Развитие кредитной кооперации в Германии

Правда, с течением времени  ссудный процент в шульцевских товариществах был значительно понижен, в шестидесятых годах он спустился до 8%, а теперь обычно колеблется между 5 и 7 % Но нужно иметь в виду, что ссудо-сберегательные товарищества Шульце являются очень хорошо организованными кредитными учреждениями. Кредитуя из 5—7%, народные банк имеют возможность по-прежнему выдавать внушительные дивиденды своим пайщикам. Большинство товариществ выдает дивиденд в размере 5—8 % паевого капитала, но некоторые выдают дивиденд в размере 10—12 % и даже выше.

Точно так же и служба членов правления шульцевских народных банков оплачивается по обычной капиталистической расценке, что является разительным контрастом с действительно кооперативной организацией райффайзеновских товариществ, в которых труд членов правления и совета принципиально совсем не оплачивается.

Пойдем дальше. Истинный кооператив ведет свои операции со своими членами, а не с посторонними лицами. Так, в райффейзеновским товариществе кредит получают только члены. Напротив, шульцевские народные банки с самого своего возникновения, вели значительные операции с лицами, не принадлежавшими к составу членов. Операции с не членами привели многие народные банки к крушению в семидесятые годы прошлого столетия благодаря финансированию дутых предприятий, отчего страдают и обыкновенные банки.

В семидесятые годы погибло  немало более крупных и богатых  народных банков, ближе всего подходивших  по своим операциям к обычным  банкам, как, например, народные банки  в Дрездене (в 1873 г.), в Дюссельдорфе (в 1875 г.), в Штутгарте (в 1885 г.), в Россвейне, Лейбусе и многих других городах. Особенное значение имело крушение Дюссельдорфского ссудо-сберегательного товарищества, которое Цейдлер, автор известной истории германской кооперации, называет «величайшим несчастьем, которое когда-либо постигало германскую кооперацию». И действительно, в результате этого крушения 22 народных банка рейнских провинций ликвидировали свои дела в качестве ссудо-сберегательных товариществ и приняли форму акционерных банков.

И по размерам паев кредитные  организации Шульце не очень далеко отстоят от небольших капиталистических  банков. При этом замечается, что  с течением времени сумма паевого  капитала, приходящегося на одного пайщика, быстро возрастает. Так, например, в 1903 г. в товариществах, входивших в состав Всеобщего союза Шульце, на одного члена приходилось 276 марок паевого собственного капитала, в 1908 г. уже — 336 марок.

Кооператив предполагает деятельное участие членов в управлении делом. Напротив, в народных банках Шульце большинство членов так же индифферентно относится к общему делу как и большинство акционеров и акционерном предприятии общие собрания бывают, как общее правило, только раз в год, причем и это годовое собрание посещается очень плохо, на что обычно жалуются правления. Мало этого, большое число членов народных банков (среднее число членов на один такой банк достигало в 1912 г. 661 чел., а во многих банках число членов достигает несколько тысяч человек) приводит к тому, что общее собрание членов заменяется собранием уполномоченных. При таком порядке связь между рядовым членом и общим предприятием еще ослабевает и от «кооперативного духа» не остается почти ничего. Всем фактически управляет небольшая группа руководителей совершенно так же, как и в обычных капиталистических товариществах.

Точно так же. и операции народных банков очень мало отличаются от обычных банковых операций. Главнейшими активными операциями их являются контокоррентный кредит и учет векселей. Ссуды под долговые расписки членов практикуются в ничтожных размерах; ссуды под векселя более распространены, но все же уступают чисто капиталистическим формам кредита. При самом возникновении народных банков преобладали некапиталистические формы кредита, теперь же замечается обратное:

Учет векселей и контокоррентный  кредит являются важнейшими кредитными операциями капиталистических коммерческих банков. Поскольку народные банки  являются организациями некапиталистического кредита, для них характерен преимущественно  кредит под долговые расписки. И  мы видим, какое ничтожное значение имеет эта операция в балансах народных банков; в 1880 г. она составляла всего 0,7 % всех кредитных операции этих банков, а с 1912 г.- даже менее 0,5 %. Напротив,

учет векселей и контокоррент составляли в 1880 г. 55 % всех

операции, а в 1912 г.-уже свыше 70 %.

 Что касается величины  открываемого народными банками

 кредита, то об этом  дают представление нижеследующие  данные:

Не говоря уже о кредите  в 500 000 марок или 400 000 и 300000 марок  на одно лицо, даже кредит в 10 000 марок  на одно лицо не может считаться  мелким кредитом. Но, как видно из приведенных данных, почти все  народные банки практикуют кредит свыше 10000 марок на одно лицо; иными словами, почти все шульцевские ссудо-сберегательные товарищества являются учреждениями не только мелкого кредита.

В то время как кредитные  товарищества райффейзеновского типа неизбежно требуют для своего успеха центральных учреждений, объединяющих в себе обширные группы этих товариществ, шульцевские народные банки только в очень ограниченной степени испытывают потребность в таком объединении. Правда, в первое время, пока они были слабы и с трудом находили поддержку у обычных банков, потребность в создании объединяющего центра все же чувствовалась ими и повела к созданию в 1865 г. Немецкого кооперативного банка Зергеля, Паризиуса и К°, который являлся коммандитным товариществом на акциях. Акционерный капитал этого банка первоначально выражался очень скромной цифрой в 270 000 талеров, но постепенно по мере развития народных банков возрастал и в конце концов был доведен до 36 млн. марок.

Однако, несмотря на свое название, банк этот далеко не был всецело  созданием народных банков: с самого начала последние владели лишь двумя  третями его акций, а по мере увеличения его оборотов доля капитала, принадлежавшая шульцевским товариществам, значительно сократилась. Товарищества эти обнаруживали чем дальше, тем меньше интереса к их общему банку, и последний стал все более и более принимать характер обычного акционерного банка. Это повело к тому, что Немецкий кооперативный банк безнадежно запутался в разных рискованных спекуляциях и в конце концов

3. Современная кооперация  в Германии

Сегодня Германия имеет развитую систему кредитной кооперации, которая  играет важную роль в финансировании сельского хозяйства страны.

Кредитная кооперация является составной частью Немецкого кооперативного союза Райффайзен.

Кредитные кооперативы (кредитные  товарищества), или, как их иначе  называют, кооперативные банки, являются универсальными банковскими институтами  для всего мелкого и среднего предпринимательства. Но основной целью  кооперативной банковской системы  является развитие предпринимательства  в первую очередь в сельской местности.

 Кооперативный банковский  сектор Германии имеет трехуровневую  организационную структуру. Ее  основу- первый уровень составляют местные кооперативные банки (кредитные товарищества), включающие преимущественно фольксбанки и райффайзенбанки, созданные для удовлетворения потребностей в финансовых ресурсах, в основном сельских товаропроизводителей и сельского малого бизнеса.

Второй уровень кооперативного банковского сектора представлен  региональными банками, которые  были первоначально созданы местными банками, главным образом с целью  управления их избыточной ликвидностью. Сейчас эти региональные кооперативные  банки имеют широкий спектр деятельности. Они также являются главными пайщиками "Дойче геноссеншафтсбанка" (ДГ-банка), составляющего третий, верхний уровень кооперативного банковского сектора.

В настоящее время в  Германии действует около 2,5 тыс. кредитных  кооперативов с более 14,5 млн. членов и 30 млн. клиентов. Около 80% фермеров, 60% ремесленников, 75% торговых посредников  являются паедержателями и клиентами этих организаций. Кооперативный банковский сектор занимает весьма видное место в кредитной системе страны. На его долю приходится свыше 19% совокупного баланса всех универсальных банков страны, 25% вкладов небанковской клиентуры. Децентрализованная структура дает возможность иметь тесный контакт с клиентами, обеспечивает гибкую деловую политику и делает процесс принятия решений по выдаче кредитов более коротким.

В кредитных кооперативах работает более 174 тыс. служащих. В конце 1998 г. выданный кооперативными банками  объем кредитов достиг 616 млрд. немецких марок, общий объем' вкладов составил 801 млрд. немецких марок, из них сберегательных вкладов — 435 млрд. марок. Тем самым  сумма балансов кооперативных банков составила в конце 1998 г. около 1022 млрд. немецких марок.[6]

Задачей кооперативных банков на протяжении уже более 100 лет является повышение доходов своих членов и оказание содействия в развитии их предпринимательской деятельности.

Кооперативные банки представляют весь комплекс услуг. Кредитные операции местных кооперативных банков включают все виды ссуд, предоставляемых универсальными банками. В недавнем прошлом в  кредитных операциях преобладали  кратко- и среднесрочные ссуды, в  настоящее время все большее  значение приобретает долгосрочное кредитование. Помимо кредитования текущей  деятельности сельхозпроизводителей  банки финансируют инвестиции в  основной капитал и строительные проекты.

Кооперативные банки предоставляют  своим пайщикам льготные кредиты  под низкие проценты по государственным  программам финансирования (например, ссужают заемными средствами пайщика, намеревающегося открыть свое дело). Кроме того, некоторые из кооперативных  банков вовлечены в торговлю товарами местного производства: они осуществляют закупку сельскохозяйственной продукции, маркетинг аграрных продуктов и поставляют сельскохозяйственную технику.

Региональные кооперативные  банки Германии осуществляют операции со сравнительно крупными предприятиями  сельского хозяйства, пищевой индустрии, торговали, обрабатывающих отраслей, жилищного  строительства и операции страхования  в той мере, в какой эти организации  не могут обслуживаться местными кооперативами.

ДГ-банк, стоящий на вершине  банковской системы (третий уровень), координирует деятельность региональных банков и  кредитует их, в особенности на средне- и долгосрочный период, получая  необходимые для этого средства за счет выпуска собственных облигаций. Он оказывает поддержку местным  кооперативным банкам, объединяясь  с ними в синдикаты в тех  случаях, когда существует спрос  на крупные суммы заемных средств, которые местные банки не в  состоянии предоставить сами или  вместе с соответствующим региональным банком.

Своеобразие немецкой кооперативной  системы заключается в том, что  при сохранении полной самостоятельности  кооперативов первичного звена здесь  созданы дополняющие и координирующие структуры регионального и общенационального  уровня, что придает им свойства, с одной стороны, сильной децентрализованной системы, с другой — гибкоцентрализованной, к которой к тому же примыкают другие банковские и околобанковские организации: немецкий кооперативный ипотечный банк, Мюнхенский ипотечный банк, строительная сберегательная касса Schwabisch Hall, многопрофильная страховая компания, два инвестиционных фонда, лизинговая фирма.

 Посредством этих организаций  кредитные кооперативы расширяют  базу привлекаемых ресурсов, а  также осуществляют дополнительный  набор предоставляемых услуг.  Так, например, кооперативные банки  благодаря акционерному обществу  страхования R+V предоставляют весь  спектр услуг по страхованию  и совместно с инвестиционной  компанией Union Investment und Gesellschaft и немецким фондом недвижимости DIFA предлагают выгодные варианты размещения денежных средств.

Совместно с Немецким кооперативным  банком (ДГ-банк), тремя кооперативными центральными банками, ипотечными банками  и строительной сберегательной кассой Schwabisch Hall кооперативная банковская группа имеет балансовую сумму в 1,6 трлн. немецких марок.

Специфические условия, в  которых находятся кредитные  товарищества Германии, определяют общие  принципы их деятельности, соответствующие  правовые нормы, а также особые их отличительные черты.

Общими принципами деятельности кредитного товарищества как организации, создаваемой для совместного  ведения дела, являются:

1.         Взаимопомощь, означающая объединение  субъектов, находящихся в сходных  условиях, и их финансовых ресурсов  для создания общими усилиями  предприятия и принимающих на  себя обязательства по взаимному  поручительству.

2. Самоуправление, т.е. учредители  сами устанавливают и регулируют  внутренние взаимоотношения в  товариществе, защищая его тем  самым от постороннего влияния.  Пайщики самостоятельно определяют  структуру и компетенции руководящих  органов товарищества (общее собрание, правление, наблюдательный совет), предмет его хозяйственной деятельности. При этом действует твердое  правило — один член товарищества  имеет при голосовании один  голос.

3. Взаимная ответственность  вытекает из предыдущего и  предполагает, что члены кредитного  товарищества несут совместную  и солидарную ответственность  за деятельность кооператива.  Причем необходимо подчеркнуть,  что первоначально такая ответственность  была неограниченной и лишь  по мере расширения и укрепления  капитальной базы товарищества  перешли к ограниченной ответственности,  что, однако, не снизило личной  ответственности каждого за свое  предприятие.

4. Идентичности, т.е. устанавливается  обоюдная связь между пайщиком  и товариществом. С одной стороны,  он выступает учредителем, совладельцем  товарищества, а с другой —  потребителем или пользователем  продукта его деятельности.

5. Добровольность предполагает  свободу принятия решения индивидуумом  о возложении на себя обязательств  и получении прав при вступлении  в товарищество. Каждый может  вступить в товарищество или  выйти из него.

6. Открытость предполагает, что право стать учредителем  кредитного товарищества предоставляется  каждому человеку, признающему законодательные  и уставные положения о товариществах.  Отсюда следует, что правом  учредителя могут воспользоваться  представители различных социальных  групп общества, как физические, так и юридические лица.