Кредитные кооперации

Содержание

Введение

Глава 1. Кредитные кооперативы в Российской Федерации: понятие, виды, социальная база

Глава 2. Правовые и организационно-экономические основы деятельности кредитных кооперативов в Российской Федерации

Глава 3. Необходимость, проблемы и перспективы развития кредитной кооперации в Российской Федерации

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Сельская кредитная кооперация является одной из старейших и широко распространенных в мире форм кооперации. История её развития показала, что кредитные кооперативы, кредитные союзы с большим трудом, но начали занимать свою нишу на отечественном финансовом рынке. Сегодня кредитные кооперативы стали одной из быстрорастущих форм микрофинансовых организаций. Это означает одно - их деятельность востребована.

В целом, динамика развития сельской кредитной кооперации в России имеет ярко выраженную положительную тенденцию: в настоящее время сельская кредитная кооперация представлена более чем в 60 субъектах Российской Федерации, около 380 сельских пунктах и в более 800 сельских поселениях, что дает основание считать ее неотъемлемым элементом кредитно-финансового обслуживания сельских территорий. Кроме того, количество кредитных кооперативов в России в дальнейшем будет расти за счёт разработанной государством приоритетного национального проекта по развитию АПК.

Несмотря на определенные положительные тенденции в развитии кооперативного движения России, в плане её дальнейшего продвижения в стране существует немало нерешённых проблем. Практика работы кредитных кооперативов убеждает, что каждый кредитный кооператив, как первого, так и второго уровня в одиночку не в состоянии отстоять свои интересы в условиях рынка, конкуренции с банками и другими финансовыми организациями. Он не способен устоять в форс-мажорных обстоятельствах, не сможет стабильно наращивать свои финансовые показатели, повышать квалификацию своих кадров. Только объединение усилий дает возможность решать все эти проблемы, только многоуровневая система позволяет каждому отдельному кооперативу решать свои внутренние проблемы и добиваться оптимальных результатов. Союз сельских кредитных кооперативов продолжает работу по развитию региональных кооперативов на основании действующего законодательства и занимается укреплением федерального центра системы сельской кредитной кооперации. Т.е. можно с уверенностью сказать, что о возможных вариантах развития системы сельской кредитной кооперации не только говорят, но -- уже принимаются практические меры. Безусловно, кредитная кооперация нуждается в поддержке государства. Эта поддержка может выражаться в признании значимости деятельности кредитных кооперативов, в справедливом налогообложении, устранении искусственных барьеров, сдерживающих развитие кредитных союзов. Необходимы достойные законодательные акты, направленные на развитие движения кредитной кооперации в России. Кредитные кооперативы готовы и могут работать, главное, чтобы им не мешали.

Кредитная кооперация развивается, но, несмотря на высокие темпы прироста числа сельских кредитных кооперативов, потенциал для их развития остается огромным, поскольку, именно они способны решить проблему обеспечения кредитными ресурсами малого и среднего агробизнеса, содействовать развитию производственной кооперации, подъему национального аграрного сектора и социальному переустройству села.

Задачей данной курсовой работы является целостное представление об особенностях регионального развития кредитной кооперации в России.

Для решения этой задачи были поставлены следующие цели, раскрыть следующие вопросы: развитие кредитной кооперации в регионах России, законодательное регулирование кредитной кооперации и проблемы создания ее национальной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Кредитные кооперативы в Российской Федерации: понятие, виды, социальная база

Отличительные черты развитой банковской системы рыночного типа -многообразие входящих в нее кредитных учреждений. Экономика развитых стран наряду с крупными транснациональными банками в банковской системе имеет и учреждения малого кредита, в том числе и кредитные кооперативы.

Кредитные кооперативы широко распространены в Западной Европе -Германии, Франции, Нидерландах; в Северной Америке - США и Канаде, в Азии - Японии и Корее. Кредитные кооперативы в названных странах - альтернатива коммерческим банкам, источник конкурентной среды в сфере финансовых услуг.

Так, по данным О. Брыкля, в настоящее время в стране функционирует 1,4 тыс. сельскохозяйственных потребительских кооперативов, в том числе перерабатывающих - 430, обслуживающих - 157, сбытовых - 413; 315 - кредитных. В то же время во Франции только 3,0 тыс. обслуживающих кооперативов и 13,5 тыс. кооперативов по совместному использованию сельхозтехники. В России кооперативы получили широкое распространение преимущественно в крупных аграрных регионах - Саратовской, Ростовской, Астраханской, Волгоградской областях и там, где их работе оказывается всесторонняя поддержка [20].

Практическая деятельность кредитных кооперативов в Чувашской Республике началась с 1999 года. В настоящее время Чувашия является одним из немногих регионов России, где кредитная кооперация развивается наиболее динамично. Большая заслуга в этом Правительства Чувашской Республики, достаточно активно поддерживающего процессы создания и становления кредитных кооперативов, как путем оказания прямой финансовой помощи, так и создания благоприятных условий для их функционирования.

Опыт развития кредитных кооперативов в таких регионах как Волгоградской, Ростовской, Саратовской и Томской областей не дает основания удовлетворяться на достигнутых результатах в нашей республике как по количеству пайщиков в этих кооперативах, так и по качеству оказываемых им финансовых услуг.

Существующая в республике инфраструктура финансово-кредитных учреждений, представленная в основном 7 региональными коммерческими банками, Чувашским отделением Сберегательного банка России и 7 филиалами банков других регионов, не только не заинтересована в развитии финансовых услуг субъектам малого предпринимательства, но и не приспособлена для решения подобных проблем, ибо они чаще всего в своих партнерах желали бы видеть в основном крупные и финансово устойчивые фирмы.

Содействие Чувашского Правительства в лице Министерства финансов созданию условий цивилизованного вхождения кредитных кооперативов в республиканскую банковскую систему значительно увеличили бы шансы доступа многих предпринимателей к финансовым ресурсам.

Мировая практика убеждает, что кредитная кооперация способна удовлетворять потребности в банковских услугах аграриев, ремесленников и других мелких товаропроизводителей в доступной для них форме. Не случайно на территории некоторых регионов Российской федерации, в том числе и Чувашской Республики, Германский союз кредитных кооперативов «Райффайзен» начал осуществлять проект «Трансформ», финансируемый немецким правительством - дать возможность существующей системе кредитных кооперативов развиться в устойчивую производительную и экономически стабильную региональную кооперативно-финансовую систему, чтобы кредитные кооперативы делали возможным для фермерских и индивидуальных хозяйств, ремесленников, мелких и независимых торговцев, мелких и средних предпринимателей, так же как и широким народным массам, доступ к срочно необходимым финансовым услугам.

Кредитная кооперация для России - не новое явление. Ещё в начале 20 века российские ученые-экономисты наиболее успешно представили своё видение развития движения кредитных кооперативов. Этой теорией хорошо воспользовались основатели немецкого кооперативного движения Фридрих Вильгельм Райффайзен и Шульце-Делич. Но в современной истории России первые объединения такого типа стали появляться во второй половине 90-х годов в сельской местности и малых городах российской глубинки. В Чувашской Республике в настоящее время кредитных кооперативов насчитывается 10, один из них имеет статус республиканского кооператива, или, иначе говоря, является кооперативом второго уровня, объединяющим в основном сельские кооперативы. Несмотря на очевидную пока малочисленность кредитных кооперативов и тот факт, что они, естественно, не столь мощны по сравнению с другими кредитными учреждениями в финансовом и материальном отношениях у кредитной кооперации Чувашии есть хорошие перспективы для развития. Она может реально содействовать подъёму в Республике малого и среднего бизнеса. В странах Европейского Сообщества общее число клиентов кредитных кооперативов превышает 100 млн. человек, а доля кооперации на рынке банковских услуг свободно достигает 30 %.

В последнее время в Чувашии появились следующие благоприятные предпосылки для широкомасштабного развития кредитной кооперации:

1. Появилась значительная по  численности и имеющая тенденцию  к увеличению группа субъектов  малого предпринимательства и  граждан, нуждающихся в кредитных  ресурсах и готовых часть своих  финансовых потребностей удовлетворять  на основе взаимопомощи;

2. Большинство районных администраций  поддерживает создание (сельских) кредитных  кооперативов, видя в этом один  из путей социально-экономического  развития сельской местности;

Мероприятия по развитию кредитной кооперации в документах Правительства Республики занимают достойное место;

Постановлением Кабинета Министров Чувашской Республики от 30 декабря 2000 года утверждена республиканская программа «Развитие агро-промышленного комплекса на 2001-2003 годы», в рамках исполнения которого предусмотрены мероприятия по формированию сельскохозяйственного кредита, обеспечивающего также равный доступ субъектов малого агробизнеса к государственным кредитным ресурсам путем дальнейшего развития системы кредитной кооперации;

Издан Указ Президента Чувашской Республики от 02 февраля 2001 года «О развитии реформ в агропромышленном комплексе»;

6. Кабинетом Министров Чувашской  Республики в 2002 году была принята  целевая программа развития кредитных  кооперативов [4].

Чувашская Республика расположена на территории 18,3 тыс. кв. км, где проживают около 1,4 млн. человек (в том числе около 40% - в сельской местности). В республике насчитывается 21 административный район, 9 городов, 8 поселков городского типа, 1727 сельских населенных пунктов, около 746 предприятий и организаций агропромышленного комплекса различных организационно-правовых форм, около 1500 крестьянско-фермерских хозяйств. До 58% ежегодной валовой продукции сельского хозяйства приходится на долю личных подсобных хозяйств.

В настоящее время наиболее значимым сдерживающим фактором развития малого предпринимательства в Чувашской Республике является острая нехватка у субъектов малого бизнеса, особенно из сельских районов, собственных финансовых средств для восполнения оборотных средств и расширения производства.

К сожалению, существующая в республике инфраструктура финансово-кредитных учреждений, представленная в основном коммерческими банками, мало приспособлена и не заинтересована в развитии финансовых услуг субъектам малого предпринимательства. Создаваемые государственными органами специальные фонды для поддержки субъектов агропромышленного комплекса (АПК) также обслуживают в основном только крупные, имеющие устойчивое финансовое положение, предприятия и организации АПК. В этих условиях, как показывает мировая, отечественная и региональная практика, наиболее эффективно и в кратчайшие сроки вышеупомянутую проблему можно решить путем создания и развития сети кредитной кооперации.

Потребительские кредитные кооперативы Чувашии наряду со своей основной деятельностью - организацией упрощенного доступа своих членов к финансовым ресурсам, также одновременно будут предоставлять пайщикам весь комплекс других услуг, необходимых для успеха их бизнеса (консультационные, информационные, обучающие и т.д.).

На территории Чувашской Республики зарегистрировано 7 кредитных кооперативов:

Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи предпринимателей «Союз» (далее по тексту - кооператив «Союз»);

Республиканский сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Согласие» (далее по тексту - кооператив «Согласие»);

Потребительский кооператив взаимопомощи «Источник» (далее по тексту - кооператив «Источник»);

Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи предпринимателей «Кредит-Союз» (далее по тексту - кооператив «Кредит-Союз»);

Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи «Пайщики» (далее по тексту - кооператив «Пайщики»);

Кредитный потребительский кооператив граждан «Агрокредит» (далее по тексту - кооператив «Агрокредит»);

Сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Агросервис» (далее по тексту - кооператив «Агросервис») [6].

Кредитная кооперация Чувашии - отрасль молодая. Первый кредитный кооператив в нашей Республике - Республиканский сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Согласие» (РСПКК), появился в апреле 1998 года, а в октябре того же года - Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи предпринимателей «Союз». Именно эти кредитные кооперативы в настоящее время занимают лидирующее положение, как по числу пайщиков, так и по другим показателям.

Из семи вышеназванных кооперативов 2 зарегистрированы в г. Чебоксары (кооперативы «Согласие» и «Пайщики»), а 5 - в районах Чувашии (кооператив «Союз» - в Комсомольском районе, кооперативы «Источнию> и «Агрокредит» - в Чебоксарском районе, кооператив «Кредит-Союз» - в Мариинско-Посадском районе, кооператив «Агросервис» в Вурнарах).

В 1998 году членами кредитных кооперативов были 43 пайщика (физические и юридические лица), а по состоянию на 01.01.2007 года в кредитных кооперативах Чувашской Республики стало 830 пайщиков. Таким образом, прирост числа пайщиков потребительских кредитных кооперативов Чувашской Республики составил 2000 %.

По географическому распределению основное количество пайщиков живут (или ведут свою деятельность) в городах Чувашской Республики.

Состав пайщиков кредитных кооперативов разнообразен - это и физические лица, и крестьянско-фермерские хозяйства, и предприятия разных видов деятельности. Большинство кредитных кооперативов Чувашской Республики работает сразу со всеми категориями пайщиков, однако Кредитный потребительский кооператив граждан «Агрокредит», как видно из его организационно-правовой формы, ориентирован только на пайщиков - физических лиц.