається відкритим, тому впродовж найближчого року стабільність ресурсної бази значною мірою залежатиме від дій регулятора відносно конкретних банків (включаючи банки, в яких на поточний момент діють тимчасові адміністрації, введені НБУ), а також загальної ситуації в країні (економічної та політичної стабільності). У 2009 році банки зіткнулися із наслідками агресивної політики захвату ринку та уявного хеджування власних валютних ризиків шляхом перекладання їх на позичальників. Погіршення ділової активності у ряді галузей економіки спричинило зниження доходів підприємств і населення, а девальвація національної валюти призвела до збільшення фінансового навантаження на позичальників, які отримали валютні кредити. Наслідком впливу вказаних чинників було значне погіршення якості робочих активів банків через збільшення кількості неплатоспроможних позичальників. Не дивлячись на програми реструктуризації позик, які активно використовуються банківськими установами, та послаблення резервних вимог регулятором (з метою послаблення регуляторного тиску на фінансові інститути, що функціонують у складних економічних умовах), впродовж останнього року спостерігалося 4-х кратне збільшення простроченої заборгованості, що призвело до збиткової діяльності більшості банків (в окремих випадках – до ліквідації). Впродовж останнього року банківська система (зокрема, державні банки) також були залучені до фінансування дефіциту держбюджету і дефіциту ресурсів окремих держкомпаній. Здатність держави і окремих компаній своєчасно розраховуватися за зобов'язаннями буде визначати напрямок розвитку банківської системи впродовж найближчого року. 

3.2 Вплив економічної  кризи на банківську  систему України

      Банківська  система України виявилася не спроможною протистояти викликам кризи. З початку 2009 року спостерігалось зменшення чистих активів на 6,7%, кредитів – на 5,8%, депозитів суб’єктів господарської діяльності – на 18,9%, депозитів населення – на 6,6%. Істотно зросла проблемна заборгованість банків: у 2008 році загальний обсяг проблемних кредитів банків виріс у 2,8 разів, що майже вдвічі пере вищило показник 2007 року, а з початку 2009 року проблемні кредити зросли вже у 2,6 рази. За перше півріччя 2009 року збитки банків становили 14,3 млрд грн, понад половину втрат (9,1 млрд грн) припало на банки І групи. Найбільших збитків зазнали Укрпромбанк (4,6 млрд грн), “Райффайзен Банк Аваль” (1,1 млрд грн), Надра (1,0 млрд грн), Укрсиб банк (0,8 млрд грн), ПУМБ (0,6 млрд грн), ОТП Банк (0,5 млрд грн). Збитки банків виникли через зниження відсоткових доходів, значні відрахування до резервів (резерви під проблемні кредити зросли у І півріччі 2009 року майже вшестеро порівняно з аналогічним періодом 2008 року і склали 32 млрд грн), погіршення якості кредитних портфелів, значні адміністративні витрати. Банківська система України визначається високим рівнем концентрації капіталу у І та ІІ группах банків. Станом на 1 липня 2009 року 79,4% капіталу банківської системи зосереджено у банках І і ІІ груп, частка цих банків в активах банківського сектору становить 84,2%, вони ж отримали 79,8% усіх збитків. За цих умов для банків ІІІ та ІV груп необхідним є нарощування капіталу, яке можливе шляхом їх реорганізації через злиття чи приєднання, створення банківських об’єднань і входження банків до складу промислово фінансових груп. Активні тенденції скорочення кількості самостійних банків і концентрації на цій основі банківського капіталу притаманні нині як розвинутим країнам (зокрема, у США кількість банків зменшилась у понад 1,5 разу в період 1996 –2007 рр.), так і пострадянським. Угоди щодо злиття та поглинання сприяють зростанню розміру власного капіталу банківської системи, збільшенню обсягів активних і пасивних операцій, розширенню спектра послуг. Саме банківські об’єднання сприятимуть зміцненню банківської системи України, мінімізації наявних ризиків, підвищенню стабільності та поверненню довіри населення до держави. Рейтинг банків України за розміром капіталу, згідно данним Асоціації українських банків:

1. Ощадбанк - 16 447,57 млн грн
2. Укрексімбанк - 13 853,74 млн грн
3. Приватбанк - 10 883,19млн грн
4. УкрСиббанк - 7133,1506 млн грн