Проблемы развития банковского кредитования субъектов малого предпринимательства в России

    Таблица 3

    Динамика  развития малого предпринимательства  в России в 2001-2008гг.

    Источник: по данным Госкомстата России.

    Кредитование  малого бизнеса в кризис – одна из самых существенных проблем как  для банкиров, так и для самих  бизнесменов. С одной стороны, малый бизнес нуждается в деньгах на развитие и поддержание организации, с другой – риски для банкиров сейчас слишком высоки. Кредитование малого бизнеса сегодня является одной из самых рискованных ниш кредитования. В период кризиса существенно уменьшилось количество выдаваемых кредитов. В конце 2008г. это стало чрезвычайно трудной задачей из-за дефицита ликвидности общеэкономических проблем, охвативших всю мировую банковскую систему. Однако сейчас негативные экономические явления начинают отступать, терять актуальность. Банки отработали механизм прогнозирования и учета банковских рисков, сформировали достаточный уровень ликвидности в своем портфеле. Эти факторы позволяют им вернуться на докризисный уровень кредитования малого и среднего бизнеса. Сейчас выработаны специальные условия для кредитования малого бизнеса в кризис, позволяющие учитывать как запросы предпринимателей, так и интересы банков.

    После начала кризиса на рынках капитала банки, желая снизить свои риски, стали ужесточать стандарты кредитования малого бизнеса. Из-за этого предпринимателя не могут инвестировать средства нив новое оборудование, ни в расширение своего бизнеса, ни в создание новых рабочих мест.

    Аналитики отмечают, что банковские кредиты  – это основной способ финансирования расширенного  бизнеса для малых компаний. Именно поэтому ужесточение может оказаться для них критическим. О проблемах в этой области свидетельствует зафиксированное в январе 2009г. падение доверия малого бизнеса к государству до минимума.

    У представителей малого бизнеса есть немало внутренних сложностей, затрудняющих получение банковских кредитов:

• Непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности;
• Незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;
• Низкое качество проработки бизнес – планов пря привлечения кредитов;
• Частая корректировка законодательства, главным образом в области налогообложения малых предприятий;
• Низкий уровень юридической грамотности заемщика, препятствующий надлежащему оформлению всех необходимых документов.

    Одним из основных препятствий к получению  кредита для малых предприятий  нередко «является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых предприятий работает с применением так называемых серых схем» (Чаба Зентаи, директор по работе с корпоративными клиентами малого и среднего бизнеса «Альфа-Банка»)⁸. Зачастую отчетность не отражает реального финансово-экономического состояния деятельности предприятия. Это снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и на инвестиционные цели.

    Другая  проблема – нехватка надежных залогов. В качестве залога банки принимают  квартиры или жилые дома. Залогодателем  может выступать как учредитель, так и третье лицо. При определении процентной ставки немаловажным фактором является ликвидность предоставляемого заемщиком залогового обеспечения. Данная проблема является очень актуальной, так как «вряд ли банки смягчат требования к залоговому обеспечению до уровня, который будет позитивно восприниматься заемщиками, во-первых, так они страхуются от невозврата кредитов, во-вторых, требования по обеспечению кредитов регламентируются нормативно»⁹

    Существуют  и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, в связи с рисками которые несет банк, составляет около 1 млн. рублей. Возможен также вариант, при котором лимит беззалогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету – это овердрафт по расчетному счету. Однако многие предприятия малого бизнеса до сих пор не полностью проводят обороты по расчетному счету, в результате чего снижается лимит кредитования.

    Следующая проблема, с которой сталкиваются многие предприниматели, планирующие начать свой бизнес, - не каждый банк кредитует новые предприятия.

    Еще одним проблемным этапом в получении  средств на развитие бизнеса нередко  становится составление качественного  бизнес-плана. Невысокая финансовая грамотность владельцев малых предприятий и неумение четко сформулировать свои потребности в финансировании и достойно представить свой бизнес приводит к получению отказа со стороны банка.

    У банков на пути кредитования малого бизнеса  возникают следующие препятствия:

    - риски, которые  являются следствием недостаточного залогового обеспечения, отсутствие необходимой кредитной истории и четкой бухгалтерии малого предприятия. «Риски кредитования малого бизнеса обусловлены как спецификой этого особого вида бизнес деятельности, так и особенностями его развития в России. В отличии от зарубежных аналогов, малые предприятия в России функционируют изолированно от крупных корпораций».¹⁰

    - низкий интерес к малому бизнесу  как прямое следствие высокой  степени риска;

    - неграмотность заемщиков: многие  предприниматели не понимают  условия предоставления кредита  или предоставляют не полную  информацию о деятельности;

    - законодательные сложности.

    Очень широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса:

1. Система оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малых предприятий, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована. Это обстоятельство в значительной степени ограничивает возможности банков кредитовать малые предприятия.
2. Отсутствует институт государственной регистрации залога движимого имущества;
3. Размыты критерии субъектов малого предпринимательства. Чтобы считаться представителем малого бизнеса, необходимо постоянно соответствовать критериям, которые содержаться в законодательстве. Однако банки нередко разрабатывают свои критерии.

    Некоторые экономисты выделяют в качестве проблемы банковского кредитования малого бизнеса  «специфический кадровый состав менеджмента, обусловленный особенностями становления  рыночной экономики в России, при котором банковская работа с клиентом такого рода соединяет как методы работы с юридическим лицом, так и методы работы с физическим лицом».¹¹

    Хотелось  бы так же отметить региональные особенности кредитования малого бизнеса, несмотря на то, что регионы в 2007 году стали одной из основных точек роста кредитования малого бизнеса, в 2008г. региональные финансовые институты стали проявлять умеренность при кредитовании. Так, доля ссуд малому бизнесу в совокупном кредитном портфеле российских региональных банков составляет около 10% от общего суммарного объема кредитов, в то время как в регионах среди клиентов банков именно средние и малые предприятия составляют более 83%.

    Данные  опроса клиентов в 16 региональных банках и иногородних филиалах свидетельствуют, что среди факторов, сдерживающих предоставление кредитов малому бизнесу, фигурируют: непрозрачность бизнеса, отсутствие необходимого обеспечения, проблема обеспечения ресурсами самих кредитных организаций для кредитования малого бизнеса.¹²

    В целом анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками, показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.

    С целью улучшения условий предпринимательской деятельности разрабатываются специальные программы поддержки малого предпринимательства, на реализацию которых ежегодно выделяются средства из федерального и региональных бюджетов. В основном эти средства направляются:

    - на возмещение банком разницы  в процентных ставках при льготном кредитовании субъектов малого предпринимательства;

    - на формирование активов гарантийного  фонда для кредитования малого  бизнеса;

    - на бюджетный кредит фонду  развития и поддержки малого  предпринимательства.

    Разработка  и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах. А значит уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок. 
 
 
 
 

    Глава 3. Перспективы развития и пути решения проблем банковского кредитования малого бизнеса.

    В России уровень развития малого и  среднего бизнеса в настоящее время не соответствует потребностям экономики страны. Рост производства продукции, работ и услуг на малых предприятиях явно не отражает их потенциала в формировании валового внутреннего продукта.¹³По-прежнему остается низкой доля малых предприятий в ВВП. Если в большинстве западных стран этот показатель превышает 50%, а в некоторых доходит и до 70%, то в России в 2007г. по оценке Минэкономразвития России, этот показатель составил 17%. Для сравнения, доля малых и средних предприятий в ВВП США, Германии, Японии колеблется от 50 до 55%, во Франции около 60%.

    В современных условиях развития  кредитования наиболее актуальными были и остаются вопросы оценки и изучения банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.

    И.П. Власов (Московский городской университет  управления Правительства Москвы) в  перспективе выделяет три основных сценария развития кредитования малого бизнеса:

1. Оптимистический, в условиях которого будет создан эффективный нормативно-правовой механизм, бизнес станет «белым», и рост малого бизнеса будет иметь большой масштаб, что позволит увеличить рынок кредитования до 300 млрд. долл. США.
2. Стабильный, т.е. будет создан механизм субсидирования процентных ставок, и осуществлена государственная поддержка малого и среднего бизнеса, решены проблемы с залоговым обеспечением предприятий, что позволит увеличить рынок кредитования до 200-250 млрд. долл.
3. Негативный, произойдет изменение политики коммерческими банками, будут разработаны собственные методики, оценки кредитоспособности малых предприятий, будут иметь  место разногласия в законодательном обеспечении функционирования предприятий малого и среднего бизнеса, при этом объем рынка кредитования составит 150 млрд. долл.

    Если  обратиться к фактам, то в 2008г. темпы  роста кредитов малым предприятиям обогнали и корпоративное, и розничное  кредитование. Банковский портфель кредитов малому и среднему бизнесу увеличился на 62%, достигнув 54,1 млрд. долл.¹⁴

    Рынок кредитования малого предпринимательства  не является монополистическим, поэтому  особых проблем для выхода на него не предвидится. Проведенный анализ показал, что большинство банков, выделяющих программы кредитования малого бизнеса, предоставляют кредитные продукты, используя устаревшие технологии кредитования. Кроме того практически все банки, за исключением ВТБ 24, Сбербанка России, Уралсиба, Росбанка, не обладают обширными региональными сетями.

    Как правило, банки делают упор на кредитные продукты четырех типов:

• Срочные кредиты, обеспеченные залогом;
• Срочные кредиты обеспеченные финансовым поручительством третьих лиц;
• Срочные кредиты под залог приобретаемого имущества;
• Лимиты задолженности с типом погашения «овердрафт».

    Данные продукты охватывают весь спектр потребностей  финансирования малого предпринимательства.