То  же самое можно сказать и о  сбережениях населения. Если размер дивидендов по акциям (паям) банков (которые  зачастую и не выплачиваются) в несколько  раз ниже, чем проценты по вкладам, то с какой стати граждане начнут вкладывать свои деньги в банковский капитал. При этом недоверие к  банкам и неразвитость фондового  рынка не играют здесь первостепенной роли. Недоверие иностранных инвесторов к российским нефинансовым хозяйствующим  субъектам не может быть меньше, чем к нашим кредитным организациям, однако в банковский сектор сейчас вкладывается лишь 1% от общего объема иностранных инвестиций в капитал, поступающих в Россию.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Развитие банковской системы России по-прежнему осложняет ряд нерешенных проблем.

    Во-первых, высокий уровень риска, который  сопровождает осуществление капиталовложений в реальный сектор экономики, препятствует активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору  экономики в совокупных активах  банковской системы в настоящее  время составляет всего около  одной трети, а удельный вес кредитов отечественных банков в объеме инвестиций в основной капитал (по данным Госкомстата  России) не превышает 3%.

    Главными  факторами рисков являются: низкий темп структурных преобразований в  отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных  предприятий, недостаточный уровень  раскрытия ими информации, а также  слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

    Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у  ограниченного круга заемщиков (доля крупных кредитных рисков в активах  банковской системы составляет около 30%).

    Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у  банков значительного объема свободных  денежных средств. г.

    В-третьих, сложившаяся структура ресурсной  базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является фактором, сдерживающим развитие кредитных  операций отечественных банков.

    На  протяжении всего периода развития банков сохраняется значительный дисбаланс  структуры активов и обязательств по срочности, что отрицательно влияет на ликвидность банковской системы.

    В-четвертых, несмотря на то, что сохраняется  положительная тенденция капитализации  банковской системы, наблюдается отставание темпов наращивания капитальной  базы от темпов роста активов и  обязательств банков.

    Некоторые проблемы банковского сектора имеют  структурный характер и тесно  связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений  и правовой базы. К числу таких  проблем можно отнести неэффективность  систем управления рисками и внутреннего  контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев  достоверность раскрываемой банками  информации об их финансовом состоянии.

    Для того чтобы попытаться устранить  указанные проблемы необходимо провести ряд  преобразований:

    1. Создание условий для эффективного  функционирования банковского сектора  и в целом финансовой системы: 

    1.1. Доработать законодательство, регулирующее  отношения кредитора и заемщика,

    как  на  публичных,  так  и  на  непубличных  рынках,  с  целью  облегчить  участникам достижение разумного  компромисса; совершенствование института  банкротства.

    1.2.  Усовершенствовать  законодательство  о  залоге,  механизмы  коллективного 

    осуществления  прав  кредиторов,  процедуры  принудительного  обращения  взыскания  на предмет залога и его реализации.

    1.3. Упростить процедуру реорганизации  в форме слияния и присоединения. 

    1.4. Упростить процедуру регистрации  ценных бумаг. Усовершенствовать  правовые 

    условия секьюритизации активов кредитных  организаций.

    1.5. Повысить прозрачность структуры  собственности кредитных организаций. 

    1.6. Принять меры по снятию с  банков несвойственных им функций,  в том числе по 

    проверке  соблюдения кассовой дисциплины. 

    1.7. Создать законодательную базу  деятельности микрофинансовых организаций,  не 

    являющихся  кредитными организациями, но предоставляющих  займы за счет привлечения средств  от ограниченного круга квалифицированных  инвесторов – юридических лиц.

    2.1.  Привести  полномочия  Банка России  в соответствие  с международными стандартами в части предъявления банкам требований по организации системы управления рисками,  а  также  мер  надзорного  реагирования.  Продолжить  работу  по  подготовке изменений  в  законодательство, предусматривающие наличие у Банка России достаточных полномочий: •  по введению требований к кредитным организациям поддерживать на определенном уровне величину собственных средств (капитала);

    •  по  установлению  ответственности  членов  исполнительных  органов  и  совета директоров (наблюдательного  совета)  за  деятельностью  кредитных  организаций,  в т.ч.  в  области  управления  рисками,  а  также  применения  мер  воздействия   к руководителям и собственникам  кредитных организаций;

    •  по  установлению  обязанности  кредитных  организаций  и  банковских  групп раскрывать  перед широким  кругом  пользователей  информацию  о  подверженности рискам и процедурах управления ими.

      2.2. Установить права Банка России предъявлять требования по ограничению рисков возникающих  при  совершении  операций  и  сделок  кредитного  характера  со  связанными  с кредитной  организацией  лицами (введение  норматива  максимального  размера  риска  на связанное с кредитной организаций лицо).

    2.3.  Уточнить  полномочия  Банка России  в отношении надзора за  банковскими группами и банковскими холдингами в части установления методик расчета обязательных нормативов  и  величины  собственных  средств (капитала)  на  консолидированной  основе определения  требований  к  системам  управления  рисками  в  кредитных  организациях  и банковских группах и применения мер воздействия на консолидированной основе.

    2.4. Продолжить работу по созданию законодательных основ взаимодействия Банка России и внешних аудиторов кредитных организаций, в том числе по обмену информацией о  деятельности  кредитных  организаций,  прежде  всего,  фактах,  которые  оказывают отрицательное влияние на финансовую устойчивость банков.