Проблемы развития банковского кредитования субъектов малого предпринимательства в России

    Кроме того для ИП и малых предприятий  с годовой выручкой не более  60 млн. руб. банк предлагает специальную  услугу для финансовой поддержки  бизнеса:³

1. Кредиты для пополнения оборотных средств;
2. Кредиты на приобретение объектов недвижимости;
3. Кредиты на проведение ремонтов объектов коммерческой недвижимости;
4. Кредиты на приобретение транспортных средств и оборудования и т.д.

    Лидерство Сбербанка России в сфере кредитования малого бизнеса обусловлено тем, что у него достаточно мягкие требования к опыту предприятия на рынке, низкие процентные ставки и самая широкая филиальная сеть – более 20 тыс. отделений.

    Банк  ВТБ 24 – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, специализирующийся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

    В 2008г. количество офисов продаж банка, предоставляющих  кредиты малому бизнесу, составило 120 ед.

    На  конец 2008 г. ВТБ 24 занимал долю рынка  кредитования малого бизнеса 14,1%, а объем портфеля кредитов, выданных банком МП, вырос в 2,4 раза и составил 1, 84 млдр. долл. По данным на 01.01.2009г. общее количество предоставляемых предпринимателям кредитов составило около 15 тыс.

    Банк  ВТБ 24 стремительно увеличивает свою долю на рынке кредитования малого бизнеса, уступая лишь Сбербанку России. В структуре кредитного портфеля малого бизнеса ВТБ 24 около 60% приходится на торговые предприятия, 10% на производственные предприятия, 10% на предприятия сферы услуг. Доля просроченной задолженности составляет 2%.⁴

    На  сегодняшний день банком заключены  соглашения о сотрудничестве в области  поддержки малого бизнеса с администрациями 27 регионов страны, в соответствии с  которыми администрации могут выступать  поручителями в размере до 50% от суммы кредита.

    Для банка кредитование малого бизнеса  – одно из приоритетных направлений  деятельности. В основу технологии кредитования малого бизнеса положена международная практика, одним из ключевых аспектов которой является финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента.

    Преимущества  при кредитовании в банке: оперативное  получение средств, заемщику не обязательно  иметь кредитную историю, действующий  расчетный счет.

    Банк  ВТБ 24 кредитует МБ на следующих условиях, общих для всех кредитных продуктов: наличие действующего бизнеса, работа на рынке не менее 6 мес. Фиксированная процентная ставка на протяжении всего срока кредитования – определяется индивидуально для каждого клиента, удобный способ погашения – равными взносами или по индивидуальному графику. Возможна отсрочка в погашении основного долга на любой срок.

    КМБ БАНК (ЗАО «Банк кредитования малого бизнеса») – банк со 100% иностранным капиталом, имеющим широкую региональную сеть (более 50 отделений в 25 регионах). Основной задачей банка является содействие развитию малого и среднего бизнеса в России. По итогам 2008г. был зафиксирован 41% рост объема кредитного портфеля КМБ - Банка, который составил более 16,6 млрд. руб. и 38 тыс. сделок.⁵

    Банк  кредитует предприятия на следующих  условиях: необходимое функционирование бизнеса в одном из регионов присутствия  банка, опыта кредитования и наличия  расчетного счета не требуется.

    Банк  «Уралсиб» имеет статус сетевого универсального банка федерального уровня. Интегрированная региональная сеть продаж финансовых продуктов и услуг банка насчитывает 1087 офисов в 81 регионе РФ. Банк «Уралсиб» является одним из лидеров по объемам (18, 7 млрд. руб.) и по количеству выданных кредитов (43 843) малому бизнесу в 2008г.⁶

    Условия кредитования коммерческими организациями РФ субъектов малого предпринимательства представлены в табл. 1.

    Приведенные  в табл. 1 данные свидетельствуют  о том. Что российские банки активно  участвуют в кредитования малого бизнеса, несмотря на множество сдерживающих факторов, препятствующих этому процессу: низкая прозрачность малого бизнеса, отсутствие залогов и гарантий, грамотных бизнес-планов.

    Таблица 1

    Кредитование  малого бизнеса российскими  банками

    Источник: Чибисов А.А. «Особенности процесса кредитования коммерческими банками  малого бизнеса в условиях финансовой нестабильности»//Финансы и кредит. 2010г. №5, с. 87.

    Для рассмотренных банков характерны следующие  общие моменты при кредитовании малого бизнеса:

1. Кредитование осуществляется при обязательном соблюдении принципов возвратности, срочности, платности и целевого характера, при наличии у клиента реального, ликвидного обеспечения;
2. Возможность предоставления кредита без залога имущества, под поручительство физических лиц;
3. Различные формы кредитования, удобные схемы погашения;
4. Условия для бизнеса: положительное финансовое состояние, отсутствие просроченной задолженности перед бюджетом.

    По  данным ЦБ РФ⁷ за  2008г. объемы предоставленных кредитов предприятиям и организациям показали прирост на 50,46% и достигли 8,7 трлн. руб.

    Регионы России в 2007 г. стали одной из основных точек роста всего рынка. У  лидеров рейтинга по объемам выданных кредитных средств малому бизнеса (Сбербанк России, ВТБ 24) большая их часть приходится именно на регионы. Развитая региональная сеть обеспечивает высокую долю охвата потенциальных клиентов.

    Практически все участника рынка отметили значительное усиление конкуренции на рынке кредитования малого бизнеса в прошлом году. Во-первых на рынок вышли и продолжают выходить крупные иностранные банки, которые обладают большим опытом кредитования малого бизнеса, кроме того у них есть необходимые средства для формирования резервов под кредиты, предоставленные малому бизнесу. Во-вторых, отечественные банки уже приходят к осознанию того, что кредитование малого бизнеса является одним из наиболее доходных видов банковского бизнеса.

    Важными факторами, стимулировавшими развитие рынка кредитования малого бизнеса в 2008 г. явились: ужесточение конкуренции на рынке кредитования средних и крупных клиентов и, как следствие, снижение доходности от указанных операций в данном сегменте, высокая прибыльность кредитования в сегменте «малый бизнес» и активная поддержка государством малого бизнеса, подтвержденное практикой и экономической теорией наблюдение портфель из сотни малых кредитов будет менее рискованным, чем из одного крупного.

    Одним из основных последствий усиления конкуренции для клиента стало дальнейшее улучшение кредитных программ, как в области повышения максимальных кредитных лимитов, так и лояльности к клиентам.

    Несмотря  на все перечисленные существенные сдвиги в области кредитования малого бизнеса, которые наблюдаются на протяжении последних лет, представители субъектов малого предпринимательства, при получении кредитных средств, сталкиваются с множеством проблем, которые касаются как самих предпринимателей, так и кредитных организаций.

    Глава 2. Проблемы банковского кредитования субъектов малого предпринимательства в России.

    В настоящее время число потенциальных  заемщиков - субъектов малого предпринимательства  оценивается на уровне 2 млн. клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 - 30 млрд. долл. США. Несмотря на то, что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами, банки удовлетворяют не более 20 - 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%.

    Можно выделить несколько причин, препятствующих массовой работе кредитных организаций  с малым бизнесом, для предпринимателей эти проблемы подразделяются на внешние и внутренние. Внешними проблемами являются:

1. Высокие проценты;
2. Короткие сроки погашения;
3. Отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия;
4. Ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса, незначительный уровень конкурентного рынка услуг по кредитованию;
5. Сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.

    Одной из сторон проблем, препятствующей развитию  процесса кредитования, стал «уход в тень» немалого числа малых предприятий, что не позволяет объективно оценить результат их деятельности. Малые предприятия «уводят в тень» такие показатели как выручка, фонд оплаты труда, оплата аренды помещений, суммы платежей поставщикам, не отражаемые в отчетности. Причем доля теневого оборота тем выше, чем меньше размер хозяйствующего субъекта. В 1990-х гг. вывод части оборота «в тень» стал практически обязательным условием выживания малых предприятий. Главной причиной этого была необходимость рационального поведения в сложившихся экономических условиях с целью преодоления сложностей налоговой системы.

    Все «плюсы» и «минусы» малого предпринимательства  обобщенно проиллюстрированы в  табл. 2.

                                                                                                                  Таблица 2

    SWOT-анализ малого бизнеса в России*

    *SWOT-анализ – промежуточное звено между формированием миссии предприятия и определением его целей и задач.

    Источник: Чибисов А.А. «Проблемы банковского  кредитования малого бизнеса»//Финансы и кредит. 2010г. №6, с.42.

    Из  анализа табл.2 видно, что жизнь  малого предпринимателя – не только богатое поле возможностей, но и  огромное количество трудностей. Поэтому  неустойчивость таких предприятий  весьма высока.

    Сегодня Россия отстает от большинства развитых стран по показателям, характеризующим сферу малого бизнеса. Это свидетельствует о недостаточном развитии данного сектора российской экономики. Однако с каждым годом количество малых предприятий в России возрастает (табл.3).