Проблемы и перспективы совершенствования деятельности коммерческих банков в Республике Казахстан

м) ломбардные операции: предоставление краткосрочных  кредитов под залог депонируемых легкореализуемых ценных бумаг и  движимого имущества;

н) выпуск платежных карточек;

о) инкассацию и пересылку банкнот, монет и  ценностей;

п) прием  на инкассо платежных документов (за исключением векселей);

р) организация  обменных операций с иностранной  валютой;

с) выпуск чековых книжек;

т) клиринговую  деятельность на рынке ценных бумаг;

у) покупку, прием в залог, учет, хранение и  продажу аффинированных драгоценных  металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет  из драгоценных металлов;

ф) покупку, прием в залог, учет, хранение и  продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные  камни;

х) операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя  плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке  посредничества;

ц) гарантийные  операции: выдачу поручительства, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в  денежной форме;

ч) сдачу  в аренду имущества с сохранением  права собственности арендодателя на сдаваемое в аренду имущество  на весь срок действия договора (лизинга);

ш) эмиссию  собственных ценных бумаг (за исключением  акций);

щ) факторинговые  операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

э) форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового  обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя  без оборота на продавца.

Банк  вправе осуществлять следующие виды профессиональной деятельности на рынке  ценных бумаг:

а) брокерская - с государственными ценными бумагами;

б) дилерская - с государственными ценными бумагами, а также иными ценными бумагами в случаях, установленных пунктом 2 статьи 8 Указа Президента Республики Казахстан, имеющего'' силу закона, "О  банках и банковской деятельности в  Республике Казахстан";

в) кастодиальная;

г) клиринговая.

Лицензия  на осуществление Банком одного или  нескольких совместимых из вышеуказанных  видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг выдается уполномоченным органом с согласия Национального  банка Республики Казахстан. Банк вправе осуществлять иные банковские операции, предусмотренные действующим законодательством  Республики Казахстан. Все виды банковских операций осуществляются при наличии  соответствующих лицензий Национального  банка Республики Казахстан и  в соответствии с ними.

Банк  осуществляет банковские операции как  в национальной, так и в иностранной  валюте при наличии лицензии Национального  банка Республики Казахстан на проведение банковских операций в иностранной  валюте.

III. Проблемы и перспективы  совершенствования  деятельности коммерческих  банков в Республике  Казахстан

Самым больным вопросом в банковской деятельности является возврат ссуд. Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов  за пользование заемными средствами. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА - это  сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющих способы  выдачи ссуд, источники, сроки и способы  их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Как правило, каждый банк использует свои инструменты  воздействия на задолжников, причем рассматривает их в качестве своей  коммерческой тайны. Тем не менее  в их действиях обнаруживаются, конечно, и общие закономерности, или правила. Ниже будут показаны основные из таких  правил.

Банк  старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Этот и следующие  несколько пунктов однозначно свидетельствуют: система обеспечения возвратности следует формировать с таким  расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита.

Банк  ограничивает сроки кредитования.

Банк  постоянно развивает свои кредитные  отношения с клиентами, включая  и тех, с которыми он уже работает. На малых кредитных суммах можно  вполне оценить клиента за несколько  месяцев. Оценить его добропорядочность, аккуратность, грамотность. Проследить, с какого рода контрагентами он имеет  дело, насколько аккуратен в выплате  налогов, в оформлении платежных  документов. Убедиться в его грамотности  и юридических нюансах.

Банк  по возможности формализует процессы выдачи кредитов.

Банк  добивается, чтобы максимальное число  кредитов имело обеспечение в  той или иной форме, при этом по возможности широко дифференцируя  условия кредитования разных клиентов (в зависимости от обеспечения  кредита, от надежности клиента, от целей, объемов, сроков кредитования и других обстоятельств).

Банк  активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих  кредитов неликвидного товара или иного  подобного имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов, неакцептованных векселей и т.п.).

Банк  страхует выдаваемую ссуду (и, возможно, проценты по ней). При этом предпочтителен трехсторонний договор между  банком, заемщиком и страховщиком (либо четырехсторонний, если в сделке участвует и лицо, чьи деньги банк только переводит заемщику).

Банк  включает в кредитный договор  арбитражную оговорку о том, что  в случае возникновения спора  между участниками он передается на разрешение арбитражному суду.

Залог как способ обеспечения возврата кредита означает, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного  удовлетворения требования погашения  ссуды и получения причитающихся  процентов из стоимости заложенного  имущества, в случае если заемщик  не выполнил обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и  юридических требований. Это тем  более важно, что хотя закон имеется, но полноценного механизма его реализации пока нет.

К ЭКОНОМИЧЕСКИМ  ТРЕБОВАНИЯ относятся: правильный выбор  объекта залога, оценка его стоимости, определение вида залога, организация  в необходимых случаях контроля за сохранностью предметов залога. ЮРИДИЧЕСКИЕ ТЕРБОВАНИЯ следующие: четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов в  соответствии с видом залога, порядок  регистрации хранения залоговых  документов. Главным требованием  к выбору различного вида имущества  в качестве залога является уровень  его ликвидности.

Средством обеспечения возвратности банковской ссуды может быть также гарантия в виде поручительства. По общему правилу  лицо, выступившее в роли обязательства заемщика, если последний не смог погасить свой долг по данной сделке. Банки прибегают к форме поручительства в двух случаях, имея в виду при этом две разные цели:

когда сами выступают гарантом, обычно по обязательствам других банков - чтобы  заработать комиссионные;

когда принимают поручительства по обязательствам своих заемщиков, включая поручительства других банков, - чтобы обеспечить возврат  выдаваемых ими кредитов.

Банки не единственные участники рынка  гарантийных услуг. Вместе с тем  известно, что банковские гарантии принимают значительно охотнее, чем полисы даже первоклассных страховых  компаний, так как, во-первых, уровень  банковских комиссий значительно ниже страховых премий, во-вторых, надежные банки выполняют свои гарантийные  обязательства по первому требованию, между тем как страховые компании обусловливают такие платежи  массой дополнительных документов и  процедур.

Заключение

В современной  рыночной экономике, в механизме  функционирования кредитной системы  коммерческим банкам отведена огромная роль.

Коммерческие  банки предоставляют широкий  диапазон финансовых услуг. Они относятся  к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Привлекая капиталы, сбережения населения  и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной  деятельности, они представляют их во временное пользование тем, кто  нуждается в дополнительном капитале.

Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике. В процессе деятельности они создают новые  требования и обязательства, которые  становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает  новое обязательство -- депозит, а  выдавая ссуду, -- новые требования к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств и новых требований составляет основу финансового посредничества.

В рыночной экономике банки превращаются в  монополистов и фактически распоряжаются  почти всем финансовым капиталом  общества.

Роль  банков в рыночной экономике проявляется  как орган управления экономикой, в реформировании государственной  собственности, снижении инфляции и  др.

Необходимость проведения банковской реформы объясняется:

- неправильностью  размещения финансовых ресурсов, обусловленной практикой старой  системы государственного распределения  целевых кредитов;

- унаследованием  банками просроченных ссуд и  убыточных государственных предприятий;

- неспособностью  бывшей банковской системы нормально  проводить платежи и расчеты  между хозорганами.

В результате проведения банковской реформы в  Казахстане установлена двухуровневая  банковская система, представленная Национальным банком Республики Казахстан (верхний  уровень) и сетью государственных, частных, акционерных, совместных и  иностранных банков (нижний уровень).

Совершенствуется  переход от административно-централизованной высокомонополизированной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной, кооперативной  и коллективной собственности системе  кредитных учреждений, ориентированной  на коммерческий успех; совершенствуются также кредитные отношения, предполагающие улучшение размещения кредитных  ресурсов, отход от централизованного  целевого распределения кредитов путем  кредитных аукционов, установление оптимальных процентных ставок, отход  от предоставления льготных, субсидированных  кредитов, создание новой платежной  системы.

Основные  типы банков -- государственные, частные, акционерные, смешанные, иностранные, межгосударственные, коммерческие, совместные.

Банки (за исключением государственных) создаются  в форме акционерных обществ  закрытого типа без права выпуска  акций на предъявителя с разрешения Национального банка РК на основании  учредительного договора с государственной  регистрацией в Минюсте и наличием лицензий Национального банка РК на проведение банковских операций.

Организационная структура банка и, соответственно, степень децентрализации операций должна определяться в первую очередь  целесообразностью. Банки могут  создавать свои отделения, филиалы, дочерние банки и представительства.

Взаимоотношения банков второго уровня с Национальным банком РК строятся на принципах, определенных Указом Президента РК, имеющем силу Закона "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" (31 августа 1995 г.) Национальный Банк РК осуществляет контроль и регулирует деятельность банков второго уровня в пределах компетенции.

Отношения между банками, а также между  банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством  Республики Казахстан.