курсовая  работа по дисциплине

Деньги, кредит, банки

тема: «Проблемы стабилизации и повышения надежности банковской системы России» 
 
 

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. Банковская система России 4

1.2. Характеристика банковской системы РФ 4

1.2. Основные этапы развития Российской банковской системы (РБС) 11

ГЛАВА 2 Проблемы стабилизации и повышения надежности банковской системы России 19

2.1. Меры правительства и Банка России по стабилизации экономического положения банков 19

2.2. Основные проблемы и пути развития банковской системы Росси 21

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26 
 

ВВЕДЕНИЕ

    Денежно-кредитная  и банковская система играют исключительно  важную роль при оценке состояния  и перспектив социально-экономического и политического развития современного общества. С одной стороны, в денежно-кредитной  системе и денежном обращении  как в зеркале отражаются все  экономические проблемы, справедливость распределения национального дохода и национального богатства между  различными социальными группами и  экономическими субъектами общества. Основным показателем в данном случае является уровень обесценивания  денег и инфляции, степень доверия  экономических субъектов к национальной валюте, к коммерческим банкам и  денежно-кредитной политике центрального банка, деятельности государства в  целом. С другой стороны, оттого, насколько  эффективно используются денежно-кредитные  ресурсы общества, а деньги выполняют  все свои функции, во многом зависит  социально-экономический рост любого государства, а следовательно, и  социально-политическая стабильность в стране. При этом основным качественным индикатором социально-экономического развития, экономического прогресса  в настоящее время является материальное, физическое и нравственное состояние  членов общества, уровень возможностей каждого человека проявить свою индивидуальность.

    На  основании сказанного, хочется  отметить что исследование банковской системы  России и соответственно проблем  ее стабилизации и повышения надежности я валяется на наш взгляд довольно актуальным.

    Цель  данной работы исследовать проблемы стабилизации и повышения надежности банковской системы России.

    Для достижения указанной цели необходимо решить ряд задач;

1. исследовать банковскую систему России, основные этапы ее развития
2. изучить меры правительства и Банка России по стабилизации экономического положения банков
3. изучить основные проблемы и  предложить возможные инструменты развития банковской системы России

    Предметом исследования здесь выступают сами банки как элементы банковской системы  и банковский сектор экономики в  целом. А, следовательно, объектом выступят финансовые отношения, складывающиеся в процессе формирования, распределения  и перераспределения банковских ресурсов, а также и состояние  экономики в целом. 

ГЛАВА 1. Банковская система России

1.2. Характеристика банковской системы РФ

     Российская  банковская система включает центральный  банк, кредитные организации, состоящие  из коммерческих банков и других кредитно-расчетных  учреждений, иногда объединенных в  рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру. Федеральный закон  «О банках и банковской деятельности»  во второй статье определяет с правовой точки зрения понятие банковской системы. «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также  филиалы и представительства  иностранных банков».

     Наша  банковская система называется двухуровневой. Это подчеркивает принципиальные различия в статусе и функциональном предназначении Центрального банка РФ и всех прочих кредитных организаций.

     Первый  уровень - это уровень Центрального банка РФ, которому дан ряд отличительных функций и полномочий, выделяющих его по сравнению с другими банками. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Именно поэтому Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

     Хотелось  бы высказать и отношение к  одной из проблем, активно обсуждаемых в последнее время, - положение Банка России в сфере государственно- и гражданско-правовых отношений. На наш взгляд, Банк России является независимым органом государственной власти с уникальным статусом. Это требование Конституции России, которое не следует подвергать ревизии. У Банка России есть специфические функции. Они связаны с совершением операций на рынке для осуществления де-нежно-кредитной политики. Решение об их проведении должны принимать не политики, а банкиры-профессионалы. Отнесение Банка России к органам государственной власти не означает, что его надо в гражданско-правовом смысле облекать в форму государственного учреждения. Опасность данной формы для Центрального банка РФ не только в том, что она ограничивает его независимость. Она неприменима для Банка России, так как создает возможность парализации его деятельности. Он должен иметь свою, только ему присущую организационно-правовую форму, закрепленную в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Гражданское законодательство позволяет это сделать.

     Второй  уровень банковской системы - это кредитные организации. Вне зависимости от особенностей их статуса (банк или небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиал иностранного банка) все они подконтрольны Банку России и не обладают его полномочиями. Их основное предназначение – это проведение банковских операций, обслуживание клиентов, субъектов экономических отношений.

     Банки не могут функционировать изолированно. Для выполнения своих экономических  функций ими востребован ряд  важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние  годы все более возрастает. Под  ней понимают совокупность организаций, облегчающих банкам их деятельность. К ним можно в первую очередь  отнести:

• систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм. которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
• независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA, MasterCard, American Expess;
• аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;
• консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;
• организации - поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов;
• учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

     Двухуровневая банковская система является одной  из самых распространенных форм построения банковских систем.

     Российская  банковская система по своей структуре  приближается к классической двухуровневой  системе. Ведущий банк, регулирующий деятельность других банков, — Банк России (Центробанк). Однако между Банком России и коммерческими банками (по аналогии с банковской системы Великобритании) существует двухъярусная «амортизирующая прослойка»; она состоит, во-первых, из небольшого числа крупных (системообразующих) банков (Внешторгбанк, Сбербанк России и некоторые другие), которые и образуют «ядро» Российской банковской системы; как правило, в этих банках велико влияние государства (в связи с чем, они часто называются государственными), однако участие государства в капитале этих банков постепенно уменьшается. Во-вторых, далее следует достаточно узкая группа из 30—40 банков, их можно обозначить как олигархические (Газпромбанк, Росбанк, и др.); они образуют «оболочку ядра». Между верхним и нижним ярусами идет непрерывный процесс ротации; постоянно лишь ядро: банки из вышеуказанной прослойки регулярно попадают в ежегодные международные рейтинги. По итогам 1999 г. в такой рейтинг (ТОР-1000) попали 4 российских банка, 2000 — 6, а по итогам 2005г. — уже 12 банков (табл. 1.). Таким образом, в Центральной и Восточной Европе в «первую двадцатку» банков также вошли 12 банков из России.

     Замыкают  иерархию БС все остальные банки (общим числом более 1200), которые  обслуживают преимущественно малое  количество клиентов (предприятий, групп  предприятий, компаний, организаций) и  являются, по существу, их платежными агентами; такие банки в западной терминологии именуются обычно «хеджфондами» (т.е. фондами связанными с высокими рисками). К системообразующим банкам будет, по-видимому, относиться и относительно недавно образованный (пока еще маломощный) Российский банк развития (РБР), которому отводится роль кредитования реального  сектора и реструктуризации промышленности

ТАБЛИЦА 1 

     Банки могут объединяться в группы и  холдинги.

     В соответствии со ст. 4 Закона о банках банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение  кредитных организаций, в котором  одна (головная) кредитная организация  оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние  на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

     Банковским  холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение  юридических лиц с участием кредитной  организации. е котором юридическое  лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского  холдинга), имеет возможность прямо  или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

     Под существенным влиянием понимается возможность  определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия  ведения им предпринимательской  деятельности в силу участия его  в уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими  в состав банковской группы и (или) в  со став банковского холдинга, назначать  единоличный исполнительный орган  и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава  совета директоров (наблюдательного  совета) юридического лица.

     В целях управления деятельностью  всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, коммерческая организация, которая в соответствии с указанным Федеральным законом  может быть признана его головной организацией, вправе создать управляющую  компанию банковского холдинга. В  этом случае управляющая компания банковского  холдинга исполняет обязанности, которые  в соответствии с настоящим Федеральным  законом возлагаются на головную организацию банковского холдинга.

     Управляющей компанией банковского холдинга в соответствии с Законом о  банках признается хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных  организаций, входящих в банковский холдинг.

     Головная  кредитная организация банковской группы, головная организация банковского  холдинга обязаны уведомить Банк России в порядке, им установленном, об образовании банковской группы, банковского холдинга. Кроме того, головная кредитная организация  банковской группы, головная организация  банковского холдинга (управляющая  компания банковского холдинга) ежегодно публикуют свои консолидированные  бухгалтерские отчеты и консолидированные  отчеты о прибылях и убытках в  форме, в порядке и в сроки, которые устанавливаются Банком России, после подтверждения их достоверности  и заключением аудиторской фирмы.