Проблемы развития банковского кредитования субъектов малого предпринимательства в России

    В частности, крупные банки могли  бы выделять своим партнерам из числа  небольших банков целевые кредитные  линии для финансирования малого бизнеса. Таким образом, мелкие банки  смогут более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные - получать доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.

    Малый бизнес проникает во все сферы  производства, обслуживания, сервиса, науки, он стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банка. Малый бизнес – один из самых привлекательных сегментов рынка, опора любого стабильного, экономически развитого, демократического государства. Залог интенсивного развития этого сегмента рынка, зависит в первую очередь от источника финансирования основного и оборотного капитала.

    Поэтому банковский кредит, как один из наиболее оптимальных вариантов привлечения финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства, должен стать доступным для всех слоев малого бизнеса, что соответствует и интересам государства, и интересам коммерческих банков.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение

    Развитие  малого бизнеса ведет к насыщению  рынка товарами и услугами, к повышению экспортного потенциала, лучшему использованию местных ресурсов, а малые предприятия могут создаваться в любом секторе экономики в ответ на неудовлетворенный спрос – что является отличительной и важной особенностью. Малый бизнес является таким источником развития, от которого Россия не может отказаться ни сейчас, ни в будущем. Именно поэтому малый бизнес должен представлять большой интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка.

      В последние годы интерес к кредитованию субъектов малого предпринимательства со стороны банковского сектора значительно возрос, что подтверждается увеличением доли малого бизнеса в кредитных портфелях большинства крупных банков страны. Те банки, которые стремятся работать с таким сегментом, уделяют много времени и внимания тому, чтобы совершенствовать технологии, подходы и условия кредитов, ежедневно работают над тем, чтобы услуги стали простыми, доступными и отвечающими потребностям любого бизнеса, потребностям всех предпринимателей.

    Несмотря  на все перечисленные в исследовательской работе существенные сдвиги в области кредитования малого бизнеса, которые наблюдаются на протяжении последних лет, представители субъектов малого предпринимательства, при получении кредитных средств, сталкиваются с множеством проблем, которые касаются как самих предпринимателей, так и кредитных организаций.

    Анализ  банковского кредитования малого бизнеса  выявил следующие экономические особенности  кредитования малого бизнеса препятствующие развитию этого сегмента рынка кредитов:

• Со стороны кредитных организаций:

    – высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано  с незначительным размером и сроком самого кредита; –

    – ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования;

    – сложность рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое  число разнообразных маленьких  кредитов;

    – ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию.

• Со стороны малых предприятий:

    – непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного  отражения финансовых результатов в отчетности;

    – незначительный масштаб бизнеса  малого предприятия, затрудняющий оценку его состояния;

    – низкое качество проработки бизнес-планов для привлечения кредитов;

    – нестабильность законодательства, главным  образом в области налогообложения  малых предприятий;

    – незначительный размер собственных  средств и отсутствие ликвидных  активов, которые малые предприятия  могли бы использовать в качестве залога по кредиту;

    – отсутствие иного обеспечения, ограниченность программ кредитования под залог автотранспортных средств и недвижимости;

    ––  сложность и длительность процедуры  получения банковского кредита, часто усугубляющаяся недостаточной  квалификацией заемщика для надлежащего  оформления всех необходимых документов.

    Так же необходимо отметить, что острой проблемой для предпринимателей являются высокие процентные ставки. Сейчас ставка по кредитам малым предприятиям в среднем на 3 – 7 процентных пункта выше, чем крупным заёмщикам, и доходит до 23 % годовых. Такое состояние дел не просто угнетает кредитование малого бизнеса банками, а делает его недоступным.

    Кредитование  малого бизнеса – динамично развивающееся, и, в то же время, наиболее сложное  направление в кредитовании юридических  лиц. Выход из ситуации очень простой – повышение доверия между банками и заемщиками. Банк и клиент должны выступать как деловые партнеры. Заемщики должны понимать, что банку выгодно, чтобы бизнес заемщика работал прибыльно. Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.

    Подводя итог вышесказанному для решения  проблем развития и кредитования малого бизнеса в России можно  предложить следующее:  

    - создание на федеральном и региональном уровнях механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов малых предприятий, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия;

    – совершенствование нормативных  требований Банка России, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам.

    – субсидирование процентной ставки по кредитам для малых предприятий, работающих в отраслях с низкой рентабельностью;

    – стабилизация налогового режима для  малых предприятий;

    – меры, направленные на повышение прозрачности малого бизнеса;

    – развитие инфраструктуры поддержки  и образовательная работа в среде  малых предприятий;

    – создание фондов поддержки малых предприятий, которые бы оказывали помощь в сборе документации и обучении работе с банками;

    – стимулирование форсированного формирования фонда кредитных историй.

     -  развитие сотрудничества мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков.

    В последнее время субъекты малого предпринимательства демонстрируют  стабильный рост: увеличиваются обороты  малых компаний и предпринимателей, количество создаваемых ими рабочих  мест, вклад предприятий этого сектора в ВВП страны. Одновременно растет потребность в средствах для развития, что делает малый и средний бизнес все более привлекательным для банков. 

    Несмотря  за значительный спектр проблем в  области кредитования малого бизнеса, в стране наблюдаются положительные тенденции в сторону их решения, как со стороны коммерческих банков и субъектов малого предпринимательства, так и со стороны федеральных и региональных органов государственной власти. От их совместного взаимовыгодного сотрудничества зависит экономическое благосостояние страны, эффективность развития сфер человеческой жизнедеятельности, укрепление позиций государства на мировой экономической арене. 
 
 
 
 
 

    Список использованной литературы:

1. Власов И.П. «Кредитование малого бизнеса: перспективы развития»//Финансы и кредит. 2009г. №3, с. 62-67.
2. Гаджиев А.А. «Кредитный процесс и кредитные риски в коммерческих банках»//Финансы и кредит. 2008г.№24, с.18-26.
3. Голодова Ж.Г. «Проблемы развития региональных банков России»//Финансы и кредит. 2010г. №5, с.51-59.
4. Деньги, кредит, банки/Под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник. – М.: Высшее образование, 2008. – 620 с.
5. Деньги, кредит, банки: учебник/под ред. О.И. Лаврушина - М.: КНОРУС, 2005. -560 с.
6. Деньги, кредит, банки: учебник/под ред. В.В. Иванова - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2008. – 848 с.
7. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования./Учеб. Пособие – М.:КНОРУС, 2009. – 264 с.
8. Левкова Е.Е.  «Кредитование банками малого бизнеса: опыт проблемы, пути решения»//Научный вестник. 2007г. №11, с. 20-27
9. Магомедов Г.И. «Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ»//Финансы и кредит. 2008г. №8, с.32-39.
10. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт/М.: Русская Деловая Литература, 1997.- 352 с.
11. Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 216 с.
12. Рыкова И.Н. «Рынок новых кредитных продуктов: проблемы и перспективы в России»//Финансы и кредит. 2007г. №32, с.11-22.
13. Смулов А.М. «Проблемы кредитной политики и пути их решения»// Банковское дело. 2009г. №2, с.18-21.
14. Смулов А.М. «Проблемная задолженность: понятие, основные признаки и меры повышения эффективности возврата проблемных кредитов»//Финансы и кредит.2009г. №35, с.2-11.
15. Тавасиев А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие./М.: Финансы и статистика, 2005. – 304с.
16. Тулайков Н.В. «Коммерческий банк на региональном кредитном рынке: проблемы и перспективы развития»//Финансы и кредит. 2008г. №45, с. 11-15.
17. Чибисов А.А. «Проблемы банковского кредитования малого бизнеса»//Финансы и кредит. 2010г. №6, с.41-47.
18. Чибисов А.А. «Особенности процесса кредитования коммерческими банками малого бизнеса в условиях финансовой нестабильности»//Финансы и кредит. 2010г. №5, с. 77-89.
19. URL: http//www.sbrf.ru
20. URL: http//www.kmb.ru
21. URL: http//www.uralsib.ru
22. URL: http//www.sbr.ru
23. URL: http//www.buhsmi.ru