Роль потребительского кредита в экономике страны

 

Процедура оформления кредита

 В случае положительного  решения банка по заявке заемщика, кредитный инспектор готовит  кредитную заявку в кредитный  комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения  кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет  также в зависимости от вида обеспечения:

- договор поручительства;

- договор залога;

- другие документы согласно  регламентам головного офиса о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога, составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа - для  заемщика (получателя), два экземпляра - для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

Срочное обязательство составляется в одном экземпляре - для банка (передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного инспектора и бухгалтера).

Договоры  залога составляются:

• в трех экземплярах, если не требуются нотариальное удостоверение  и регистрация (аналогично кредитному договору);

• в четырех экземплярах, если необходимы нотариальное удостоверение  и регистрация; один — для залогодателя, второй - для банка (передается в  отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.

По кредитам в иностранной  валюте все документы, кроме договоров  залога, оформляются в той валюте, в которой выдает Сбербанк кредит заемщику.

Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при  оформлении документов:

• в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью; адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

• договор должен быть подписан от имени головного офиса тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.

График погашения кредита  составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями и оформляется  в виде отдельного документа как  приложение к договору.

Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Поручитель несет ответственность по кредитному договору.

Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Договор залога имущества  может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. В  договоре залога указываются: предмет  залога и его оценка; существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору; у какой  из сторон находится заложенное имущество; адрес нахождения предмета залога.

Оформление договора залога объектов недвижимости и ценных бумаг  осуществляется в соответствии с  нормативными документами головного офиса по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.

Договор залога объектов недвижимости должен быть нотариально удостоверен  и зарегистрирован в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости).

Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГАИ. Договор  залога должен иметь ссылку на номер  и дату кредитного договора. Для  оформления документов кредитный инспектор  приглашает заемщика, поручителей и  залогодателей.

Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в  течении 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. В случае неявки заемщика пакет документов для предоставления кредита с  отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения  кредитного комитета или заявлении  заемщика подшивается в папку  отказов. Соответствующая отметка  делается в журнале регистрации  заявлений, в базе данных производится корректировка информации. При обращении  клиента повторно за получением кредита  он должен представить новый комплект документов.

Одновременно с подписанием  кредитного договора заемщик подписывает  срочное обязательство на сумму  договора, а в случае предоставления кредита на строительство или  реконструкцию - на сумму первой части  кредита, установленную договором.

Если погашение кредита  производится в соответствии с графиком, обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или  с группировкой платежей в несколько  обязательств).

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный  договор и график погашения кредита  и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному  лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком.

Один экземпляр договора и графика передается заемщику.

Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации  кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации  заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен предоставить страховой полис и обеспечить явку поручителей и залогодателей  для оформления договоров поручительства и залога в течение 5 рабочих дней с даты оформления кредитного договора. В случае неявки поручителей и  залогодателей или непредставления  страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке (соответствующее условие предусматривается  в кредитном договоре); кредитный  инспектор производит корректировку  информации в базе данных, делает соответствующую  отметку в журнале регистрации  кредитных договоров и подшивает  оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в  дело отказов. Извещение заемщику направляется за подписью руководителя банка или  другого уполномоченного лица с  уведомлением о вручении.

Процедура оформления договора поручительства аналогична таковой  для кредитного договора.

Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и залога в  отдельных журналах.

После оформления перечисленных  выше договоров кредитный инспектор:

- формирует кредитное  дело, в которое подшиваются вторые  экземпляры каждого договора, графика  платежей, копии срочного обязательства,  страхового полиса и полный  пакет документов, послуживших основанием  для предоставления кредита; 

- обновляет информацию  в базе данных индивидуальных  заемщиков

 

 

Оценка кредитоспособности заемщика

Под кредитным риском банков при потребительском кредитовании физических лиц обычно подразумевается  риск невозвратности ссудной задолженности  и процентов за пользование ею в полном объеме.

Факторы, влияющие на величину показателя кредитного риска:

1.Материальное положение

2. Состояние здоровья

3. Личные качества

Поэтому при потребительском  кредитовании физических лиц банковское учреждение оценивает материальные факторы обеспечения кредита, а  также человеческие качества заемщика.

Заявление на выдачу потребительского кредита представляет собой стандартную  форму-анкету. Оно состоит из нескольких смысловых разделов. Эти разделы  включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемого кредита (величина, время, цель), данные о материальном состоянии  заемщика.

            В наше время для этого часто  используют термин «скоринг». 

Основан кредитный скоринг  на том, что все параметры оценки кредитоспособности заемщика выражаются количественными числовыми оценками. Итоговая сумма баллов представляет собой оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Каждый вопрос имеет максимально  возможный балл, который выше для  таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной. Таким образом, система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:

 

Блок 1: Система, основанная на экспертных оценках целесообразности предоставления потребительского кредита.

Блок 2:  Система, основанная на балльных оценках (метод кредитного скоринга).

 Однако нельзя использовать  исключительно лишь метод скоринга, небходимо использовать и подробную  детальную информацию, которая может  включать в себя следующие  вопросы: 

• внешний вид человека – его манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, увлечения и пристастия, почетные должности;
• образовательный уровень;
• квалификационный уровень;
• физическое состояние - отношение к спорту, хронические заболевания с учетом последних лет;
• имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.

Структура доходов и расходов

А. Месячный доход	Заработная плата за вычетом  различных налогов	пособия на детей	пенсия	проценты по вкладам и/или  ценным бумагам	прочие доходы	ИТОГО:
В. Месячный расход	текущие расходы	взносы по страхованию	обслуживание предыдущих ссуд	плата за жилье	прочие расходы	ИТОГО:

 

Располагаемый доход обозначим C.

Располагаемый доход равен  разности между месячным доходом  и месячным расходом.

Для установления размера  покрытия кредитного риска по потребительским  ссудам банки рассчитывают специальный  коэффициент, который характеризует  минимальный размер платежей в погашение  ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению  к доходам заемщика. Для получения  приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперирует  следующими показателями.

К1 – нижний допустимый предел задолженности 

К2 – верхний допустимый предел задолженности по кредитным  выплатам

Экономически обоснованными  пределами можно считать следующие  коэффициенты: К1=10%, К2=80%, т.е., минимальный  размер платежей в погашение суды может составлять 10% от С (располагаемого дохода), а максимальный размер - не более 80% от располагаемого дохода.

Помимо анализа структуры  доходов и расходов некоторые  банки используют модель Дюрана, она  основана на начислении балов по анкете потенциального заемщика. Необходимым  минимумом балов является 1,25.).

Начисление балов по модели Дюрана

Категория	Результат	Начисляемый бал
Возраст заемщика	<20 лет	0
	21	0,1
	22	0,2
	>23	0,3
Пол заемщика	мужской	0
	женский	0,4
Срок проживания в данном городе	От 1-10 лет	0,042 за каждый год, но  не более 0,42
Профессия заемщика	С низким риском для жизни  и здоровья	0,55
	С высоким	0
	С неопределенным	0,16
Место работы	Предприятие общественной отрасли	0,21
	Другое	0
Занятость		0,059 за каждый год работы  на данном предприятии
Финансовые показатели	Есть банковский счет	0,45
	Есть недвижимость	0,35
	Есть полис по страхованию	0,19

 

Однако данная методика редко  используется в российских банковских учреждениях, а если и используется, то в адаптированном, приспособленном  для нашей страны, виде.

 Практический  анализ кредитоспособности заемщика

 

В ходе практики оценивалась  кредитоспособность гражданина Иванова Ивана Ивановича, 35 лет, гражданин России, место постоянного проживания – г. Москва, срок проживания 35 лет.

Исходя из данных заполненной  им анкеты была заполнена таблица  структуры доходов и расходов.

В структуру месячного  дохода Иванова И.И. вошла заработная плата за вычетом налогов в размере 16500 руб.(заработная плата рассчитывается как средняя за прошедшие полгода, учитываются также премии, а не только основная зарплата), проценты по вкладу в размере 1500 руб. и арендная плата, от сдаваемой им жилплощади в размере 7000 руб. Итоговый размер месячного дохода составил 25000 руб.