Проблемы развития банковского кредитования субъектов малого предпринимательства в России

    Федеральное агентство по образованию  РФ

    Байкальский Государственный Университет Экономики и права

    Читинский институт (филиал) 
 
 
 

    КУРСОВАЯ РАБОТА

    по  дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки» 

    «Проблемы развития банковского кредитования субъектов малого предпринимательства в России» 
 
 
 

                                                                      Выполнил: студент 1 курса

    Ускоренного обучения гр. ФК

                                            Пупкова Е.В.

                                                               Проверил: к.э.н., доцент кафедры финансов и кредита

    Курьянова С.Л.     

    Чита 2010

    Содержание

    Введение………………………………………………………………………3

    Глава 1. Особенности процесса кредитования коммерческими банками малого бизнеса в условиях финансовой нестабильности……………………………………………………………………..6

    § 1.1. Особенности процесса кредитования малых предприятий………………………………………………………………………...6

    § 1.2. Деятельность российских банков по предоставлению кредитов малому бизнесу……………………………………………………………………..8

    Глава 2. Проблемы банковского кредитования субъектов малого предпринимательства в России…………………………………………………..14

    Глава 3. Перспективы развития и пути решения проблем банковского кредитования малого бизнеса…………………………………………………….22

    Заключение…………………………………………………………………...32

       Список использованной литературы..……………………………………...36 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение

    Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям и предприятиям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход.

    Обладая значительными позитивными качествами, банковское кредитование в современной  экономике России не реализовано  еще в полной мере и сталкивается со множеством проблем. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности. Как те так и другие не в силах игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь, организации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение ссуды, но и использовать ссуду из-за низкой рентабельности своего производства и невозможности уплаты ссудного процента. Как следствие, несмотря на рост доли кредитов в активах коммерческих банков и их удельного веса как источника формирования оборотного капитала организаций, они все же имеют низкий удельный вес.

    В сложившихся экономических условиях, все более актуальным становится вопрос о существующих проблемах развития банковского кредитования в России и в первую очередь о проблемах кредитования коммерческими организациями субъектов малого предпринимательства.

    Наличие развитого сектора малого бизнеса  является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Владельцы малых предприятий составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства. Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые. Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост в будущем. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.

    Банковский  кредит, в условиях развития рыночной системы страны, как источник финансирования основного и оборотного капитала, является наиболее популярным и отвечающим реальным потребностям и возможностям малого бизнеса. В свою очередь кредитование малого бизнеса – растущий, перспективный доходный сегмент, способствующий дополнительной диверсификации кредитного портфеля банка с точки зрения рисков¹, что подтверждается практикой и экономической теорией наблюдения.

    Несмотря  на взаимный интерес со стороны коммерческих организаций и субъектов малого предпринимательства, для России характерен слабый уровень кредитования малого бизнеса. В своей курсовой работе я хотела бы подробнее рассмотреть особенности и проблемы кредитования коммерческими банками субъектов малого предпринимательства, а также возможные пути решения этих проблем.

    Цель  исследования: изучить особенности, выявить и проанализировать проблемы развития банковского кредитования субъектов малого предпринимательства в России, основные пути решения этих проблем.

    Задачи:

• Изучить особенности процесса кредитования коммерческими банками малого бизнеса в условиях финансовой нестабильности;
• Выявить и проанализировать проблемы кредитования банками субъектов малого предпринимательства;
• Изучить основные перспективы развития и пути решения проблем банковского кредитования малого бизнеса.

 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Глава 1. Особенности процесса кредитования коммерческими банками малого бизнеса в условиях финансовой нестабильности

    § 1.1. Особенности процесса кредитования малых предприятий.

    Активная  борьба по кредитованию малых предприятий  на сегодняшний день становится одним  из неоспоримых преимуществ в  обострившейся конкурентной борьбе за клиентуру. Руководство прогрессивных  банков пересматривает кредитную политику, смещая акцент в сторону малых и средних предприятий, что обусловлено получением более высокой доходности от кредитования проектов малого предпринимательства, в связи с высокими ставками и удельной трудоемкостью работ по кредитованию небольших проектов.

    Рассматривая  процесс кредитования малых предприятий, можно отметить некоторые его  особенности:

1. Этап рассмотрения заявки и принятия решения о целесообразности кредитования;
2. Этап оформления кредитной документации;
3. Этап обслуживания кредита;
4. Этап текущего и последующего контроля.

      Этапы процесса кредитования малых предприятий имеют ряд особенностей, отличающих их от процесса кредитования малых предприятий. На этапе рассмотрения заявки и принятия решения о целесообразности кредитования отсутствуют некоторые процедуры. Это связано с тем, что при кредитовании малых предприятий банком не проводится оценка значимости клиента для банка. Руководство банка не участвует в принятии решения в процессе кредитования, поскольку при кредитовании малого бизнеса применяется общий подход, не учитывающий индивидуальных особенностей каждого предприятия. Поэтому на этапе рассмотрения заявки и принятия решения о кредитовании происходит отсеивание большого количества предприятий, не удовлетворяющих общим требованиям, которые, однако при более детальном анализе могли бы стать клиентами банка. Принятие решения о кредитовании малого предприятия возлагается непосредственно на сотрудника банка, работающего с клиентом, поэтому большое значение в данных обстоятельствах имеет опыт и квалификация сотрудников подразделения банка. Особенностью кредитования малых предприятий является то, что внимание банка сосредоточивается не на качестве каждого отдельного заемщика, а на качество портфеля ссуд, предоставленных малым предприятиям.

      Оценка финансового состояния заемщика осуществляется не только на основе данных бухгалтерского учета, но также на основе данных полученных при личном посещении предприятия кредитным инспектором.

      На этапе оформления кредитной документации необходимым условием получения ссуды является открытие расчетного счета в кредитующем банке и осуществление всех расчетов предприятия через этот счет. Следует отметить, что этап оформления кредитной документации при кредитовании малых предприятий является достаточно коротким, так как договора являются стандартными и их подписывает уполномоченный руководством сотрудник.

    На  этапе мониторинга финансового  состояния заемщика сотрудник банка  поддерживает с клиентом тесный контакт  и лично посещает предприятие.

    На  этапе обслуживания кредита процедуры контроля за уплатой процентов, комиссией и основного долга объединяются, поскольку, как правило, клиент производит погашение основного долга ежемесячно равными долями одновременно с платежами процентов и комиссий.

    Банки знают, что у самого малого бизнеса потребность в ресурсах для развития очень велика. Однако существующие на сегодняшний момент банковские процедуры и подходы к работе с этим клиентом пока не совершенны. Те банки, которые стремятся работать с таким сегментом, уделяют много времени и внимания тому, чтобы совершенствовать технологии, подходы и условия кредитов, ежедневно работают над тем, чтобы услуги стали простыми, доступными и отвечающими потребностям любого бизнеса, потребностям всех предпринимателей.

    § 1.2. Деятельность российских банков по предоставлению кредитов малому бизнесу.

    В последнее время у российских банков наблюдается повышенный интерес  к кредитованию малого бизнеса. Рассмотрим деятельность некоторых банков по предоставлению кредитов малому бизнесу.

    Сберегательный  банк РФ – лидер кредитования малого бизнеса среди российских банков. В банке действует специальная программа кредитования малого бизнеса, по которой только за 2006 год число выданных кредитов превысило 63 тыс., а объем выданных кредитов составил 24 604 489 тыс. долл. США. Уже в 2007 г. число выданных кредитов МП составило 76 тыс., а объем выданных кредитов – 33 408 755 тыс. долл. США. В 2008 г. Сбербанк России выдал субъектам МП 130 тыс. кредитов на сумму 1 023 млрд. руб.² Во многом это результат решения за последние время значительной части юридических проблем, позволившего изменить регламентные документы банка и облегчить малым предприятиям доступ к кредитам. К тому же многие региональные отделения Сбербанка имеют соглашения с местными органами власти, позволяющие совместно поддерживать малый бизнес.

    Разработанная стратегия развития банка до 2010г. предусматривает перенесение акцента  в основном на обслуживание предприятий  малого и среднего бизнеса. Планируется  за счет увеличения доли нового сегмента в общем портфеле клиентов и снижения отраслевой концентрации заемщиков существенно снизить кредитные риски. К 2010г. банк рассчитывает получить ощутимые конкурентные преимущества  в этой сфере за счет индивидуального подхода к клиентам, сильной продуктовой линейки и развития информационных технологий.

    Сбербанк  России осуществляет кредитование юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов.

    Банк  выдает следующие кредиты:

• Коммерческие (при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности);
• Овердрафтные (для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете);
• Кредиты участникам внешнеэкономической деятельности;
• Кредиты сельскохозяйственным производителям под залог будущего урожая.