Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

В некоторых банках клиентам могут предложить застраховаться на случай не возможности в дальнейшем погашать свою задолженность. Это также приведёт к удорожанию кредита, которое не будет отражено в официальной статистике ЦБ РФ. Например, кредит банка ВТБ24 можно застраховать по ставке 3,5% годовых, в Сосьете Женераль по ставке 3,0% годовых, в Альфа-банке по ставке 2,8% годовых.

Отдельного внимания заслуживают условия досрочного погашения потребительского кредита. В большинстве банков комиссия за досрочное погашения кредита не взимается. Однако, например, в Юникредит банке и GE Money Bank клиентам, жалующим погасить свой долг раньше, чем предусматривает кредитный договор, придётся заплатить 1,0% от суммы досрочного погашения, а в КредитЕвропа придётся заплатить 2,0% от суммы. В Райффайен банке за досрочное погашение возьмут 3 000 рублей, а в Альфа-банке 1 500 рублей при частичном досрочном погашении, и 3 000 рублей при полном досрочном погашении. Кроме того, большинство банков устанавливает минимальную сумму досрочного погашения. Среднее значение суммы минимального досрочного погашения по потребительскому кредиту сейчас составляет 15 500 рублей. В отдельных банках она может значительно отличаться. Так, например, в МКБ комиссия составляет 10 000 рублей, в Юникредите - 25 000 рублей, в Райффайзене 30 000 рублей, в Росбанке - 20 000 рублей, в ВТБ24 - 20 000 рублей, в Сосьете Женераль - 30 000 рублей, в Уралсибе - 10 000 рублей, в банке Союз - 5 000 рублей, в Альфа-банке - 3 000 рублей, в МДМ-банке 15 000 рублей, в HSBC банке - 15 000 рублей, в OTP банке - 4 000 рублей.

В случае, если клиент просрочит  очередной платёж, банк применит к такому клиенту штрафные санкции. В большинстве банков сумма штрафа очень велика, и рассчитывается как процент от суммы долга за каждый день просрочки. Так например, пропустивший свой платёж клиент МКБ банка заплатит 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. В Юникредит банке сумма платежа составит 0,5% за каждый день просрочки, , в Райффайзене - 0,9%, в ВТБ24 - 0,5%, в Сосьете Женераль - 0,2%, в Уралсибе - 0,2%, в Бин-банке - 0,1%, в банке Союз - 0,5%, в Альфа-банке - 1,0%, в Юниаструме - 1,0%, в МДМ-банке - 0,5%, в КредитЕвропа банке - 0,3%, в OTP-банке - 0,5%, в банке Советский - 1,0%.⁷

2.2 анализ потребительского  кредита на примере Сбербанка  России

В настоящее время  очень большой популярностью  у населения пользуются кредиты  в Сбербанке. Популярность эта вызвана  сравнительно низкими годовыми процентами на кредит в сбербанке, нежели в других коммерческих банках.

Многочисленные филиалы  Сберегательного банка кредитуют российских граждан с 1988 года. Потребительское кредитование для самого крупного банка страны – одно из основных, профильных направлений деятельности.

 При кредитовании населения ссуды могут выделяться на:⁸

• неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода и др. цели потребительского характера );
• на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач);
• под залог мерных слитков;
• под заклад ценных бумаг;
• на оплату обучения на дневных отделениях в средних специализированных и высших профессиональных общеобразовательных учреждениях России;
• кредит работникам предприятий;
• кредит на оплату услуг по установке телефона и подключение к абонентской сети.

Потребительские кредиты, или кредиты «на неотложные нужды», являются самыми востребованными на рынке банковского кредитования физических лиц. Первое место в данном секторе рынка принадлежит Сбербанку РФ, на долю которого приходится 31,4% от общего объема кредитов, выданных населению российскими банками. Популярность ссуд Сбербанка у частных лиц вполне оправдана: проценты банка за пользование кредитными средствами являются самыми низкими на рынке. Однако в текущем году процентные ставки Сбербанка становятся еще более привлекательными.

 Информация  возможном снижении процентных ставок по кредитам Сбербанка появилась в мае 2009 года вслед за снижением Центральным Банком РФ ставки рефинансирования с 12,5% до 12%. Согласно заявлению главы Сбербанка Германа Грефа снижение процентных ставок намечалось на июль текущего года. Изначально оставалось не ясно, какие виды кредитов затронут данные перемены. Однако позднее стало известно, что речь идет об изменении процентных ставок именно по потребительским кредитам.

Свое обещание Сбербанк сдержал, и уже 2 июля 2009 г. максимальный размер ставки по кредитам «на неотложные нужды» был снижен на 2% (22% годовых против предыдущих 24,5%). Стоит отметить, что речь идет о кредитах физическим лицам, выдаваемым без обеспечения и поручителей и оформляемым в течении двух рабочих дней. Условия же выдачи кредита «на неотложные нужды», предусматривающего предоставление залога или поручительство третьих лиц, остались неизменными (все те же 19% годовых и 7 рабочих дней на рассмотрение заявки). В кредитной практике Сбербанка России, как известно, активно используется механизм поручительства.

Поручителем по кредиту  может стать как юридическое, так и физическое лицо. Во втором случае поручитель – это платежеспособный гражданин Российской Федерации, имеющий постоянный доход. Возрастная амплитуда достаточно широка: от 18 до 70 лет. Есть, правда, дополнительное условие – к моменту возврата кредита, предусмотренному договором, возраст поручителя не должен превышать 75 лет.⁹

Таблица -1 Условия  предоставления потребительского кредита с привлечением поручителей   в Сбербанке России

Цель	любая
Где можно  получить	В отделениях Сбербанка России в Москве и подразделениях территориальных банков
Кто может получить	Кредиты предоставляются  гражданам РФ по месту регистрации заемщика (для отделений Сбербанка России г.Москвы –зарегистрированным в Москве и Московской области), в возрасте от 21 года до достижения не более 75 лет на дату окончания кредита (при аннуитетных платежах срок кредитования полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из созаемщиков).  Супруги, чьи доходы учитываются при определении суммы кредита, выступают созаемщиками по кредиту.
Стаж работы	На текущем месте  работы - не менее 6 месяцев на дату предоставления документов на рассмотрение кредита.   Общий стаж для клиентов, не имеющих действующую зарплатную карту/вклад, на которые перечислялась заработная плата в течение последних 6 месяцев, – не менее 1 года (за последние 5 лет).
Срок	От 3 мес. до 5 лет, а при временной регистрации заемщика/созаемщиков — на срок действия регистрации.
Валюта	Рубли РФ, доллары США, Евро.
Обеспечение	Поручительства физических лиц (не более двух).
Срок рассмотрения заявки	2 рабочих дня.
Максимальная сумма	1 000 000 рублей  При этом максимальный суммарный остаток задолженности по пенсионному, доверительному, потребительскому кредитам, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать: для г. Москвы - 1 000 000 рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк.
Процентная ставка	20% годовых в рублях;   14% в долларах США и Евро. Для «участников зарплатных проектов»   18% годовых в рублях;   12,6% годовых в долларах США и Евро
Плата за выдачу кредита	для г.Москвы - 2% единовременно от суммы кредита по договору. Уплачивается в дату выдачи кредита из предоставленных кредитных средств.

 

С середины января Сбербанк снизил проценты  по потребительским  кредитам для участников зарплатных проектов.

С 15 января 2010 года структурированы действующие продуктовые предложения по кредитованию физических лиц с учетом клиентских предпочтений. Для выделенной категории "участники зарплатных проектов", т. е. сотрудников предприятий, организаций, регулярно получающих заработную плату на банковские карты, установлены льготные условия кредитования, в том числе снижены процентные ставки на 10% от действующей по кредитам на неотложные нужды и жилищным кредитам.

Таким образом, если кредит на неотложные нужды выдается всем под 19% годовых, то сейчас льготная категория  клиентов может его оформить под 17,1%. Кредит на недвижимость с процентной ставкой от 15,5 до 16% подешевел до 13,95 — 14,4% годовых. В перспективе льготные условия кредитования будут применяться и к другим категориям клиентов. Кроме того, продуктовая линейка в течение 2010 года будет совершенствоваться и модернизироваться.

  В стандартный  перечень документов на кредит в Сбербанке РФ входят:

1) заявление – анкета;

2) паспорт заемщика, его поручителя и/или залогодателя (предъявляются);

3) документы, подтверждающие  финансовое состояние заемщика  и его поручителей: 

- для работающих - справку предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Сбербанка, за аналогичный период. Во избежание волокиты и недоразумений, лучше представить справку, по форме Сбербанка.

- для пенсионеров –  справку о размере назначенной  пенсии из отделения Пенсионного  Фонда РФ и/или другого государственного  органа, выплачивающего пенсию, по  используемым ими формам. Если  пенсионер получает пенсию через  это отделение Сбербанка, справка  не представляется.

- для граждан, занимающихся  предпринимательской деятельностью  без образования юридического  лица, либо частной практикой,  либо имеющих иной источник  доходов, разрешенный законодательством  - предоставляется пакет документов, подтверждающий наличие официальных доходов (свидетельство ПБОЮЛ, налоговую декларацию, справку по форме 2 НДФЛ, книгу учета доходов и расходов и т.д.)

4) все документы на  имущество, передаваемое в залог  (свидетельство о праве собственности,  договор купли-продажи, документы об оплате и т. д. – в зависимости от вида залога).

Выдача кредита на неотложные нужды осуществляется:

- наличными деньгами  через кассу банка (если кредит  оформлен в рублях);

- путем зачисления  на счет банковской карты заемщика  или на счет заемщика по  вкладу, действующему в режиме до востребования (если кредиты оформлены в рублях или в иностранной валюте).

А погашение кредита  производится теми же методами, что  и выдача, только в обратном порядке ( наличными или списанием со счетов).

Не стоит так же забывать, что кроме расходов по начисляемым процентам за кредит, клиент уплачивают Сбербанку России единовременный платеж за обслуживание ссудного счета.

Максимальная сумма  потребительского кредита Сбербанком России определяется индивидуально для каждого клиента и всегда зависит от оценки платежеспособности заемщика, предоставленного им обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности, о чем мы и поговорим ниже.

Надо отметить, что  условия кредитования, предлагаемые Сбербанком

России по кредиту на потребительские нужды достаточно гибкие и доступные любой категории граждан. А для того, чтобы убедиться в

этом, достаточно сравнить Сбербанк с другими коммерческими  банками, условия кредитования Сбербанка  только по одному параметру (ставка по валютным кредитам) проигрывают против остальных банков и могут не устраивать клиентов Сбербанка России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы  и перспективы потребительского  кредитования

   3.1 Проблемы потребительского  кредитования 

Несмотря на то, что  банки обладают базами данных по кредитным историям в стране, все равно может сохраняться нестабильное состояние. Из - за несовершенства судебной системы банки могут "проигрывать" большие деньги из-за проблем с невыплатами по "безнадежным" кредитам.

 Большая часть доходов граждан, относящихся к "среднему" классу, остается в "серой" зоне. Следовательно, многим кредиты недоступны, потому что "белая" зарплата не позволяет их взять. Некоторые банки выдают, не учитывают и не проверяют реальные доходы. Следовательно, отсутствует реальная информация о доходах.

 Важно налаживание долгих отношений с заемщиком. Когда выдаются экспресс-кредиты, достоверность информации проверить быстро нельзя, поэтому процентная ставка будет значительно выше, чем при долгосрочных отношениях банка и потребителя. 

 Те, кто были первыми,  хотят укрепиться на рынке,  иностранные банки пытаются занять в России свою нишу. В силу отсутствия опыта может ожидаться выдача "некорректных" кредитов. Это может быть связано с тем, что иностранные банки еще не успели сориентироваться в местных условиях.