Привлеченные ресурсы банка

     В условиях обострения конкурентной борьбы большое внимание следует уделять именно неценовым методам управления, поскольку повышение депозитных ставок имеет ограничения, и не всегда такой метод управления можно применять. В борьбе за клиентов банки прибегают к таким приемам, как проведения лотереи среди клиентов, бесплатная рассылка выписок из счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оснащение бесплатных автомобильных стоянок возле банка, расположение банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек, рассылка клиентам приветствий и подарков к праздникам от лица руководства банка и т.п.

     Неценовые методы управления основываются на маркетинговых исследованиях того сектора рынка, который обслуживается банком, в изучении потребностей клиентуры, в разработке новых финансовых инструментов и операций, предлагающихся клиентам. В целом применение неценовых методов требует некоторых (иногда и значительных) затрат. Поэтому выбирая метод управления привлеченными средствами, банк должен сравнить затраты, связанные с повышением депозитной ставки, и затраты, которые будут сопровождать внедрение неценовых приемов. На практике эти методы могут применяться параллельно.

     В практике работы белорусских банков преимущество имеют ценовые методы управления, поскольку депозитные ставки не подлежат регулированию и устанавливаются банком самостоятельно в зависимости от потребности в привлеченных средствах. Неценовые методы управления еще недостаточно популярны в отечественной банковской практике, но обострение конкурентной борьбы и снижения общего уровня доходности побуждает банки к поискам новых приемов поощрения клиентов.  

4. Риски привлеченных средств, их оценка и предупреждение 

     Пассивные операции, как и многие другие операции, выполняемые банками, подвержены тем  или иным видам рисков.

     Проводимые  банками пассивные операции, с одной стороны, направлены на формирование собственных средств банков, с другой – на формирование привлеченных ресурсов. Каждой их этих частей пассива банка характерны определенные виды рисков.

     Подавляющую часть пассивов банка составляют привлеченные средства юридических и физических лиц, а также других банков. Одним из основных требований, которое должно соблюдаться банками в течение всего периода функционирования, является поддержание на должном уровне ликвидности и своевременное выполнение обязательств перед клиентами. Способность банка соответствовать этим требованиям во многом зависит от состава и структуры его пассивов. Основными видами привлеченных средств, которые должны объективно использоваться коммерческими банками для осуществления кредитных вложений, являются депозиты срочного характера. Однако банковская практика показывает, при формировании этих видов пассивов вследствие влияния ряда факторов складываются неблагоприятные тенденции.

     Основной  удельный вес в структуре пассивов банка занимают средства до востребования, в большинстве представляющие остатки по расчетным (текущим) счетам клиентов. Эти средства в любой момент могут быть изъяты их владельцами. Несмотря на то, что это достаточно дешевые для банков кредитные ресурсы, их размер может в течение определенного времени существенно колебаться, особенно в условиях кризисного состояния экономики. По этой причине значительную часть этих ресурсов банки без ущерба для своей ликвидности не могут использовать для кредитования.

     В связи с тем, что значительный объем в пассивах банка занимают ресурсы до востребования, существенный риск для банка представляет возможность их одновременного изъятия. Нельзя считать, что срочные депозиты банка полностью освобождены от данного риска. Несмотря на то, что подобные ресурсы предоставлены банку на конкретные сроки, у их владельцев существует возможность (при определенных потерях части доходов) отозвать свои средства из банка досрочно. И изъятие ресурсов до востребования в объемах, превышающих запланированные банком, и досрочный отзыв срочных депозитов могут стать факторами риска потери банком ликвидности.

     Сглаживание подобного риска на практике достигается  путем дивер-сификации портфеля депозитов по типам клиентуры, срокам привлечения, поддержанием определенного запаса ликвидности рациональным формиро-ванием банковских активов.

     Риски оттока привлеченных средств могут  реально трансформиро-ваться в риск потери ликвидности банка, если он не сможет в оперативном порядке найти соответствующие объемы ресурсов на рынке. Как правило, источниками таких средств служат межбанковские кредиты.

     В отличие от активных пассивные операции по привлечению ресурсов в меньшей  степени регулируются НБ. Так, например, не регламентируется общий размер привлечения  банками РБ средств, однако по отдельным видам пассивных операций могут устанавливаться экономические нормативы или определенные ограничения.

     Риски пассивных операций имеют определенную связь с процентным риском. В связи  с тем, что привлечение ресурсов связано с определенными расходами по выплате процентов, у банка всегда существует риск того, что он не сможет разместить их таким образом, чтобы не только компенсировать эти затраты, но и обеспечить должный объем прибыли. Как правило, обоснованная депозитная политика в тесной увязке с политикой формирова-ния активов банка позволяет избежать подобный риск.

     Заключение 

     Проведенные исследования позволяют сделать  следующие выводы и предложения.   

     Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к  активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

     В то же время нельзя не сказать, что  такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи  и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систем у стимулирования привлечения вкладов.

     Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1. Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.
2. Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
3. Активизировать рекламную деятельность банка.

Список  используемой литературы 

1. Банковский  кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 №441-3 с изменениями и дополнениями. Нормативно-правовая база «Эксперт» 
2. «Банковские операции», М.А Коноплицкая, Мн.: «Вышейшая школа» 2008
3. «Банковские риски».  Велислава Т. - М: Дело ЛТД, 2002.
4. «Банковское дело». Жарковская Е., Арендс И.– М.: Омега-Л, 2003.
5. «Банковское дело»: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: «Юрист», 2003.
6. «Банковское дело», О.И. Лаврушина, М.: «Финансы и статистика» 2000
7. «Банковский менеджмент». Беляцкий Н.П., Семенов Б.Д., Вермеенко С.Д.: Учебное пособие. Мн.: БГЭУ, 2004.
8. «Организация деятельности коммерческих банков», Г.И. Кравцова, Мн.: БГЭУ 2007
9. «Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент)»: Учебник /  Под ред. О.И. Лаврушина. М: 2002