По-прежнему держатели карт
отдают предпочтение операциям по снятию
наличных (их удельный вес в общем объеме
совершенных на территории Российской
Федерации операций - 95%) над безналичными
платежами в торгово-сервисной сети.
С начала 2009 г. темпы роста операций
по снятию наличных с использованием карт
составили 126% (по количеству) и 142% (по сумме),
а безналичных платежей - 110% (по количеству)
и 128% (по сумме). Это обусловлено, прежде
всего, недостаточной развитостью сети
предприятий торговли и сервиса, принимающих
к оплате банковские карты, а также предпочтением
населения рассчитываться наличными денежными
средствами.
Исследования показывают, что
одна из основных проблем, возникающих
перед кредитными организациями на рынке
банковских карт, - это привлечение предприятий
торговли к обслуживанию операций с банковскими
картами. Магазины и предприятия сферы
обслуживания зачастую отказываются принимать
при оплате товаров и услуг платежные
карты, в том числе из-за нежелания повышать
прозрачность своего бизнеса,
нести дополнительные затраты
на оборудование, платить торговую комиссию,
обучать персонал.
По мнению специалистов коммерческих
банков, эквайринговая деятельность на
сегодняшний день зачастую является не
слишком рентабельной и направлена не
на получение комиссионного дохода, а,
скорее, на повышение привлекательности
операций с использованием платежных
карт.
Поэтому большинство банков
до недавнего времени не имели возможностей
влиять на развитие торгово-сервисной
сети, ограничиваясь обеспечением своих
держателей необходимым количеством банкоматов
и ПВН.
Также, возникают значительные
проблемы и при расчетах пластиковыми
картами:
- возможность использования
карты незаконным владельцем
до ее блокировки;
- несанкционированный доступ
к средствам на карте, используя
ее персональные данные;
- риск взлома платежных
систем «хакерами»;
- мошенничество по выдаче
«липовых» пластиковых карт и
другие.
Потери от теневого бизнеса
на рынке пластиковых карт составляет
0,5 -1,5 млрд. долл. ежегодно. Так, 2009 году,
потери банков США от незаконного использование
кредитных карточек составили около 1
миллиарда долларов, потери России по
разным оценкам экспертов - 5-4 млн. долл. 14
Виды мошенничества с пластиковыми
картами:
- Подделка карточек. Как правило,
на их заготовки наносится логотип эмитента,
поле для проставления подписи и в точности
воспроизводятся все признаки защиты
(используются подлинные реквизиты реально
существующих карточек).
- Незаконное использование
подлинных карточек. Сюда относятся
14 Сальников Ю.О. «Международные
платежные системы» / Мир карточек – международные
платежные системы, № 12/2003.
операции с украденной или утерянной
карточкой, изготовление продавцом дополнительных
копий платежных квитанций, которые в
дальнейшем используются для снятия денег
со счетов. Известны случаи, когда недобросовестные
работники банков или предприятий, занятые
изготовлением карточек, пользуются задержкой
между открытием счета и доставкой карточки
владельцу для совершения по ней операций.
Иногда владельцы карточек сами делают
ложные заявления о происшедшей якобы
краже и потере карточек.
- С помощью Интернета
производится более тридцати
видов мошеннических действий.
Сравнительно недавно в Интернете
появился новый вид финансового мошенничества
- фишинг, так называемая интернет-рыбалка.
Технология выуживания личных ПИН-кодов
достаточно проста. Вы получаете по электронной
почте письмо из банка, в котором держите
свои деньги, с просьбой сверить пароли
и номер счета или же обновить свои данные
по той или иной причине. Но банк никогда
не запрашивает конфиденциальную информацию
по почте, а вот умелые мошенники, подделав
сайт банка, рассылают такие письма в надежде
попасть на доверчивых клиентов. В такой
ситуации лучше всего позвонить в банк
и все узнать.
3.2 Формирование направлений
совершенствования рынка пластиковых
карт на среднесрочный период
Для создания общих оптимальных
условий развития рынка пластиковых карт
в России необходимо предпринять следующие
меры:
- совершенствование законодательной
базы в сфере денежно-кредитной
политики;
- усиление стимулов инвестиционной
активности;
- совершенствование налоговой
системы;
- снижение инфляции и
проведения политики сдерживания
цен;
- внедрение и совершенствование
электронного денежного обращения;
- развитие и применение
широкого спектра форм безналичного
обращения;
- усиление контроля над
законностью наличного и безналичного
оборота для предотвращения возможных
противоправных действий и другие.
Для повышения скорости и эффективности
оборачиваемости денежных средств в пластиковых
картах очень важно развитие механизма
предоставления гарантий. В настоящее
время это предоставление государственных
гарантий. Однако только государственными
гарантиями нельзя полностью обеспечить
потребности коммерческих структур в
гарантиях.
Борьба со злоупотреблениями
имеет много разных аспектов. Для защиты
сделок по пластиковым картам были организованы
специальные центры сертификации в Интернет,
которые следят за тем, чтобы каждый участник
электронной коммерции получал бы уникальный
электронный "сертификат". В этом
"сертификате" с помощью открытого
ключа центра сертификации зашифрован
публичный ключ данного участника коммерческих
сделок. Сертификат генерируется на определенное
время, и при его получении необходимо
предоставить в центр сертификации документ,
подтверждающий личность (для юридических
лиц - их легальную регистрацию) участников
сделки. Затем участники коммерции могут
затребовать публичный ключ других участников
и, имея "на руках" публичный ключ
центра сертификации, участвовать в сделках.
Важным в области защиты операций
на рынке с пластиковыми картами является
и контроль информационных связей между
банковскими автоматами и центром обработки
информации, контроль работы банковского
персонала. Среди методов защиты пассивных
кредитных карточек известны следующие:
- нанесение дополнительной
полосы с узором, выполненным магнитными
чернилами;
- идентификация
карточки долгоживущими радиоизотопами;
- исполнение карточки
из материала, чувствительного к нагреванию
и сжатию (это поможет избавиться от некоторых
примитивных способов копирования информации
пассивных карточек).
По прогнозам экспертов, именно
карточное кредитование станет приоритетным
направлением для российских банков и
вытеснит потребительские кредиты. Число
кредитных карт к 2012 г. может составить
15-20 млн. единиц, что на порядок выше нынешних
1,8 млн. единиц.
В ближайшее время (по оценке)
доля кредитных карт в общем объеме эмиссии
существенно возрастет за счет расширения
партнерства банков и торговых сетей по
продаже товаров в кредит, интенсивной
рекламы кредитных карт.
Таким образом, улучшение организации
конъюнктуры рынка пластиковых карт в
России приведет к укреплению и стабилизации
безналично-денежной системы в целом,
что, в свою очередь, окажет положительное
влияние на весь комплекс экономических
процессов в стране.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В условиях обострившейся конкуренции
на рынке розничных услуг, банки и платежные
системы стали больше внимания уделять
повышению качественных характеристик
своих продуктов, стимулируя клиентов
совершать покупки с использованием карт,
в том числе путем предоставления овердрафта
по счетам для расчетов с использованием
платежных карт. И банки ищут новые пути
завоевания рынка, они пытаются заинтересовать
клиента с тем, чтобы он пользовался картой
как можно чаще.
Платежная карта - это персонифицированный
платежный инструмент, предоставляющий
владельцу возможность безналичной оплаты
товаров и услуг, а также получения наличных
средств в отделениях (филиалах) банков
и банковских автоматах (банкоматах). Первые
карты были сделаны в США в 1920-1930 г.г. на
бумажных носителях и предназначались
для подтверждения кредитоспособности
владельца вне его банка.
Сегодня рынок пластиковых
карт представлен следующими разновидностями
карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные
и корпоративные; пластиковые карты с
магнитной полосой или со встроенной микросхемой;
пластиковые карты, основанные на разных
механизмах хранения данных, обычные пластиковые
карты, серебряные и золотые.
Рынок пластиковых карт - это
совокупность операций по выпуску, обращению
различных видов карт и круг учреждений
по их обслуживанию, включающий в себя
все платежные системы. Для благополучного
функционирования платежной системы необходимы
и специализированные нефинансовые организации,
осуществляющие техническую поддержку
обслуживания карточек: процессинговые
и коммуникационные центры, центры технического
обслуживания и т.п.
К основным платежным системам
относятся, например, система «Золотая
Корона», MasterCard, STB card, Интернет, собственные
платежные системы банков России.
Российский рынок пластиковых
карт возник относительно недавно, но
сегодня он динамично развивается - на
01:07.2010 г. было выпушено 42,5 млн. пластиковых
карт, что в 1,5 раза больше, чем в 2009 г., в
день совершается более 1 млн. операций
по картам, а ежедневный оборот превышает
3 млрд.
Среди владельцев кредитных карт - выше
среднего доля мужчин, 59,7 процентов россиян
не имеют пластиковых карту. Также, чем
крупнее город, тем больше в нем доля граждан,
имеющих пластиковые карты. Так, в мегаполисах
банковскими карточками пользуются 26
процентов проживающих в них россиян,
а в сельской местности-6 процентов. Россияне
значительно чаще стали использовать
пластиковые карты для оплаты товаров
и услуг за рубежом.
Несмотря на устойчивое развитие рынка
пластиковых карт как в целом по России,
так и отдельно по регионам, данный сегмент
экономики также подвержен влиянию негативных
факторов - несовершенство законодательной
базы в данной области экономики, повышенный
риск мошенничества, недоверие населения
к использованию пластиковых карт, сложности
и завышенная цена обслуживания пластиковой
карты и другие.
Поэтому на практике необходимо реализовать
такие меры, как совершенствование законодательной
базы, в том числе и в сфере налоговой системы;
совершенствование электронного денежного
обращения; усиление контроля над законностью
оборота пластиковых карт для предотвращения
возможных противоправных действий и
другие.
Подводя итоги, можно сделать вывод, что
положительные тенденции, складывающиеся
на рынке пластиковых карт, несмотря на
имеющиеся проблемы, позволяют строить
оптимистичные прогнозы на ближайшую
перспективу, как по количественным показателям,
так и по качественным характеристикам.
Дальнейшее сохранение активной маркетинговой
политики кредитных организаций и платежных
систем, расширение функциональности
банковских продуктов с использованием
пластиковых карт повысит популярность
этого платежного инструмента среди населения,
следовательно, интенсивность его применения
в и вседневной жизни. Все это позволит
увеличить объемы безналичных платежей
с использованием карт и сократить имеющиеся
диспропорции в объемах наличного и безналичного
оборота в сфере розничных платежей в
Российской Федерации.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Антонов Н.Г. Денежное обращение,
кредит и банки: Учебник для вузов.
- М.: ЮНИТИ, 2005 - 342с.
2. Введение в рыночную экономику: Учебное
пособие. Под ред. А.Я. Лившиц. М.: Высшая
школа, 2003. - 447с.