Роль потребительского кредита в экономике страны

3)расширяет рынок сбыта товаров;

4)ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5)является мощным орудием централизации капитала;

6)ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7)обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег; связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что  сказалось на положительных результатах. Кроме банков, очень выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается: развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

По мере того, как с  развитием капитализма развивается  кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения  денег.

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют  возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под  их покупку. Впоследствии, деньги за эти  товары должны быть выплачены, поэтому  каждый, взявший в кредит, старается  продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более  долгий промежуток времени. Только так  он может быть уверенным в своих  силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

В настоящее время, все  большей популярностью пользуются разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными  ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой  выдачи кредита делает его привлекательным  и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование  залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами  ложиться на заемщика, которые переплачивают  за страховку в среднем 10-20% от стоимости  автомобиля.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт  с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10% и все таки последнее пора обычный дисконт с торговой организации  вышел на порядок 1,5-2,5%. Это связано  с тем, что борясь за клиента, банки  начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Больше того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий .

На нынешний день потребительское  кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорить о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ потребительского кредитования в Росси можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным  можно отнести:

1) приобретение банками стабильно высокой прибыли;

2)повышение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

3)увеличение покупательной платежеспособности;

4)увеличение клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.

К отрицательным  можно отнести:

1)повышение риска невозвратности денежных средств, для банков;

2) значительные переплаты за товар, которые покупает клиент.

Тем не менее, комплексная  реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит в текущее время жутко проблематично.

Однако, уже в ближайшем  будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное  направление трансформирует в три  основных направления:

• кредитование на пластиковые карты;
• автокредитование;
• ипотечное кредитование.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование живо развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

3.Сбор документов  для подачи заявления на кредит 

Чтобы оформить получение  кредита, заемщик предоставляет  банку следующие документы:

• заявление;

• паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

• справки с места работы заемщика и поручителей о доходах  и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов  социальной защиты населения);

• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью;

• анкеты;

• паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

• для получения кредита  свыше 5 тыс. долл. или рублевого эквивалента  этой суммы - справку из психоневрологического  диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

• другие при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:

1) при залоге недвижимости:

- документы подтверждающие  право собственности на объект  недвижимости: свидетельство о праве  собственности на квартиру, дом,  договор приватизации, договор купли-продажи,  мены и т.д., в т.ч. свидетельство  и праве собственности на земельный  участок, государственный акт  о праве собственности на землю,  нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом  по земельным ресурсам и землеустройству; 

- страховой полис, по  которому выгодоприобретателем  выступает банк, с обязательным  ежегодным (или с другой периодичностью  в зависимости от срока страхования)  переоформление на полную стоимость  объекта недвижимости или на  сумму, обеспечиваемую залогом.  Объект недвижимости должен быть  застрахован от полного пакета  рисков;

- документ о территориальных  границах земельного участка  (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным  ресурсам и землеустройству; 

- поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

- постановление (акт)  о принятии в эксплуатацию жилого дома;

 - разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

- справку из БТИ или  иного органа, ведущего регистрацию  и техническую инвентаризацию  объекта недвижимости;

- копию финансово-лицевого  счета (для квартиры);

- выписку из домовой  книги (для квартиры);

- документы, подтверждающие  отсутствие задолженности по  обязательным платежам (справку  об отсутствии задолженности  по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

- характеристику жилого  помещения 

- справку о прописке 

- нотариально удостоверенное  согласие всех собственников  квартиры на передачу ее в  залог, при наличии в семье  несовершеннолетних - соответствующих  органов опеки и попечительство. При залоге приобретаемого объекта  недвижимости соответствующие документы  предоставляются в течение 2 месяцев  после получения кредитов;

2) при залоге транспортных  средств: 

- технический паспорт; 

- страховой полис, по  которому выгодоприобретателем  выступает банк, с обязательным  ежегодным переоформлением на  полную стоимость транспортного  средства или на сумму, обеспечиваемую  залогом. 

Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона  и ущерба.

Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме  ценных бумаг), устанавливается банком;

3.1 Как происходит  рассмотрение кредитной заявки 

 

 При обращении клиентов  в отделения банка за получением  кредита уполномоченный сотрудник  (кредитный инспектор) выясняет  у клиента цель, на которую  испрашивается кредит, разъясняет  ему условия и порядок предоставления  кредита, знакомит с перечнем  документов, необходимых для получения  кредита. 

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного документа пакетов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и  одного месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале  учета заявлений; на заявлении проставляются  дата регистрации и регистрационный  номер.

С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором  или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

На оборотной стороне  заявления или отдельном листе  кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор  производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы данных кредитную историю  заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждение головного  офиса, предоставляющие ему кредиты; при необходимости направляет запросы  в другие организации.

Кредитный инспектор направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствие действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения  личности), место жительства, место  работы заемщика и сведений, указанных  в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляет письменные заключения, которые передаются в кредитный отдел.

В случае принятия в залог  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  кредитующие подразделения привлекает к работе по установлению оценочной  стоимости этого имущества специалиста  банка по вопросам недвижимости или  дочернее предприятие. По результатам  оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое  передается в кредитный отдел.

Оценка и возможность  приема в обеспечении по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам  оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитному отделу.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита Сбербанка (отказа в  выдачи) и согласовывает с заемщиком  условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитного отдела, заключения других служб банка  и дочернего предприятия прилагаются  к пакету документов заемщика.