Роль потребительского кредита в экономике страны

Структура доходов и расходов Иванова И.И.

А. Среднемесячный доход	Заработная плата за  вычетом налогов	Пособия на детей	пенсия	проценты по вкладам и/ или ценным бумагам	прочие доходы	ИТОГО:
	16500	0	0	1500	7000	18000
В. Среднемесячный расход	текущие расходы	взносы по страхованию	обслуживание предыдущих ссуд	плата за жилье	прочие расходы	ИТОГО:
	7000	1000	0	2000	0	10000

 

Рассчитаем располагаемый  доход - C.

Он равен С=А-В = 18000 – 10000 = 8000 руб.

Рассчитаем нижнюю границу  задолженности:

К1 = С*10% = 8000*10% = 800 руб.

Следующий шаг – вычислений верхнего предела:

К2 = С*80% = 8000*80% = 6400 руб.

Таким образом, размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту  должен быть в границах от 800 руб. до 6400 руб.

Данный клиент выбрал себе телевизор, стоимостью 40000 руб. Первоначальный взнос составит 12000 руб. Основной долг по кредиту (без процентов) – 28000 руб. При процентной ставке в 30% и сроке кредитования в 3 года, ежемесячный платеж составит 1478 руб.

Начисление балов по модели Дюрана

Категория	Результат	Начисляемый бал
Возраст заемщика	35	0,3
Пол заемщика	мужской	0
Срок проживания в данном городе	35	0,42
Профессия заемщика	С низким риском для жизни  и здоровья	0,55
Место работы	Предприятие общественной отрасли	0,21
Занятость	7	0,413
Финансовые показатели	Есть недвижимость	0,35
Сумма		2,243

 

Банк выносит положительное  решение, поскольку ежемесячный  платеж вкладывается в вычисленные  для данного физического лица границы и сумма баллов по модели Дюрана превышает установленный  минимум.

 

 

Процедура выдачи банком кредита заемщику

 

 Выдача кредита в  рублях производится в соответствии  с условиями кредитного договора  как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке путем: 

- зачисления на счет  заемщика по вкладу до востребования; 

- зачисления на счет  пластиковой карточки заемщика;

- оплаты счетов торговых  и других организаций; 

- перечисления на счета  гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой  карточки головного офиса, в котором  открыт этот счет. Выдача кредита путем  зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Кредиты, за исключением  кредитов на строительство или реконструкцию  объектов недвижимости, выдаются единовременно  в полной сумме; выдача кредитов частями  не допускается.

Выдача кредита на строительство  или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более  частями в течение двух лет  от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 до 50% суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет  выдача кредита прекращается. Сумма  договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными  или путем оплаты счетов организаций  перечисление на счета граждан-предпринимателей заемщик должен получить кредит сбербанка  или первую его часть (на строительство  или реконструкцию) в течение  одного месяца от даты заключения кредитного договора займа. При неявке заемщика в течение месяца банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку  информации в базе данных.

Если по кредитному договору предусмотрена выдача кредита (первой его части) путем зачисления на счет по вкладу или счет пластиковой карточки заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня  после полного оформления всех кредитных  документов, включая регистрацию  договора залога, направляет в бухгалтерию  распоряжение за подписью уполномоченного  лица о зачислении (перечислении в  другое учреждение головного офиса  банка для зачисления) на соответствующий  счет заемщика суммы кредита (части  его).

К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора займа и срочное обязательство (срочные обязательства). В распоряжении указываются полностью фамилия, имя, отчество заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или  счет пластиковой карточки и учреждения банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.

            Бухгалтер проверяет правильность  оформления договора и срочного  обязательства, наличия на них  подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся  в распоряжении, с договором и  срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.

          Далее кредитный инспектор составляет  распоряжение за подписью управляющего  отделением (или другого уполномоченного  лица) и главного бухгалтера для  передачи первых экземпляров  кредитных документов (кредитный  договор, фафик погашения кредита,  срочное обязательство, договоры  залога и поручительства, страховой  полис) в отдел кассовых операций  установленным порядком.

        При  выдаче кредита наличными заемщик  заполняет заявление на выдачу  ссуды.

 

Далее кредитный работник:

 

• проверяет правильность заполнения заемщиком заявления;

• оформляет на заявлении  распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя банка или другого уполномоченного  лица;

• передает заявление заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику, подшивает  копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное  дело, направляет копию срочного обязательства  и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

         Если кредит выдается перечислением: 

 

1) операционный  работник (контролер):

 

- удостоверяется в личности  заемщика по его паспорту;

- проверяет правильность  заполнения заявления, наличие  на нем распорядительной надписи  уполномоченного лица, сверяет данные  паспорта со сведениями, указанными  в заявлении; 

- проверяет правильность  оформления кредитных документов, наличие на них подписей и  печатей; 

- на сумму кредита,  выдаваемую наличными, составляет  кассовый ордер с указанием  в нем фамилии, имени, отчества  заемщика, номера лицевого счета  и предлагает заемщику расписаться;  передает документы в кассу; 

- делает на срочном  обязательстве отметку о проведенной  операции и расписывается; 

- отражает проведенные  операции за день;

2) кассир:

- удостоверяется в личности  заемщика по его паспорту;

- проверяет правильность  заполнения заявления, наличие  на нем распорядительной надписи  уполномоченного лица, сверяет данные  паспорта со сведениями, указанными  в заявлении; 

- производит выдачу заемщику  наличных денег; 

- помещает кредитные документы  в пакет и передает их в  составе в отдел кассовых операций  установленным порядком;

3) бухгалтер:

- заполняет карточку лицевого  счета и возвращает кредитный  договор в 

кредитное подразделение.

При выдаче кредита путем  перечисления на счета организаций  и граждан-предпринимателей заполняет  соответствующее заявление.

Кредитный работник:

• проверяет правильность заполнения заемщиком заявления;

• оформляет на заявлении  распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает  у руководителя банка или другого  уполномоченного лица;

• передает в отдел бухгалтерского учета заявление заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством, подшивает  копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное  дело.

Если сумма кредита  по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан-предпринимателей, то разница выдается заемщику по его  заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

Выдача всех последующих  сумм по кредиту на строительство  и реконструкцию объектов недвижимости, в т.ч. зачислением на счет пластиковой  карточки или по вкладу заемщика, производится на основании его заявления.

 

Одновременно с заявлением заемщик оформляет срочное обязательство  на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии обязательства и  заявления с распоряжением о  выдаче помещаются в кредитное дело.