Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

На фоне этого прогнозы западных экспертов - сформулированные, в том числе, и с учетом опыта  стран с развитой экономикой - представляются вполне состоятельными. Доля невозвратов по потребительским кредитам действительно может начать расти. Однако в то, что это приведет к массовым невозвратам и к наступлению новой волны кризиса, банкиры не верят.

Проблемы, по мнению специалистов, могут возникнуть у банков, проводивших как до кризиса, так и в разгар его наиболее агрессивную политику на рынке потребительского кредитования. Но их число невелико, они известны, и даже, если они "зашатаются", к драматичным последствиям для банковского сектора это не приведет. Дело в том, что эти банки, в большинстве своем, являются "монолайнерами", они редко дифференцируют свою деятельность, достаточно пассивно ведут себя на рынке вкладов физических лиц. Таким образом, новой паники вкладчиков из-за их проблем не возникнет. Да и проблемы у них, как считают эксперты, вряд ли примут настолько глобальный характер, что речь зайдет о необходимости принятия "спасательных" мер.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Потребительский кредит- совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками, государством населению.

Потребительский кредит в России никогда не отличился  полнотой развития.

 В нашей стране  вплоть до перестроечных процессов  в экономике (1987 г.) преобладали   два основных вида потребительских   кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство. Только начиная с 2003-2004 гг., стали восстанавливаться доходы населения и развиваться банковская конкуренция. С 2004 г. в России развернулся настоящий бум потребительского кредитования.

Существуют различные  классификации потребительских  кредитов: по направлениям использования, по субъектам кредитной сделки, по срокам кредитования, по способу предоставления, по методу погашения.

При анализе потребительского кредита были выявлены следующие результаты: В 2009 году лидером потребительского кредитования является Сбербанк России. Ему принадлежит 29,8%, или $37,4 млр. В 2008 году доля Сбербанка составляла 32,5% или $42млр. в сегменте краткосрочного кредитования сроком до одного года лидирует Home Credit банк. По итогам 2009 года на его долю приходится 12,6% или $ 0,69млр. В сегменте долгосрочного кредитования сроком от 3 трёх лет в десятку лидеров входят Сбербанк (34,6%, или $ 32,23 млр.), ВТБ24 (9,6%, или $ 8,96 млр.), Росбанк Почти половина (47,4%) всех потребительских кредитов, выданных в течение I полугодия 2009 г. в России, пришлась на Сибирский федеральный округ, почти четверть (23,7%) – на Центральный ФО, 9,6% - на Приволжский ФО2,9%, или $ 2,71 млр.), Уралсиб (2,1%, или $ 1,95 млр.).

По данным Центробанка, на 1 июля 2009 г. сумма кредитов, выданных физическим лицам банками, составила 3 697,9 трлн руб. против 4 017,2 трлн руб. на начало года.

 В настоящее время очень большой популярностью у населения пользуются кредиты в Сбербанке. Популярность эта вызвана сравнительно низкими годовыми процентами на кредит в сбербанке, нежели в других коммерческих банках.

В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных  юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной  базы, отсутствием необходимой правоприменительной  практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.  
Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду. Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.  
Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, а первопроходцы упрочат свою позицию. . Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом. При этом банкиры в один голос говорят, что российский рынок потребительского кредитования еще только в начале пути и в ближайшие годы он будет расти опережающими темпами. И до проблем, с которым столкнулись некоторые иностранные государства, России еще очень далеко.

 

 

Список используемой литературы:

1 Банковское дело: Учебник.- 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И.Лаврушина.-М.:Финансы и  статистика, 2005.-672с.

2 Банковское дело: Учебник  для вузов.2-е изд./Под ред. \ Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. СПб.: Питер,2008.-400 с.

3 Деньги, Кредит.   Банки. учебник для вузов/Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А. В.Печникова и др.; Под ред.академ. РАЕН Е.Ф.Жукова.-2-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006

4 Деньги, кредит, банки: учебник / А.Г. Куликов.-М.: КНОРУС,2009.-656 с., стр.286.

5 Деньги, кредит, банки:  учебник/ колл. Авт.; под ред.засл деят науки РФ,д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина.-4 –е изд., стер.- М.: КНОРУС,2007.

6 Общая теория денег  и кредита: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова.-2-е изд., перераб. и доп.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,2008.

7  Буйлов  М. "Бум" потребительского кредитования: две стороны одной медали/ Буйлов  М.// Коммерсант 10 февраля 2010

8 Кузьмина Е. Кредиты стали дешевле / Е. Кузьмина // Амурская правда 12.02.2010

9 Ольга Фролова Штучный процент/ Ольга Фролова//"Российская Бизнес-газета" №687 27 января 2009 г

10 Тарас Фомченков Кому в кризис жить хорошо?/Тарас Фомченков // Российская газета, 12 марта 2010г.

11 Официальный сайт  центрального банка РФ

12 Официальный сайт  Сберегательного банка РФ.

 

 

 

¹ Деньги, кредит, банки: учебник / А.Г. Куликов.-М.: КНОРУС,2009.-656 с., стр.286.

²Банковское дело: Учебник.- 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина.-М.:Финансы и статистика, 2005.-672с.

³ Буйлов М. "Бум" потребительского кредитования: две стороны одной медали/ Буйлов  М.// Коммерсант

10 февраля 2010

⁴ Е. Кузьмина Кредиты стали дешевле / Е. Кузьмина // Амурская правда 12.02.2010

⁵ Ольга Фролова Штучный процент/ Ольга Фролова//"Российская Бизнес-газета" №687 27 января 2009 г

 

⁶  Тарас Фомченков Кому в кризис жить хорошо?/Тарас Фомченков // Российская газета, 12 марта 2010г.

⁷ РБК. Кредит 30 декабря 2009 года

⁸ Деньги, Кредит.   Банки. учебник для вузов/Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А. В.Печникова и др.; Под ред.академ. РАЕН Е.Ф.Жукова.-2-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.- 600 с. 

⁹ Данные Сбербанка России по потребительским кредитам