Проблемы развития банковского кредитования субъектов малого предпринимательства в России

    В современных российских условиях, можно  выделить следующие основные направления  кредитования малого бизнеса:

1. Стоимость кредитных ресурсов в сегменте корпоративного кредитования колеблется в пределах 15-17% годовых, в сегменте кредитования малого бизнеса – 23-26% годовых.
2. Сегмент кредитования малого бизнеса позволяет банкам значительно дифференцировать кредитный портфель по совокупной задолженности на одного заемщика и тем самым снизить степень кредитных рисков.
3. Развитие направления (в разрезе открытия точек продаж в новых городах) позволит банкам при минимальных издержках огромными темпами провести региональную экспансию.
4. Преобразование точек продаж в полноценный филиал (со всей линейкой банковских продуктов) может происходить за счет реинвестирования прибыли точки, что позволит совершить преобразование без дополнительных инвестиций.
5. Повышение имиджа банков как универсальных кредитных учреждений.
6. Вход в сегмент кредитования малого бизнеса не требует серьезных изменений в структуре банков, не окажет отрицательного влияния на продажи прочих услуг банка, не требует больших капитальных затрат.
7. Приток новой клиентуры позволит увеличить объем продаж перекрестных направлений.

    Рынок кредитования малого бизнеса имеет четко выраженные региональные особенности. Многие экономисты выделяют четыре основных категории рынков кредитования малого бизнеса: регионы Москвы и Санкт - Петербурга, города с населением свыше 500 тыс. жителей, города с населением от 250 до 500 тыс. жителей, города с населением менее 250 тыс. жителей.

    Москва  и Санкт – Петербург имеют  следующие характеристики. Высококонкурентная среда – присутствие банков, выделяющих целевые программы кредитования малого бизнеса; следствие минимальные темпы развития и минимальная доходность по кредитным сделкам. Высокая требовательность к условиям предлагаемых кредитов.  Предполагаемая основная доля кредитного портфеля будет приходится на кредиты с залоговым обеспечением.

    Города  с населением свыше 500 тыс. жителей. Конкурентная среда средней насыщенности, как правило, представлены около 10-15 банков конкурентов в области кредитования малого бизнеса. Психологическое восприятие банков удовлетворительное. Средний уровень требовательности к условиям предлагаемых кредитов. С точки зрения развития направления – привлекательные регионы, уровень привлекательности средний. Предполагаемая основная доля кредитного портфеля будет приходится на кредиты с залоговым обеспечением и под обеспечение приобретаемого имущества.

    Города  с населением от 250 до 500 тыс. жителей. Конкурентная среда представлена, как правило, 3-4 банками. Психологическое восприятие банков нормальное. Доходность по кредитным операциям еще выше. Средний уровень требовательности к условиям предлагаемых кредитов. С точки зрения развития направления – привлекательные регионы, уровень привлекательности выше среднего. Предполагаемая основная доля кредитного портфеля будет приходиться в равной степени на кредиты с залоговым обеспечением и кредиты, обеспеченные финансовым поручительством.

    Города  с населением менее 250 тыс. жителей. Конкурентная среда практически  отсутствует либо представлена 1-2 банками. В настоящее время на данном кредитном  рынке спрос значительно превышает предложение. Психологическое восприятие кредитных учреждений достаточно высокое. Предпринимательская активность выше, чем в среднем по России. Доходность по кредитным операциям наиболее высока. С точки зрения развития направления – наиболее привлекательные регионы, банки которых «лучше владеют информацией о деятельности хозяйствующих субъектов, функционируют на данной территории, заинтересованы в развитии региона и готовы кредитовать приоритетные отрасли, в том числе и на долгосрочной основе».¹⁵

    В перспективных оценках возрастает значимость именно городов с населением до 250 тыс. жителей. Особенность предпринимателей данных городов – их неприхотливость к стоимости кредитных продуктов и сильное влияние родственных и дружеских связей. Что позволяет в качестве основных кредитных продуктов использовать беззалоговые кредиты, приносящие максимальную доходность, без повышенного риска, так как фактор плохой репутации в менталитете местных предпринимателей перекрывает даже риск потери собственного имущества.

    Как следует из табл. 4, наиболее благоприятным рынком кредитования малого бизнеса являются города с населением от 250 тыс. и от 250 до 500 тыс. жителей. Основными доминирующими факторами при принятии решения о входе в данные регионы являются низкий уровень конкуренции, отсутствие либо незначительное влияние банков конкурентов, незначительные требования к характеристикам кредитных продуктов, высокий уровень предпринимательской активности, достаточная низкая стоимость трудовых ресурсов и прочих расходов. Из способов региональной экспансии предпочтительнее выбрать поэтапное открытие точек продаж кредитов с последующим открытием на их базе полноценных филиалов.

    Конкуренция в сфере кредитования малого бизнеса  усиливает важность стоимости услуг  как инструментов конкурентоспособности  банков. В связи с этим минимальная стоимость кредитных продуктов в каждом отдельном регионе будет определяться методом ориентации на конкурентов.

    Таблица 4

    Анализ  привлекательности  в региональном разрезе

    Источник: И.П. Власов «Кредитование малого и  среднего бизнеса: перспективы развития»//Финансы  и кредит.2009г. №3, с.62-67 

    Анализ  сложившейся экономической  ситуации в стране показывает, что в настоящее время, есть пути и направления преодоления основных проблем кредитования субъектов малого предпринимательства.

    Чибисов А.А. (аспирант кафедры «Финансы и  кредит» Московской государственной  технологической академии) классифицирует необходимые меры по развитию кредитования малого бизнеса на отдельные группы¹⁶:

    Первая  группа – меры государственной поддержки  институтов кредитования малого бизнеса.

    В нее входят:

    - разработка программ поддержки  организаций микрофинансирования  за счет бюджетных средств с использованием механизма гарантий по кредитам и компенсаций процентных ставок,

    - увеличение в федеральном и региональных бюджетах объема финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов;

    Широкое применение гарантийных механизмов позволило бы многократно увеличить  объемы кредитования малого бизнеса. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов. Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации. В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования малого бизнеса: Агентство США по международному развитию, ЕБРР, МФК, МБРР, Министерство международного развития Правительства Великобритании, Фонд Евразия, Швейцарское Агентство развития и сотрудничества и др.

    -  увеличение в федеральном и региональных бюджетах объема финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам. По мнению представителей банковского сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки - 20%, предприниматели - 20%. Большинство экспертов отмечает крайнюю неэффективность системы господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (ФФПМП). Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое («точечное») финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество ФФПМП для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения (с возможной передачей части государственного имущества в собственность ФФПМП).

    - расширение сферы применения  городских программ по кредитованию  малого бизнеса;

    - созданию специализированных банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса (аналогичных банку КМБ). Деятельность таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков.

    - совершенствование системы консультирования  субъектов малого предпринимательства  относительно возможностей и  условий получения кредита в  коммерческих банках и участия в государственных программах кредитования малого бизнеса;

    В плане правовой и финансовой поддержки  малого предпринимательства на федеральном  уровне сделано не мало. Например, уменьшена  налоговая нагрузка для малых  предприятий в связи с введением  упрощенной системы налогообложения. Произведена концентрация финансовых средств, поступающих на поддержку малого предпринимательства.

    Сформировалась  активная позиция государства в  отношении венчурных фондов в  финансировании проектов малого инновационного бизнеса. Оказывается поддержка малым предприятиям в решении финансово-имущественных проблем.

    Ко  второй группе мер по совершенствованию механизма кредитования малого бизнеса относятся мероприятия самих предпринимателей:

    - ведение открытой отчетности  – это снизит недоверие банковского сектора к сфере малого бизнеса;

    - повышение собственного уровня  юридической грамотности: умение  четко обосновать цели кредитования  и посчитать наиболее выгодные  варианты кредита.

    К третьей группе относятся шаги, предпринимаемые  банками. В первую очередь это:

    - понижение процентных ставок  кредитования;

    - пересмотр политики ограничения  объема кредитных ресурсов;

    - упрощение процедуры кредитования малого бизнеса;

    - развитие сотрудничество мелких  и крупных банков в целях  расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков.