Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

Министерство образования  Российской Федерации

Новосибирский государственный  университет экономики и управления

Кафедра Валютно-кредитных  отношений

Деньги, Кредит, Банки

 

Курсовая работа

 

 

По теме: Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

                                                                                                        

 

 

 

 

 

 

Новосибирск 2010

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

1 Теоретические основы  потребительского кредита………………………..….5

    1.1 Сущность, развитие потребительского кредита………………………….5

    1.2 Классификация потребительских кредитов…………………………..…..7

2 Анализ потребительского кредитования……………………………………..10

    2.1 Анализ потребительского кредита в России………………………….…10

     2.2 Анализ потребительского кредита на примере Сбербанка России...…21

3 Проблемы и перспективы  потребительского кредитования……………….29

   3.1 Проблемы потребительского кредитования в РФ………………………29

   3.2 Совершенствование и перспективы развития потребительского кредита……………………………………………………………………………33

Заключение…………………………………………………………………..…..39

Список используемой литературы…………………………………………..…41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Важное место в современной  системе кредитования занимает потребительский  кредит. Потребительский кредит, как форма кредитных отношений, является относительно самостоятельной экономической категорией, с направленностью на инвестирование  в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан.

В литературе пока нет  единого понимания и определения потребительского кредита. Но большинство отечественных и зарубежных  авторов  рассматривают потребительский кредит в широком понимании и включают в его состав кредиты на покупку населением товаров как текущего, так и длительного пользования.

На данный момент в отношении потребительских кредитов существует достаточно противоречивое мнение: кроме высокой стоимости и низкой доступности кредитов заемщик должен учитывать достаточно непростую ситуацию в экономике  - если заемщик неожиданно станет безработным, могут возникнуть сложности с возвратом денег. Другой момент - возможное замедление роста заработной платы. В итоге возникнет ситуация, когда в условиях растущей инфляции для выплаты процентов придется экономить на самом необходимом.

Поэтому считаем, что данная тема является актуальной, особенно в период неустойчивого экономического состояния экономики потребители должны знать аспекты потребительского кредитования, сопоставлять выгодность и необходимость данной операции.

Целью курсовой работы является изучение теоретических и практических основ потребительского кредитования.

Для поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

• Изучить сущность, развитие потребительского кредита в России.
• Рассмотреть классификации потребительского кредита.
• Проанализировать потребительский кредит в РФ и  на примере Сбербанка России.
• Рассмотреть  проблемы и перспективы развития потребительского кредита.

В первой главе курсовой работы будет рассмотрено развитие и сущность потребительского кредита. Вторая глава посвящена детальному анализу потребительского кредитования в России: краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования; а также сегменту кредитных карт по объёму задолженности. Вторая часть главы будет посвящена анализу потребительского кредита, выданного Сберегательным банком России.

В третьей главе будут выявлены  проблемы и перспективы развития потребительского кредита, также сделаем предположения относительно совершенствования процедуры выдачи данных кредитов.

При написании курсовой работы использовалась следующая информационная база:

• различные учебные пособия по курсу Банковское дело, Деньги.Кредит.Банки;
• Периодические издания «Российская  газета», «Эксперт», «Коммерсант» и другие.
• Официальные Интернет-источники.

 

 

 

 

 

 

 

 

1.1 Сущность, развитие потребительского кредита в России.

Потребительский кредит- совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками, государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

В России кредиты предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, неотложные нужды, хозяйственное обзаведение.

Потребительский кредит в России никогда не отличился  полнотой развития.

 В нашей стране  вплоть до перестроечных процессов  в экономике (1987 г.) преобладали   два основных вида потребительских   кредита: кредит на покупку  товаров длительного пользования  и на жилищное строительство  (индивидуальное и кооперативное). Первый вид кредита носил косвенный характер, так как его предоставляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка СССР, а второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждения (Госбанком Стройбанком).

 С начала процесса  формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства, а соответственно  и товарооборота,  а также активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа.

Кредитование жилищного  строительства, а также предоставление некоторых других видов потребительских  кредитов (на строительство и благоустройство  садовых участков, строительство, покупку  и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания и др.)  взял на себя созданный в 1987 г. Сберегательный банк СССР, преобразованный  в 1991 г. в акционерный коммерческий  Сберегательный банк России

Формирование новой  системы банковского потребительского кредитования происходит уже в других условиях и на совершенно других принципах, принципах «рыночной экономики», высшим критерием который является извлечение прибыли.

Потребительское кредитование начало развиваться по существу только 5-6 лет назад.

 Причины этому следующие:¹

1. на первом этапе 1988-1991гг. шла ломка старой и формирование новой банковской системы. Попытка сохранить в принципе неприкосновенной государственную собственность провалилась. Начался передел государственной банковской собственности и превращение ее в частную.
2. Отпуск цен и гиперинфляция были не лучшим основанием  для появления у банкиров идей о потребительском кредитовании.
3. Дефолт 1998 г. подрубил доходы населения, которое после этого не могло обратиться в банк за ссудой, поскольку кредитование предполагает достаточный уровень доходов заемщиков.
4. Длительное время у банков не было ни ресурсов, ни особой нужды в потребительском кредитовании, так как они могли получать неизмеримо больше доходов сначала на операциях с иностранной валютой.
5. Только начиная с 2003-2004 гг., когда пошли в рост мировые цены на энергоресурсы, металлы и некоторые другие сырьевые товары- главные объекты российского экспорта, и в Россию потекла инвалюта, начали расти доходы газовиков, нефтяников, стали восстанавливаться  доходы населения и развиваться банковская конкуренция. С 2004 г. в России развернулся настоящий бум потребительского кредитования.

Опережающими темпами  по сравнению с ростом кредитования растет просроченная задолженность. Доля просроченных кредитов, составлявшая в 2004 г. 1,13% от объема выданных кредитов физическим лицам, к январю 2007 г. достигла 2,86%. В некоторых случаях невозврат  кредитов вызван мошенническими действиями недобросовестных заемщиков, не имеющих намерения возвращать полученный кредит.

В развитых странах потребительский кредит получил достаточно широкое распространение. В современной России потребительский кредит развит слабо. В структуре активов Сберегательного банка  РФ его доля не превышает 6%.

1.2 Классификация  потребительских ссуд

Классификация потребительских ссуд:²

1 По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяются на кредиты: на неотложные нужды, под залог ценных бумаг, строительство и приобретение жилья, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

2 По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и  заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, пенсионные фонды);
• личные и частные потребительские ссуды, предоставляемые частным лицам;
• потребительские  ссуды, предоставляемые заёмщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

3 По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на :

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 5 лет);

    4 По способу  предоставления  потребительские  ссуды делят на целевые и  нецелевые (на неотложные цели, овердрафт);

   5 По обеспечению  различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).Главная причина, по которой банк требует обеспечения,- риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить  ссуду в срок или полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

6 По методу погашения  различают:

• ссуды, погашаемые единовременно
• ссуды с рассрочкой платежа

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа  включают: ссуды с равномерным  периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально);ссуды с неравномерным  периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашении ссуды меняется) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора с неравномерным непериодическим погашением).

7 По методу взимания  процентов:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
• ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

8 По характеру кругооборота  средств:

• разовые;
• возобновляемые (револьверные, ролловерные).

 В группу револьверных  кредитов, как правило, включают  кредиты, предоставляемые клиентам  по кредитным картам, или кредиты по единым активно- пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ потребительского кредитования

2.1 Анализ потребительского  кредитования в РФ.

  Проведем анализ   потребительского кредитования среди ведущих банков России. Будут затронуты и отдельные сегменты: краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования; а также сегмент кредитных карт по объёму задолженности³.

В 2009 году лидером потребительского кредитования является Сбербанк России. Ему принадлежит 29,8%, или $37,4 млр. от общего объёма всех выданных в России кредитов. В 2008 году доля Сбербанка составляла 32,5% или $42млр.

Далее, в первой десятке следуют ВТБ24, которому принадлежит 8,4% от всех выданных кредитов, или $ 10,5 млр. В 2008 году ему принадлежало 8,0% от всех выданных кредитов, или $10,4 млр. Затем следует Росбанк, которому принадлежи 2,7% от общего объёма выданных в России кредитов, или $ 3,3 млр. В 2008 году на Росбанк приходилось 3,3%, или $4,3 млр.