Проблемы и перспективы совершенствования деятельности коммерческих банков в Республике Казахстан

Среди расчетных операций, которые применяются  в международной практике, можно  выделить 3 основные группы:

инкассовые  операции с помощью чеков и  векселей;

расчеты с помощью аккредитивов;

переводные  операции.

Инкассовые  операции. Проводя их, банк зачисляет  на счет клиента денежные средства, полученные по сданным им расчетным  документам (в основном это чеки и векселя). Если поставщик и покупатель обслуживаются в одном банке, то инкассовая операция заключается лишь в списании денег со счета плательщика и зачислении их на счет кредитора. Если же они обслуживаются разными банками, то инкассовая операция осложняется необходимостью предварительного получения денег от банка плательщика перед зачислением их на счет получателя. При этом проблема межбанковских расчетов решается с помощью создания расчетных палат и клиринговой системой.

Расчеты с помощью аккредитивов применяются, когда поставщик не совсем уверен в оплате покупателем товаров  и хочет заручиться гарантией  банка, т.е. с бронированием средств. Аккредитивы бывают документарными, отзывными и безотзывными, компенсационными.

Переводные  операции связаны с переводом  средств по поручению клиентов из одного отделения банка в другое или в банк-корреспондент. Суть операции по переводу денег банкам заключается  в извещении по телеграфу или  по почте банка-получателя о том, какая сумма, в какой срок и  кому должна быть выплачена.

В последнее  время большую популярность па розничном  рынке приобрели различные виды платежных карточек, т.е. пластиковые  карточки и автоматизированные платежные  суммы. В США получили развитие 3 основных направления автоматизированных платежей:

розничные системы электронных расчетов;

межбанковские системы перевода средств;

внутрибанковские  компьютерные комплексы.

II. Анализ деятельности  банков (на примере  Народного Сберегательного  банка Казахстана)

2.1 Общая характеристика

Народный  сберегательный банк Казахстана является крупнейшим банком в республике. Начав  свою деятельность в 1994 году на основе сбербанка, он сегодня имеет самую  разветвленную сеть филиалов и обслуживает  свыше 16 миллионов счетов физических лиц, в том числе практически  в каждом городе и районе Акмолинской  области. По состоянию на 1 декабря 2001 года здесь функционируют операционное управление облфилиала, 14 районных филиалов, 108 сельских структурных подразделений. Устоявшиеся стандарты и наличие  опыта работы с многотысячным  населением позволяют успешно выполнять  возложенные функции по выплате  пособий, заработной платы бюджетным  организациям. С переносом столицы  в Астану все банки, в том числе  и Народный, повысили планку своей  работы. Особую ответственность несет  Акмолинский областной филиал Народного  банка Казахстана. Порядка 70 % вкладов  населения республики находятся  в НСБК. Этот факт говорит не только о доверии клиентов и частных  вкладчиков банка, но и о развитости филиальной сети, о высоком уровне обслуживания.

Банк  предоставляет своим клиентам полный спектр банковских услуг, включающий в  себя все виды расчетов, финансирования, консалтинг по вопросам, связанным  с банковскими операциями, а также  ряд специализированных услуг, к  примеру, пользование системой пластиковых  карточек. В штате порядка 800 сотрудников, в том числе в центральном  аппарате областного филиала - более 250 специалистов. Банк постоянно работает над расширением филиальной сети, особенно в Астане, в связи с возросшим количеством клиентов, переехавшим из Алматы и других городов республики.

2.2 Депозитная политика

До 1995 года ассортимент предлагаемых банком депозитов  был сравнительно небогат. Это счета  до востребования, целевые накопительные  вклады. Сегодня банк предлагает более 19 видов депозитов в национальной и иностранной валюте.

Депозит «Сеним» - срочный депозит, принимается  сроком на 3 месяца, 6 месяцев, 9 месяцев  и 12 месяцев. Минимальная сумма взноса 1000 тенге. Депозиты принимаются в  следующих размерах: - от 1000 тенге  до 100000 тенге; - от 100000 тенге и выше. Ставка вознаграждения зависит от суммы  депозиты и срока его хранения. Прием дополнительных взносов и  частичные выдачи не производятся, размер cтавок вознаграждения устанавливается  Правлением Банка ежемесячно.

Вкладчик  имеет право ежемесячно получать начисленный ему доход в полной сумме.На сентябрь месяц установлены  следующие процентные ставки: от 1000 до 100000 тенге от 17% до 20% годовых, свыше 100000 тенге от 17% до 20%.

Депозит «Золотой возраст» - срок действия депозита 3 месяца.

Минимальный размер первоначального и дополнительных взносов 100 тенге, максимальный размер и количество счетов на имя одного вкладчика не ограничено. Счета по данному депозиту открываются лицам, достигшим 50 лет и пенсионерам  всех категорий.

По депозиту «Золотой возраст» два раза в год  проводятся тиражи выигрышей. Ставка размера  вознаграждения устанавливается ежемесячно, на сентябрь установлен 18 % годовых..

Депозит «Стать миллионером» - это специальный  Депозит, по которому вознаграждение выплачивается  только в виде выигрышей. Минимальная  сумма первоначального взноса по депозиту составляет 1000 тенге, максимальная сумма вклада не ограничена. По депозиту обычные тиражи выигрышей проводятся 4 раза в год: в первой половине января, апреля, июля и октября ежегодно. Дата проведения тиражей определяется Правлением Банка. По счетам, принявшим  участие не менее чем в 4-х обычных  тиражах выигрышей проводится супертираж, в котором разыгрывается один призовой выигрыш в 1000000 тенге. Разрешается  дополнительные взносы и частичные  выдачи со вклада.

Депозит «Дархан» - принимается сроком на 90 дней, Депозит в национальной валюте. Минимальная сумма взноса 1000 тенге, максимальная сумма не ограничена. Прием дополнительных взносов и  частичные выдачи не производятся. Ставка вознаграждения остается неизменной на протяжении срока хранения Депозита. Ставки на сентябрь месяц установлены  в размере до 100000 тенге 15%,свыше 100000 тенге 16% годовых. Вознаграждение по депозиту выплачивается сразу в день открытия Счета.

Депозит «Премиальный» - принимается сроком на 360 дней. Минимальная сумма вклада 500 тенге, максимальная сумма не ограничена.

Размер  вознаграждения зависит от суммы  взноса. Если Ваш вклад не превышает 3000 тенге, то вознаграждение выплачивается  по ставке до востребования. По вкладу разрешается производить дополнительные взносы и частичные выдачи. Если Ваш вклад превышает 3000 тенге  и хранится более 100 дней, то в дополнение к устновленному проценту Вам  гарантирована Премия. Процентная ставка на сентябрь установлена в размере 2% до 3000 тенге; 18% годовых свыше 3000 тенге. По вкладу разрешается производить  дополнительные взносы и частичные  выдачи.

Вклад «Олжа» - депозит в национальной валюте, является универсальным вкладом, по которому вознаграждение выплачивается  в виде процентов и выигрышей. Минимальная сумма первоначального  и дополнительного взносов -500 тенге.Максимальная сумма не ограничена. Срок хранения 360 дней. Тиражи проводятся ко Дню Независимости  Республики Казахстан. Процентная ставка на сентябрь месяц 15 % годовых.

Депозит «Жана гасыр» - минимальный размер взноса 500 долларов США, максимальный размер не ограничен. Прием дополнительных взносов не производится.Срок хранения вклада по 30 апреля 2001 года. Ставка вознаграждения по вкладу, утвержденная Постановлением Правления Банка и действующая  на день открытия счета, остается неизменной (фиксированной) на весь период хранения вклада.

Вкладчику предоставляется право ежемесячно, либо за несколько месяцев хранения, получать вознаграждение валютой.

Процентная  ставка на сентябрь 12% годовых.

Депозит «Табыс» - срок действия 180 дней.

Минимальная сумма взноса 100 долларов США, максимальная не ограничена. Прием дополнительных взносов и частичные выдачи денег  со счета по вкладу не производятся. Ставка вознаграждения остается неизменной на протяжении всего срока хранения Вклада. На сентябрь установлены до 1000 долларов США 6% годовых, свыше 1000 долларов США 6,5 % годовых. Вознаграждение выплачивается  сразу в день открытия Счета.

Депозит 90, 180, 360 дней - циклические валютные депозиты, принимаются на срок 3 месяца, 6 месяцев, 12 месяцев. Минимальная сумма  вклада 100 долларов США. Максимальная не ограничена. Ставка вознаграждения, обьявленная  на день открытия счета по депозиту и на день его продления, остается неизменной до окончания соответствующего цикла хранения и выплачивается  по истечении срока хранения депозита. На сентябрь месяц установлены следующие  процентные ставки: на 90 дней 5,5 % годовых, на 180 дней 7%, на 360 дней 9% годовых.

Работу  с пластиковыми карточками банк начал  в 1997 году. «Алтын» - самая доступная  для широких слоев населения. Многие бюджетные организации получили возможность выдавать зарплату своим  работникам с ее помощью. Студентам  зачисляют стипендии на карт- счета. Всего держателей карточек «Алтын» около 10 тыс.человек. Для их обслуживания в городе Астана установлено 11 банкоматов, 3 из них работают круглосуточно.

Помимо  карточек «Алтын», Народный банк Казахстана выпускает карточки международных  платежных систем Europay/MasterCard и Visa International, является дистрибьютером платежных  карточек American Express. В настоящий момент руководство планирует расширить  пункт выдачи наличных тенге по картам и предприятий торговли, и сферы  услуг РК, в которой держатели  карт могут оплачивать товары и услуги посредством карточек. На сегодня  в Астане в 23 торговых и сервисных  точках карточки принимаются как  платежное средство.

Банк  принимает активное участие в  финансировании проектов различных  отраслей экономики, малого и среднего бизнеса. В частности, Акмолинским  областным филиалом банка прокредитованы проекты в Астане и столичной  области, направленные на развитие промышленности, энергетики, медицины, туризма, сельского  хозяйства, переработки продукции, а также проекты в сфере  малого и среднего предпринимательства. Действующие кредиты направлены на реконструкцию автозаправочных  станций и покупку горюче-смазочных  материалов, приобретение оборудования по переработке сельскохозяйственной продукции.

В настоящее  время с помощью кредитов, выданных банком, построена мельница, действует  другое мукомольное оборудование. В  Шортандинском районе запущена линия  по изготовлению макарон, в Аршалынском  районе реконструирована зона отдыха на берегу Вячеславского водохранилища. Действует производство пищевых  добавок в г.Степногорске.

Физическим  лицам кредит выдается под залог  жилья, причем принимается жилье, расположенное  в более или менее престижном районе города. Размер кредита не должен превышать 50% от оценочной стоимости  залога. Срок возврата - от 3-х до 6-ти месяцев, под 32 % годовых.

Банк  оснащен самым современным оборудованием, использует самые современные информационные технологии для обеспечения высокого уровня обработки информации, качественного  обслуживания клиентов.

На сегодня  в Акмолинском областном филиале  Народного банка обслуживается 2255 счетов юридических лиц, из них 728 счетов ведутся в Операционном управлении областного филиала.

2.2 Функции и операции  банка

Народный  сберегательный банк Казахстана выполняет  в экономике следующие функции:

Аккумулирование временно свободных денежных средств;

Кредитование  экономики и населения;

Организация и проведение безналичных расчетов;

Инвестиционная  деятельность;

Прочие  финансовые услуги.

Народный  сберегательный банк Казахстана при  наличии лицензии Национального  банка Республики Казахстан осуществляет следующие виды банковских и иных операций:

а) прием  депозитов юридических лиц;

б) прием  депозитов физических лиц;

в) открытие и ведение корреспондентских  счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, а также металлических счетов банков;

г) кассовые операции: прием, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот  и монет;

д) переводные операции: выполнение поручений юридических  и физических лиц по переводу денег;

е) учетные  операции: учет (дисконт) векселей и  иных долговых обязательств юридических  и физических лиц;

ж) ссудные  операции: предоставление кредитов в  денежной форме;

з) осуществление  расчетов по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

и) доверительные (трастовые) операции: управление деньгами в интересах и по поручению  доверителя;

к) клиринговые (расчетные) операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также  проведение их взаимозачета и определение  чистых позиций участников клиринга;

л) сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;