Потребительский кредит и его развитие в Республике Казахстан

     Т. к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 д. е. и задолжал 500 д. е., в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 д. е. до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 д. е. долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 д. е., т.к он теперь будет должен только 350 д. е. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчет за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

     Кредитные карточки, например, такие как, Visa и MasterCard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

     Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего, это  оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных денег. Кроме того, потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент получает один раз в месяц подробный обзор. Кроме перечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате. Но это не совсем выгодный, хотя и удобный способ получения денег, так как на выдачу наличными введен налог.

     Термин "расходные карточки" распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нужно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течение месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого срока одолжения кредита.

     В настоящее время применяется  потребительский кредит в виде сочетания  текущих счетов с продажами в  рассрочку - “автоматически возобновляемый кредит". Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

     Например, если заемщик из своего дохода может  ежемесячно погашать долг банку в  сумме 100 долларов, то банк устанавливает  максимальную сумму задолженности  в размере от 1200 до 2400 долларов с  учетом возможного погашения ее в  течение 12-24 месяцев. Установленную  сумму кредита заемщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заемщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова  использован заемщиком. Установленный  банком лимит кредитования периодически пересматривается с учетом его платежеспособности. Клиент также получает процент в  то время, когда счет не выходит за рамки кредита. Счет по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счета клиента.

     Многие  магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически  возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

     Следующий вид потребительского кредита - персональная ссуда.

     За  исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

     Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.

     Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных  договоров - например, многие люди оказываются  без денег в конце каждого  месяца до того, как им выплачивается  зарплата. Сумма дебета не должна превышать  лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процент назначается  на сумму овердрафта, обычно как  маржа над базовой ставкой. Процент  насчитывается на ежедневную сумму  овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.

     Для людей овердрафты очень удобны, так  как позволяют ощутить уверенность  в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся  у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой  процентной ставки, но страдает оттого, что вследствие существенных колебаний  овердрафтов по сумме, он вынужден иметь  в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

 

3. Условия  и порядок предоставления  потребительского  кредита

3.1 Условия предоставления  кредита

 

     Не  каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно  знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно  выяснить вашу “кредитную историю", а она должна представлять собой:

     Вы, честный человек и у вас  есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги  в прошлом, что может навести  на мысль, что вы будете делать это  впредь. Несомненно, вы должны быть в  состоянии выплатить долг, т.е. у  вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем  большими средствами вы обладаете, тем  больше у вас возможностей выплатить  долг. Если же у вас есть ещё и  собственность, то она может стать  залогом того, что займ будет возвращён.

     У молодых людей часто возникают  трудности с получением займов или  покупками в кредит, т.к. у них  ещё нет “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и  можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть  кредитный счёт в универмаге или  завести кредитную карточку для  оплаты бензина. Своевременные платежи  по этим счетам помогут обзавестись  положительной “кредитной историей". Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные  платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую  “кредитную историю”, вы можете найти  поручителя. Это должен быть человек  с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату  займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области  кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и  поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности".

3.2 Порядок предоставления  кредита

 

     В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных  учреждений делятся на несколько  видов:

     Банки покупают у розничных торговцев  долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора  от розничного торговца переходит к  банку. Хотя эти обязательства розничные  торговцы гарантируют, но не редко такие  гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение  кредита, которым служат купленные  в кредит товары.

     Прямые  банковские ссуды, которые предоставляются  под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком  определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые  за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

 

4. Перспективы  роста потребительского  кредита

 

     Сегодня потребительский кредит - важная составляющая экономики и финансового сектора  Казахстана. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны - доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в 4 раза.

     Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в Казахстане является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция - усиление концентрации рынка.

     Первую  двадцатку банков - лидеров по розничному кредитованию можно условно разделить  на три группы:

     1 группа: банки, для которых развитие  потребительского кредитования  является основным стратегическим  направлением бизнеса.

     2 группа: крупные и многофилиальные  банки.

     3 группа: отраслевые узкоспециализированные  банки.

     Наиболее  динамично развивается кредитование в 1-й группе банков, уверенный, хоть и небольшой рост зафиксирован по 2-й и 3-й группам. Это подтверждает тенденцию "разворота" банков в  сторону развития розничных операций, необходимость диверсифицировать  активы в условиях снижения доходности всех основных финансовых инструментов и снижения емкости рынка ценных бумаг.

     Банки меняют свою кредитную политику в  направлении увеличения объемов  потребительского кредитования.

     По  мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции  кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

     Сохранению  высоких темпов роста рынка будут  способствовать следующие факторы:

     Активный  приход иностранных инвесторов в  данный сектор;

     Расширение  кредитной инфраструктуры и внедрение  новых инструментов кредитования;

     Повышения доверия населения к банковской системе;

     Продолжение роста денежных доходов;

     Рост  финансовой грамотности населения;

     Развитие  системы кредитных бюро.

     Кроме того, следует отметить, что положительное  влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли (и  наоборот).

     Чем представлена кредитная корзина  в данный момент на рынке кредитных  продуктов?

     Прежде  всего, это стандартный банковский кредит, целевой или на неопределенные цели, получить который можно в отделении банка. Для этого надо пройти более или менее сложную процедуру рассмотрения заявки - банк принимает решение в течение нескольких дней или недель. Как правило, стандартный банковский кредит сопровождается относительно высокими требованиями к заемщику, требуется подтверждение его доходов или залог. Однако, имея такие гарантии, банк снижает свои риски и в результате предлагает более низкие ставки.

     Другая  ниша - это магазинные, или экспресс-кредиты. Это кредиты на определенные товары - бытовую технику, автомобили и т.д. В идеальном случае решение о выдаче (или невыдаче) такого кредита принимается практически мгновенно, однако практика показывает, что иногда решения приходится ждать по нескольку часов. Скорость принятия решения о выдаче кредита обусловлена минимальным набором необходимых для этого документов и справок. Однако и ставки по ним одни из самых высоких, что должно компенсировать банкам высокие риски передачи средств в долг "человеку с улицы". Очевидно, что такого рода кредиты не предполагают предварительного "близкого знакомства" банка и клиента и могут характеризоваться скорее как одноразовые.