Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

Иностранные банки чувствуют  большой потенциал на российском рынке, поэтому крупные иностранные  игроки стремятся тоже выйти на рынок. Для потребителей - это хорошо, так  как при количественном росте  кредитных продуктов и финансового капитала ставки будут снижаться. Но смогут ли устоять российские банки с их относительно скромными ресурсами - так и остается под вопросом.

Самой главной проблемой  на рынке потребительского кредитования остается недостаточная капитализация. Средние и маленькие банки просто не имеют возможности занять этот сегмент рынка из-за нехватки средств. Развитие рынка происходит за счет крупных банков.

В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных  юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.  
Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы — закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.  
Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

 Так же одними  из проблем являются: реальная  ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями, и доля просроченных кредитов. Однако при ближайшем рассмотрении можно заметить, что высокие ставки не так уж и обременительны, а доля просрочки пока не доросла даже до 0,5% от активов банков. Так что, по мнению российских банкиров, до серьезных проблем рынку потребительского кредитования еще далеко.  
В последнее время стало модно рассуждать о дороговизне потребительских кредитов. При этом не берется во внимание тот факт, что наибольшие эффективные ставки (с учетом всех комиссий и сборов) приходятся на экспресс-кредиты. То есть как раз на те случаи, когда срочно нужны деньги, которые нередко уже через неделю или пусть даже через месяц заемщик готов отдать. В результате ставка, например, 18% годовых, которая выглядит довольно большой, на деле превращается в 1,5%. И считать ее в годовом измерении, когда берешь деньги на месяц, имеет смысл только ради сравнительного анализа.  
Глава ЦБ Сергей Игнатьев хочет сделать экономически не выгодным для банков скрывать эффективную ставку по потребительским кредитам 
Но есть один важный момент, на который Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Банк России обратили внимание еще в 2005 году. Заемщик должен знать, сколько ему предстоит заплатить по кредиту, и уже с открытыми глазами идти на получение кредита по заявленным условиям. Два года назад ЦБ и ФАС разработали совместные рекомендации для банков, согласно которым заемщика необходимо оповещать обо всех дополнительных комиссиях и сборах по кредиту. Ведь именно из-за них заявленная ставка в 20% может неожиданно превратиться в 50% годовых.  
Рекомендации эти банки выполняют каждый по-своему. Так, ХКФ-банк -- один из лидеров потребкредитования в России -- все условия указывает на своем сайте, и из них следует, что по ряду продуктов эффективная ставка превышает 50%. У другого лидера рынка -- «Русского стандарта» -- на сайте комиссии не указаны, но по телефону удалось узнать, что к заявленной ставке 23% есть еще ежемесячная комиссия 1,9% годовых, что повышает процент до 45,8% годовых.  
 
Последним по времени шагом Банка России в борьбе за прозрачность ставок стало указание № 1759-У от 12 декабря 2006 года. Согласно ему, эффективная ставка которых не доведена до сведения заемщика, не могут быть включены в портфель однородных ссуд. А это заметно осложнит банкам ведение таких кредитов и не позволит продавать или секьюритизировать их.

Проблема информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту  давно и хорошо известна во всем мире.  
Но даже если все банки начнут указывать реальные ставки по кредитам, вряд ли это приведет к тому, что эти ставки сколько-нибудь снизятся. Сделав кредиты более доступными, банки смогут держать на высоком уровне эффективную ставку, что, конечно, приведет к росту плохих кредитов. Но одновременно это позволит им покрывать неизбежный при массовом кредитовании высокий уровень просрочки. Так, представители ХКФ-банка утверждают: «ХКФ-банк в состоянии контролировать уровень просроченной задолженности и сохранять ее на приемлемом для бизнеса уровне, постоянно совершенствуя систему риск-менеджмента. Вполне очевидно, что банки закладывают свои риски в стоимость продуктов, и это вполне объяснимо, учитывая, что этот сегмент рынка пока остается одним из самых рискованных».  
Глава ФАС Игорь Артемьев первым поймал банки на утаивании реальных ставок по потребительским кредитам 
В России же все потребительские кредиты составляют менее 15% всех банковских активов. И большая их часть приходится на залоговые кредиты -- автокредитование и ипотеку. Просроченные кредиты составляют менее 0,5% активов банков. И считать их в процентах от ВВП пока нет смысла. Таким образом, пока российский рынок потребительского кредитования находится в условиях безопасного роста.  
 
Не стоит забывать, что просроченный кредит и невозвратный кредит -- не одно и то же. В банке Промсвязьбанка на кредиты с небольшими задержками платежей приходится около 50%. Реальных невозвратов в этом банке пока не было.  
При этом банки получают с неаккуратных заемщиков в дополнение к обязательным платежам еще и штрафы. «Штрафы мы для себя высокодоходной статьей не считаем. Их предназначение не в получении дополнительного дохода, а в том, чтобы не допускать просрочки. Но в целом по рынку у банков, продающих преимущественно высокорисковые кредиты, доходы от штрафов должны быть ощутимыми»,-- уверен исполнительный директор розничного бизнеса ФК «Уралсиб» Василий Палаткин.  
В результате получается, что на просроченных кредитах банк может заработать даже больше, чем на тех, что погашаются в срок. Правда, как бизнес это ни один банк из опрошенных не рассматривает, поскольку по просроченным кредитам приходится создавать большие резервы. Но все банкиры в один голос утверждают, что с этой стороны банковской системе России ждать кризиса пока рано.

По данным Центробанка, размер просроченной задолженности граждан перед банками составлял на 1 октября 2009 года 231,1 миллиарда рублей.

Логичным следствием улучшения общей конъюнктуры, а значит, снижения рисков, должно было бы стать уменьшение стоимости кредитов. Тем более что Банк России последовательно снижает ставку рефинансирования: в  2009 году — с 13 до 9% годовых. Однако данные ежеквартального мониторинга АЦ «Эксперт-Урал» показывают: стоимость рублевых кредитов не падает. Да, средний показатель уменьшается. Но благодаря тому, что банки, установившие в разгар кризиса чрезмерно высокие заградительные проценты, теперь приводит условия к общерыночным. Основная причина высоких ставок — относительно дорогие ресурсы, привлеченные у населения в начале года. Тогда ситуация на рынке была весьма напряженной, и ставки по вкладам доходили до 25% годовых. Так что объективное снижения ставок по кредитам начнется, вероятно, не раньше лета следующего года, когда закончатся сроки действия «дорогих» депозитных договоров.  

   3.2 Совершенствование и перспективы развития потребительского

 Важной перспективой  для банков является также  налаживание долгосрочных отношений  с потребителем. Огромная популярность  одноразовых экспресс-кредитов –  атрибут начального становления  рынка. Можно предположить, что  со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад. 
Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, а первопроходцы упрочат свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться. 
 
Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита  активно развивается благодаря  огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли. 
Основной позитивный фактор — общее улучшение ситуации в экономике. У людей появилась уверенность в перспективах, поэтому за кредитами они стали обращаться охотнее.

Банкиры констатируют оживление  спроса на рынке потребительского кредитования. «Количество обращений за кредитами увеличивается, — отмечает директор управления кредитования частных клиентов Уральского банка Сбербанка России Вячеслав Решетников. — И нельзя сказать, что стало приходить больше неплатежеспособных клиентов. В течение последнего полугодия доля отказов по заявкам постепенно снижается. Количество выдаваемых кредитов, таким образом, растет. Думаю, в ближайшие месяцы объем выдачи превысит объемы погашения кредитов».

Росту числа одобренных заявок способствует и смягчение требований к заемщикам. При оформлении кредитной карты с льготным периодом не просят клиента приносить справку о доходах, если сумма кредита не превышает 30 тыс. рублей. Отменены требования по обязательному поручительству в программе “Кредит на неотложные нужды”. Кроме того, банки  начали рассматривать заявки от граждан с временной регистрацией.

Эксперты полагают, что рост объемов  кредитования напрямую зависит от общей экономической ситуации в стране. Основные перспективы рынка надо связывать с ростом покупательской способности населения. По мнению экспертов, повышение доступности кредитов зависит в первую очередь от стоимости денег. В настоящее время многие розничные банки собрали депозиты физических лиц с доходностью 12–17% годовых при трехлетнем сроке размещения средств, — пояснил господин Иллювиев. — Поскольку депозиты являются источником капитала банка, то стоимость кредитов, выдаваемых этим банком, быть меньше не может. Банк должен получать доход. Снижение ставки по кредиту произойдет только после удешевления капитала для банка. Отчасти на стоимость капитала банка оказывает влияние ставка рефинансирования ЦБ РФ, которую сейчас немного понизили. Хотя, конечно, об уменьшении до докризисного уровня речь пока не идет. Снижение ставок по кредитам будет происходить плавно, по мере замещения в капитале банков дорогих источников средств более дешевыми. Думаю, этот процесс растянется на два–три года. Возвращение ситуации на докризисный уровень, вероятно, произойдет к 2012–2013 году».  
 
При этом банкиры в один голос говорят, что российский рынок потребительского кредитования еще только в начале пути и в ближайшие годы он будет расти опережающими темпами. И до проблем, с которым столкнулись некоторые иностранные государства, России еще очень далеко. Так, в Великобритании соотношение ипотечного долга и ВВП составляет около 70%. Во Франции, где ситуация считается благополучной,-- около 26%. В начале 2000-х годов в Южной Корее произошел бум потребительского кредитования. В результате каждый десятый житель страны не смог вернуть займы, а сумма долгов по кредитным картам тогда достигла 14% ВВП страны.  

Крупные игроки рынка  розничного кредитования ежемесячно удваивают  объем выданных кредитов и активно  возвращаются на рынок. С улучшением ситуации на рынке труда и в экономике в целом банки выходят на рынок, рассчитывая на увеличивающийся спрос на кредиты со стороны населения. То есть активизация банков на рынке розничного кредитования - это прежде всего ответ на рост клиентского спроса. Еще одна причина - агрессивное поведение государственных банков, которые сейчас активно увеличивают свою долю в розничном секторе, заставляя других игроков проявлять активность.

Сейчас банки заинтересованы в первую очередь в краткосрочных кредитных продуктах с достаточно высокой доходностью. При этом наиболее высока вероятность быстрого возвращения к докризисным условиям выдачи в потребительском кредитовании.

Банки медленно, но верно  начинают реанимировать потребительское  кредитование. И это неудивительно, если учесть, что острота кризиса  постепенно ослабевает, и банки хотят вернуться к своему классическому бизнесу - кредитованию клиентов. Потребительское же кредитование представляется делом более простым и менее рискованным.

Но иметь желание  кредитовать - это еще не все, надо также иметь возможность. А с  этим, как признаются банкиры, дела сейчас обстоят не слишком хорошо. Кризис заставил многих россиян пересмотреть свою "потребительскую модель". До краха Lehman Brothers частные лица, как и национальные компании, всегда имели возможность "перекредитоваться" в одном банке, чтобы за счет полученных денег погасить кредит в другом. Кризис эту возможность на время аннулировал. И в результате люди теперь все чаще предпочитают не приобретать на заемные средства товары долгосрочного пользования, а откладывать деньги либо на "черный день", либо до тех пор, пока они самостоятельно не наберут нужную им сумму для покупки.

Итак, первый момент, который может воспрепятствовать развитию потребительского кредитования в 2010 году - это изменившаяся "потребительская модель" в российском обществе.

Второй - предсказания экспертов, преимущественно западных, о том, что как раз на следующий год может прийтись пик невозврата по потребительским кредитам в России. Логика здесь простая: кризис корпоративных долгов, с которого все начиналось, неизбежно повлек за собой "замораживание" деятельности предприятий, сокращение их инвестиционных программ. Это, в свою очередь, привело к росту безработицы и "урезанию" зарплат оставшихся сотрудников. Наиболее "короткие" и "подъемные" кредиты, взятые в докризисный период, людям удалось погасить в этом году. На следующий год перейдут "длинные" потребительские кредиты и кредиты, взятые в 2008 году в самый разгар кризиса. Таких займов банки выдали довольно много, так как далеко не все финансово-кредитные структуры сразу осознали, что нынешний кризис будет носить затяжной характер. Кое-кто из участников рынка решил подзаработать, немного подняв процентные ставки по потребительским кредитам. Наиболее же легкомысленный или попавшие в сложное положение заемщики "клюнули" на это, стремясь использовать полученные средства либо для срочной покупки дорогостоящих товаров, либо для привычного перекредитования.